Calcolatore estinzione debiti: Metodo Valanga o Palla di neve - Cash Book

Questo calcolatore funziona interamente nel tuo browser: nulla di ciò che digiti viene caricato, salvato o inviato altrove, e continua a funzionare anche senza connessione. Inserisci ogni debito con il suo saldo, il TAEG e la rata minima richiesta, aggiungi ciò che puoi destinare al rimborso ogni mese, e il sistema simulerà l'intero piano di rientro due volte. Una volta dando priorità al tasso più alto, una volta al saldo più piccolo. Per ogni ordine, restituisce il numero di mesi necessari per azzerare i saldi, gli interessi totali pagati e l'ordine in cui i debiti verrebbero affrontati. In basso, una riga indica la strategia più economica e la differenza di interessi, che solitamente è inferiore a quanto si pensi.

Come usarlo

1. Il simbolo della valuta serve solo per stampare i risultati. Digita quello che preferisci e inserisci ogni cifra nella stessa valuta.
2. Elenca i tuoi debiti, uno per riga, sono disponibili quattro righe. Ognuna richiede un nome, il saldo attuale, il TAEG e la rata minima. Usa i nomi che riconosceresti su un estratto conto, poiché la tabella dell'ordine di pagamento li riporterà esattamente così. Una riga con saldo zero viene saltata, quindi tre debiti e una riga vuota è la norma.
3. Nella colonna del tasso, inserisci il TAEG e non il tasso mensile. Gli estratti conto solitamente mostrano una cifra annuale. Inserisci il numero annuale e il calcolatore dividerà per dodici.
4. Il pagamento extra è ciò che puoi aggiungere a tutte le rate minime ogni mese. Zero è una risposta valida e vale la pena provarla per prima, poiché il solo pagamento delle rate minime è il punto di riferimento rispetto al quale tutto il resto viene misurato.
5. Ora leggi entrambi i pannelli. A sinistra il tasso più alto, a destra il saldo più piccolo, ognuno con il tempo per estinguere tutto e gli interessi pagati. La riga sottostante nomina l'ordine più economico e la differenza, e la tabella finale elenca i debiti nell'ordine in cui ogni strategia li attaccherebbe.

Valanga contro palla di neve

Questi sono i due ordini che il calcolatore confronta, e il dibattito tra loro è una delle questioni più interessanti nella finanza personale, perché l'aritmetica e il comportamento umano puntano in direzioni diverse.

Il caso per il tasso più alto, la 'valanga', è puramente aritmetico e non è discutibile. Gli interessi maturano su ogni saldo aperto al proprio tasso. Ogni euro destinato a un debito lavora meglio dove il tasso è più alto, perché è lì che il saldo cresce più velocemente tra un pagamento e l'altro. Elimina la crescita più costosa per prima. Nel corso del piano, questo non può costare più di qualsiasi altro ordine, e solitamente costa meno.

Il caso per il saldo più piccolo, la 'palla di neve', riguarda la sostenibilità del piano. Un piccolo saldo si estingue rapidamente, a volte in un mese o due. Un conto si chiude. Un estratto conto smette di arrivare. La lista si accorcia, e questo è un risultato visibile proprio nel momento in cui il risparmio sugli interessi di una strategia migliore è ancora invisibile. La ricerca supporta questa intuizione: uno studio del 2012 del Journal of Marketing Research ha rilevato che il numero di conti chiusi, piuttosto che la quota di saldo totale rimborsato, prediceva se le persone avrebbero continuato con un programma di rimborso, e lavori successivi nel 2016 hanno confermato che concentrare il rimborso su un singolo conto aumenta la motivazione. Nulla di tutto ciò annulla l'aritmetica. Sottolinea solo che l'aritmetica paga solo se continui a effettuare i pagamenti al ventesimo mese.

