Kalkulačka núdzového fondu: Koľko a kedy ušetriť | Cash Book

Táto kalkulačka beží výhradne vo vašom prehliadači: nič, čo napíšete, sa nikam neodosiela ani neukladá a funguje aj bez pripojenia na internet. Odpovedá na otázku, ktorou núdzový fond skutočne začína – nie koľko by ste mali ušetriť, ale koľko stojí jeden mesiac vášho života, keď ho osekáte na veci, ktoré sa nedajú zrušiť. Zadajte túto sumu, vyberte počet mesiacov pokrytia, odpočítajte to, čo už máte, a rozdiel je jediné číslo, s ktorým treba plánovať. Pridajte mesačný príspevok a z rozdielu sa stane časový plán.

Pod výsledkom tabuľka opakuje výpočet pre jeden, tri, šesť a dvanásť mesiacov pokrytia, čo mení voľbu medzi nimi na mesiace šetrenia namiesto pocitov. Zatiaľ čo kalkulačka sporiacich cieľov počíta spätne od cieľa, ktorý už poznáte, táto stránka určuje, aký by mal cieľ byť. Obe sa dopĺňajú: táto dimenzuje vankúš, tamtá plánuje cestu k nemu.

Ako ju používať

1. Začnite nevyhnutnými mesačnými nákladmi. Toto je pole, v ktorom ľudia robia chyby, a práve tie spôsobujú, že núdzový fond pôsobí nedosiahnuteľne. Nie sú to vaše bežné mesačné výdavky. Je to cena skromného mesiaca: účty, ktoré chodia aj vtedy, keď príjem prestane prúdiť.
2. Vyberte mesiace pokrytia. Tri, šesť, deväť alebo dvanásť. Nástroj má prednastavených šesť, pretože je to stred rozsahu, ktorý uvádza väčšina odporúčaní, hoci správna odpoveď závisí od vašej domácnosti, nie od konvencie.
3. Pridajte to, čo už máte, pričom počítajte len peniaze, ku ktorým sa dostanete do niekoľkých dní a ktoré by ste skutočne minuli na núdzovú situáciu. Dôchodkové sporenie, ku ktorému sa nedostanete tridsať rokov, nie je pokrytie. Poznámka pod výsledkom premení sumu na mesiace, ktoré už máte pokryté.
4. Mesačný príspevok je suma, ktorú by ste vedeli poslať aj v zlom mesiaci, nie suma, ktorú zvládnete v dobrom. Kalkulačka vydelí rozdiel touto sumou a zaokrúhli nahor na celé mesiace. Ak necháte nulu, stránka zobrazí cieľ a rozdiel a zastaví sa, čo je úplne legitímny spôsob použitia.
5. Potom si prečítajte tabuľku. Štyri riadky, jeden pre každú úroveň pokrytia, každý s vlastným cieľom a časom dosiahnutia pri vašom príspevku. Keď uvidíte, že šesť mesiacov stojí dva roky šetrenia, zatiaľ čo jeden mesiac stojí dva mesiace, prvý míľnik bude jasný.

Čo znamenajú cieľ a rozdiel

Aritmetika je zámerne jednoduchá. Cieľom sú vaše nevyhnutné mesačné náklady vynásobené mesiacmi pokrytia. Rozdiel je cieľ mínus to, čo máte. Čas je rozdiel vydelený príspevkom, zaokrúhlený nahor, pretože mesiac buď obsahuje prevod, alebo nie. Poznámka pod tým delí to, čo máte, jedným mesiacom nevyhnutných nákladov, čo je najužitočnejšie číslo na stránke: hovorí, ako dlho by ste dokázali svietiť a kúriť bez akéhokoľvek príjmu.

Úroky sa nepočítajú. V horizonte, v ktorom sa fondy budujú, úrok na bežne dostupnom zostatku zmení výsledok o pár týždňov a pole pre úrokovú sadzbu by naznačovalo presnosť, ktorú plán nemá. Vynechanie úrokov robí výsledok mierne pesimistickým, čo je správny smer, v ktorom sa mýliť.

