เครื่องคำนวณเงินสำรองฉุกเฉิน: ควรเก็บเท่าไหร่และนานแค่ไหน (ฟรี) | Cash Book
ระบุค่าใช้จ่ายจำเป็นต่อเดือน เลือกจำนวนเดือนที่ต้องการสำรอง และหักลบเงินที่คุณมีอยู่แล้ว ตารางจะแสดงยอดรวมที่ต้องเก็บสำหรับระยะเวลา 1, 3, 6 และ 12 เดือน
เป้าหมายเงินสำรอง
—
ส่วนต่างที่ต้องเก็บเพิ่ม
—
ระยะเวลาถึงเป้าหมาย
—
ค่าใช้จ่ายตามระดับการสำรอง
| การสำรอง | เป้าหมาย | ระยะเวลา |
|---|
คำตอบแบบรวดเร็ว
เครื่องคำนวณเงินสำรองฉุกเฉินจะช่วยเปลี่ยนค่าใช้จ่ายรายเดือนให้เป็นเป้าหมายเงินออม โดยนำค่าใช้จ่ายจำเป็นต่อเดือน (ค่าเช่า/ผ่อนบ้าน, ค่าน้ำไฟ, ค่าอาหาร, ค่าเดินทาง, ประกัน, หนี้ขั้นต่ำ) มาคูณกับจำนวนเดือนที่ต้องการสำรอง แล้วหักลบด้วยเงินที่มีอยู่ เพื่อดูส่วนต่างที่ต้องเก็บเพิ่ม การสำรองไว้ 3-6 เดือนเป็นเพียงค่ามาตรฐาน ไม่ใช่กฎตายตัว หากคุณมีรายได้ทางเดียวหรือเป็นฟรีแลนซ์อาจต้องสำรองมากกว่านี้ แต่สิ่งสำคัญที่สุดคือการเริ่มเก็บให้ได้ 1 เดือนแรกก่อน
เครื่องคำนวณนี้ทำงานบนเบราว์เซอร์ของคุณทั้งหมด: ข้อมูลที่คุณพิมพ์จะไม่ถูกอัปโหลด จัดเก็บ หรือส่งไปที่ใด และยังคงใช้งานได้แม้ไม่มีอินเทอร์เน็ต เครื่องมือนี้ตอบคำถามพื้นฐานของเงินสำรองฉุกเฉิน ซึ่งไม่ใช่แค่ว่าควรเก็บเท่าไหร่ แต่คือค่าใช้จ่ายต่อเดือนของคุณเมื่อตัดสิ่งที่ไม่จำเป็นออกไปแล้วเหลือเพียงสิ่งที่ขาดไม่ได้ ระบุตัวเลขนั้น เลือกจำนวนเดือนที่ต้องการสำรอง หักลบเงินที่มีอยู่ แล้วส่วนต่างที่เหลือคือเป้าหมายที่คุณต้องวางแผน ใส่จำนวนเงินออมรายเดือนลงไปแล้วคุณจะเห็นระยะเวลาที่ต้องใช้
ใต้ผลลัพธ์จะมีตารางแสดงการคำนวณที่ระดับ 1, 3, 6 และ 12 เดือน เพื่อช่วยให้คุณตัดสินใจได้จากระยะเวลาการเก็บจริง แทนที่จะใช้ความรู้สึก หาก เครื่องคำนวณเป้าหมายเงินออม ช่วยให้คุณวางแผนจากเป้าหมายที่รู้แล้ว เครื่องมือนี้จะช่วยให้คุณกำหนดได้ว่าเป้าหมายควรเป็นเท่าไหร่ ทั้งสองเครื่องมือนี้ควรใช้ควบคู่กัน
วิธีใช้งาน
- เริ่มจากค่าใช้จ่ายจำเป็นต่อเดือน นี่คือจุดที่คนส่วนใหญ่มักเข้าใจผิดและทำให้รู้สึกว่าการเก็บเงินสำรองเป็นเรื่องยาก มันไม่ใช่ค่าใช้จ่ายปกติของคุณ แต่เป็นค่าใช้จ่ายในเดือนที่ "บีบคั้น" ที่สุด คือบิลที่ยังคงมาถึงแม้รายได้จะหยุดลง
- เลือกจำนวนเดือนที่ต้องการสำรอง 3, 6, 9 หรือ 12 เดือน เครื่องมือตั้งค่าเริ่มต้นไว้ที่ 6 เดือนซึ่งเป็นค่ากลางที่แนะนำทั่วไป แต่ตัวเลขที่เหมาะสมที่สุดขึ้นอยู่กับสถานการณ์ของครัวเรือนคุณ
