Notgroschen-Rechner: Wie viel sparen für Notfälle? | Cash Book
Geben Sie Ihre monatlichen Fixkosten ein, wählen Sie die gewünschte Absicherungsdauer und ziehen Sie Ihr bereits vorhandenes Erspartes ab. Die Tabelle zeigt die Gesamtsumme für ein, drei, sechs und zwölf Monate.
Zielbetrag
—
Noch zu sparen
—
Zeit bis zum Ziel
—
Kosten je Absicherungsniveau
| Absicherung | Zielbetrag | Zeit bis zum Ziel |
|---|
Kurze Antwort
Ein Notgroschen-Rechner wandelt monatliche Fixkosten in ein Sparziel um. Er multipliziert Ihre notwendigen monatlichen Ausgaben (Miete, Nebenkosten, Lebensmittel, Arbeitsweg, Versicherungen, Mindestraten für Kredite) mit der gewünschten Anzahl an Monaten, zieht bereits Erspartes ab und zeigt die Lücke. Teilen Sie diese Lücke durch Ihre monatliche Sparrate, um den Zeitraum bis zum Ziel zu sehen. Die üblichen drei bis sechs Monate sind eine Orientierungshilfe, keine starre Regel: Ein Einkommen, kurze Kündigungsfristen oder Selbstständigkeit sprechen für mehr Puffer.
Dieser Rechner läuft vollständig in Ihrem Browser: Nichts, was Sie eingeben, wird hochgeladen, gespeichert oder übertragen. Er funktioniert auch offline. Er beantwortet die grundlegende Frage: Nicht, wie viel Sie sparen sollten, sondern wie viel ein Monat Ihres Lebens kostet, wenn man alles Unnötige streicht. Geben Sie diesen Betrag ein, wählen Sie die gewünschte Absicherungsdauer, ziehen Sie Ihr Erspartes ab, und die Lücke ist der Betrag, den Sie planen müssen. Mit einer monatlichen Sparrate wird aus der Lücke ein Zeitplan.
Unter dem Ergebnis zeigt eine Tabelle die Berechnung für ein, drei, sechs und zwölf Monate. So wird die Wahl zwischen den Optionen zu einer Frage der Sparzeit statt eines Bauchgefühls. Während der Sparziel-Rechner von einem bekannten Ziel rückwärts rechnet, ermittelt diese Seite, wie hoch das Ziel sein sollte.
So nutzen Sie den Rechner
- Beginnen Sie mit Ihren notwendigen monatlichen Kosten. Dies ist der Punkt, an dem die meisten Fehler machen. Es geht nicht um Ihre normalen Ausgaben, sondern um den "nackten" Monat: die Rechnungen, die auch dann kommen, wenn das Einkommen ausbleibt.
- Wählen Sie die Absicherungsdauer. Drei, sechs, neun oder zwölf Monate. Der Rechner nutzt standardmäßig sechs Monate, da dies in der Mitte der gängigen Empfehlungen liegt.
- Geben Sie an, was Sie bereits gespart haben. Zählen Sie nur Geld, das Sie innerhalb weniger Tage verfügbar haben und tatsächlich für einen Notfall nutzen würden. Eine Rentenversicherung, an die Sie 30 Jahre nicht herankommen, zählt hier nicht.
- Die monatliche Sparrate ist der Betrag, den Sie auch in einem schlechten Monat überweisen könnten. Der Rechner teilt die Lücke durch diesen Betrag und rundet auf volle Monate auf.
- Lesen Sie die Tabelle. Vier Zeilen zeigen, was jedes Absicherungsniveau an Sparzeit erfordert. Zu sehen, dass sechs Monate zwei Jahre Sparen bedeuten, während ein Monat nur zwei Monate dauert, macht den ersten Meilenstein greifbar.
Was Ziel und Lücke bedeuten
Die Rechnung ist bewusst einfach gehalten. Das Ziel ist Ihre monatliche Fixkostensumme multipliziert mit der Absicherungsdauer. Die Lücke ist das Ziel abzüglich des vorhandenen Betrags. Die Zeit ist die Lücke geteilt durch Ihre Sparrate, aufgerundet auf volle Monate. Zinsen werden nicht berücksichtigt, was das Ergebnis eher pessimistisch macht – eine sichere Richtung für eine Finanzplanung.