Ďalšie pole, v ktorom sa oplatí byť úprimný, je príspevok. Ľudia zadajú číslo, ktoré zvládnu v dobrom mesiaci, potom sledujú, ako sa časový plán posúva, a usúdia, že kalkulačka klamala. Neklamala. Zadajte sumu, ktorá prežije mesiac, v ktorom musíte ísť k zubárovi, a dátum, ktorý vám vyjde, je dátum, ktorý môžete dodržať.

Čo sa počíta medzi nevyhnutné výdavky

Nevyhnutný výdavok je náklad, ktorý prichádza, aj keď príjem prestane, a ktorý nemôžete zrušiť telefonátom: nájom alebo hypotéka, energie vrátane kúrenia a vody, potraviny, doprava do práce, poistné, minimálne splátky dlhov, starostlivosť o deti a pravidelné lieky. Patrí sem aj daň z nehnuteľnosti alebo čokoľvek, kvôli čomu by vás mohli vysťahovať, odpojiť od energií alebo dostať do exekúcie.

Čo sem nepatrí: predplatné, streamovacie služby, reštaurácie a donášky, dovolenky, oblečenie nad rámec nevyhnutnej výmeny, členstvá vo fitku, darčeky, koníčky. Sú to reálne výdavky, ale každý z nich sa dá do týždňa zastaviť. Ich zahrnutie môže zvýšiť cieľ o tretinu, a cieľ nafúknutý o tretinu trvá o tretinu dlhšie dosiahnuť, čo je cesta k tomu, ako sa z rozumného plánu stane plán opustený.

Rozdiel, na ktorý sa pole skutočne pýta, je ten medzi fixnými a variabilnými výdavkami, aplikovaný prísnejším filtrom: nie čo je predvídateľné, ale čo je nevyhnutné. Núdzový mesiac nie je normálny mesiac. Výdavky na potraviny klesnú, keď nikto nedochádza do práce, klesnú náklady na palivo, niekedy aj na starostlivosť o deti. Mnohí zistia, že ich úprimná suma nevyhnutných nákladov je výrazne nižšia než ich bežné výdavky, čo robí celý cieľ menším, než sa obávali.

Ak ste tieto dve skupiny nikdy neoddeliť, najrýchlejšia cesta je mesiac reálnych dát namiesto odhadov. Ako sledovať výdavky na iPhone pokrýva návyk zapisovania a ako sledovať predplatné a opakujúce sa účty oddeľuje opakujúce sa položky, ktoré sú nevyhnutné, od tých, ktoré tak len pôsobia. Kalkulačka nákladov na predplatné oceňuje druhú skupinu ročne, čo je často miesto, odkiaľ pochádza prvý mesačný príspevok.

Ešte jedna hranica stojí za nakreslenie. Núdzový fond pokrýva nečakané udalosti. Predvídateľné veľké náklady nie sú núdzové, ani keď prídu ako jednorazová platba: ročné poistenie, servis auta, výmena notebooku, december. Tie patria do fondu na plánované výdavky, naplánovaného pomocou kalkulačky sporiacich cieľov. Držte ich mimo tohto čísla a fond prestane byť vyčerpávaný vecami, ktoré boli v kalendári od začiatku.

Tri mesiace, šesť mesiacov alebo niečo iné

Tri až šesť mesiacov je konvencia. Verejné inštitúcie ju opakujú, pretože je to rozumný východiskový bod pre širokú populáciu, nie preto, že by výpočet za tým produkoval číslo šesť. Berte to ako stred distribúcie a potom sa pýtajte, čo vás v nej posúva.

Najdôležitejšie je, či má domácnosť jeden príjem alebo dva. Dva príjmy sa v rovnakom mesiaci stratia len ťažko, takže každá strata je čiastočne absorbovaná. Jeden živiteľ stráca všetko naraz. Tento fakt je dôvodom, prečo rovnaká práca v rovnakom meste odôvodňuje tri mesiace pre jedného a deväť pre druhého.

