Калькулятор резервного фонду: скільки і як відкладати — Cash Book
Введіть суму ваших мінімальних щомісячних витрат, оберіть кількість місяців покриття та відніміть те, що вже маєте. Таблиця покаже загальну суму для одного, трьох, шести та дванадцяти місяців.
Цільовий фонд
—
Залишилося накопичити
—
Час до цілі
—
Вартість кожного рівня покриття
| Покриття | Цільовий фонд | Час до досягнення |
|---|
Коротка відповідь
Калькулятор резервного фонду перетворює ваші щомісячні витрати на конкретну ціль. Він множить суму необхідних витрат (оренда, комунальні послуги, їжа, транспорт, страхування, мінімальні платежі за боргами) на кількість місяців, які ви хочете покрити, віднімає вже накопичені кошти та показує суму, якої бракує. Розділіть цю суму на те, що можете відкладати щомісяця, і ви отримаєте термін досягнення цілі. Стандартні три-шість місяців — це лише орієнтир, а не правило: якщо у вас одне джерело доходу, короткий термін попередження про звільнення або ви працюєте на себе, варто відкласти більше. Пам'ятайте, що перший місяць покриття важливіший за фінальну ціль.
Цей калькулятор працює повністю у вашому браузері: нічого з того, що ви вводите, не завантажується, не зберігається і не надсилається нікуди, він працює навіть без підключення до інтернету. Він відповідає на головне питання: скільки коштує один місяць вашого життя, якщо залишити лише те, від чого неможливо відмовитися. Введіть цю суму, оберіть кількість місяців покриття, відніміть те, що вже маєте, і ви отримаєте суму для планування. Додайте щомісячний внесок, і сума перетвориться на графік накопичення.
Під результатом таблиця повторює розрахунок для одного, трьох, шести та дванадцяти місяців, що перетворює вибір на питання часу, а не відчуттів. Якщо калькулятор цілей заощаджень працює від зворотної цілі, то ця сторінка допомагає визначити, якою має бути сама ціль.
Як користуватися калькулятором
- Почніть із необхідних щомісячних витрат. Це поле, де люди найчастіше помиляються, що робить створення фонду «неможливим». Це не ваші звичайні витрати, а «мінімальний місяць»: рахунки, які продовжують надходити, навіть коли дохід зникає.
- Оберіть місяці покриття. Три, шість, дев'ять або дванадцять. Інструмент пропонує шість як середнє значення, але правильна відповідь залежить від вашої ситуації.
- Додайте те, що вже маєте — тільки гроші, доступні за кілька днів. Пенсійні накопичення, які неможливо зняти 30 років, не є покриттям.
- Щомісячний внесок — це сума, яку ви зможете відкладати навіть у складний місяць. Якщо залишити нуль, сторінка покаже лише ціль і залишок.
- Прочитайте таблицю. Чотири рядки показують, скільки часу займе кожен рівень покриття. Бачити, що шість місяців потребують двох років накопичення, а один місяць — двох місяців, робить перший етап очевидним.
Що означають ціль і залишок
Арифметика проста. Ціль — це необхідні витрати, помножені на місяці покриття. Залишок — це ціль мінус те, що вже є. Час — це залишок, поділений на внесок. Примітка внизу показує, скільки місяців ви вже покрили — це найкорисніше число на сторінці.
Відсотки не враховуються. На горизонті планування вони змінюють результат лише на кілька тижнів, а додавання відсоткової ставки створює ілюзію точності, якої немає. Відсутність відсотків робить результат трохи песимістичним, що є безпечним підходом.
Що вважати необхідним
Необхідне — це витрати, які неможливо скасувати дзвінком: оренда чи іпотека, комунальні послуги, їжа, транспорт, страхування, мінімальні платежі за боргами, догляд за дітьми та ліки. Податки на нерухомість також входять сюди.
Що не входить: підписки, стрімінг, ресторани, відпустки, хобі. Це реальні витрати, але їх можна зупинити за тиждень. Включення їх у розрахунок може збільшити ціль на третину, що зробить план занадто складним.
Якщо ви ніколи не розділяли ці категорії, найкращий спосіб — проаналізувати місяць реальних даних. Як відстежувати витрати на iPhone допоможе з логуванням, а як відстежувати підписки та регулярні рахунки допоможе відокремити важливе від другорядного.
Три місяці, шість чи більше
Три-шість місяців — це умовність. Найбільший фактор — кількість доходів у сім'ї. Два доходи — це менший ризик, ніж один. Географія також має значення: у багатьох країнах ЄС існують виплати при звільненні, що дозволяє орієнтуватися на нижню межу. Самозайняті зазвичай потребують дев'яти-дванадцяти місяців через відсутність соціального захисту.
Почніть з одного місяця
Якщо ви візьмете з цієї сторінки лише одне, нехай це буде це: перший етап важливіший за фінальну ціль. Дослідження показують, що навіть кілька сотень у резерві значно знижують ризик боргів. Це аргумент на користь рядка «один місяць» у таблиці. Це ціль, яку можна досягти за два-три місяці, і це реальна дистанція.