Il più delle volte si tratta di una decisione di poco conto. Con i tre debiti caricati di default, la differenza è di circa 57 in interessi su 29 mesi. Soldi veri, ma meno di una delle rate minime. Quando i tassi sono vicini, o i due ordini coincidono, il divario si riduce a zero. Quando un debito ha un tasso molto più alto degli altri, il divario cresce in centinaia o migliaia. Quindi non tirare a indovinare. Inserisci i tuoi numeri e leggi la riga. Differenza piccola, scegli l'ordine che seguirai. Differenza grande, lascia vincere l'aritmetica.

Esiste anche un terzo ordine che il calcolatore non può modellare, ed è più importante di entrambi. Alcuni debiti comportano conseguenze oltre agli interessi: arretrati di affitto o mutuo, tasse, bollette, multe, qualsiasi cosa garantita sulla casa o sull'auto. Gli esperti li chiamano 'debiti prioritari' e li pongono davanti a tutto, indipendentemente dal tasso, perché il costo del mancato pagamento non si misura in interessi. Se una delle tue righe è uno di questi, la colonna del tasso è il modo sbagliato di classificarla.

Cosa assume la simulazione

Il modello è deliberatamente semplice.

Funziona in periodi mensili interi. Ogni mese, in ordine: aggiunge gli interessi a ogni saldo aperto al TAEG diviso dodici, poi paga la rata minima di ogni debito aperto nell'ordine della strategia, poi destina ogni centesimo rimanente del budget al primo debito aperto in quell'ordine. Un pagamento non è mai superiore al saldo contro cui viene pagato, quindi l'avanzo passa semplicemente alla riga successiva.

Il budget è la somma di ogni rata minima inserita più il pagamento extra, e non cambia man mano che i debiti si chiudono. Quell'unica assunzione è il motivo per cui si chiama 'palla di neve'. Quando il fido si estingue, i 25 che servivano a coprirlo rimangono nel budget, quindi si sommano al debito successivo insieme al pagamento extra. Con l'ultimo debito potresti pagare diverse volte la sua rata minima ogni mese, motivo per cui l'ultimo saldo scende molto più velocemente del primo.

L'ordinamento è meccanico. La 'valanga' ordina per TAEG decrescente, con il saldo minore che rompe i pareggi. La 'palla di neve' ordina per saldo crescente, con il tasso più alto che rompe i pareggi. L'ordine è fissato all'inizio e non si riordina man mano che i saldi cambiano.

Se il totale dovuto non diminuisce in un singolo mese, la simulazione si ferma e segnala che il piano non estingue mai il debito. È il caso in cui gli interessi addebitati sono almeno pari a quanto pagato. Si arrende anche dopo 600 mesi, che sono cinquant'anni e non un piano.

Ciò che tralascia è la parte onesta. Non ci sono commissioni di alcun tipo: nessuna quota annuale, penale per ritardo, commissione di trasferimento saldo o premio assicurativo. I tassi promozionali non sono modellati, quindi un periodo a zero percento che scade tra quattordici mesi e torna al venti-qualcosa renderà il costo reale superiore alla cifra qui indicata. Le rate minime sono mantenute costanti, mentre la maggior parte delle carte di credito ricalcola il minimo come percentuale del saldo, quindi si riduce man mano che ripaghi; mantenerlo fisso significa che il calcolatore è leggermente ottimista sul caso 'solo minimi' e ampiamente corretto una volta che un pagamento extra sta facendo il lavoro. Le variazioni di tasso non sono modellate affatto. Gli interessi sono addebitati una volta al mese sul saldo anziché giornalmente sul saldo medio giornaliero come fanno molti emittenti di carte, il che sposta il totale di una piccola quantità in entrambe le direzioni. Infine, assume che ogni pagamento venga effettuato, in tempo, ogni mese.

Tratta l'output come un buon confronto tra due ordini e una stima ragionevole del termine, non come una dichiarazione del tuo creditore.

