Kalkulator Pelunasan Hutang: Avalanche vs Snowball (Percuma) - Cash Book

Kalkulator ini berjalan sepenuhnya dalam pelayar anda: tiada apa yang anda taip dimuat naik, disimpan atau dihantar ke mana-mana, dan ia terus berfungsi walaupun tanpa sambungan internet. Masukkan setiap hutang dengan baki, APR dan minimum yang diminta pemberi pinjaman, tambah apa sahaja yang anda mampu bayar setiap bulan, dan ia akan menjalankan simulasi pelunasan dua kali. Sekali membayar kadar tertinggi dahulu, sekali membayar baki terkecil dahulu. Untuk setiap urutan, ia memaparkan bilangan bulan sehingga setiap baki mencapai sifar, jumlah faedah yang dibayar sepanjang tempoh tersebut, dan urutan hutang akan diselesaikan. Di bawahnya, satu baris menamakan strategi yang lebih murah dan perbezaan faedah antara keduanya, yang biasanya lebih kecil daripada jangkaan orang ramai.

Cara menggunakannya

1. Simbol mata wang hanya digunakan untuk mencetak keputusan. Taip simbol yang anda gunakan dan masukkan setiap angka dalam mata wang yang sama.
2. Senaraikan hutang anda, satu per baris, empat baris tersedia. Setiap satu memerlukan nama, baki yang anda hutang hari ini, APR dan bayaran minimum. Gunakan nama yang anda kenali pada penyata dan bukannya kategori, kerana jadual urutan pembayaran akan mencetaknya semula kepada anda. Baris dengan baki sifar akan dilangkau, jadi tiga hutang dan satu baris kosong adalah perkara biasa.
3. Dalam lajur kadar, masukkan APR dan bukannya kadar bulanan. Penyata biasanya menunjukkan angka tahunan, kadangkala sebagai kadar pembelian dan kadangkala sebagai APR wakilan. Masukkan angka tahunan dan kalkulator akan membahagikannya dengan dua belas.
4. Bayaran tambahan ialah apa yang anda boleh tambah di atas semua minimum setiap bulan. Sifar adalah jawapan yang sah dan patut ditaip dahulu, kerana hanya membayar minimum adalah garis dasar yang digunakan untuk mengukur segala-galanya.
5. Sekarang baca kedua-dua panel. Kiri adalah kadar tertinggi dahulu, kanan adalah baki terkecil dahulu, masing-masing dengan masa untuk melunaskan segala-galanya dan faedah yang dibayar. Baris di bawah menamakan urutan yang lebih murah dan jurang antara keduanya, dan jadual terakhir menyenaraikan hutang mengikut urutan setiap strategi akan menyerangnya.

Avalanche berbanding snowball

Ini adalah dua urutan yang dibandingkan oleh kalkulator, dan perdebatan antara keduanya adalah salah satu soalan yang benar-benar menarik dalam kewangan peribadi, kerana aritmetik dan tingkah laku menunjukkan arah yang berbeza.

Sebab untuk kadar tertinggi dahulu, avalanche, adalah aritmetik dan tidak boleh didebatkan. Faedah terkumpul pada setiap baki terbuka pada kadarnya sendiri. Sebarang ringgit yang anda arahkan kepada satu hutang melakukan kerja paling banyak di tempat kadar paling tinggi, kerana di situlah baki berkembang paling cepat antara bayaran. Selesaikan pertumbuhan paling mahal dahulu. Sepanjang hayat pelan itu, ia tidak boleh menelan kos lebih daripada urutan lain, dan biasanya ia menelan kos lebih rendah.

