Kalkulator Dana Darurat: Berapa yang Harus Ditabung - Cash Book

Kalkulator ini berjalan sepenuhnya di browser Anda: tidak ada yang Anda ketik diunggah, disimpan, atau dikirim ke mana pun, dan tetap berfungsi saat koneksi mati. Kalkulator ini menjawab pertanyaan dasar dana darurat: bukan berapa banyak yang harus ditabung, melainkan berapa biaya hidup Anda dalam satu bulan jika dikurangi hal-hal yang tidak bisa dibatalkan. Masukkan angka tersebut, pilih berapa bulan perlindungan yang diinginkan, kurangi dengan dana yang sudah ada, dan selisihnya adalah angka yang perlu direncanakan. Tambahkan kontribusi bulanan dan selisih tersebut menjadi jangka waktu.

Di bawah hasil, tabel mengulang perhitungan untuk satu, tiga, enam, dan dua belas bulan perlindungan, yang mengubah pilihan di antara ketiganya menjadi bulan menabung, bukan sekadar perasaan. Jika kalkulator tujuan tabungan bekerja mundur dari target yang sudah Anda ketahui, halaman ini menghitung berapa seharusnya target tersebut. Keduanya dirancang untuk dibaca bersama: yang satu mengukur bantalan, yang lain merencanakan perjalanannya.

Cara menggunakannya

1. Mulailah dengan biaya bulanan esensial Anda. Ini adalah kolom yang sering salah diisi, dan kesalahan di sini membuat dana darurat terasa mustahil. Ini bukan pengeluaran bulanan normal Anda. Ini adalah biaya bulan yang disederhanakan: tagihan yang tetap datang setelah pendapatan berhenti.
2. Pilih bulan perlindungan. Tiga, enam, sembilan, atau dua belas. Alat ini menggunakan enam sebagai standar karena berada di tengah rentang panduan umum, meskipun jawaban yang tepat bergantung pada rumah tangga Anda.
3. Tambahkan apa yang sudah Anda miliki, hanya menghitung uang yang bisa Anda akses dalam beberapa hari dan benar-benar akan digunakan untuk keadaan darurat. Dana pensiun yang tidak bisa disentuh selama tiga puluh tahun bukanlah perlindungan. Catatan di bawah hasil mengubah angka tersebut menjadi bulan biaya esensial yang sudah tertutupi.
4. Kontribusi bulanan adalah jumlah yang tetap bisa Anda transfer di bulan yang sulit, bukan jumlah yang bisa dikelola di bulan yang baik. Kalkulator membagi selisih dengan jumlah ini dan membulatkannya ke bulan penuh. Biarkan nol jika Anda hanya ingin melihat target dan selisihnya.
5. Lalu baca tabelnya. Empat baris, satu untuk setiap tingkat perlindungan, masing-masing dengan target dan waktu untuk mencapainya. Melihat bahwa enam bulan membutuhkan dua tahun menabung sementara satu bulan hanya dua bulan membuat tonggak pertama menjadi jelas.

Apa arti target dan selisih

Aritmatikanya sengaja dibuat sederhana. Target adalah biaya bulanan esensial dikalikan bulan perlindungan. Selisih adalah target dikurangi dana yang Anda miliki, dengan batas bawah nol. Waktu adalah selisih dibagi kontribusi Anda, dibulatkan ke atas. Catatan di bawah membagi dana yang Anda miliki dengan satu bulan biaya esensial, yang merupakan angka paling berguna di halaman ini: angka ini menunjukkan berapa lama Anda bisa bertahan tanpa pendapatan sama sekali.

Tidak ada bunga yang diterapkan. Dalam jangka waktu pembangunan dana, bunga pada saldo akses instan hanya mengubah jawaban beberapa minggu, dan kolom suku bunga akan menyiratkan presisi yang tidak dimiliki rencana ini. Mengabaikannya membuat hasil sedikit pesimistis, yang merupakan arah yang tepat untuk sebuah rencana keuangan.

