Kalkulator Dana Kecemasan: Berapa Perlu Disimpan - Cash Book

Kalkulator ini berjalan sepenuhnya dalam pelayar anda: tiada apa yang anda taip dimuat naik, disimpan atau dihantar ke mana-mana, dan ia terus berfungsi walaupun tanpa sambungan internet. Ia menjawab soalan yang menjadi asas kepada dana kecemasan, iaitu bukan berapa banyak yang anda perlu simpan, tetapi berapa kos sebulan kehidupan anda apabila dikurangkan kepada perkara yang tidak boleh dibatalkan. Taipkan angka tersebut, pilih berapa bulan perlindungan yang anda mahukan, tolak apa yang sudah anda miliki, dan baki tersebut adalah satu-satunya angka yang perlu dirancang. Tambahkan sumbangan bulanan dan baki itu menjadi garis masa.

Di bawah hasil, jadual mengulangi pengiraan pada satu, tiga, enam dan dua belas bulan perlindungan, yang menukarkan pilihan antara tahap tersebut kepada bulan simpanan dan bukannya sekadar perasaan. Di mana kalkulator matlamat simpanan berfungsi ke belakang daripada sasaran yang anda sudah tahu, halaman ini mengira berapa sepatutnya sasaran tersebut. Kedua-duanya bertujuan untuk dibaca bersama: yang ini menentukan saiz kusyen, yang itu merancang perjalanan ke arahnya.

Cara menggunakannya

1. Mulakan dengan kos bulanan asas anda. Ini adalah medan yang sering disalah anggap oleh orang ramai, dan kesilapan di sini membuatkan dana kecemasan terasa mustahil. Ia bukan perbelanjaan bulanan biasa anda. Ia adalah kos bulan yang paling asas: bil yang terus tiba selepas pendapatan berhenti.
2. Pilih bulan perlindungan. Tiga, enam, sembilan atau dua belas. Alat ini menetapkan enam sebagai lalai kerana ia berada di tengah-tengah julat yang dinyatakan oleh kebanyakan panduan awam, walaupun jawapan yang tepat bergantung pada isi rumah anda dan bukannya konvensyen.
3. Tambahkan apa yang sudah anda miliki, hanya mengira wang yang boleh anda capai dalam beberapa hari dan benar-benar akan dibelanjakan untuk kecemasan. Pencen yang tidak boleh disentuh selama tiga puluh tahun bukanlah perlindungan. Nota di bawah hasil menukarkan angka tersebut kepada bulan kos asas yang sudah dilindungi.
4. Sumbangan bulanan ialah jumlah yang anda masih akan pindahkan dalam bulan yang sukar, bukan jumlah yang mampu dilakukan dalam bulan yang baik. Kalkulator membahagikan baki jurang dengannya dan membundarkan ke atas kepada bulan penuh. Biarkan ia pada sifar dan halaman akan menunjukkan sasaran dan baki serta berhenti, yang merupakan cara yang sah untuk menggunakannya.
5. Kemudian baca jadual. Empat baris, satu bagi setiap tahap perlindungan, masing-masing dengan sasaran dan masa untuk mencapainya berdasarkan sumbangan anda. Melihat bahawa enam bulan memerlukan dua tahun simpanan manakala satu bulan memerlukan dua bulan menjadikan pencapaian pertama itu jelas.

Apa maksud sasaran dan baki

Pengiraannya sengaja dibuat mudah. Sasaran ialah kos bulanan asas anda didarabkan dengan bulan perlindungan yang anda pilih. Baki ialah sasaran tolak apa yang anda miliki, dengan lantai pada sifar. Masa ialah baki dibahagikan dengan sumbangan anda, dibundarkan ke atas, kerana satu bulan sama ada mengandungi pemindahan atau tidak. Nota di bawah membahagikan apa yang anda miliki dengan satu bulan kos asas, yang merupakan angka paling berguna di halaman ini: ia menyatakan berapa lama anda boleh terus bertahan tanpa sebarang pendapatan.

Tiada faedah dikenakan. Sepanjang tempoh dana dibina, faedah pada baki akses segera hanya mengubah jawapan sebanyak beberapa minggu, dan medan kadar akan membayangkan ketepatan yang tidak dimiliki oleh pelan tersebut. Meninggalkannya menjadikan hasil sedikit pesimistik, yang merupakan arah yang betul untuk tersilap.