- ระบุเงินที่คุณมีอยู่แล้ว โดยนับเฉพาะเงินที่ถอนมาใช้ได้ภายในไม่กี่วันและพร้อมใช้ในเหตุฉากเฉิน เงินบำนาญที่ถอนไม่ได้ไม่นับรวมในนี้
- ระบุเงินออมรายเดือนที่คุณสามารถโอนได้จริงแม้ในเดือนที่การเงินไม่ดี ไม่ใช่จำนวนที่คิดว่าจะทำได้ในเดือนที่ราบรื่น เครื่องคำนวณจะหารส่วนต่างด้วยตัวเลขนี้ หากปล่อยเป็นศูนย์ หน้าเว็บจะแสดงเพียงเป้าหมายและส่วนต่าง ซึ่งก็เป็นวิธีใช้งานที่ถูกต้องเช่นกัน
- อ่านตารางสรุป เพื่อดูว่าแต่ละระดับการสำรองต้องใช้เวลาเก็บนานเท่าไหร่ การเห็นว่า 6 เดือนต้องใช้เวลาเก็บ 2 ปี ในขณะที่ 1 เดือนใช้เวลาเพียง 2 เดือน จะช่วยให้คุณเห็นเป้าหมายแรกที่ชัดเจนขึ้น
ความหมายของเป้าหมายและส่วนต่าง
การคำนวณนี้เน้นความเรียบง่าย เป้าหมายคือค่าใช้จ่ายจำเป็นคูณด้วยจำนวนเดือน ส่วนต่างคือเป้าหมายลบด้วยเงินที่มีอยู่ ระยะเวลาคือส่วนต่างหารด้วยเงินออมรายเดือนและปัดเศษขึ้น ตัวเลขที่สำคัญที่สุดคือจำนวนเดือนที่คุณมีอยู่แล้ว ซึ่งบอกว่าคุณจะประคองตัวได้นานแค่ไหนหากไม่มีรายได้เลย
เราไม่ได้คำนวณดอกเบี้ยทบต้น เพราะในระยะเวลาที่ใช้สร้างเงินสำรอง ดอกเบี้ยจากบัญชีออมทรัพย์ทั่วไปไม่ได้ส่งผลมากนัก การไม่ใส่ดอกเบี้ยจะทำให้ผลลัพธ์ค่อนไปทางระมัดระวัง ซึ่งเป็นทิศทางที่ปลอดภัยกว่า
อะไรนับเป็นค่าใช้จ่ายจำเป็น
คือค่าใช้จ่ายที่ต้องจ่ายและไม่สามารถยกเลิกได้ด้วยการโทรศัพท์ไปบอก เช่น ค่าเช่า/ผ่อนบ้าน, ค่าน้ำไฟ, ค่าอาหาร, ค่าเดินทาง, ประกัน, หนี้ขั้นต่ำ, ค่าดูแลบุตร และค่ายา
ส่วนค่าสมาชิกสตรีมมิ่ง, ร้านอาหาร, ค่าเที่ยว, เสื้อผ้าแฟชั่น, ฟิตเนส ไม่ถือเป็นค่าใช้จ่ายจำเป็น เพราะสามารถหยุดจ่ายได้ทันที การนำค่าใช้จ่ายเหล่านี้มารวมจะทำให้เป้าหมายสูงเกินจริงและอาจทำให้คุณล้มเลิกแผนไปก่อน
สามเดือน หกเดือน หรือมากกว่านั้น
ช่วง 3-6 เดือนเป็นเพียงค่ามาตรฐานที่หน่วยงานต่างๆ แนะนำเพื่อให้คนส่วนใหญ่มีจุดเริ่มต้น แต่ปัจจัยที่สำคัญกว่าคือ:
- จำนวนรายได้: ครอบครัวที่มีรายได้สองทางจะมีความเสี่ยงน้อยกว่ารายได้ทางเดียว
- สถานที่: ในบางประเทศมีสวัสดิการว่างงานที่ดีกว่า ทำให้ความจำเป็นในการสำรองเงินลดลง
- อาชีพ: ฟรีแลนซ์หรือผู้รับเหมามีความเสี่ยงด้านรายได้ผันผวนสูงกว่า จึงมักแนะนำให้สำรองไว้ 9-12 เดือน
เริ่มต้นที่ 1 เดือน