Kolom lain yang perlu jujur adalah kontribusi. Orang sering mengetik angka dari bulan yang baik, lalu melihat jangka waktu meleset dan menyimpulkan kalkulator ini salah. Tidak. Masukkan angka yang tetap bisa bertahan di bulan saat Anda harus ke dokter gigi, dan tanggal yang diberikan adalah tanggal yang bisa Anda tepati.

Apa yang termasuk esensial

Esensial adalah biaya yang tetap datang saat pendapatan berhenti dan tidak bisa dibatalkan dengan panggilan telepon: sewa atau cicilan rumah, utilitas termasuk pemanas dan air, makanan, transportasi kerja, premi asuransi, pembayaran utang minimum, penitipan anak, dan obat-obatan rutin. Pajak properti atau yang setara juga termasuk, begitu pula apa pun yang akan menyebabkan pengusiran atau pemutusan layanan jika tidak dibayar.

Apa yang tidak termasuk: langganan, streaming, restoran dan pesan antar, liburan, pakaian di luar penggantian, keanggotaan gym, hadiah, hobi. Ini adalah pengeluaran nyata, tetapi semuanya bisa dihentikan dalam seminggu. Memasukkannya bisa menambah sepertiga dari target, dan target yang membengkak membuat rencana yang masuk akal menjadi rencana yang ditinggalkan.

Perbedaan yang sebenarnya ditanyakan adalah biaya tetap vs variabel, diterapkan dengan filter yang lebih keras: bukan apa yang bisa diprediksi, tapi apa yang tidak bisa dihindari. Bulan darurat bukanlah bulan normal. Bahan makanan berkurang saat tidak ada yang bepergian, biaya bahan bakar berkurang, penitipan anak terkadang berkurang. Banyak orang menemukan angka esensial mereka jauh di bawah pengeluaran normal, yang membuat target keseluruhan lebih kecil dari yang dikhawatirkan.

Jika Anda belum pernah memisahkan keduanya, rute tercepat adalah satu bulan data nyata daripada estimasi. Cara melacak pengeluaran di iPhone mencakup kebiasaan mencatat, dan cara melacak langganan dan tagihan berulang memisahkan baris berulang yang esensial dari yang hanya terasa esensial. Kalkulator biaya langganan memberi harga pada kelompok kedua secara tahunan, yang sering kali menjadi sumber kontribusi bulanan pertama.

Satu batasan lagi yang perlu ditarik. Dana darurat mencakup hal yang tidak terduga. Biaya besar yang bisa diprediksi bukanlah darurat meskipun datang sebagai jumlah besar: asuransi tahunan, servis mobil, mengganti laptop, Desember. Itu termasuk dalam dana tabungan terencana (sinking fund), direncanakan dengan kalkulator tujuan tabungan. Jauhkan dari angka ini agar dana tidak terkuras oleh hal-hal yang sudah ada di kalender.

Tiga bulan, enam bulan, atau lainnya

Tiga hingga enam bulan adalah konvensi. Badan publik termasuk CFPB mengulanginya karena itu adalah titik awal yang masuk akal bagi populasi luas, bukan karena perhitungan di baliknya menghasilkan angka enam. Perlakukan itu sebagai titik tengah distribusi, lalu tanyakan apa yang menggerakkan Anda di sepanjang rentang tersebut.

Faktor terbesar adalah apakah rumah tangga memiliki satu pendapatan atau dua. Dua pencari nafkah tidak mungkin kehilangan keduanya di bulan yang sama, sehingga setiap kehilangan sebagian terserap. Pencari nafkah tunggal kehilangan segalanya sekaligus. Fakta itulah mengapa pekerjaan yang sama di kota yang sama membenarkan tiga bulan untuk satu orang dan sembilan untuk orang lain.