Was zählt als Fixkosten?
Fixkosten sind Ausgaben, die bei Einkommensausfall weiterlaufen und die Sie nicht einfach per Anruf kündigen können: Miete oder Hypothek, Nebenkosten (Heizung, Wasser), Lebensmittel, Arbeitsweg, Versicherungsbeiträge, Mindestraten für Kredite, Kinderbetreuung und notwendige Medikamente. Auch Grundsteuern gehören dazu.
Was nicht dazugehört: Abos, Streaming, Restaurantbesuche, Urlaub, Kleidung (außer Ersatzbeschaffung), Fitnessstudio, Geschenke, Hobbys. Diese Ausgaben sind real, aber kurzfristig stoppbar. Sie einzurechnen, kann das Ziel um ein Drittel erhöhen und macht den Plan oft unrealistisch.
Drei Monate, sechs Monate oder mehr?
Drei bis sechs Monate sind eine Konvention. Der wichtigste Faktor ist, ob Ihr Haushalt ein oder zwei Einkommen hat. Zwei Verdiener absorbieren einen Einkommensverlust besser als ein Alleinverdiener. Auch die Geografie spielt eine Rolle: In vielen EU-Ländern bieten gesetzliche Kündigungsfristen und Arbeitslosengeld einen besseren Schutz als in den USA, was das untere Ende der Skala rechtfertigt. Selbstständige hingegen sollten eher neun bis zwölf Monate anstreben, da sie kein vergleichbares Sicherheitsnetz haben.
Beginnen Sie mit einem Monat
Wenn Sie nur eine Sache mitnehmen, dann diese: Der erste Meilenstein ist wichtiger als das Endziel. Studien zeigen, dass bereits ein Puffer von wenigen hundert Euro das Risiko von Mietschulden oder teuren Krediten massiv senkt. Nutzen Sie die Zeile für einen Monat in der Tabelle. Das Ziel ist in greifbarer Nähe, und die Gewohnheit des Sparens kann sich festigen.
Wo das Geld liegen sollte
Zwei Eigenschaften sind entscheidend: Trennung vom Alltag und Verfügbarkeit. Das Geld muss getrennt vom Girokonto liegen, damit es nicht versehentlich ausgegeben wird. Es muss innerhalb weniger Tage verfügbar sein, da Notfälle keine Zeit für lange Kündigungsfristen lassen.
Tracking in Cash Book
Ein Ziel auf einer Webseite ist ein Plan. Ein Saldo, das wächst, ist ein Notgroschen. Cash Book hilft Ihnen dabei:
- Konten: Legen Sie ein Sparkonto in Konten an. Überweisungen dorthin werden wie Transaktionen verbucht. Der Kontostand zeigt Ihnen jederzeit Ihren Fortschritt.
- Insights: Nutzen Sie Insights, um Ihre tatsächlichen Fixkosten zu ermitteln, statt sie nur zu schätzen. Gruppieren Sie notwendige Tags, um den echten Bedarf zu sehen.
- Budgets: Nutzen Sie Budgets, um Ihre monatliche Sparrate zu schützen und sicherzustellen, dass das Geld nicht für andere Dinge ausgegeben wird.
Setzen Sie sich einen Monat als erstes Ziel, erreichen Sie es, und wählen Sie dann die nächste Stufe. Der Betrag oben ist das Ziel; die monatliche Überweisung ist das, was es zur Realität macht.
Cash Book im App Store laden7 Tage kostenlos. Einmalig 19.99 für lebenslangen Zugriff.
Häufige Fragen
Wie viele Monate sollte ein Notgroschen abdecken?
Drei bis sechs Monate an Fixkosten sind die übliche Empfehlung; der Rechner ist standardmäßig auf sechs Monate eingestellt. Dies ist eine Konvention, keine Regel. Ein Zwei-Personen-Haushalt mit langen Kündigungsfristen und staatlicher Absicherung kommt oft mit drei Monaten aus. Alleinverdiener, Selbstständige, Haushalte mit Unterhaltspflichten oder unsicherer Gesundheit sollten eher neun oder zwölf Monate anstreben. Die ehrliche Antwort ist der Betrag, für den Sie einen konkreten Grund nennen können.
