🪜

Borç Ödeme Hesaplayıcı: Çığ vs. Kartopu Yöntemi (Ücretsiz) - Cash Book

Her borcunuzu bakiyesi, faiz oranı ve asgari ödeme tutarı ile listeleyin, ardından üzerine ekleyebileceğiniz tutarı girin. Hesaplayıcı, geri ödeme sürecini hem en yüksek faizli hem de en düşük bakiyeli borç öncelikli olarak iki kez simüle eder ve her biri için gereken süreyi ve faiz maliyetini gösterir.

Para birimi simgesi Aylık ek ödeme

Borç	Bakiye	Yıllık Faiz %	Asgari ödeme

Önce yüksek faizli

—

Önce düşük bakiyeli

—

Ödeme sırası

#	Önce yüksek faizli	Önce düşük bakiyeli

Hızlı yanıt

Borç ödeme hesaplayıcı, geri ödemelerinizi ay ay simüle eder. Her ay yıllık faiz oranını on ikiye bölerek borca ekler, asgari ödemeleri yapar ve bütçenizden kalan tüm tutarı hedef borca yönlendirir. Bütçeniz, asgari ödemelerin toplamı ile ek ödemenizin toplamıdır ve borçlar kapandıkça sabit kalır; böylece kapanan her bakiye, bir sonrakinin daha hızlı erimesini sağlar. Bu sayfa simülasyonu iki kez çalıştırır: önce en yüksek faizli borcu, sonra en düşük bakiyeli borcu hedefler. Her iki yöntem için sıfırlanma süresini, toplam faizi ve aradaki farkı raporlar.

Bu hesaplayıcı tamamen tarayıcınızda çalışır: yazdığınız hiçbir şey yüklenmez, saklanmaz veya bir yere gönderilmez; internet bağlantısı kapalıyken bile çalışmaya devam eder. Her borcu bakiyesi, yıllık faiz oranı ve asgari ödemesiyle girin, her ay üzerine ekleyebileceğiniz tutarı ekleyin; hesaplayıcı geri ödeme sürecini iki kez simüle eder. Birinde en yüksek faizli borcu, diğerinde en düşük bakiyeli borcu önce öder. Her sıra için borçların sıfırlanma süresini, toplam faizi ve ödeme sırasını döndürür. Altta, daha ucuz olan strateji ve aradaki faiz farkı belirtilir; bu fark genellikle beklenenden daha küçüktür.

Nasıl kullanılır

Para birimi simgesi sadece sonuçları yazdırmak için kullanılır. Kullandığınız birimi yazın ve tüm rakamları aynı birimle girin.
Borçlarınızı satır satır listeleyin, dört satır mevcuttur. Her biri için bir isim, güncel bakiye, yıllık faiz oranı ve asgari ödeme girin. Ekstrede gördüğünüz isimleri kullanın; ödeme sırası tablosu bunları doğrudan size geri yansıtır. Bakiyesi sıfır olan satırlar atlanır, bu yüzden üç borç ve bir boş satır gayet normaldir.
Faiz sütununa aylık değil, yıllık faiz oranını (APR) girin. Hesaplayıcı bunu otomatik olarak on ikiye böler.
Ek ödeme, her ay asgari ödemelerin üzerine ekleyebileceğiniz tutardır. Sıfır geçerli bir cevaptır ve başlangıç için değerlidir, çünkü sadece asgari ödemeler diğer her şeyin kıyaslandığı temeldir.
Şimdi her iki paneli de okuyun. Sol taraf yüksek faizli, sağ taraf düşük bakiyeli önceliği gösterir. Alttaki satır daha ucuz olanı ve aradaki farkı belirtir, son tablo ise borçların ödeme sırasını listeler.

Çığ mı, kartopu mu?

