Beregn din nødopsparing: Hvor meget skal du spare op? | Cash Book

Denne beregner kører udelukkende i din browser: intet af det, du indtaster, bliver uploadet, gemt eller sendt nogen steder, og den virker også uden internetforbindelse. Den besvarer det spørgsmål, en nødopsparing egentlig starter med: ikke hvor meget du bør spare op, men hvad én måned af dit liv koster, når den er skåret ind til benet til de ting, der ikke kan opsiges. Indtast det tal, vælg hvor mange måneders dækning du ønsker, træk det fra, du allerede har, og restbeløbet er det eneste tal, du skal planlægge ud fra. Tilføj en månedlig indbetaling, og restbeløbet bliver til en tidslinje.

Under resultatet gentager en tabel beregningen for en, tre, seks og tolv måneders dækning, hvilket gør valget mellem dem til et spørgsmål om tid frem for en mavefornemmelse. Hvor opsparingsberegneren arbejder baglæns fra et mål, du allerede kender, finder denne side ud af, hvad målet bør være. De to er beregnet til at blive brugt sammen: denne side dimensionerer din buffer, den anden planlægger rejsen dertil.

Sådan bruger du den

1. Start med dine nødvendige månedlige udgifter. Dette er feltet, folk tager fejl af, og det er det, der får en nødopsparing til at føles umulig. Det er ikke dit normale månedlige forbrug. Det er, hvad en skrabet måned koster: de regninger, der bliver ved med at komme, efter indkomsten stopper.
2. Vælg måneders dækning. Tre, seks, ni eller tolv. Værktøjet er sat til seks som standard, da det ligger i midten af det interval, de fleste anbefalinger nævner, selvom det rigtige svar afhænger af din husstand frem for tommelfingerregler.
3. Tilføj hvad du allerede har, og tæl kun penge, du kan få fat i inden for få dage, og som du rent faktisk ville bruge i en nødsituation. En pension, du ikke kan røre i tredive år, er ikke dækning. Noten under resultatet omregner tallet til måneder af nødvendige udgifter, der allerede er dækket.
4. Den månedlige indbetaling er det beløb, du stadig ville kunne overføre i en dårlig måned, ikke hvad en god måned kan klare. Beregneren dividerer restbeløbet med det og runder op til hele måneder. Lad den stå på nul, hvis du bare vil se målet og restbeløbet – det er en helt legitim måde at bruge den på.
5. Læs derefter tabellen. Fire rækker, én for hvert dækningsniveau, hver med sit eget mål og sin egen tid til at nå det med din indbetaling. At se at seks måneder koster to års opsparing, mens én måned koster to, gør den første milepæl tydelig.

Hvad målet og restbeløbet betyder

Regnestykket er bevidst enkelt. Målet er dine nødvendige månedlige udgifter ganget med antallet af måneders dækning. Restbeløbet er målet minus det, du har. Tiden er restbeløbet divideret med din indbetaling, rundet op, da en måned enten indeholder en overførsel eller ej. Noten nedenunder dividerer det, du har, med én måneds udgifter, hvilket er det mest nyttige tal på siden: det fortæller dig, hvor længe du kan holde lyset tændt uden nogen indkomst overhovedet.

Der medregnes ingen renter. Over den tid, det tager at opbygge de fleste opsparinger, flytter renter på en konto med øjeblikkelig adgang kun svaret med få uger, og et rentefelt ville antyde en præcision, planen ikke har. Ved at udelade det bliver resultatet en smule pessimistisk, hvilket er den rigtige retning at tage fejl i.

Det andet felt, man bør være ærlig omkring, er indbetalingen. Folk indtaster det tal, en god måned giver, ser tidslinjen skride og konkluderer, at beregneren løj. Det gjorde den ikke. Indtast det beløb, der overlever en måned med et tandlægebesøg, og den dato, du får, er en dato, du kan overholde.

Hvad tæller som en nødvendig udgift

En nødvendig udgift er en omkostning, der bliver ved med at komme, når indkomsten stopper, og som du ikke kan annullere med et telefonopkald: husleje eller realkreditlån, forbrug inklusiv varme og vand, mad, transport til arbejde, forsikringspræmier, minimumsafdrag på gæld, børnepasning og fast medicin. Ejendomsskat eller lignende hører også til her, ligesom alt det, der ville føre til udsættelse, afbrydelse eller misligholdelse af gæld.