Sebab untuk baki terkecil dahulu, snowball, adalah tentang sama ada pelan itu bertahan atau tidak. Baki kecil selesai dengan cepat, kadangkala dalam masa sebulan atau dua. Akaun ditutup. Penyata berhenti sampai. Senarai menjadi lebih pendek, dan itu adalah hasil yang boleh dilihat pada titik tepat di mana penjimatan faedah daripada urutan yang lebih baik masih tidak kelihatan. Kajian yang diterbitkan menyokong gerak hati ini: kajian pada tahun 2012 dalam Journal of Marketing Research mendapati bahawa bilangan akaun yang ditutup, bukannya bahagian jumlah baki yang dibayar balik, meramalkan sama ada orang ramai kekal dengan program pembayaran balik, dan kerja kemudian dalam Journal of Consumer Research pada 2016 mendapati bahawa menumpukan pembayaran balik pada satu akaun meningkatkan motivasi untuk terus berusaha. Tiada satu pun daripada itu membatalkan aritmetik. Ia hanya menunjukkan bahawa aritmetik hanya membuahkan hasil jika anda masih membuat bayaran pada bulan kedua puluh.

Kebanyakan masa ini adalah keputusan kecil. Dengan tiga hutang yang dimuatkan oleh kalkulator secara lalai, perbezaannya adalah kira-kira 57 dalam faedah sepanjang 29 bulan. Wang sebenar, dan juga kurang daripada satu bayaran minimum. Apabila kadar berada dekat antara satu sama lain, atau kedua-dua urutan kebetulan bersetuju, jurang itu mengecil kepada sifar dan kalkulator akan memberitahu perkara itu. Apabila satu hutang membawa kadar yang jauh lebih tinggi daripada yang lain, jurang itu melebar kepada ratusan atau ribuan. Jadi jangan meneka. Masukkan nombor anda sendiri dan baca baris tersebut. Perbezaan kecil, ambil urutan yang anda mampu patuhi. Perbezaan besar, biarkan aritmetik menang.

Terdapat juga urutan ketiga yang tidak dapat dimodelkan oleh kalkulator, dan ia lebih penting daripada mana-mana urutan ini. Sesetengah hutang membawa akibat di luar faedah: tunggakan sewa atau gadai janji, cukai pintu, bil tenaga, denda mahkamah, apa-apa yang dicagarkan pada rumah atau kereta anda. Badan kebajikan nasihat hutang memanggil ini sebagai hutang keutamaan dan meletakkannya di hadapan segala-galanya tanpa mengira kadar, kerana kos tidak membayarnya tidak diukur dalam faedah. Jika mana-mana baris anda adalah salah satu daripadanya, lajur kadar adalah cara yang salah untuk menyusunnya.

Apa yang diandaikan oleh simulasi

Model ini sengaja dibuat mudah, dan adalah berbaloi untuk mengetahui dengan tepat apa yang ia lakukan sebelum anda mempercayai tarikh yang dicetaknya.

Ia berfungsi dalam tempoh bulanan penuh. Setiap bulan, mengikut urutan: ia menambah faedah kepada setiap baki terbuka pada APR dibahagi dua belas, kemudian ia membayar minimum setiap hutang terbuka mengikut urutan strategi, kemudian ia membuang setiap sen baki bajet pada hutang terbuka pertama dalam urutan itu. Bayaran tidak pernah lebih besar daripada baki yang dibayar, jadi baki yang tinggal hanya bergerak ke bawah senarai.

Bajet adalah jumlah setiap minimum yang anda masukkan ditambah bayaran tambahan, dan ia tidak berubah apabila hutang ditutup. Andaian tunggal itulah dari mana perkataan snowball berasal. Apabila overdraf selesai, 25 yang digunakan untuk membayarnya masih berada dalam bajet, jadi ia jatuh pada hutang seterusnya bersama-sama dengan bayaran tambahan. Menjelang hutang terakhir, anda mungkin membayar beberapa kali ganda minimumnya setiap bulan, itulah sebabnya baki terakhir jatuh jauh lebih cepat daripada yang pertama.

Urutan adalah mekanikal. Avalanche mengisih mengikut APR menurun, dengan baki yang lebih kecil memecahkan seri. Snowball mengisih mengikut baki menaik, dengan kadar yang lebih tinggi memecahkan seri. Urutan ditetapkan pada permulaan dan tidak disusun semula apabila baki berubah.