Geografi berada di urutan kedua, dan di sinilah sebagian besar saran tentang subjek ini gagal, karena banyak yang ditulis untuk Amerika Serikat tanpa menyebutkannya. Di banyak negara UE, periode pemberitahuan undang-undang atau kontrak berjalan hingga satu, dua, atau tiga bulan dan dibayar, dan asuransi pengangguran kemudian menggantikan sebagian besar gaji sebelumnya untuk periode lebih lanjut. Seorang karyawan di Jerman, Belanda, atau Prancis menjembatani celah yang lebih pendek dan lebih dangkal daripada karyawan di AS, sehingga kisaran bawah lebih mudah dipertahankan. Tidak ada perlindungan itu yang menjangkau wiraswasta di sebagian besar sistem.

Yang membawa kita ke ujung lainnya. Pekerja lepas dan kontraktor menanggung kedua risiko sekaligus: pendapatan yang bisa berkurang setengah tanpa ada yang diberhentikan, dan sedikit atau tidak ada perlindungan undang-undang saat itu terjadi. Sembilan atau dua belas bulan adalah rekomendasi yang biasa, dan dana tersebut akhirnya melakukan dua pekerjaan, menghaluskan volatilitas biasa serta menutupi bencana.

Tiga faktor kecil lainnya mendorong ke arah yang sama. Tanggungan dan kesehatan, karena anak-anak, orang tua lanjut usia, pasangan yang tidak berpenghasilan, atau kondisi kronis semuanya meningkatkan angka esensial dan memperpanjang waktu yang dibutuhkan untuk mengganti pendapatan. Perumahan, karena cicilan rumah tidak bisa dinegosiasikan ulang dengan cepat dan begitu pula sewa di bawah sewa jangka tetap, sementara seseorang yang bisa tinggal bersama keluarga memiliki katup pengaman yang tidak dimiliki pemilik rumah. Dan seberapa mudah pekerjaan itu diganti: keterampilan yang diminati di kota besar adalah risiko yang berbeda dari peran spesialis dengan tiga pemberi kerja di negara tersebut, dan perekrutan menjadi lebih lambat semakin senior Anda.

Tidak ada dari ini yang bersifat teoretis. SHED dari Federal Reserve telah menanyakan pertanyaan yang sama kepada orang Amerika tentang biaya tak terduga empat ratus dolar setiap tahun selama lebih dari satu dekade, dan sebagian besar secara konsisten melaporkan bahwa mereka tidak dapat menutupinya dengan uang tunai atau setara. Eurostat mengajukan pertanyaan serupa di seluruh UE di bawah judul ketidakmampuan menghadapi pengeluaran keuangan yang tidak terduga, dan sebagian besar menjawab hal yang sama. Target apa pun yang Anda pilih, Anda memilih jalan keluar dari posisi yang sangat umum.

Mulai dengan satu bulan

Jika Anda mengambil satu hal dari halaman ini, ambil ini: tonggak pertama lebih penting daripada target akhir. Efek perlindungan dari bantalan tidak menunggu sampai enam bulan ada di akun. Penelitian CFPB di balik karya Start Small, Save Up menemukan bahwa rumah tangga dengan hanya beberapa ratus yang disisihkan secara terukur lebih kecil kemungkinannya untuk diusir, melewatkan pembayaran, atau beralih ke kredit berbiaya tinggi daripada rumah tangga dengan kurang dari itu. Perbedaannya muncul pada beberapa ratus. Bukan beberapa ribu.

Itulah argumen untuk baris satu bulan dalam tabel. Ini mengubah target yang mungkin berjarak empat puluh bulan menjadi target yang berjarak dua atau tiga bulan, dan dua atau tiga bulan adalah jarak yang benar-benar bisa dilalui oleh kebiasaan tersebut. Satu bulan biaya esensial tidak akan membawa rumah tangga melalui redundansi. Ini akan menyerap perbaikan mobil, kelebihan asuransi, dokter hewan, suku cadang pemanas air, semua hal yang jika tidak, akan menjadi saldo cerukan atau saldo kartu yang masih ada setahun kemudian.

