Calcolatore fondo di emergenza: quanto risparmiare - Cash Book

Questo calcolatore funziona interamente nel tuo browser: nulla di ciò che digiti viene caricato, archiviato o inviato altrove, e continua a funzionare anche offline. Risponde alla domanda fondamentale da cui parte un fondo di emergenza: non quanto dovresti risparmiare, ma quanto costa un mese della tua vita quando è ridotto all'essenziale, ovvero alle cose che non possono essere cancellate. Inserisci quella cifra, scegli quanti mesi di copertura desideri, sottrai ciò che hai già, e la differenza è l'unico numero su cui pianificare. Aggiungi un contributo mensile e la differenza diventa una tempistica.

Sotto il risultato, una tabella ripete il calcolo per uno, tre, sei e dodici mesi di copertura, trasformando la scelta in mesi di risparmio anziché in una sensazione. Dove il calcolatore per obiettivi di risparmio lavora a ritroso da un obiettivo già noto, questa pagina calcola quale dovrebbe essere l'obiettivo. I due strumenti sono pensati per essere usati insieme: questo dimensiona il cuscinetto, quello pianifica il percorso per raggiungerlo.

Come usarlo

1. Parti dai tuoi costi mensili essenziali. Questo è il campo in cui le persone sbagliano, rendendo il fondo di emergenza impossibile. Non sono le tue spese mensili normali. È il costo di un mese ridotto all'osso: le bollette che continuano ad arrivare anche quando il reddito si ferma.
2. Scegli i mesi di copertura. Tre, sei, nove o dodici. Lo strumento imposta sei come default perché è nel mezzo dell'intervallo suggerito, sebbene la risposta giusta dipenda dalla tua situazione familiare.
3. Aggiungi ciò che hai già, contando solo il denaro accessibile entro pochi giorni e che spenderesti davvero per un'emergenza. Una pensione che non puoi toccare per trent'anni non è copertura. La nota sotto il risultato converte la cifra in mesi di spese essenziali già coperti.
4. Il contributo mensile è la cifra che riusciresti a trasferire anche in un mese difficile, non quella di un mese fortunato. Il calcolatore divide la differenza e arrotonda per eccesso. Lascialo a zero se vuoi solo vedere l'obiettivo e la differenza, è un modo perfettamente legittimo di usarlo.
5. Leggi la tabella. Quattro righe, una per livello di copertura, ognuna con il suo obiettivo e il tempo necessario. Vedere che sei mesi costano due anni di risparmi mentre un mese ne costa due rende il primo traguardo ovvio.

Cosa significano obiettivo e differenza

L'aritmetica è volutamente semplice. L'obiettivo è il costo mensile essenziale moltiplicato per i mesi di copertura. La differenza è l'obiettivo meno ciò che hai. Il tempo è la differenza divisa per il tuo contributo, arrotondata per eccesso. La nota sottostante divide ciò che hai per un mese di spese essenziali: è il numero più utile della pagina, perché indica per quanto tempo potresti andare avanti senza alcuna entrata.

Non vengono applicati interessi. Su un orizzonte di costruzione del fondo, gli interessi su un conto di deposito cambiano il risultato di poche settimane, e inserire un tasso implicherebbe una precisione che il piano non ha. Ometterli rende il risultato leggermente prudente, che è la direzione giusta in cui sbagliare.

L'altro campo su cui essere onesti è il contributo. Le persone inseriscono la cifra di un mese ideale, poi vedono la tempistica allungarsi e concludono che il calcolatore ha mentito. Non è così. Inserisci la cifra che sopravvive a un mese con una spesa imprevista, e la data che otterrai sarà una data che potrai rispettare.

Cosa conta come essenziale

Un essenziale è un costo che continua ad arrivare quando il reddito si ferma e che non puoi cancellare con una telefonata: affitto o mutuo, utenze (riscaldamento e acqua), cibo, trasporti, premi assicurativi, rate minime dei debiti, asilo e farmaci. Anche le tasse sulla casa rientrano qui, così come tutto ciò che porterebbe a uno sfratto, un distacco o un inadempimento.

Cosa non rientra: abbonamenti, streaming, ristoranti, vacanze, vestiti non necessari, palestra, regali, hobby. Sono spese reali, ma ognuna può essere interrotta in una settimana. Includerle può aumentare l'obiettivo di un terzo, e un obiettivo gonfiato richiede più tempo, portando spesso all'abbandono del piano.

La distinzione corretta è tra spese fisse e variabili, applicata con un filtro più severo: non ciò che è prevedibile, ma ciò che è inevitabile. Un mese di emergenza non è un mese normale. Molti scoprono che la loro cifra essenziale è ben al di sotto delle spese normali, rendendo l'obiettivo più piccolo di quanto temessero.