Geografia je na druhom mieste a je to miesto, kde väčšina rád na túto tému potichu zlyháva, pretože veľká časť je písaná pre Spojené štáty bez toho, aby to uviedla. V mnohých krajinách EÚ beží zákonná alebo zmluvná výpovedná lehota jeden až tri mesiace a je platená, pričom podpora v nezamestnanosti nahrádza podstatnú časť predchádzajúceho platu po ďalšie mesiace. Zamestnanec v Nemecku, Holandsku alebo Francúzsku prekonáva kratšiu a plytšiu medzeru než zamestnanec v USA, takže spodná hranica rozsahu je ľahšie obhájiteľná. Žiadna z týchto ochrán sa vo väčšine systémov netýka živnostníkov.

Čo prináša druhý koniec. Freelanceri a dodávatelia nesú obe riziká naraz: príjem, ktorý môže klesnúť na polovicu bez toho, aby bol niekto prepustený, a malá alebo žiadna zákonná ochrana. Deväť alebo dvanásť mesiacov je bežné odporúčanie a fond nakoniec robí dve práce: vyhladzuje bežnú volatilitu a zároveň pokrýva katastrofy.

Tri menšie faktory tlačia rovnakým smerom. Vyživované osoby a zdravie, pretože deti, starší rodič, partner bez príjmu alebo chronické ochorenie zvyšujú sumu nevyhnutných nákladov a predlžujú čas potrebný na nahradenie príjmu. Bývanie, pretože hypotéka sa nedá rýchlo vyjednať a ani nájom v rámci fixnej zmluvy, zatiaľ čo niekto, kto sa môže nasťahovať k rodine, má únikovú cestu, ktorú držiteľ hypotéky nemá. A ako ľahko nahraditeľná je práca: zručnosť žiadaná vo veľkom meste je iné riziko než špecializovaná rola s tromi zamestnávateľmi v krajine, a prijímanie je pomalšie, čím ste vyššie v hierarchii.

Nič z toho nie je teoretické. Prieskumy pravidelne ukazujú, že podstatná menšina ľudí by nedokázala pokryť nečakaný výdavok v hotovosti. Nech už si zvolíte akýkoľvek cieľ, volíte si cestu von z veľmi bežnej situácie.

Začnite jedným mesiacom

Ak si máte z tejto stránky vziať jednu vec, tak túto: prvý míľnik je dôležitejší než konečný cieľ. Ochranný efekt vankúša nečaká, kým bude na účte šesť mesiacov. Výskumy ukazujú, že domácnosti s len niekoľkými stovkami bokom boli merateľne menej náchylné na vysťahovanie, zmeškanie platby alebo využitie drahých úverov než domácnosti s menej. Rozdiel sa ukazuje pri pár stovkách. Nie pár tisíckach.

To je argument pre riadok s jedným mesiacom v tabuľke. Mení cieľ, ktorý môže byť vzdialený štyridsať mesiacov, na cieľ vzdialený dva alebo tri mesiace, a dva alebo tri mesiace je vzdialenosť, ktorú návyk skutočne prežije. Jeden mesiac nevyhnutných nákladov neprenesie domácnosť cez prepúšťanie. Ale absorbuje opravu auta, spoluúčasť poistky, veterinára, súčiastku do kotla, všetky veci, ktoré sa inak stanú prečerpaním na účte alebo zostatkom na karte, ktorý tam straší ešte o rok neskôr.

Praktická verzia: nastavte kalkulačku na jeden mesiac, dosiahnite ho, potom znova otvorte stránku a nastavte ju na tri. Príspevok sa nemení; mení sa len riadok, na ktorý mierite. Kalkulačka sporiacich cieľov je správny nástroj pre každú etapu, pretože vezme akýkoľvek cieľ a príspevok a vráti dátum. Ak chýba samotný príspevok, kalkulačka rozpočtu 50/30/20 poskytne prvý odhad z čistého príjmu a kalkulačka čistého majetku postaví fond proti všetkému ostatnému, čo vlastníte a dlhujete.