Versi praktisnya: atur kalkulator ke satu bulan, capai, lalu buka kembali halaman dan atur ke tiga. Kontribusi tidak berubah; hanya baris yang Anda tuju yang berubah. Kalkulator tujuan tabungan adalah alat yang tepat untuk setiap tahap, karena mengambil target dan kontribusi apa pun dan mengembalikan tanggal. Jika kontribusi itu sendiri yang hilang, kalkulator anggaran 50/30/20 memberikan estimasi pertama dari gaji bersih, dan kalkulator kekayaan bersih menempatkan dana tersebut terhadap semua yang Anda miliki dan hutangkan.

Di mana uang harus disimpan

Dua properti penting, dan hanya dua. Uang harus terpisah dari pengeluaran sehari-hari, dan harus dapat diakses dalam beberapa hari.

Terpisah penting karena saldo yang berbagi akun dengan bahan makanan bukanlah dana, itu adalah saldo rekening giro yang sedikit lebih tinggi, dan itu dihabiskan sedikit demi sedikit tanpa ada yang memutuskan. Panduan publik dari CFPB menempatkan pemisahan di depan pilihan produk apa pun, dan itu adalah bagian dari saran yang bertahan di berbagai negara dan lingkungan suku bunga.

Dapat diakses penting karena keadaan darurat memiliki tenggat waktu. Uang yang diikat selama sembilan puluh hari tidak membayar pemanas air yang rusak pada hari Selasa, dan uang yang harus dijual dengan harga berapa pun yang ditawarkan pasar minggu itu juga bukan perlindungan, karena peristiwa yang merugikan pekerjaan orang sering kali menggerakkan pasar juga. Dana bukanlah investasi; itu adalah asuransi yang Anda tanggung sendiri.

Di luar dua properti tersebut, pilihan jenis akun bergantung pada posisi pajak, mata uang, dan keadaan Anda. Akses instan, akun pemberitahuan, produk pasar uang, apa pun yang standar di tempat Anda tinggal, batas perlindungan simpanan yang berlaku untuk masing-masing: itu adalah pertanyaan untuk penasihat yang berkualifikasi, bukan untuk kalkulator. Halaman ini tidak akan memberi tahu Anda apa yang harus dibeli. Halaman apa pun yang melakukannya, tanpa mengetahui situasi Anda, harus dibaca dengan hati-hati.

Empat rumah tangga, empat target

Seorang pencari nafkah tunggal di AS, biaya esensial $1.600 sebulan, $1.200 sudah disisihkan, menyisihkan $200. Pada enam bulan perlindungan, targetnya adalah $9.600 dan selisihnya $8.400, yang pada $200 sebulan adalah 42 bulan, atau 3 thn 6 bln. Mengecilkan hati. Itulah tepatnya mengapa tabel ada di sana: baris satu bulan adalah target $1.600, selisih $400 dan waktu 2 bulan, dengan catatan membaca 0,8 bulan sudah tertutupi. Tiga bulan berharga $4.800, selisih $3.600, dan 1 thn 6 bln.

Pasangan dengan dua pendapatan terlihat berbeda. Biaya esensial rumah tangga £2.400, £2.000 disisihkan, £325 sebulan di antara mereka. Dua pendapatan dan pemberitahuan kontrak di kedua sisi membuat tiga bulan menjadi target pertama yang dapat dipertahankan: £7.200, selisih £5.200, 16 bulan untuk menutupnya. Baris enam bulan adalah £14.400 dan 39 bulan, yang terbaca sebagai tahap kedua yang masuk akal daripada alasan untuk menyerah pada yang pertama. Satu hal yang perlu diperhatikan: angka esensial di sini mencakup rumah tangga, jadi kontribusinya juga harus mencakup.