Bunlar hesaplayıcının karşılaştırdığı iki yöntemdir. Çığ yöntemi (yüksek faizli önce) aritmetik olarak tartışmasızdır; en pahalı borcu önce kapatmak toplam faizi düşürür. Kartopu yöntemi (düşük bakiyeli önce) ise psikolojiktir; küçük bir borcu kapatıp hesabı silmek, ödeme planına sadık kalma motivasyonunu artırır. Eğer aradaki faiz farkı küçükse, sadık kalabileceğiniz yöntemi seçin. Fark büyükse, aritmetiğe güvenin.

Simülasyonun varsayımları

Model aylık periyotlarla çalışır. Her ay faiz eklenir, asgari ödemeler yapılır ve kalan bütçe hedef borca aktarılır. Bütçe, asgari ödemeler ve ek ödemenin toplamıdır ve borçlar kapandıkça değişmez. Bu, "kartopu" etkisini yaratan temel varsayımdır. Eğer toplam borç bir ayda azalmıyorsa, simülasyon durur ve borcun asla bitmeyeceğini raporlar. Bu model, ücretleri veya değişken faiz oranlarını içermez; bu yüzden sonuçları bir banka beyanı değil, bir karşılaştırma aracı olarak görün.

Matematik bittiğinde

Eğer asgari ödemeleriniz faizi zar zor karşılıyorsa veya borçlarınız yasal takibe düşmüşse, bu hesaplayıcı doğru araç değildir. Bu durumlarda ücretsiz, yasal borç danışmanlığı hizmetlerine başvurmalısınız. Birleşik Krallık'ta National Debtline ve StepChange, ABD'de NFCC üyesi kurumlar ücretsiz danışmanlık sunar. Bu kurumlar, bir hesaplayıcının göremediği bütünsel bir bakış açısı sunabilir.

Üç örnek

Varsayılan üç borçla başlayın: 2.400 tutarında %19,9 faizli bir kredi kartı (60 asgari), 6.000 tutarında %7,5 faizli kredi (180 asgari) ve 800 tutarında %14 faizli kredili mevduat (25 asgari). 100 ek ödeme ile bütçe 365 olur. Yüksek faizli önce yöntemi 29 ayda 1.192 faizle biter. Ek ödemeyi sıfıra düşürürseniz, her iki yöntem de 44 ayda biter ve yaklaşık 2.246 faiz maliyeti çıkar. 100 birimlik ek ödeme, 15 ay ve 1.054 birim faiz tasarrufu sağlar. Kararı veren şey yöntem değil, ek ödemedir.

Ek ödemeyi bulmak

Her örnek aynı şeyi söyler: kaldıraç ek ödemededir. Cash Book, borç takibi yapmaz ancak paranın nereye gittiğini gösterir. İçgörüler kısmında harcamalarınızı takip ederek, ek ödeme için gereken 100 birimi nerede bulabileceğinizi görebilirsiniz. Bütçeler ile harcama sınırları koyabilir, Hesaplar ile net değerinizi takip edebilirsiniz. Kayıt tutmak, tasarruf etmenin ilk adımıdır.

Cash Book'yu App Store'dan edinin7 gün ücretsiz. Ömür boyu kullanım için tek seferlik $19.99.

Sıkça sorulan sorular

Çığ mı yoksa kartopu yöntemi mi daha iyi?

En yüksek faizli borcu önce ödemek (çığ), faiz en yüksek oranda en hızlı biriktiği için her zaman daha az veya aynı miktarda faiz maliyeti çıkarır. En düşük bakiyeli borcu önce ödemek (kartopu) ise bir hesabı daha çabuk kapatmanızı sağlar; araştırmalar, hesap kapatmanın motivasyonu artırdığını gösterir. Aradaki fark genellikle küçüktür, bu yüzden bu sayfa her iki sonucu da gösterir. Kendi rakamlarınıza bakın ve sadık kalabileceğiniz yöntemi seçin.

Asgari ödeme nedir?