Kde by mali peniaze ležať

Dve vlastnosti sú dôležité, a len dve. Peniaze musia byť oddelené od bežných výdavkov a musia byť dostupné do niekoľkých dní.

Oddelenie je dôležité, pretože zostatok, ktorý zdieľa účet s potravinami, nie je fond, je to len o niečo vyšší zostatok na bežnom účte, ktorý sa postupne minie bez toho, aby sa niekto rozhodol. Verejné odporúčania kladú oddelenie pred akýkoľvek výber produktu a je to časť rady, ktorá pretrváva naprieč krajinami a úrokovými prostrediami.

Dostupnosť je dôležitá, pretože núdza má termín. Peniaze viazané na deväťdesiat dní nezaplatia kotol, ktorý sa pokazil v utorok, a peniaze, ktoré musia byť predané za akúkoľvek cenu, ktorú trh v daný týždeň ponúka, tiež nie sú pokrytie, pretože udalosti, ktoré stoja ľudí prácu, často hýbu aj trhmi. Fond nie je investícia; je to poistenie, ktoré si sami upisujete.

Okrem týchto dvoch vlastností závisí výber typu účtu od vašej daňovej situácie, meny a okolností. Okamžitý prístup, výpovedné účty, peňažné trhové produkty, čokoľvek je štandardom tam, kde žijete, limity ochrany vkladov, ktoré sa na každý vzťahujú: to je otázka pre kvalifikovaného poradcu, nie pre kalkulačku. Táto stránka vám nepovie, čo si kúpiť. Každú stránku, ktorá to robí bez znalosti vašej situácie, treba čítať opatrne.

Štyri domácnosti, štyri ciele

Jeden živiteľ v USA, nevyhnutné náklady 1 600 $ mesačne, 1 200 $ už našetrených, odkladá 200 $. Pri šiestich mesiacoch pokrytia je cieľ 9 600 $ a rozdiel 8 400 $, čo pri 200 $ mesačne znamená 42 mesiacov, čiže 3 roky a 6 mesiacov. Odradzujúce. Presne preto je tam tabuľka: riadok s jedným mesiacom je cieľ 1 600 $, rozdiel 400 $ a čas 2 mesiace, pričom poznámka hovorí, že 0,8 mesiaca je už pokrytých. Tri mesiace stoja 4 800 $, rozdiel 3 600 $ a 1 rok a 6 mesiacov.

Pár s dvoma príjmami vyzerá inak. Nevyhnutné náklady domácnosti 2 400 £, 2 000 £ našetrených, 325 £ mesačne medzi nimi. Dva príjmy a zmluvná výpovedná lehota na oboch stranách robia z troch mesiacov obhájiteľný prvý cieľ: 7 200 £, rozdiel 5 200 £, 16 mesiacov na jeho uzavretie. Riadok so šiestimi mesiacmi je 14 400 £ a 39 mesiacov, čo čítame ako rozumnú druhú etapu namiesto dôvodu vzdať sa prvej. Jedna vec na sledovanie: suma nevyhnutných nákladov tu pokrýva domácnosť, takže príspevok musí tiež.

Živnostník, nevyhnutné náklady 2 100 €, 4 200 € našetrených, 600 € mesačne. Poznámka hovorí 2,0 mesiaca pokrytých. Bez výpovednej lehoty a zákonnej podpory v nezamestnanosti je deväť mesiacov rozumný cieľ: 18 900 €, rozdiel 14 700 €, 25 mesiacov, čiže 2 roky a 1 mesiac. Riadok so šiestimi mesiacmi, 12 600 € s rozdielom 8 400 € a 14 mesiacmi, tvorí užitočný medzistupeň. Živnostník by mal tiež držať daňové peniaze úplne mimo tohto čísla. Nikdy neboli ich. Kalkulačka DPH rozdelí faktúru na časť, ktorá je príjem, a časť, ktorá len prechádza.