Jika jumlah yang terhutang gagal jatuh dalam mana-mana bulan, simulasi berhenti dan melaporkan bahawa pelan itu tidak pernah melunaskan hutang. Itu adalah kes di mana faedah yang dikenakan sekurang-kurangnya sama besar dengan semua yang anda bayar, dan tiada bilangan bulan akan membetulkannya. Ia juga berhenti selepas 600 bulan, iaitu lima puluh tahun dan bukan satu pelan.

Apa yang ditinggalkan adalah bahagian yang jujur. Tiada yuran dalam apa jua bentuk: tiada yuran tahunan, yuran lewat, yuran pindahan baki, premium insurans. Kadar promosi tidak dimodelkan, jadi tempoh sifar peratus yang tamat dalam empat belas bulan dan kembali kepada dua puluh lebih akan menjadikan kos sebenar lebih tinggi daripada angka di sini. Bayaran minimum dikekalkan malar, sedangkan kebanyakan kad kredit mengira semula minimum sebagai peratusan daripada baki, jadi ia mengecil apabila anda membayar balik; mengekalkannya rata bermakna kalkulator sedikit optimistik tentang kes minimum sahaja dan secara amnya betul sebaik sahaja bayaran tambahan melakukan kerja. Perubahan kadar tidak dimodelkan sama sekali, jadi kadar berubah-ubah yang bergerak tidak dicerminkan. Faedah dikenakan sekali sebulan pada baki dan bukannya setiap hari pada baki harian purata seperti cara kebanyakan pengeluar kad sebenarnya mengiranya, yang menggerakkan jumlah itu dengan jumlah yang kecil dalam mana-mana arah. Akhir sekali, ia mengandaikan setiap bayaran dibuat, tepat pada masanya, setiap bulan.

Anggap output sebagai perbandingan yang baik antara dua urutan dan anggaran yang munasabah bagi tempoh tersebut, bukan sebagai kenyataan daripada pemberi pinjaman anda.

Satu ralat input menyumbang kepada kebanyakan keputusan pelik yang dilaporkan orang ramai. Dalam lajur minimum, mereka menaip apa yang mereka sebenarnya bayar setiap bulan dan bukannya apa yang diminta oleh pemberi pinjaman, kemudian menambah bayaran tambahan mereka di atas juga. Wang yang sama masuk dua kali, tempoh itu runtuh, dan tarikh itu kelihatan hebat. Jika jawapannya mengejutkan anda dengan cara yang baik, itu adalah perkara pertama yang perlu diperiksa. Lajur minimum ialah nombor pemberi pinjaman, daripada penyata. Lajur bayaran tambahan ialah milik anda.

Di mana ini berhenti menjadi masalah matematik

Kalkulator pelunasan adalah alat yang tepat apabila anda mempunyai kredit yang anda mahu hilangkan, sesuatu yang tambahan setiap bulan, dan soalan tentang urutan dan masa. Untuk situasi lain, ia adalah alat yang salah, dan adalah berbaloi untuk menyatakan yang mana satu.

Yang pertama ialah minimum yang hampir tidak menampung faedah. Masukkan baki kadar tinggi dengan minimum yang hampir dengan caj faedah bulanan dan anda mendapat tempoh dua ratus bulan atau mesej bahawa baki tidak pernah selesai. Itu bukan artifak pembundaran. Ia adalah aritmetik kredit pusingan yang berfungsi tepat seperti yang direka, dan panduan CFPB tentang cara faedah kad dikira menjelaskan mekanismenya dengan jelas. Jika itu adalah keputusan anda, urutan pembayaran balik yang berbeza bukanlah langkah seterusnya yang berguna.

Pinjaman gaji dan pinjaman jangka pendek kos tinggi yang lain adalah yang kedua. Medan APR akan dengan senang hati menerima kadar dalam ratusan dan simulasi akan dengan patuh menghasilkan nombor, tetapi produk yang direka untuk digulung tidak benar-benar diterangkan oleh model pelan oleh model pelunasan bulanan. Anggap apa sahaja yang dicetak oleh halaman ini mengenainya sebagai ilustrasi.