Medan lain yang perlu jujur adalah sumbangan. Orang ramai menaip angka yang dihasilkan oleh bulan yang baik, kemudian melihat garis masa tergelincir dan membuat kesimpulan bahawa kalkulator itu menipu. Ia tidak. Masukkan angka yang mampu bertahan dalam bulan yang ada kos pergigian, dan tarikh yang diberikannya adalah tarikh yang boleh anda tepati.

Apa yang dikira sebagai asas

Perkara asas ialah kos yang terus tiba apabila pendapatan berhenti dan yang tidak boleh anda batalkan dengan panggilan telefon: sewa atau gadai janji, utiliti termasuk pemanas dan air, makanan, pengangkutan ke tempat kerja, premium insurans, bayaran hutang minimum, penjagaan anak dan ubat-ubatan tetap. Cukai pintu, cukai tanah atau yang setaraf dengannya juga termasuk di sini, begitu juga apa-apa yang boleh menyebabkan isi rumah diusir, dipotong bekalan atau gagal bayar.

Apa yang tidak termasuk: langganan, penstriman, restoran dan makanan bungkus, percutian, pakaian selain penggantian, keahlian gim, hadiah, hobi. Ini adalah perbelanjaan sebenar, tetapi setiap satunya boleh dihentikan dalam seminggu. Memasukkannya boleh menambah satu pertiga kepada sasaran, dan sasaran yang meningkat sebanyak satu pertiga mengambil masa satu pertiga lebih lama untuk dicapai, yang merupakan cara pelan yang munasabah menjadi pelan yang ditinggalkan.

Perbezaan yang sebenarnya ditanya oleh medan ini ialah perbezaan dalam perbelanjaan tetap vs berubah-ubah, digunakan dengan penapis yang lebih keras: bukan apa yang boleh diramal, tetapi apa yang tidak dapat dielakkan. Bulan kecemasan juga bukan bulan biasa. Barangan dapur berkurangan apabila tiada siapa yang berulang-alik, bahan api berkurangan, penjagaan anak kadangkala berkurangan. Ramai orang mendapati angka asas mereka yang jujur berada jauh di bawah perbelanjaan biasa mereka, yang menjadikan keseluruhan sasaran lebih kecil daripada yang mereka takutkan.

Jika anda tidak pernah memisahkan kedua-duanya, laluan terpantas ialah sebulan data sebenar dan bukannya anggaran. Cara menjejaki perbelanjaan pada iPhone merangkumi tabiat merekod, dan cara menjejaki langganan dan bil berulang memisahkan baris berulang yang penting daripada yang hanya terasa penting. Kalkulator kos langganan menetapkan harga kumpulan kedua setiap tahun, yang selalunya menjadi punca sumbangan bulanan pertama.

Satu lagi sempadan yang perlu dilukis. Dana kecemasan meliputi perkara yang tidak dijangka. Kos besar yang boleh diramal bukanlah kecemasan walaupun ia tiba sebagai satu jumlah besar: insurans tahunan, servis kereta, menggantikan komputer riba, Disember. Itu tergolong dalam dana simpanan, dirancang dengan kalkulator matlamat simpanan. Jauhkan ia daripada angka ini dan dana tersebut tidak akan habis disedut oleh perkara yang sudah ada dalam kalendar.

Tiga bulan, enam bulan, atau sesuatu yang lain

Tiga hingga enam bulan adalah konvensyen. Badan awam termasuk CFPB mengulanginya kerana ia adalah titik permulaan yang munasabah untuk populasi yang luas, bukan kerana pengiraan di sebaliknya menghasilkan nombor enam. Anggap ia sebagai pertengahan taburan, kemudian tanya apa yang menggerakkan anda di sepanjangnya.

Yang terbesar ialah sama ada isi rumah mempunyai satu pendapatan atau dua. Dua pencari nafkah tidak mungkin kehilangan kedua-dua pendapatan dalam bulan yang sama, jadi setiap kehilangan sebahagiannya diserap. Pencari nafkah tunggal kehilangan segala-galanya sekaligus. Fakta tunggal itu adalah sebab pekerjaan yang sama di bandar yang sama mewajarkan tiga bulan untuk seorang dan sembilan untuk orang lain.