Де зберігати гроші
Дві властивості: окремо від повсякденних витрат і доступність протягом кількох днів. Окремо — щоб не витратити випадково. Доступність — бо надзвичайна ситуація не чекає.
Відстеження в Cash Book
Ціль на сторінці — це план. Баланс, що зростає — це фонд. Cash Book створений для другого.
Фонд живе в Рахунках. Ощадний рахунок поруч із картками, перекази логуються як транзакції. Немає функцій «ціль», є лише баланс, що зростає. Це найпростіший спосіб бачити прогрес.
Суму необхідних витрат найкраще брати з Аналітики. Згрупуйте теги «необхідних» витрат і подивіться реальні цифри за кілька місяців, а не оцінку «на око».
Для захисту внесків використовуйте Бюджети. Встановіть ліміт на категорії, які «з'їдають» гроші, призначені для заощаджень. І не забувайте про голосове введення — чим точніші дані, тим реальніша ціль.
Завантажити Cash Book в App StoreБезкоштовно 7 днів. $19.99 за довічний доступ.
Часті запитання
На скільки місяців має вистачати резервного фонду?
Зазвичай рекомендують відкладати суму на три-шість місяців необхідних витрат, тому калькулятор за замовчуванням пропонує шість. Це умовність, а не правило. Сім'я з двома доходами та тривалим терміном попередження про звільнення може обмежитися трьома місяцями. Якщо ви працюєте самі, є фрілансером, маєте утриманців або нестабільний стан здоров'я, краще орієнтуватися на дев'ять або дванадцять. Чесна відповідь — це та сума, для якої ви маєте обґрунтовану причину.
Що вважається надзвичайною ситуацією?
Витрати або втрата доходу, які є неочікуваними, необхідними та терміновими. Втрата роботи, поломка опалювального котла взимку, ремонт авто, необхідного для роботи, франшиза за страховкою після ДТП, терміновий переліт через хворобу родича. Передбачувані витрати не є надзвичайними, навіть якщо вони великі: річне страхування, техобслуговування авто чи подарунки на свята відомі заздалегідь, тому для них краще мати окремий фонд накопичення.
Що входить до необхідних витрат?
Все, що потрібно оплачувати для функціонування домогосподарства в місяць без доходу: оренда чи іпотека, комунальні послуги, продукти, транспорт до роботи, страхові внески, мінімальні платежі за боргами, догляд за дітьми та ліки. Підписки, ресторани, спортзали та відпустки — це реальні витрати, але від них можна відмовитися, тому їх включення лише завищує ціль і ускладнює накопичення.
Чи варто створювати фонд до погашення боргів?
Є аргументи за обидва варіанти. Відсотки за дорогими кредитами зростають, тоді як заощадження майже не приносять доходу, що спонукає спочатку гасити борги. З іншого боку, сім'я без «подушки» при виникненні неочікуваних витрат знову бере в борг, тому сума боргу не зменшується. Загальна порада — мати невеликий стартовий резерв паралельно з мінімальними платежами. Це особисте рішення, яке варто обговорити з фінансовим консультантом.
Де зберігати ці кошти?
Окремо від повсякденних витрат і з можливістю доступу протягом кількох днів. Окремо — щоб гроші на поточному рахунку не витрачалися випадково. Доступно — бо фонд, заблокований на 90 днів, не допоможе, якщо котел зламався сьогодні. Який тип рахунку обрати — питання до кваліфікованого консультанта, а не до калькулятора.
Як розраховується час до досягнення цілі?
Ціль — це ваші необхідні щомісячні витрати, помножені на обрану кількість місяців. Сума, якої бракує — це ціль мінус те, що вже є (не менше нуля). Час — це сума, якої бракує, поділена на ваш щомісячний внесок, округлена до цілого місяця. Відсотки не враховуються, що робить результат трохи песимістичним, а не оптимістичним.
Чи впливає проживання в ЄС на суму?
Так, суттєво. У багатьох країнах ЄС існують законодавчі терміни попередження про звільнення (один-три місяці), а страхування від безробіття частково заміщує зарплату, тому розрив, який має покрити фонд, менший, ніж на ринках з вільним наймом. Це аргумент на користь нижньої межі для найманих працівників. Якщо ви працюєте на себе, захист зазвичай слабший.
Що робити, якщо зараз неможливо нічого відкласти?
Тоді найкориснішим рядком у таблиці буде «один місяць». Відкладайте будь-яку, навіть невелику суму, і дивіться, яку частку місяця ви вже покрили. Дослідження показують, що навіть невеликий резерв у кілька сотень, а не тисяч, вже дає відчутний захисний ефект.
Чи може Cash Book відстежувати резервний фонд?
У Cash Book немає окремої функції «ціль», але є «Рахунки» (Accounts). Ви можете створити ощадний рахунок із власним балансом поруч із готівкою та картками. Перекази на нього записуються як звичайні транзакції, а загальний капітал відображається на екрані «Рахунки». Встановіть ціль, щомісяця робіть переказ, і баланс цього рахунку стане вашою шкалою прогресу.
Завантажити Cash Book в App StoreБезкоштовно 7 днів. $19.99 за довічний доступ.