Tunggakan dan keingkaran adalah yang ketiga. Sebaik sahaja akaun telah rosak, nombor pada penyata berhenti menerangkan apa yang sebenarnya berlaku seterusnya: caj, aktiviti kutipan, notis keingkaran dan tindakan mahkamah semuanya mengikut peraturan mereka sendiri, dan hutang keutamaan membawa akibat yang tidak dapat ditangkap oleh kadar faedah. Kalkulator tidak dilengkapi untuk mana-mana daripadanya.

Dan kadangkala jumlah itu tidak berfungsi. Jika minimum melebihi apa yang tinggal selepas kos sara hidup penting, tiada urutan bayaran akan membantu.

Dalam semua kes tersebut, orang yang tepat ialah penasihat hutang yang percuma dan terkawal, dan perkataan penting ialah percuma. Di UK, National Debtline dan StepChange kedua-duanya memberikan nasihat percuma, dan Citizens Advice juga begitu. Di AS, agensi ahli bukan untung National Foundation for Credit Counseling menawarkan kaunseling percuma atau kos rendah. Kebanyakan negara EU mempunyai setara kebangsaan, biasanya dikendalikan oleh badan pengguna atau badan kebajikan yang diiktiraf. Mereka akan melihat pendapatan anda, kos penting anda dan setiap hutang sekaligus, termasuk yang mempunyai akibat di luar faedah, dan mereka boleh menerangkan pilihan yang tidak kelihatan daripada hamparan. Tiada apa yang perlu dimalukan dalam membuat panggilan itu, dan tiada sebab untuk membayar syarikat untuk sesuatu yang dilakukan oleh badan kebajikan secara percuma.

Halaman ini tidak memberikan nasihat kewangan peribadi, tidak mengesyorkan mana-mana pemberi pinjaman, pinjaman penyatuan atau pindahan baki, dan tidak dapat melihat keadaan anda. Ia melakukan aritmetik, yang merupakan perkara yang benar-benar berguna dan terhad.

Tiga set nombor

Mulakan dengan tiga hutang yang dimuatkan oleh kalkulator secara lalai: kad kredit 2,400 pada 19.9 peratus dengan minimum 60, pinjaman peribadi 6,000 pada 7.5 peratus dengan minimum 180, dan overdraf 800 pada 14 peratus dengan minimum 25. Bayaran tambahan ialah 100, menjadikan bajet 365 sebulan. Kadar tertinggi dahulu pergi kad, overdraf, pinjaman, dan melunaskan segala-galanya dalam 29 bulan untuk 1,192 dalam faedah. Baki terkecil dahulu pergi overdraf, kad, pinjaman, dan juga selesai dalam 29 bulan, untuk 1,249. Jadi baris keputusan berbunyi bahawa kadar tertinggi dahulu menjimatkan 57. Kedua-dua urutan mendarat pada bulan yang sama kerana bajet adalah tetap dan perbezaan hilang dalam bulan terakhir.

Sekarang tetapkan bayaran tambahan kepada sifar. Bajet jatuh kepada 265, minimum sahaja. Kedua-dua strategi mengambil 44 bulan dan kedua-duanya menelan kos kira-kira 2,246 dalam faedah, jurang yang jauh di bawah satu unit, jadi kalkulator mengatakan kedua-dua urutan menelan kos yang hampir sama. Ini adalah contoh yang penting. Mencari 100 sebulan memotong lima belas bulan daripada tempoh tersebut dan menjimatkan kira-kira 1,054 dalam faedah, yang menjadikan 57 yang bernilai urutan itu kelihatan seperti apa adanya. Bayaran tambahan adalah keputusan. Urutan adalah pemecah seri.