Geografi berada di tempat kedua, dan di sinilah kebanyakan nasihat mengenai subjek ini gagal secara senyap, kerana banyak daripadanya ditulis untuk Amerika Syarikat tanpa menyatakannya. Di kebanyakan EU, tempoh notis berkanun atau kontrak berjalan selama satu, dua atau tiga bulan dan dibayar, dan insurans pengangguran kemudian menggantikan sebahagian besar gaji sebelumnya untuk tempoh seterusnya yang diukur dalam bulan dan bukannya minggu. Pekerja Jerman, Belanda atau Perancis merapatkan jurang yang lebih pendek dan cetek berbanding pekerja di AS, jadi hujung bawah julat lebih mudah dipertahankan. Tiada perlindungan itu sampai kepada mereka yang bekerja sendiri dalam kebanyakan sistem.

Ini membawa kepada hujung yang satu lagi. Pekerja bebas dan kontraktor menanggung kedua-dua risiko sekaligus: pendapatan yang boleh berkurangan separuh tanpa sesiapa diberhentikan, dan sedikit atau tiada perlindungan berkanun apabila ia berlaku. Sembilan atau dua belas bulan adalah cadangan biasa, dan dana tersebut akhirnya melakukan dua tugas, melicinkan turun naik biasa serta menampung bencana.

Tiga faktor kecil menolak ke arah yang sama. Tanggungan dan kesihatan, kerana kanak-kanak, ibu bapa yang tua, pasangan yang tidak bekerja atau keadaan kronik semuanya meningkatkan angka asas dan memanjangkan masa yang diperlukan untuk menggantikan pendapatan. Perumahan, kerana gadai janji tidak boleh dirunding semula dengan cepat dan begitu juga sewa di bawah pajakan tempoh tetap, manakala seseorang yang boleh berpindah bersama keluarga mempunyai injap keluar yang tidak dimiliki oleh pemegang gadai janji. Dan sejauh mana pekerjaan itu boleh diganti: kemahiran yang diperlukan di seluruh bandar besar adalah risiko yang berbeza daripada peranan pakar dengan tiga majikan di negara ini, dan pengambilan pekerja menjadi lebih perlahan semakin kanan jawatan anda.

Tiada satu pun daripada ini bersifat teori. SHED Rizab Persekutuan telah bertanya kepada rakyat Amerika soalan yang sama tentang perbelanjaan tidak dijangka sebanyak empat ratus dolar setiap tahun selama lebih sedekad, dan minoriti yang besar secara konsisten melaporkan mereka tidak dapat menampungnya dengan tunai atau setaranya. Eurostat bertanya soalan yang setanding di seluruh EU di bawah tajuk ketidakupayaan untuk menghadapi perbelanjaan kewangan yang tidak dijangka, dan minoriti besar menjawab perkara yang sama. Walau apa pun sasaran yang anda pilih, anda memilih jalan keluar daripada kedudukan yang sangat biasa.

Mulakan dengan satu bulan

Jika anda mengambil satu perkara daripada halaman ini, ambil ini: pencapaian pertama lebih penting daripada sasaran akhir. Kesan perlindungan kusyen tidak menunggu sehingga enam bulan berada dalam akaun. Penyelidikan CFPB di sebalik kerja Start Small, Save Up mendapati bahawa isi rumah yang hanya mempunyai beberapa ratus disimpan adalah jauh kurang berkemungkinan untuk diusir, terlepas bayaran, atau beralih kepada kredit kos tinggi berbanding isi rumah dengan kurang daripada itu. Perbezaannya muncul pada beberapa ratus. Bukan beberapa ribu.

Itulah hujah untuk baris satu bulan dalam jadual. Ia menukarkan sasaran yang mungkin 40 bulan lagi kepada sasaran yang dua atau tiga bulan lagi, dan dua atau tiga bulan adalah jarak yang tabiat itu sebenarnya mampu bertahan. Satu bulan kos asas tidak akan membawa isi rumah melalui pemberhentian kerja. Ia akan menyerap pembaikan kereta, lebihan insurans, doktor haiwan, bahagian pemanas air, semua perkara yang sebaliknya menjadi overdraf atau baki kad yang masih ada setahun kemudian.