Det, der ikke hører til: abonnementer, streaming, restaurantbesøg og takeaway, ferier, tøj udover nødvendig udskiftning, fitnessmedlemskaber, gaver, hobbyer. Det er reelle udgifter, men hver eneste af dem kan stoppes på en uge. At inkludere dem kan lægge en tredjedel til målet, og et mål, der er pustet op med en tredjedel, tager en tredjedel længere tid at nå, hvilket er sådan en fornuftig plan bliver til en, man opgiver.

Den skelnen, feltet egentlig spørger om, er den mellem faste vs. variable udgifter, anvendt med et hårdere filter: ikke hvad der er forudsigeligt, men hvad der er uundgåeligt. En nødmåned er heller ikke en normal måned. Udgifter til dagligvarer falder, når man ikke pendler, brændstof falder, børnepasning falder nogle gange. Mange finder ud af, at deres ærlige tal for nødvendige udgifter ligger langt under deres normale forbrug, hvilket gør hele målet mindre, end de frygtede.

Hvis du aldrig har adskilt de to, er den hurtigste vej en måned med faktiske data frem for et estimat. Sådan tracker du udgifter på iPhone dækker logningsvanen, og sådan tracker du abonnementer og faste regninger adskiller de faste linjer, der er nødvendige, fra dem, der kun føles sådan. Abonnementsberegneren prissætter den anden gruppe årligt, hvilket ofte er der, den første månedlige indbetaling kommer fra.

En grænse mere er værd at trække. En nødopsparing dækker det uventede. Forudsigelige store udgifter er ikke nødsituationer, selv når de kommer som et engangsbeløb: årlig forsikring, bilsyn, udskiftning af en bærbar, december. De hører til i en separat opsparing, planlagt med opsparingsberegneren. Hold dem ude af dette tal, så opsparingen ikke bliver drænet af ting, der stod i kalenderen hele tiden.

Tre måneder, seks måneder eller noget andet

Tre til seks måneder er en tommelfingerregel. Offentlige instanser gentager den, fordi det er et fornuftigt udgangspunkt for en bred befolkning, ikke fordi en beregning bagved producerer tallet seks. Betragt det som midten af en fordeling, og spørg så, hvad der flytter dig langs den.

Det vigtigste er, om husstanden har én eller to indkomster. To indkomster bliver sjældent ramt samtidig, så hvert tab bliver delvist absorberet. En enlig indkomst mister alt på én gang. Det er grunden til, at det samme job i samme by retfærdiggør tre måneder for én person og ni for en anden.

Geografi kommer på andenpladsen, og det er her, meget rådgivning fejler, fordi den ofte er skrevet til USA uden at sige det. I store dele af EU løber et lovbestemt eller kontraktligt opsigelsesvarsel op til en, tre måneder og er lønnet, og dagpengesystemet erstatter derefter en væsentlig del af den tidligere løn. En tysk, hollandsk eller fransk lønmodtager bygger bro over et kortere og fladere hul end en ansat i USA, så den lave ende af skalaen er lettere at forsvare. Intet af den beskyttelse når selvstændige i de fleste systemer.

Freelancere og kontraktansatte bærer begge risici på én gang: indkomst, der kan halveres uden opsigelse, og lidt eller ingen lovbestemt dækning. Ni eller tolv måneder er den sædvanlige anbefaling, og opsparingen ender med at gøre to ting: udjævne almindelig volatilitet og dække katastrofer.

Tre mindre faktorer trækker i samme retning. Forsørgerpligt og helbred, fordi børn, en ældre forælder eller en kronisk tilstand øger de nødvendige udgifter og forlænger tiden, det tager at erstatte en indkomst. Bolig, fordi et realkreditlån ikke kan genforhandles hurtigt, mens en person, der kan flytte ind hos familie, har en nødudgang, en boligejer ikke har. Og hvor udskifteligt jobbet er: en efterspurgt færdighed i en storby er en anden risiko end en specialistrolle med tre arbejdsgivere i landet.

Intet af dette er teoretisk. Uanset hvilket mål du vælger, vælger du din vej ud af en meget almindelig situation.

Start med én måned

Hvis du tager én ting med fra denne side, så tag dette: den første milepæl betyder mere end det endelige mål. Den beskyttende effekt af en buffer venter ikke på, at der står seks måneder på kontoen. Forskning viser, at husstande med blot et par tusinde kroner opsparet var målbart mindre tilbøjelige til at blive sat ud, misse en betaling eller ty til dyr gæld end husstande med mindre.