หากคุณจะจำอะไรจากหน้านี้ได้เพียงอย่างเดียว ขอให้จำว่า "เป้าหมายแรกสำคัญกว่าเป้าหมายสุดท้าย" การมีเงินสำรองเพียง 1 เดือนก็ช่วยลดความเสี่ยงจากการต้องกู้หนี้ยืมสินเมื่อเกิดเหตุฉุกเฉินเล็กๆ น้อยๆ ได้แล้ว เมื่อทำได้แล้วค่อยขยับไปที่ 3 เดือน
การติดตามใน Cash Book
เป้าหมายบนหน้าเว็บคือแผน แต่ยอดเงินในบัญชีคือความจริง Cash Book ช่วยคุณได้โดย:
- ใช้ Accounts เพื่อแยกบัญชีเงินสำรองฉุกเฉินออกจากบัญชีใช้จ่ายปกติ
- บันทึกการโอนเงินเข้าบัญชีนี้เป็นประจำเพื่อดูความคืบหน้า
- ใช้ Insights เพื่อวิเคราะห์ค่าใช้จ่ายจริงของคุณ แทนการคาดเดา เพื่อให้ได้ตัวเลขค่าใช้จ่ายจำเป็นที่แม่นยำที่สุด
ตั้งเป้าหมายที่ 1 เดือนให้สำเร็จก่อน แล้วค่อยขยับไปเป้าหมายถัดไป การโอนเงินเข้าบัญชีทุกเดือนคือสิ่งที่ทำให้แผนของคุณกลายเป็นความจริง
ดาวน์โหลด Cash Book บน App Storeฟรี 7 วัน จ่ายเพียง $19.99 ครั้งเดียวใช้งานได้ตลอดชีพ
คำถามที่พบบ่อย
ควรมีเงินสำรองฉุกเฉินกี่เดือน?
โดยทั่วไปแนะนำที่ 3-6 เดือนของค่าใช้จ่ายจำเป็น ซึ่งเครื่องคำนวณตั้งค่าเริ่มต้นไว้ที่ 6 เดือน นี่เป็นเพียงแนวทางไม่ใช่กฎตายตัว หากครอบครัวมีรายได้สองทางและมีความมั่นคงสูง 3 เดือนอาจเพียงพอ แต่หากคุณเป็นฟรีแลนซ์ มีรายได้ทางเดียว หรือมีภาระต้องดูแลผู้อื่น การสำรองไว้ 9-12 เดือนจะปลอดภัยกว่า คำตอบที่ดีที่สุดคือจำนวนที่คุณสามารถอธิบายเหตุผลได้ว่าทำไมต้องเป็นตัวเลขนั้น
อะไรนับเป็นเหตุฉุกเฉิน?
คือค่าใช้จ่ายหรือการสูญเสียรายได้ที่คาดไม่ถึง จำเป็น และเร่งด่วน เช่น ตกงาน, เครื่องทำน้ำอุ่นเสียในหน้าหนาว, รถยนต์ที่ต้องใช้ทำงานเสีย, ค่ารักษาพยาบาลฉุกเฉิน ส่วนค่าใช้จ่ายที่คาดการณ์ได้ล่วงหน้า เช่น ประกันรายปี, ค่าบำรุงรักษารถ หรือของขวัญวันคริสต์มาส ไม่ถือเป็นเหตุฉุกเฉิน แต่ควรเก็บเงินแยกไว้ในบัญชีเงินออมสำหรับค่าใช้จ่ายรายปีแทน
อะไรนับเป็นค่าใช้จ่ายจำเป็น?
คือค่าใช้จ่ายที่ต้องจ่ายเพื่อให้ชีวิตดำเนินต่อไปได้ในเดือนที่ไม่มีรายได้ เช่น ค่าเช่าหรือผ่อนบ้าน, ค่าน้ำไฟ, ค่าอาหาร, ค่าเดินทางไปทำงาน, เบี้ยประกัน, หนี้ขั้นต่ำ, ค่าดูแลบุตร และค่ายา ส่วนค่าสมาชิกสตรีมมิ่ง, ร้านอาหาร, ฟิตเนส หรือค่าเที่ยว เป็นค่าใช้จ่ายที่ตัดออกได้ จึงไม่ควรนำมารวมเพราะจะทำให้เป้าหมายสูงเกินจริงและเก็บเงินได้ยากขึ้น
ควรเก็บเงินสำรองก่อนหรือใช้หนี้ก่อน?