Urutan itu memang membuahkan hasil kadangkala. Kad 3,000 pada 26 peratus dengan minimum 60, pinjaman kecil 900 pada 9 peratus dengan minimum 20, dan 40 tambahan, jadi bajet 120. Kadar tertinggi dahulu selesai dalam 50 bulan untuk 2,097 dalam faedah. Baki terkecil dahulu selesai dalam 55 bulan untuk 2,596. Itu adalah jurang 499 dan lima bulan, kerana satu hutang membawa hampir tiga kali ganda kadar yang lain dan snowball menghabiskan bulan awalnya pada yang murah. Apabila nombor kelihatan seperti ini, biarkan aritmetik menang.

Mencari bayaran tambahan

Setiap contoh di atas mengatakan perkara yang sama dengan cara yang berbeza: bayaran tambahan adalah tempat tuil berada. Seratus sebulan mengalahkan sebarang urutan pintar, dan soalan yang sebenarnya menentukan tarikh pelunasan anda ialah dari mana datangnya seratus itu. Itu adalah soalan perbelanjaan, bukan soalan hutang, dan ia adalah soalan yang dibina untuk Cash Book.

Aplikasi ini tiada ciri hutang, tiada kira detik pelunasan dan tiada sambungan bank, dan ia tidak akan mengimport baki daripada pemberi pinjaman. Apa yang ia ada ialah cara pantas untuk merekod apa yang anda belanjakan dan gambaran jujur ke mana ia pergi. Insights menunjukkan bulan berbanding bulan sebelumnya dan menamakan tag di mana perubahan itu berlaku, yang biasanya di mana seratus tambahan bersembunyi. Bajet setiap tag mengubah keputusan untuk memotong sesuatu menjadi bar kemajuan nipis yang anda lihat setiap hari dan bukannya janji yang anda buat sekali.

Akaun memegang baki untuk tunai, kad dan simpanan, dengan satu nombor nilai bersih di atas kesemuanya. Angka itu adalah yang paling hampir dengan aplikasi untuk menjejaki pelunasan: apabila baki kad yang anda simpan di sana jatuh, jumlahnya bergerak. Memasukkan baki adalah manual, kerana Cash Book tidak pernah bersambung dengan bank, dan kalkulator nilai bersih melakukan aritmetik yang sama dalam pelayar.

Kesemuanya bergantung pada pembalakan yang berlaku sama sekali, itulah sebabnya pembalakan suara lebih penting di sini daripada yang kelihatan: pembelian yang anda tidak rekod adalah pembelian yang anda tidak boleh potong. Untuk rutin di sekelilingnya, cara membuat bajet bulanan yang melekat merangkumi dari mana datangnya bayaran tambahan yang boleh diulang, cara menjejaki langganan dan bil berulang mencari baris berulang yang paling kerap menjadi satu, dan cara menghentikan pembelian impulsif adalah mengenai pembelian yang secara senyap menggantikannya. Jika kebanyakan perbelanjaan anda keluar sebagai nota dan syiling, cara menjejaki perbelanjaan tunai adalah titik permulaan sebaliknya.

Dua alat lain berpasangan dengan yang ini. Kalkulator bajet 50/30/20 memberikan siling kasar untuk apa yang boleh diambil oleh pembayaran balik hutang dan simpanan daripada gaji bawa pulang, dan kalkulator kos langganan menambah caj berulang yang merupakan sumber paling mudah bagi bayaran tambahan. Sebelum bayaran tambahan pergi sepenuhnya kepada hutang, kalkulator dana kecemasan berbaloi seminit, kerana kusyen kecil adalah apa yang menghalang bil tidak dijangka seterusnya daripada terus kembali ke kad. Entri glosari tentang aliran tunai dan dana kecemasan merangkumi dua idea di bawah semua ini.

Masukkan empat baris anda sendiri, baca bulan, kemudian tukar bayaran tambahan sebanyak dua puluh dan baca semula. Nombor kedua adalah yang berbaloi untuk diusahakan.

Dapatkan Cash Book di App StorePercuma untuk 7 hari. $19.99 sekali untuk seumur hidup.

Dapatkan Cash Book di App StorePercuma untuk 7 hari. $19.99 sekali untuk seumur hidup.