Kalkulator for bufferkonto: Hvor mye bør du spare? | Cash Book

Denne kalkulatoren kjører utelukkende i nettleseren din: ingenting du skriver inn blir lastet opp, lagret eller sendt noe sted, og den fungerer også uten internett. Den svarer på spørsmålet en bufferkonto egentlig starter med: ikke hvor mye du bør spare, men hva én måned av livet ditt koster når du skreller bort alt som ikke er strengt nødvendig. Skriv inn det tallet, velg hvor mange måneder du vil ha dekning for, trekk fra det du allerede har, og differansen er det eneste tallet du trenger å planlegge ut fra. Legg til et månedlig sparebeløp, og differansen blir en tidslinje.

Under resultatet gjentar en tabell beregningen for én, tre, seks og tolv måneders dekning, noe som gjør valget mellom dem til et spørsmål om tid fremfor følelser. Der sparemål-kalkulatoren jobber bakover fra et mål du allerede kjenner, finner denne siden ut hva målet bør være. De to er ment å brukes sammen: denne siden beregner størrelsen på bufferen, den andre planlegger veien dit.

Slik bruker du den

1. Start med dine essensielle månedlige kostnader. Dette er feltet folk ofte gjør feil på, og det er nettopp det som gjør at en bufferkonto føles umulig. Det er ikke ditt vanlige månedlige forbruk. Det er hva en nøktern måned koster: regningene som fortsetter å komme etter at inntekten stopper.
2. Velg måneder med dekning. Tre, seks, ni eller tolv. Verktøyet er satt til seks som standard fordi det ligger midt i anbefalingene, selv om det rette svaret avhenger av din husholdning.
3. Legg til det du allerede har, og tell kun penger du kan få tak i innen få dager og som du faktisk ville brukt på en krise. En pensjonskonto du ikke kan røre på 30 år er ikke dekning. Notatet under resultatet viser hvor mange måneder med essensielle utgifter du allerede har dekket.
4. Månedlig sparing er beløpet du ville klart å overføre selv i en dårlig måned, ikke det du klarer i en god måned. Kalkulatoren deler gapet på dette beløpet og runder opp til hele måneder. La feltet stå på null hvis du bare vil se målet og gapet.
5. Les deretter tabellen. Fire rader, én per dekningsnivå, hver med sitt mål og sin tid for å nå det med din sparing. Å se at seks måneder koster to års sparing mens én måned koster to måneder, gjør det første målet åpenbart.

Hva målet og gapet betyr

Regnestykket er bevisst enkelt. Målet er dine essensielle månedlige kostnader multiplisert med antall måneder. Gapet er målet minus det du har, med null som nedre grense. Tiden er gapet delt på din sparing, rundet opp, fordi en måned enten inneholder en overføring eller ikke. Notatet under deler det du har på én måned med essensielle utgifter, som er det mest nyttige tallet på siden: det forteller deg hvor lenge du kan holde lyset på uten inntekt i det hele tatt.

Ingen renter er lagt til. Over tidshorisonten de fleste buffere tar å bygge opp, vil renter på en konto med umiddelbar tilgang bare utgjøre noen få uker, og et rentefelt ville antydet en presisjon planen ikke har. Ved å utelate det blir resultatet noe pessimistisk, noe som er den rette veien å ta feil på.

Det andre feltet det lønner seg å være ærlig om, er sparebeløpet. Folk skriver inn tallet en god måned produserer, ser tidslinjen skli ut, og konkluderer med at kalkulatoren løy. Det gjorde den ikke. Skriv inn tallet som overlever en måned med tannlegebesøk, så er datoen du får en dato du kan holde.

Hva regnes som essensielt

En essensiell utgift er en kostnad som fortsetter å komme når inntekten stopper, og som du ikke kan avbestille med en telefonsamtale: leie eller boliglån, strøm, oppvarming og vann, mat, transport til jobb, forsikringspremier, minimumsbetalinger på gjeld, barnehage og faste medisiner. Kommunale avgifter hører også hjemme her, samt alt som kan føre til utkastelse eller inkasso.

Det som ikke hører hjemme: abonnementer, strømming, restaurantbesøk, ferier, klær utover det nødvendige, treningsmedlemskap, gaver, hobbyer. Dette er reelle utgifter, men alle kan stoppes på en uke. Å inkludere dem kan legge til en tredjedel på målet, og et mål som er blåst opp med en tredjedel tar en tredjedel lengre tid å nå, noe som ofte fører til at planen blir forlatt.

Skillet feltet egentlig spør etter, er det mellom faste og variable utgifter, brukt med et strengere filter: ikke hva som er forutsigbart, men hva som er uunngåelig. Mange oppdager at deres ærlige essensielle tall ligger godt under deres vanlige forbruk, noe som gjør målet mindre skremmende.

Hvis du aldri har skilt mellom disse, er den raskeste ruten å bruke en måned med faktiske data fremfor et estimat. Hvordan spore utgifter på iPhone dekker loggføring, og hvordan spore abonnementer og faste regninger skiller de faste utgiftene som er essensielle fra de som bare føles slik. Abonnementskalkulatoren priser den andre gruppen årlig, noe som ofte er der den første månedlige sparingen kommer fra.