Versi praktikal: tetapkan kalkulator kepada satu bulan, capai, kemudian buka semula halaman dan tetapkan kepada tiga. Sumbangan tidak berubah; hanya baris yang anda sasarkan berubah. Kalkulator matlamat simpanan ialah alat yang tepat untuk setiap peringkat, kerana ia mengambil sebarang sasaran dan sumbangan serta memberikan tarikh. Jika sumbangan itu sendiri yang hilang, kalkulator bajet 50/30/20 memberikan anggaran pertama daripada gaji bersih, dan kalkulator nilai bersih meletakkan dana tersebut berbanding semua yang anda miliki dan hutang.

Di mana wang itu harus disimpan

Dua sifat penting, dan hanya dua. Wang itu perlu diasingkan daripada perbelanjaan harian, dan ia perlu boleh dicapai dalam beberapa hari.

Pengasingan penting kerana baki yang berkongsi akaun dengan barangan dapur bukanlah dana, ia adalah baki akaun semasa yang sedikit lebih tinggi, dan ia dibelanjakan sedikit demi sedikit tanpa sesiapa memutuskan untuk melakukannya. Panduan awam daripada CFPB meletakkan pengasingan di hadapan mana-mana pilihan produk, dan ia adalah bahagian nasihat yang bertahan merentasi negara dan persekitaran kadar faedah.

Boleh dicapai penting kerana kecemasan mempunyai tarikh akhir. Wang yang terikat selama sembilan puluh hari tidak membayar untuk pemanas air yang rosak pada hari Selasa, dan wang yang mesti dijual pada harga apa pun yang ditawarkan pasaran pada minggu itu juga bukan perlindungan, kerana peristiwa yang menyebabkan orang kehilangan pekerjaan sering menggerakkan pasaran juga. Dana bukanlah pelaburan; ia adalah insurans yang anda tanggung sendiri.

Di luar dua sifat itu, pilihan jenis akaun bergantung pada kedudukan cukai, mata wang dan keadaan anda. Akses segera, akaun notis, produk pasaran wang, apa sahaja yang standard di tempat anda tinggal, had perlindungan deposit yang terpakai kepada setiap satu: itu adalah soalan untuk penasihat bertauliah, bukan untuk kalkulator. Halaman ini tidak akan memberitahu anda apa yang perlu dibeli. Mana-mana halaman yang melakukannya, tanpa mengetahui situasi anda, harus dibaca dengan berhati-hati.

Empat isi rumah, empat sasaran

Pencari nafkah tunggal di AS, kos asas $1,600 sebulan, $1,200 sudah disimpan, menyimpan $200. Pada enam bulan perlindungan, sasaran ialah $9,600 dan baki ialah $8,400, yang pada $200 sebulan adalah 42 bulan, atau 3 thn 6 bln. Mengecewakan. Itulah sebabnya jadual itu ada: baris satu bulan ialah sasaran $1,600, baki $400 dan masa 2 bulan, dengan nota membaca 0.8 bulan sudah dilindungi. Tiga bulan berharga $4,800, baki $3,600, dan 1 thn 6 bln.

Pasangan dengan dua pendapatan kelihatan berbeza. Kos asas isi rumah £2,400, £2,000 disimpan, £325 sebulan antara mereka. Dua pendapatan dan notis kontrak di kedua-dua pihak menjadikan tiga bulan sebagai sasaran pertama yang boleh dipertahankan: £7,200, baki £5,200, 16 bulan untuk menutupnya. Baris enam bulan ialah £14,400 dan 39 bulan, yang dibaca sebagai peringkat kedua yang munasabah dan bukannya alasan untuk berputus asa pada peringkat pertama. Satu perkara untuk diperhatikan: angka asas di sini meliputi isi rumah, jadi sumbangan juga perlu.

