מחשבון קרן חירום: כמה לחסוך ומתי (חינם) - Cash Book

מחשבון זה פועל כולו בדפדפן שלך: שום דבר שאתה מקליד לא מועלה, נשמר או נשלח לשום מקום, והוא ממשיך לעבוד גם ללא חיבור לאינטרנט. הוא עונה על השאלה שקרן חירום באמת מתחילה איתה: לא כמה כדאי לחסוך, אלא כמה עולה חודש אחד של חיים כשמצמצמים אותו רק לדברים שלא ניתן לבטל. הקלד את הסכום הזה, בחר כמה חודשי כיסוי תרצה, החסר את מה שכבר יש לך, והפער הוא המספר היחיד שצריך לתכנן סביבו. הוסף תרומה חודשית והפער יהפוך ללוח זמנים.

מתחת לתוצאה, טבלה חוזרת על החישוב עבור חודש, שלושה, שישה ושנים-עשר חודשי כיסוי, מה שהופך את הבחירה ביניהם למספר חודשי חיסכון ולא לתחושת בטן. בעוד מחשבון יעדי חיסכון עובד אחורה מיעד שאתה כבר מכיר, דף זה מחשב מה היעד צריך להיות. השניים נועדו להיקרא יחד: זה מגדיר את הכרית, ההוא מתכנן את הדרך אליה.

איך להשתמש במחשבון

1. התחל עם ההוצאות החודשיות ההכרחיות שלך. זהו השדה שאנשים טועים בו, וטעות כאן גורמת לקרן חירום להיראות בלתי אפשרית. זו לא ההוצאה החודשית הרגילה שלך. זה מה שעולה חודש "רזה": החשבונות שממשיכים להגיע גם כשההכנסה נעצרת.
2. בחר את חודשי הכיסוי. שלושה, שישה, תשעה או שנים-עשר. הכלי מוגדר כברירת מחדל לשישה כי זהו אמצע הטווח המקובל, אם כי התשובה הנכונה תלויה במשק הבית שלך ולא במוסכמות.
3. הוסף את מה שכבר יש לך, תוך ספירת כסף שזמין למשיכה תוך ימים ספורים ושבאמת היית מוציא על חירום. פנסיה שאי אפשר לגעת בה במשך 30 שנה אינה כיסוי. ההערה מתחת לתוצאה תהפוך את הסכום לחודשי הוצאות שכבר מכוסים.
4. התרומה החודשית היא הסכום שהיית מעביר גם בחודש קשה, לא הסכום שחודש טוב יכול להרשות לעצמו. המחשבון מחלק את הפער בסכום זה ומעגל כלפי מעלה לחודשים שלמים. השאר אותו על אפס והדף יציג את היעד והפער בלבד, וזו דרך לגיטימית לחלוטין להשתמש בו.
5. קרא את הטבלה. ארבע שורות, אחת לכל רמת כיסוי, כל אחת עם היעד שלה והזמן להגיע אליו לפי התרומה שלך. לראות ששישה חודשים עולים שנתיים של חיסכון בעוד חודש אחד עולה חודשיים, הופך את אבן הדרך הראשונה למובנת מאליה.

מה המשמעות של היעד והפער

החישוב פשוט במכוון. היעד הוא ההוצאות החודשיות ההכרחיות כפול חודשי הכיסוי. הפער הוא היעד פחות מה שיש לך. הזמן הוא הפער חלקי התרומה שלך, מעוגל כלפי מעלה. ההערה למטה מחלקת את מה שיש לך בחודש אחד של הוצאות הכרחיות, וזהו המספר השימושי ביותר בדף: הוא אומר כמה זמן תוכל להחזיק מעמד ללא הכנסה כלל.

לא מחושבת ריבית. לאורך האופק שבו נבנות רוב הקרנות, ריבית על יתרה נזילה משנה את התוצאה בשבועות ספורים בלבד, ושדה ריבית היה יוצר אשליה של דיוק שאין לתוכנית. השמטת הריבית הופכת את התוצאה לשמרנית מעט, וזה הכיוון הנכון לטעות בו.