Det er argumentet for rækken med én måned i tabellen. Det gør et mål, der måske er fyrre måneder væk, til et, der er to eller tre måneder væk – og to eller tre måneder er en afstand, vanen faktisk overlever. Én måneds udgifter vil ikke bære en husstand gennem en fyringsrunde, men den vil absorbere bilreparationen, selvrisikoen, dyrlægen, varmepumpedelen – alt det, der ellers bliver til en kassekredit eller en restgæld, der stadig sidder der et år senere.

Den praktiske version: Sæt beregneren til én måned, nå den, og åbn derefter siden igen og sæt den til tre. Indbetalingen ændrer sig ikke; kun rækken, du sigter efter, gør. Opsparingsberegneren er det rigtige værktøj til hver etape, da den tager ethvert mål og enhver indbetaling og returnerer en dato.

Hvor pengene skal stå

To egenskaber betyder noget, og kun to. Pengene skal være adskilt fra det daglige forbrug, og de skal være tilgængelige inden for få dage.

Adskilt betyder noget, fordi en saldo, der deler konto med dagligvarer, ikke er en opsparing, men en lidt højere lønkonto, og den bliver brugt lidt ad gangen uden at nogen beslutter det. Tilgængelig betyder noget, fordi en nødsituation har en deadline. Penge låst i 90 dage betaler ikke for en varmepumpe, der gik i stykker i tirsdags, og penge, der skal sælges til den pris, markedet tilbyder den uge, er heller ikke dækning, da de begivenheder, der koster folk deres job, ofte også flytter markederne. En opsparing er ikke en investering; det er forsikring, du selv tegner.

Fire husstande, fire mål

En enlig i USA, nødvendige udgifter $1.600 om måneden, $1.200 opsparet, indbetaler $200. Ved seks måneders dækning er målet $9.600 og restbeløbet $8.400, hvilket ved $200 om måneden er 42 måneder, eller 3 år og 6 måneder. Det er præcis derfor, tabellen er der: rækken for én måned er et mål på $1.600, et restbeløb på $400 og en tid på 2 måneder. Tre måneder koster $4.800, et restbeløb på $3.600 og 1 år og 6 måneder.

Et par med to indkomster ser anderledes ud. Husstandens nødvendige udgifter 2.400 kr., 2.000 kr. opsparet, 325 kr. om måneden. To indkomster og kontraktligt opsigelsesvarsel gør tre måneder til et forsvarligt første mål: 7.200 kr., et restbeløb på 5.200 kr., 16 måneder til at lukke det. Rækken for seks måneder er 14.400 kr. og 39 måneder, hvilket læses som en fornuftig anden etape frem for en grund til at opgive den første.

En selvstændig, nødvendige udgifter 2.100 kr., 4.200 kr. opsparet, 600 kr. om måneden. Noten viser 2,0 måneder dækket. Uden opsigelsesvarsel og dagpengeret er ni måneder det fornuftige mål: 18.900 kr., et restbeløb på 14.700 kr., 25 måneder, eller 2 år og 1 måned. Rækken for seks måneder, 12.600 kr. med et restbeløb på 8.400 kr. og 14 måneder, er en nyttig etape.

Tracking i Cash Book

Et mål på en side er en plan. En saldo, der bevæger sig, er en opsparing. Cash Book er bygget til den anden del.

Selve opsparingen lever i Konti. En opsparingskonto står ved siden af kontanter og kort med sin egen saldo, en overførsel til den logges som enhver anden transaktion, og Konti-skærmen viser ét samlet formuetil. Ingen mål-funktion, ingen statusring. Bare en saldo, der stiger med indbetalingen hver måned, hvilket er den samme information med færre indstillinger at rode med. Der er heller ingen bankforbindelse, da Cash Book aldrig linker til en bank, så overførslen er en, du selv foretager og derefter logger.

Tallet for nødvendige udgifter er den del, de fleste springer over, og Indsigt er der, det bør komme fra. I stedet for at estimere, hvad en skrabet måned koster, kan du gruppere de uundgåelige tags i en kategori og læse den faktiske måned. Månedsskifteren, opdelingen pr. tag og søjlerne for indkomst versus udgift giver dig et reelt tal over flere måneder i stedet for et gæt lavet en søndag aften.

Sæt én måned som det første mål, nå det, og vælg derefter den næste række. Tallet øverst på denne side er en destination; overførslen hver måned er det, der gør den sand.

Hent Cash Book i App StoreGratis i 7 dage. 19.99 én gang for livstid.

Hent Cash Book i App StoreGratis i 7 dage. 19.99 én gang for livstid.