Se non hai mai separato le due cose, la strada più veloce è usare un mese di dati reali. Come tracciare le spese su iPhone copre l'abitudine alla registrazione, e come tracciare abbonamenti e bollette ricorrenti separa le voci ricorrenti essenziali da quelle che sembrano tali. Il calcolatore costi abbonamenti prezza il secondo gruppo annualmente, che è spesso da dove proviene il primo contributo mensile.

Un ultimo confine: un fondo di emergenza copre l'imprevisto. Grandi costi prevedibili non sono emergenze: assicurazione annuale, tagliando auto, sostituzione di un laptop, dicembre. Questi appartengono a un fondo di accantonamento, pianificato con il calcolatore per obiettivi di risparmio. Tienili fuori da questo numero.

Tre mesi, sei mesi o altro

Tre-sei mesi è una convenzione. Gli enti pubblici la ripetono perché è un punto di partenza ragionevole, non perché un calcolo produca il numero sei. Consideralo come il centro di una distribuzione, poi chiediti cosa ti sposta lungo di essa.

Il fattore principale è se la famiglia ha uno o due redditi. Due percettori difficilmente perdono entrambi il lavoro nello stesso mese. Un singolo perde tutto in una volta. Questo fatto giustifica tre mesi per una persona e nove per un'altra.

La geografia è il secondo fattore. In gran parte dell'UE, i periodi di preavviso contrattuali arrivano a tre mesi e l'indennità di disoccupazione sostituisce una parte sostanziale dello stipendio. Un dipendente tedesco, olandese o francese colma un divario più breve e meno profondo di un dipendente negli USA, quindi la fascia bassa è più difendibile. Nulla di tutto ciò protegge i lavoratori autonomi.

I freelance portano entrambi i rischi: reddito che può dimezzarsi senza licenziamento e poca o nessuna copertura statale. Nove o dodici mesi è la raccomandazione abituale, poiché il fondo deve coprire sia la volatilità ordinaria che le catastrofi.

Inizia con un mese

Se devi trarre una sola lezione da questa pagina, è questa: il primo traguardo conta più dell'obiettivo finale. L'effetto protettivo non aspetta che ci siano sei mesi sul conto. La ricerca del CFPB ha rilevato che le famiglie con solo poche centinaia di euro da parte avevano meno probabilità di essere sfrattate o di mancare un pagamento. La differenza si nota già con poche centinaia di euro, non migliaia.

Questa è la ragione per la riga di un mese nella tabella. Trasforma un obiettivo che potrebbe essere lontano anni in uno raggiungibile in due o tre mesi. Un mese di spese essenziali non ti porterà attraverso un licenziamento, ma assorbirà la riparazione dell'auto, la franchigia assicurativa o il pezzo della caldaia, evitando che diventino scoperti bancari.

Dove dovrebbe stare il denaro

Due proprietà contano: il denaro deve essere separato dalle spese quotidiane e deve essere raggiungibile entro pochi giorni.

Separato perché un saldo che condivide il conto con la spesa alimentare non è un fondo, è solo un saldo del conto corrente che verrà speso senza pensarci. Raggiungibile perché un'emergenza ha una scadenza. Il denaro bloccato per novanta giorni non paga una caldaia rotta martedì.

Tracciarlo in Cash Book

Un obiettivo su una pagina è un piano. Un saldo che si muove è un fondo. Cash Book è costruito per la seconda parte.

Il fondo vive in Conti. Un conto di risparmio sta accanto a contanti e carte, un trasferimento viene registrato come una transazione e la schermata Conti mostra il patrimonio netto complessivo. Nessuna funzione obiettivo, nessun anello di avanzamento. Solo un saldo che cresce ogni mese, che è la stessa informazione con meno impostazioni da gestire. Non c'è connessione bancaria, perché Cash Book non si collega mai a una banca; il trasferimento è un'operazione che fai tu e poi registri.

La cifra essenziale è ciò che la maggior parte delle persone salta, e Insights è dove dovresti ricavarla. Invece di stimare, raggruppa i tag inevitabili in una categoria e leggi il mese reale. Il selettore del mese e la suddivisione per tag ti daranno una cifra reale invece di una stima fatta la domenica sera.

Infine, proteggere il contributo è ciò a cui servono i Budget. Un limite mensile o un tetto per tag sulle categorie che assorbono il denaro destinato al risparmio impedisce che il trasferimento diventi opzionale. Tutto ciò dipende dalla registrazione delle transazioni, motivo per cui la registrazione vocale è fondamentale. Una cifra essenziale costruita su dati incompleti risulterà bassa, e un fondo dimensionato su di essa risulterà piccolo.

Imposta un mese come primo obiettivo, raggiungilo, poi scegli la riga successiva. Il numero in cima a questa pagina è una destinazione; il trasferimento ogni mese è ciò che lo rende vero.

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