השדה השני שכדאי להיות כנים לגביו הוא התרומה. אנשים מקלידים את המספר שחודש טוב מייצר, ואז צופים בלוח הזמנים מתארך ומסיקים שהמחשבון שיקר. הוא לא. הזן את הסכום ששורד חודש שבו יש הוצאה בלתי צפויה, והתאריך שיתקבל יהיה תאריך שתוכל לעמוד בו.

מה נחשב להוצאה הכרחית

הוצאה הכרחית היא כזו שממשיכה להגיע כשההכנסה נעצרת ולא ניתן לבטל אותה בשיחת טלפון: שכירות או משכנתא, חשבונות (חימום, מים, חשמל), מזון, תחבורה לעבודה, פרמיות ביטוח, תשלומים מינימליים על חובות, טיפול בילדים ותרופות קבועות. ארנונה או מס מקומי שייכים לכאן גם כן, כמו כל דבר שאי-תשלומו יוביל לפינוי, ניתוק או הפרת חוזה.

מה לא שייך: מנויים, סטרימינג, מסעדות ואוכל מוכן, חופשות, בגדים מעבר להחלפה בסיסית, מנוי לחדר כושר, מתנות, תחביבים. אלו הוצאות אמיתיות, אך כל אחת מהן ניתנת לעצירה תוך שבוע. הכללתן יכולה להוסיף שליש ליעד, ויעד מנופח דורש זמן רב יותר להשגה, מה שהופך תוכנית סבירה לתוכנית שננטשת.

ההבחנה שהשדה באמת מבקש היא זו שבין הוצאות קבועות למשתנות, מיושמת עם מסנן קשוח יותר: לא מה שצפוי, אלא מה שבלתי נמנע. חודש חירום הוא לא חודש רגיל. הוצאות מזון יורדות כשלא נוסעים לעבודה, דלק יורד, טיפול בילדים לעיתים יורד. אנשים רבים מגלים שהוצאותיהם ההכרחיות נמוכות בהרבה מהוצאותיהם הרגילות.

אם מעולם לא הפרדת בין השניים, הדרך המהירה ביותר היא חודש של נתונים אמיתיים במקום הערכה. איך לעקוב אחרי הוצאות ב-iPhone מכסה את הרגל התיעוד, ו-איך לעקוב אחרי מנויים וחשבונות חוזרים מפריד את השורות החוזרות שהן הכרחיות מאלו שרק מרגישות כך. מחשבון עלות מנויים מתמחר את הקבוצה השנייה שנתית, שלעיתים קרובות משם מגיעה התרומה החודשית הראשונה.

גבול נוסף שכדאי לשרטט: קרן חירום מכסה את הבלתי צפוי. הוצאות גדולות וצפויות אינן חירום גם כשהן מגיעות כסכום חד-פעמי: ביטוח שנתי, טיפול לרכב, החלפת מחשב, דצמבר. אלו שייכים לקרן ייעודית, מתוכננת עם מחשבון יעדי החיסכון. השאר אותם מחוץ למספר הזה כדי שהקרן לא תתרוקן מדברים שהיו ביומן כל הזמן.

שלושה חודשים, שישה חודשים, או משהו אחר

שלושה עד שישה חודשים הם מוסכמה. גופים ציבוריים חוזרים על כך כי זו נקודת התחלה סבירה לאוכלוסייה רחבה, לא כי חישוב כלשהו מפיק את המספר שש. התייחס לזה כאמצע הטווח, ואז שאל מה מזיז אותך לאורך הסקאלה.

הגורם המשמעותי ביותר הוא האם למשק הבית יש הכנסה אחת או שתיים. שני מפרנסים לא צפויים לאבד את שתי ההכנסות באותו חודש. מפרנס יחיד מאבד הכל בבת אחת. זו הסיבה שאותה עבודה באותה עיר מצדיקה שלושה חודשים לאדם אחד ותשעה לאחר.