Was zählt als Notfall?
Eine Ausgabe oder ein Einkommensverlust, der unerwartet, notwendig und dringend ist. Jobverlust, eine defekte Heizung im Winter, ein für die Arbeit notwendiges Auto, das kaputtgeht, oder eine dringende Reise wegen eines Krankheitsfalls in der Familie. Vorhersehbare Kosten sind keine Notfälle, auch wenn sie hoch sind: Jährliche Versicherungsbeiträge, Inspektionen oder Weihnachten sind bekannt und gehören in ein separates Rücklagenkonto.
Was zählt als notwendige Ausgabe?
Alles, was bezahlt werden muss, damit der Haushalt in einem Monat ohne Einkommen funktioniert: Miete oder Hypothek, Nebenkosten, Lebensmittel, Arbeitsweg, Versicherungsbeiträge, Mindestraten für Kredite, Kinderbetreuung und Medikamente. Streaming-Dienste, Restaurantbesuche, Fitnessstudio oder Urlaub sind zwar Ausgaben, aber verzichtbar. Sie einzurechnen erhöht das Ziel unnötig und verlängert die Sparzeit.
Sollte ich erst sparen oder Schulden tilgen?
Beides hat seine Berechtigung. Zinsen auf teure Kredite laufen weiter, während Ersparnisse kaum Zinsen bringen, was für eine schnelle Tilgung spricht. Andererseits führt ein Haushalt ohne Puffer bei der nächsten unerwarteten Ausgabe zu neuen Schulden. Die gängige Empfehlung ist ein kleiner Start-Puffer neben der laufenden Tilgung. Dies ist eine persönliche Entscheidung: Schuldnerberatungen können bei der Analyse Ihrer Zahlen helfen.
Wo sollte das Geld liegen?
Getrennt vom täglichen Budget und innerhalb weniger Tage verfügbar. Getrennt, damit das Geld auf dem Girokonto nicht versehentlich ausgegeben wird. Verfügbar, weil ein für 90 Tage fest angelegtes Geld bei einer kaputten Heizung nicht hilft. Welche Kontoart für Ihre Situation am besten geeignet ist, sollten Sie mit einem qualifizierten Berater klären.
Wie wird die Zeit bis zum Ziel berechnet?
Das Ziel ist Ihre monatliche Fixkostensumme multipliziert mit der gewählten Absicherungsdauer. Die Lücke ist das Ziel abzüglich des bereits vorhandenen Betrags (mindestens null). Die Zeit ist die Lücke geteilt durch Ihren monatlichen Sparbetrag, aufgerundet auf volle Monate. Zinsen werden nicht eingerechnet, was das Ergebnis eher vorsichtig als optimistisch macht.
Ändert sich der Bedarf in der EU?
Ja, erheblich. Gesetzliche Kündigungsfristen und Arbeitslosengeld decken in vielen EU-Ländern einen Teil des vorherigen Gehalts für eine gewisse Zeit ab. Das verringert die Lücke im Vergleich zu Märkten mit weniger Schutz. Für Angestellte reicht daher oft das untere Ende der Skala. Für Selbstständige gilt dies meist nicht, da ihr Schutzschirm deutlich dünner ist.
Was, wenn ich aktuell nichts sparen kann?
Dann ist die Zeile für einen Monat in der Tabelle die wichtigste. Legen Sie beiseite, was möglich ist, auch kleine Beträge. Studien zeigen, dass bereits ein Puffer von wenigen hundert Euro eine schützende Wirkung hat.
Kann Cash Book einen Notgroschen tracken?
Nicht als explizites Ziel-Feature. Aber Cash Book bietet Konten: Ein Sparkonto mit eigenem Saldo neben Bargeld und Karten. Überweisungen dorthin werden wie Transaktionen verbucht, und der Kontostand zeigt Ihren Fortschritt. Legen Sie das Ziel fest, überweisen Sie monatlich und nutzen Sie den Kontostand als Fortschrittsbalken.
Cash Book im App Store laden7 Tage kostenlos. Einmalig 19.99 für lebenslangen Zugriff.