Borçlunun hesabı aktif tutmak için her ay talep ettiği tutardır. Kredi kartlarında genellikle bakiyenin bir yüzdesi ve alt limit vardır; kredilerde sözleşmeli aylık taksittir; kredili mevduat hesaplarında ise resmi bir asgari tutar olmayabilir. En güncel ekstrenizdeki rakamı kullanın, sadece hiçbir ödeme gerekmiyorsa sıfır girin.

Ücretler veya promosyonel oranlar dahil mi?

Hayır. Simülasyon, tüm vade boyunca her bakiye için sabit bir yıllık faiz oranı uygular. Yıllık kart ücretleri, gecikme cezaları, ödeme koruma sigortaları, transfer ücretleri veya süresi dolunca yüksek orana dönen yüzde sıfır faizli dönemleri modellemez. Bunlar varsa, gerçek maliyet buradaki rakamdan daha yüksek ve ödeme tarihi daha geç olacaktır.

Asgari ödemeleri karşılayamazsam ne yapmalıyım?

Bu bir hesaplayıcı sorunu değildir ve bu sayfadaki hiçbir şey bunu çözmeyecektir. Birçok ülkede ücretsiz, yasal borç danışmanlığı hizmetleri mevcuttur. Durumunuzu bütünsel olarak değerlendirebilir ve hesaplayıcının göremediği seçenekleri sunabilirler. Bu tür tavsiyeler için asla ücret ödememelisiniz.

Neden her iki strateji bazen aynı ayda bitiyor?

Çünkü aylık bütçe sabittir. Son aya, toplam ödeme bakiyeleri ve faizi karşıladığında ulaşılır; bu nedenle faizdeki küçük bir fark, genellikle son ayın içinde kaybolur. Varsayılan üç borçta her iki yöntem de 29 ayda biter, sadece faiz tutarı değişir. Faiz oranları birbirinden çok uzak olduğunda, süreler de farklılaşır.

Hesaplayıcı bakiyelerimi bir yere gönderiyor mu?

Hayır. Simülasyon, cihazınızda tarayıcı içinde çalışan birkaç düzine satırlık JavaScript kodudur. Hiçbir veri yüklenmez, ziyaretler arasında saklanmaz, hesap oluşturulmaz veya sonuçlar e-posta ile gönderilmez. Sekmeyi kapattığınızda rakamlar silinir. Telefonu uçak moduna alarak da hesaplayıcıyı kullanabilirsiniz.

Borç asla bitmiyor mesajı ne anlama geliyor?

En az bir ay boyunca toplam borcun azalmadığı, yani ödemelerinizin faiz yükünü karşılamaya yetmediği anlamına gelir. Bu, asgari ödemelerin aylık faizi zar zor karşıladığı yüksek faizli kredilerde yaygındır. Bu, ek ödemeyi artırmanız veya borç danışmanlığı almanız gerektiğine dair bir işarettir.

Borç yapılandırma veya transfer yapmalı mıyım?

Bu sayfa herhangi bir ürün veya kurum önermez. Hesaplayıcının yapabileceği tek şey size bir temel oluşturmaktır: mevcut anlaşmalarınızla ödeyeceğiniz süre ve faiz. Bu rakamları ücretsiz bir borç danışmanına götürerek, farklı bir yapının size gerçekten fayda sağlayıp sağlamayacağını öğrenebilirsiniz.

Cash Book borç ödememi takip edebilir mi?

Cash Book'un borç özelliği yoktur ve banka bağlantısı kurmaz, bu yüzden bakiyeleri içe aktarmaz veya geri ödeme tarihini geri saymaz. Uygulama, paranın nereye gittiğini gösterir; ek ödemeler için gereken bütçe buradan çıkar. Hesaplar nakit, kart ve birikim bakiyelerini tutar ve tüm bunların üzerinde tek bir net değer rakamı yer alır.

Cash Book'yu App Store'dan edinin7 gün ücretsiz. Ömür boyu kullanım için tek seferlik $19.99.