גיאוגרפיה מגיעה במקום השני, ושם רוב העצות בנושא נכשלות בשקט, כי רבות מהן נכתבות עבור ארה"ב. במדינות רבות באירופה קיימת תקופת הודעה מוקדמת בתשלום, ודמי אבטלה מחליפים חלק משמעותי מהשכר לתקופה הנמדדת בחודשים. עובד גרמני, הולנדי או צרפתי מגשר על פער קטן ורדוד יותר מאשר עובד בארה"ב, לכן הצד הנמוך של הטווח קל יותר להצדקה. שום הגנה כזו לא מגיעה לעצמאיים ברוב המערכות.

מה שמביא אותנו לקצה השני. פרילנסרים וקבלנים נושאים בשני הסיכונים יחד: הכנסה שיכולה להיחתך ללא פיטורין, ומעט או ללא כיסוי סטטוטורי. תשעה או שנים-עשר חודשים הם ההמלצה המקובלת, והקרן מבצעת שני תפקידים: החלקת תנודתיות רגילה וכיסוי קטסטרופות.

שלושה גורמים קטנים יותר דוחפים לאותו כיוון: תלויים ובריאות (ילדים, הורה מבוגר, בן זוג שאינו עובד או מצב כרוני מעלים את ההוצאות), דיור (משכנתא או חוזה שכירות ארוך טווח לא ניתנים למשא ומתן מהיר), ומידת הניתנות להחלפה של העבודה (מיומנות מבוקשת היא סיכון שונה מתפקיד מומחה עם שלושה מעסיקים במדינה).

התחל עם חודש אחד

אם תיקח דבר אחד מדף זה, קח זאת: אבן הדרך הראשונה חשובה יותר מהיעד הסופי. האפקט המגן של כרית ביטחון לא מחכה עד ששישה חודשים נמצאים בחשבון. מחקרים מראים שמשקי בית עם כמה מאות בלבד בצד היו בסבירות נמוכה משמעותית להתפנות מביתם, לפספס תשלום או לפנות לאשראי יקר. ההבדל מופיע כבר בכמה מאות, לא אלפים.

זהו הטיעון לשורת החודש האחד בטבלה. זה הופך יעד שעשוי להיות במרחק 40 חודשים לכזה שנמצא במרחק חודשיים-שלושה, וזה טווח שההרגל באמת שורד. חודש אחד של הוצאות לא יחזיק משק בית דרך פיטורין, אבל הוא יספוג את תיקון הרכב, ההשתתפות העצמית בביטוח, הווטרינר, או כל דבר שהופך אחרת למינוס בבנק.

הגרסה המעשית: הגדר את המחשבון לחודש אחד, הגע אליו, ואז פתח שוב את הדף והגדר לשלושה. התרומה לא משתנה; רק השורה אליה אתה מכוון. מחשבון יעדי חיסכון הוא הכלי הנכון לכל שלב, שכן הוא לוקח כל יעד ותרומה ומחזיר תאריך. אם התרומה עצמה היא מה שחסר, מחשבון תקציב 50/30/20 נותן הערכה ראשונית מהשכר נטו.

איפה הכסף צריך לשבת

שתי תכונות חשובות, ורק שתיים. הכסף חייב להיות נפרד מהוצאות יומיומיות, וחייב להיות נגיש תוך ימים.

נפרד, כי יתרה שחולקת חשבון עם מצרכי מזון אינה קרן, אלא יתרת עו"ש גבוהה מעט, והיא תתבזבז בהדרגה ללא החלטה מודעת. נגיש, כי לחירום יש דד-ליין. כסף שנעול ל-90 יום לא משלם על דוד שהתקלקל ביום שלישי. קרן אינה השקעה; היא ביטוח שאתה מבטח את עצמך בו.

ארבעה משקי בית, ארבעה יעדים

מפרנס יחיד בארה"ב, הוצאות של $1,600, $1,200 בצד, חוסך $200. בשישה חודשי כיסוי היעד הוא $9,600 והפער $8,400, מה שאומר 42 חודשים (3.5 שנים). מייאש. זו בדיוק הסיבה שהטבלה שם: שורת החודש האחד היא יעד של $1,600, פער של $400 וזמן של חודשיים. שלושה חודשים עולים $4,800, פער של $3,600, ו-1.5 שנים.