Štvrtý prípad je ten, ktorý nikto nezadá: už pokryté. Nevyhnutné náklady 1 500 €, 10 000 € našetrených. Pri šiestich mesiacoch je cieľ 9 000 €, takže výsledok hovorí Dosiahnuté a poznámka uvádza 6,7 mesiaca. Stojí za to to urobiť, pretože ľudia pokračujú v kŕmení fondu, ktorý svoju prácu skončil pred dvoma rokmi, zatiaľ čo iný plán čaká na svoj rad. Keď je fond hotový, príspevok je voľný na presun – do fondu na plánované výdavky, na dlh alebo cieľ, a kalkulačka splácania dlhov pomáha túto voľbu zarámovať.

Sledovanie v Cash Book

Cieľ na stránke je plán. Zostatok, ktorý sa hýbe, je fond. Cash Book je postavený pre druhú časť.

Samotný fond žije v Účtoch. Sporiaci účet sedí vedľa hotovosti a kariet s vlastným zostatkom, prevod doň je zaznamenaný ako každá iná transakcia a obrazovka Účty zobrazuje jedno číslo čistého majetku naprieč všetkými. Žiadna funkcia cieľov, žiadny krúžok pokroku. Len zostatok, ktorý každý mesiac narastie o príspevok, čo je tá istá informácia s menej nastaveniami, s ktorými sa treba hrať. Neexistuje ani prepojenie s bankou, pretože Cash Book sa nikdy nepripája k banke, takže prevod je ten, ktorý urobíte a potom zapíšete.

Suma nevyhnutných nákladov je časť, ktorú väčšina ľudí preskočí, a Štatistiky sú miesto, odkiaľ by mala pochádzať. Namiesto odhadovania, koľko stojí skromný mesiac, zoskupte nevyhnutné štítky do kategórie a prečítajte si skutočný mesiac. Prepínač mesiacov, rozpis podľa štítkov a šesťmesačné stĺpce príjmov verzus výdavkov vám dajú reálne číslo naprieč niekoľkými mesiacmi namiesto odhadu urobeného v nedeľu večer.

Potom je tu ochrana príspevku, na čo slúžia Rozpočty. Mesačný limit pod číslom Domov alebo limit na štítok pre kategórie, ktoré stále pohlcujú peniaze určené na šetrenie, zastaví príspevok pred tým, aby sa potichu stal voliteľným.

To všetko závisí od zapisovania transakcií, a preto hlasové zapisovanie znamená viac, než sa zdá. Suma nevyhnutných nákladov postavená na neúplných dátach vyjde nízka a fond dimenzovaný podľa nej vyjde malý.

Pre rutinu okolo toho, ako si urobiť mesačný rozpočet, ktorý funguje, pokrýva, odkiaľ príspevok pochádza, a ako prestať s impulzívnym nakupovaním pokrýva výdavky, ktoré ho najčastejšie nahrádzajú. Ak sú niektoré nevyhnutné náklady zdieľané, kalkulačka rozdelenia účtov vyrieši, kto čo dlhuje, skôr než odíde prevod, a ako sledovať hotovostné výdavky uzavrie medzeru pre čokoľvek platené v hotovosti.

Nastavte jeden mesiac ako prvý cieľ, dosiahnite ho, potom vyberte ďalší riadok. Číslo na vrchu tejto stránky je cieľ; príspevok každý mesiac je to, čo ho robí skutočným.

Získajte Cash Book v App StoreZadarmo na 7 dní. 19.99 $ jednorazovo za doživotný prístup.

Získajte Cash Book v App StoreZadarmo na 7 dní. 19.99 $ jednorazovo za doživotný prístup.