Seseorang yang bekerja sendiri, kos asas €2,100, €4,200 disimpan, €600 sebulan. Nota membaca 2.0 bulan dilindungi. Tanpa tempoh notis dan tiada perlindungan pengangguran berkanun, sembilan bulan adalah sasaran yang munasabah: €18,900, baki €14,700, 25 bulan, atau 2 thn 1 bln. Baris enam bulan, €12,600 dengan baki €8,400 dan 14 bulan, menjadikan pos persinggahan yang berguna. Pekerja bebas juga harus menyimpan wang cukai sepenuhnya di luar angka ini. Ia bukan milik mereka. Kalkulator VAT memisahkan invois kepada bahagian yang merupakan pendapatan dan bahagian yang hanya melaluinya.

Kes keempat ialah kes yang tidak ditaip oleh sesiapa: sudah dilindungi. Kos asas €1,500, €10,000 disimpan. Pada enam bulan sasaran ialah €9,000, jadi hasilnya membaca Dicapai dan nota mengatakan 6.7 bulan. Berbaloi untuk dilakukan, kerana orang ramai terus memberi makan kepada dana yang menyelesaikan tugasnya dua tahun lalu sementara pelan lain menunggu gilirannya. Apabila dana selesai, sumbangan bebas untuk beralih, kepada dana simpanan, hutang atau matlamat, dan kalkulator pelunasan hutang membantu membingkai pilihan itu.

Menjejakinya dalam Cash Book

Sasaran pada halaman adalah pelan. Baki yang bergerak adalah dana. Cash Book dibina untuk bahagian kedua.

Dana itu sendiri tinggal dalam Akaun. Akaun simpanan duduk di sebelah tunai dan kad dengan bakinya sendiri, pemindahan ke dalamnya direkodkan seperti transaksi lain, dan skrin Akaun menunjukkan satu nombor nilai bersih merentasi kesemuanya. Tiada ciri matlamat, tiada cincin kemajuan. Hanya baki yang meningkat mengikut sumbangan setiap bulan, yang merupakan maklumat yang sama dengan lebih sedikit tetapan untuk diubah. Tiada sambungan bank juga, kerana Cash Book tidak pernah memaut ke bank, jadi pemindahan adalah satu yang anda buat dan kemudian rekod.

Angka asas adalah bahagian yang paling banyak dilangkau oleh orang ramai, dan Wawasan adalah tempat ia sepatutnya datang. Daripada menganggarkan kos bulan yang paling asas, kumpulkan tag yang tidak dapat dielakkan ke dalam kategori dan baca bulan sebenar. Penukar bulan, pecahan setiap tag dan bar pendapatan berbanding perbelanjaan enam bulan memberikan anda angka sebenar merentasi beberapa bulan dan bukannya tekaan yang dibuat pada petang Ahad.

Kemudian ada melindungi sumbangan, yang merupakan tujuan Bajet. Elaun bulanan di bawah nombor Rumah, atau had setiap tag pada mana-mana kategori yang terus menyerap wang yang sepatutnya disimpan, menghalang pemindahan daripada menjadi pilihan secara senyap.

Semua itu bergantung pada transaksi yang direkodkan, itulah sebabnya perekodan suara lebih penting di sini daripada yang kelihatan. Angka asas yang dibina daripada data yang tidak lengkap keluar rendah, dan dana yang disaiz daripadanya keluar kecil.

Untuk rutin di sekitarnya, cara membuat bajet bulanan yang berkesan merangkumi dari mana sumbangan datang, dan cara menghentikan pembelian impulsif merangkumi perbelanjaan yang paling kerap menggantikannya. Jika beberapa perkara asas dikongsi, kalkulator pembahagian bil menyelesaikan siapa yang berhutang apa sebelum pemindahan keluar, dan cara menjejaki perbelanjaan tunai menutup jurang untuk apa-apa yang dibayar dalam nota.

Tetapkan satu bulan sebagai sasaran pertama, capai, kemudian pilih baris seterusnya. Nombor di bahagian atas halaman ini adalah destinasi; pemindahan setiap bulan adalah apa yang menjadikannya benar.

Dapatkan Cash Book di App StorePercuma untuk 7 hari. $19.99 sekali untuk seumur hidup.

Dapatkan Cash Book di App StorePercuma untuk 7 hari. $19.99 sekali untuk seumur hidup.