Un errore di input spiega la maggior parte dei risultati strani segnalati. Nella colonna del minimo digitano ciò che pagano effettivamente ogni mese invece di ciò che richiede il creditore, poi aggiungono il loro pagamento extra sopra. Gli stessi soldi entrano due volte, il termine crolla e la data sembra meravigliosa. Se la risposta ti sorprende in positivo, questa è la prima cosa da controllare. La colonna del minimo è il numero del creditore, dall'estratto conto. La colonna del pagamento extra è la tua.

Dove questo smette di essere un problema matematico

Un calcolatore di estinzione è lo strumento giusto quando hai del credito che vuoi eliminare, qualcosa in più ogni mese e una domanda sull'ordine e sui tempi. Per altre situazioni è lo strumento sbagliato.

La prima è un minimo che copre a malapena gli interessi. Inserisci un saldo ad alto tasso con un minimo vicino alla carica di interesse mensile e otterrai un termine di duecento mesi o il messaggio che i saldi non si estinguono mai. Non è un artefatto di arrotondamento. È l'aritmetica del credito rotativo che funziona esattamente come progettato. Se questo è il tuo risultato, un ordine di rimborso diverso non è il passo successivo utile.

Il credito al consumo ad alto costo è il secondo. Il campo TAEG accetterà felicemente un tasso nelle centinaia e la simulazione produrrà diligentemente un numero, ma un prodotto progettato per essere rinnovato non è descritto da un modello di ammortamento mensile. Tratta tutto ciò che questa pagina stampa al riguardo come un'illustrazione.

Arretrati e inadempienze sono il terzo. Una volta che un conto è fallito, i numeri su un estratto conto smettono di descrivere ciò che accade dopo: spese, attività di recupero, avvisi di mora e azioni legali seguono le proprie regole, e i debiti prioritari comportano conseguenze che nessun tasso di interesse cattura. Un calcolatore non è attrezzato per nulla di tutto ciò.

E a volte il totale semplicemente non funziona. Se i minimi superano ciò che resta dopo le spese di vita essenziali, nessun ordine dei pagamenti aiuterà.

In tutti questi casi la persona giusta è un consulente del debito gratuito e regolamentato. Nel Regno Unito, National Debtline e StepChange offrono consulenza gratuita. Negli Stati Uniti, le agenzie no-profit membri della National Foundation for Credit Counseling offrono consulenza gratuita o a basso costo. La maggior parte dei paesi dell'UE ha un equivalente nazionale, solitamente gestito da un ente dei consumatori o un ente di beneficenza riconosciuto. Esamineranno il tuo reddito, i tuoi costi essenziali e ogni debito in una volta, inclusi quelli con conseguenze oltre gli interessi, e possono spiegare opzioni che non sono visibili da un foglio di calcolo. Non c'è nulla di cui vergognarsi nel fare quella chiamata, e non c'è motivo di pagare una società per qualcosa che un ente di beneficenza fa gratuitamente.

Questa pagina non fornisce consulenza finanziaria personale, non raccomanda alcun creditore, prestito di consolidamento o trasferimento di saldo, e non può vedere le tue circostanze. Fa aritmetica, che è una cosa genuinamente utile e strettamente limitata.

Tre serie di numeri

Inizia con i tre debiti che il calcolatore carica di default: una carta di credito di 2.400 al 19,9 percento con un minimo di 60, un prestito personale di 6.000 al 7,5 percento con un minimo di 180, e un fido di 800 al 14 percento con un minimo di 25. Il pagamento extra è 100, rendendo il budget 365 al mese. Il tasso più alto prima va carta, fido, prestito, ed estingue tutto in 29 mesi per 1.192 di interessi. Il saldo più piccolo prima va fido, carta, prestito, e chiude anche in 29 mesi, per 1.249. Quindi la riga del verdetto dice che il tasso più alto prima risparmia 57. Entrambi gli ordini arrivano nello stesso mese perché il budget è fisso.