Seseorang yang wiraswasta, biaya esensial €2.100, €4.200 disisihkan, €600 sebulan. Catatan membaca 2,0 bulan tertutupi. Tanpa periode pemberitahuan dan tanpa perlindungan pengangguran undang-undang, sembilan bulan adalah target yang masuk akal: €18.900, selisih €14.700, 25 bulan, atau 2 thn 1 bln. Baris enam bulan, €12.600 dengan selisih €8.400 dan 14 bulan, membuat pos pementasan yang berguna. Seorang pekerja lepas juga harus menyimpan uang pajak sepenuhnya di luar angka ini. Itu bukan milik mereka. Kalkulator PPN membagi faktur menjadi bagian yang merupakan pendapatan dan bagian yang hanya lewat.

Kasus keempat adalah yang tidak diketik siapa pun: sudah tertutupi. Biaya esensial €1.500, €10.000 disisihkan. Pada enam bulan, targetnya adalah €9.000, jadi hasilnya terbaca Tercapai dan catatannya mengatakan 6,7 bulan. Layak dilakukan, karena orang terus memberi makan dana yang menyelesaikan pekerjaannya dua tahun lalu sementara rencana lain menunggu gilirannya. Setelah dana selesai, kontribusi bebas untuk pindah, ke dana tabungan terencana, utang, atau tujuan, dan kalkulator pelunasan utang membantu membingkai pilihan itu.

Melacaknya di Cash Book

Target di halaman adalah rencana. Saldo yang bergerak adalah dana. Cash Book dibuat untuk bagian kedua.

Dana itu sendiri hidup di Akun. Rekening tabungan duduk di samping uang tunai dan kartu dengan saldonya sendiri, transfer ke dalamnya dicatat seperti transaksi lainnya, dan layar Akun menunjukkan satu angka kekayaan bersih di seluruh akun. Tidak ada fitur tujuan, tidak ada cincin kemajuan. Hanya saldo yang naik sebesar kontribusi setiap bulan, yang merupakan informasi yang sama dengan lebih sedikit pengaturan untuk diutak-atik. Tidak ada koneksi bank juga, karena Cash Book tidak pernah terhubung ke bank, jadi transfer adalah yang Anda buat dan kemudian catat.

Angka esensial adalah bagian yang dilewati kebanyakan orang, dan Wawasan adalah tempat asalnya. Daripada memperkirakan berapa biaya bulan yang disederhanakan, kelompokkan tag yang tidak dapat dihindari ke dalam kategori dan baca bulan yang sebenarnya. Pengalih bulan, perincian per tag, dan batang pendapatan versus pengeluaran enam bulan memberi Anda angka nyata selama beberapa bulan alih-alih tebakan yang dibuat pada Minggu malam.

Lalu ada melindungi kontribusi, yang merupakan tujuan Anggaran. Tunjangan bulanan di bawah nomor Beranda, atau batas per tag pada kategori mana pun yang terus menyerap uang yang dimaksudkan untuk ditabung, menghentikan transfer agar tidak diam-diam menjadi opsional.

Semua itu bergantung pada transaksi yang dicatat, itulah sebabnya pencatatan suara lebih penting di sini daripada yang terlihat. Angka esensial yang dibangun dari data yang tidak lengkap keluar rendah, dan dana yang diukur darinya keluar kecil.

Untuk rutinitas di sekitarnya, cara membuat anggaran bulanan yang konsisten mencakup dari mana kontribusi berasal, dan cara menghentikan pembelian impulsif mencakup pengeluaran yang paling sering menggantikannya. Jika beberapa esensial dibagikan, kalkulator pembagian tagihan menyelesaikan siapa yang berutang apa sebelum transfer keluar, dan cara melacak pengeluaran tunai menutup celah untuk apa pun yang dibayar dengan uang tunai.

Tetapkan satu bulan sebagai target pertama, capai, lalu pilih baris berikutnya. Angka di bagian atas halaman ini adalah tujuan; transfer setiap bulan adalah apa yang membuatnya menjadi kenyataan.

Dapatkan Cash Book di App StoreGratis selama 7 hari. $19.99 sekali bayar untuk selamanya.

Dapatkan Cash Book di App StoreGratis selama 7 hari. $19.99 sekali bayar untuk selamanya.