Én grense til er verdt å trekke. En bufferkonto dekker det uventede. Forutsigbare store kostnader er ikke kriser selv når de kommer som en engangssum: årlig forsikring, service på bil, ny PC, jul. Disse hører hjemme i en egen sparekonto, planlagt med sparemål-kalkulatoren. Hold dem utenfor dette tallet, så slipper du at bufferen tømmes av ting som sto i kalenderen hele tiden.

Tre måneder, seks måneder, eller noe annet

Tre til seks måneder er en tommelfingerregel. Offentlige instanser gjentar den fordi det er et fornuftig utgangspunkt for mange, ikke fordi et avansert regnestykke ligger bak. Se på det som midtpunktet i en fordeling, og spør deg selv hva som flytter deg langs den.

Det viktigste er om husholdningen har én eller to inntekter. To inntekter betyr at hvert tap delvis absorberes. En enslig forsørger mister alt på én gang. Det er grunnen til at samme jobb i samme by rettferdiggjør tre måneder for én person og ni for en annen.

Geografi kommer på andreplass. I store deler av Europa er oppsigelsestider på én til tre måneder lovpålagte og lønnede, og arbeidsledighetstrygd erstatter en betydelig del av lønnen i en periode. En ansatt i Tyskland, Nederland eller Frankrike bygger bro over et kortere og grunnere gap enn en ansatt i USA, så den nedre enden av skalaen er lettere å forsvare. Ingen av disse beskyttelsene når selvstendig næringsdrivende.

Frilansere og oppdragstakere bærer begge risikoer samtidig: inntekt som kan halveres uten at noen blir sagt opp, og liten eller ingen lovpålagt dekning. Ni eller tolv måneder er den vanlige anbefalingen.

Tre mindre faktorer trekker i samme retning: Forsørgeransvar og helse, boligsituasjon (boliglån kan ikke reforhandles raskt), og hvor utskiftbar jobben din er.

Start med én måned

Hvis du tar med deg én ting fra denne siden, la det være dette: det første delmålet er viktigere enn det endelige målet. Den beskyttende effekten av en buffer venter ikke til seks måneder er på konto. Forskning viser at husholdninger med bare noen få tusenlapper satt av var målbart mindre utsatt for å misligholde betalinger enn de med mindre. Forskjellen viser seg ved noen få tusenlapper, ikke noen få titusener.

Det er argumentet for raden med én måned i tabellen. Det gjør et mål som kan være 40 måneder unna til noe som er to eller tre måneder unna, og to eller tre måneder er en distanse vanen faktisk overlever. Én måned med essensielle utgifter vil ikke bære en husholdning gjennom en langvarig arbeidsledighet, men den vil absorbere bilreparasjonen, egenandelen på forsikringen, veterinæren eller varmtvannsberederen – alt det som ellers blir til en kredittkortgjeld som henger ved et år senere.

Hvor pengene bør stå

To egenskaper betyr noe, og bare to. Pengene må være adskilt fra daglig forbruk, og de må være tilgjengelige i løpet av få dager.

Adskilt betyr at en saldo som deler konto med matinnkjøp ikke er en buffer, det er bare en litt høyere brukskonto-saldo, og den blir brukt litt etter litt uten at noen tar et bevisst valg. Tilgjengelig betyr at en krise har en tidsfrist. Penger låst i 90 dager betaler ikke for en varmtvannsbereder som røk på tirsdag.

Tracking i Cash Book

Et mål på en nettside er en plan. En saldo som beveger seg er en buffer. Cash Book er bygget for den andre delen.

Selve bufferen lever i Kontoer. En sparekonto ligger ved siden av kontanter og kort med sin egen saldo, en overføring logges som enhver annen transaksjon, og Kontoer-skjermen viser én nettoformue for alle. Ingen målfunksjon, ingen fremdriftsring. Bare en saldo som øker med sparebeløpet hver måned, som er den samme informasjonen med færre innstillinger å fikle med.

Det essensielle tallet er den delen de fleste hopper over, og Innsikt er hvor det bør komme fra. I stedet for å gjette hva en nøktern måned koster, grupper de uunngåelige merkelappene i en kategori og les av den faktiske måneden. Månedsskifteren, oversikten per merkelapp og sammenligningen av inntekt mot utgifter gir deg et reelt tall over flere måneder i stedet for et gjettverk gjort på en søndagskveld.

Så er det å beskytte sparingen, som er det Budsjetter er til for. En månedlig ramme under Hjem-kategorien, eller et tak på merkelapper som stadig sluker pengene som var ment for sparing, hindrer at overføringen stille og rolig blir valgfri.

Alt dette avhenger av at transaksjoner logges, som er grunnen til at stemmelogging betyr mer her enn det ser ut til. Et essensielt tall bygget på ufullstendige data blir for lavt, og en buffer basert på det blir for liten.

Sett én måned som det første målet, nå det, og velg deretter neste rad. Tallet øverst på denne siden er en destinasjon; overføringen hver måned er det som gjør den sann.

Hent Cash Book i App StoreGratis i 7 dager. 19.99 kr for livstidstilgang.

Hent Cash Book i App StoreGratis i 7 dager. 19.99 kr for livstidstilgang.