Ora imposta il pagamento extra a zero. Il budget scende a 265, solo i minimi. Entrambe le strategie richiedono 44 mesi ed entrambe costano circa 2.246 in interessi, un divario ben inferiore a un'unità, quindi il calcolatore dice che i due ordini costano circa lo stesso. Questo è l'esempio che conta. Trovare 100 al mese taglia quindici mesi dal termine e risparmia circa 1.054 in interessi, il che rende i 57 che l'ordinamento valeva sembrano ciò che sono. Il pagamento extra è la decisione. L'ordinamento è un tie-breaker.

L'ordine guadagna il suo mantenimento a volte. Una carta di 3.000 al 26 percento con un minimo di 60, un piccolo prestito di 900 al 9 percento con un minimo di 20, e 40 extra, quindi un budget di 120. Il tasso più alto prima estingue in 50 mesi per 2.097 in interessi. Il saldo più piccolo prima estingue in 55 mesi per 2.596. Questo è un divario di 499 e cinque mesi, perché un debito ha quasi tre volte il tasso dell'altro e la palla di neve spende i suoi primi mesi su quello economico. Quando i numeri sembrano così, lascia vincere l'aritmetica.

Trovare il pagamento extra

Ogni esempio sopra dice la stessa cosa in un modo diverso: il pagamento extra è dove si trova la leva. Cento al mese batte qualsiasi ordinamento intelligente, e la domanda che decide effettivamente la tua data di estinzione è da dove provengono quei cento. Questa è una domanda di spesa, non una domanda di debito, ed è quella per cui Cash Book è costruito.

L'app non ha funzioni di debito, nessun conto alla rovescia di estinzione e nessuna connessione bancaria, e non importerà un saldo da un creditore. Ciò che ha è un modo veloce per registrare ciò che spendi e un'immagine onesta di dove è andato. Insights mostra il mese rispetto a quello precedente e nomina i tag dove è avvenuto il cambiamento, che di solito è dove si nasconde un centinaio di riserva. Un budget per tag trasforma una decisione di tagliare qualcosa in una sottile barra di avanzamento che vedi ogni giorno piuttosto che una promessa fatta una volta.

I conti detengono saldi per contanti, carte e risparmi, con un numero di patrimonio netto su tutti loro. Quella cifra è la cosa più vicina che l'app arriva a tracciare un'estinzione: man mano che il saldo della carta che tieni lì scende, il totale si muove. L'inserimento dei saldi è manuale, perché Cash Book non si connette mai a una banca, e il calcolatore del patrimonio netto fa la stessa aritmetica in un browser.

Tutto dipende dal fatto che la registrazione avvenga affatto, motivo per cui la registrazione vocale conta più qui di quanto sembri: un acquisto che non registri è un acquisto che non puoi tagliare. Per la routine attorno ad esso, come fare un budget mensile che dura copre da dove proviene un pagamento extra ripetibile, come tracciare abbonamenti e bollette ricorrenti trova le linee ricorrenti che più spesso diventano una, e come smettere di comprare d'impulso riguarda gli acquisti che lo sostituiscono silenziosamente. Se la maggior parte della tua spesa lascia come banconote e monete, come tracciare la spesa in contanti è il punto di partenza invece.

Altri due strumenti si accoppiano con questo. Il calcolatore di budget 50/30/20 fornisce un tetto approssimativo per ciò che il rimborso del debito e il risparmio possono prendere dalla paga netta, e il calcolatore dei costi di abbonamento somma le spese ricorrenti che sono la fonte più facile di un pagamento extra. Prima che il pagamento extra vada interamente al debito, il calcolatore del fondo di emergenza vale un minuto, perché un piccolo cuscino è ciò che impedisce alla prossima bolletta imprevista di tornare direttamente sulla carta. Le voci del glossario su flusso di cassa e il fondo di emergenza coprono le due idee alla base di tutto questo.

Inserisci le tue quattro righe, leggi i mesi, poi cambia il pagamento extra di venti e leggili di nuovo. Il secondo numero è quello su cui vale la pena lavorare.

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