זוג עם שתי הכנסות נראה אחרת. הוצאות משק בית £2,400, £2,000 בצד, £325 בחודש. שתי הכנסות הופכות שלושה חודשים ליעד ראשון סביר: £7,200, פער של £5,200, 16 חודשים לסגירה. שורת ששת החודשים היא £14,400 ו-39 חודשים, מה שנקרא כשלב שני סביר ולא סיבה לוותר.

עצמאי, הוצאות €2,100, €4,200 בצד, €600 בחודש. ללא תקופת הודעה מוקדמת וללא דמי אבטלה, תשעה חודשים הם היעד ההגיוני: €18,900, פער של €14,700, 25 חודשים (שנתיים וחודש). שורת ששת החודשים, €12,600 עם פער של €8,400 ו-14 חודשים, מהווה תחנת ביניים שימושית.

המקרה הרביעי הוא זה שאף אחד לא מקליד: כבר מכוסה. הוצאות €1,500, €10,000 בצד. בשישה חודשים היעד הוא €9,000, אז התוצאה מציגה "הושג". כדאי לבדוק זאת, כי אנשים ממשיכים להזין קרן שסיימה את עבודתה לפני שנתיים בזמן שתוכנית אחרת מחכה לתורה.

מעקב ב-Cash Book

יעד על דף הוא תוכנית. יתרה שזזה היא קרן. Cash Book בנוי לחלק השני.

הקרן עצמה חיה ב-חשבונות. חשבון חיסכון יושב לצד מזומן וכרטיסים עם יתרה משלו, העברה אליו מתועדת ככל פעולה אחרת, ומסך החשבונות מציג שווי נקי אחד לכולם. אין תכונת יעדים, אין טבעות התקדמות. רק יתרה שעולה לפי התרומה בכל חודש, שזה אותו מידע עם פחות הגדרות להתעסק איתן. אין חיבור לבנק, כי Cash Book לעולם לא מתחבר לבנק, אז ההעברה היא כזו שאתה מבצע ואז מתעד.

נתון ההוצאות ההכרחיות הוא החלק שרוב האנשים מדלגים עליו, ו-תובנות הוא המקום ממנו הוא צריך להגיע. במקום להעריך מה עולה חודש "רזה", קבץ את התגיות הבלתי נמנעות לקטגוריה וקרא את החודש האמיתי. מחליף החודשים, הפירוט לפי תגיות וגרפי ההכנסות מול הוצאות נותנים לך נתון אמיתי על פני מספר חודשים במקום ניחוש של יום ראשון בערב.

לאחר מכן יש את הגנת התרומה, שזה מה ש-תקציבים נועדו עבורו. קצבה חודשית תחת סעיף הבית, או תקרה לפי תגית על כל קטגוריה שסופגת את הכסף שהיה מיועד לחיסכון, מונעת מההעברה להפוך לאופציונלית בשקט.

כל זה תלוי בתיעוד פעולות, וזו הסיבה ש-תיעוד קולי חשוב כאן יותר ממה שנראה. נתון הוצאות שנבנה ממידע חסר יוצא נמוך, וקרן שמחושבת לפיו יוצאת קטנה.

עבור השגרה מסביב, איך ליצור תקציב חודשי שעובד מכסה מאיפה מגיעה התרומה, ו-איך להפסיק קניות אימפולסיביות מכסה את ההוצאות שלרוב מחליפות אותה. אם חלק מההוצאות משותפות, מחשבון פיצול חשבונות מסדיר מי חייב מה לפני שההעברה יוצאת.

הגדר חודש אחד כיעד ראשון, הגע אליו, ואז בחר את השורה הבאה. המספר בראש דף זה הוא יעד; התרומה בכל חודש היא מה שהופך אותו לאמת.

הורד את Cash Book ב-App Storeחינם ל-7 ימים. $19.99 בתשלום חד-פעמי לכל החיים.

הורד את Cash Book ב-App Storeחינם ל-7 ימים. $19.99 בתשלום חד-פעמי לכל החיים.