มีเหตุผลทั้งสองด้าน หากหนี้มีดอกเบี้ยสูง การรีบใช้หนี้อาจคุ้มกว่า แต่หากไม่มีเงินสำรองเลย เมื่อเกิดเหตุฉุกเฉินคุณอาจต้องกู้เพิ่มจนหนี้ไม่ลดลงเสียที คำแนะนำทั่วไปคือให้มีเงินสำรองก้อนเล็กๆ ไว้ก่อนในขณะที่ยังจ่ายหนี้ขั้นต่ำ นี่เป็นการตัดสินใจส่วนบุคคล คุณอาจปรึกษาผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินเพื่อดูตัวเลขจริงของคุณ
ควรเก็บเงินสำรองไว้ที่ไหน?
แยกจากบัญชีใช้จ่ายปกติและต้องถอนออกมาใช้ได้ภายในไม่กี่วัน แยกไว้เพราะหากรวมกับบัญชีใช้จ่าย คุณอาจเผลอใช้ไปโดยไม่ตั้งใจ และต้องถอนได้เร็วเพราะเหตุฉุกเฉินรอไม่ได้ ประเภทบัญชีที่เหมาะสมขึ้นอยู่กับสถานการณ์ของคุณ ควรปรึกษาผู้เชี่ยวชาญด้านการเงิน
ระยะเวลาถึงเป้าหมายคำนวณอย่างไร?
เป้าหมายคือค่าใช้จ่ายจำเป็นคูณด้วยจำนวนเดือนที่เลือก ส่วนต่างคือเป้าหมายลบด้วยเงินที่มีอยู่ ระยะเวลาคือส่วนต่างหารด้วยเงินออมรายเดือนและปัดเศษขึ้นเป็นจำนวนเดือนเต็ม โดยไม่ได้คำนวณดอกเบี้ยเพื่อให้ผลลัพธ์มีความระมัดระวังและปลอดภัย
การอยู่ใน EU มีผลต่อตัวเลขนี้ไหม?
มีผลมาก เนื่องจากในหลายประเทศของ EU มีกฎหมายเรื่องระยะเวลาแจ้งลาออกล่วงหน้าและประกันการว่างงานที่ครอบคลุม ทำให้ช่องว่างที่ต้องใช้เงินสำรองสั้นกว่าในตลาดแรงงานที่เลิกจ้างได้ทันที พนักงานใน EU จึงอาจสำรองไว้ที่ระดับต่ำของช่วงแนะนำได้ แต่สำหรับฟรีแลนซ์ที่ไม่มีสวัสดิการเหล่านี้ ก็ยังจำเป็นต้องสำรองไว้ในระดับสูง
ถ้าตอนนี้ยังเก็บเงินไม่ได้เลยทำอย่างไร?
ให้ดูแถว 1 เดือนในตารางแทนเป้าหมาย 6 เดือน เริ่มจากเก็บเงินจำนวนเล็กน้อยที่คุณทำได้ แล้วดูว่าเงินก้อนนั้นครอบคลุมค่าใช้จ่ายได้กี่ส่วนของเดือน งานวิจัยระบุว่าการมีเงินสำรองเพียงไม่กี่ร้อยก็ช่วยลดความเสี่ยงทางการเงินได้มากแล้ว
Cash Book ติดตามเงินสำรองฉุกเฉินได้ไหม?
Cash Book ไม่มีฟีเจอร์เป้าหมายโดยเฉพาะ แต่คุณสามารถใช้ฟีเจอร์ Accounts เพื่อสร้างบัญชีเงินออมแยกต่างหาก บันทึกการโอนเงินเข้าบัญชีนี้เหมือนธุรกรรมปกติ และดูยอดรวมสุทธิได้จากหน้า Accounts ยอดคงเหลือในบัญชีนั้นจะเป็นตัวบอกความคืบหน้าของคุณเอง
ดาวน์โหลด Cash Book บน App Storeฟรี 7 วัน จ่ายเพียง $19.99 ครั้งเดียวใช้งานได้ตลอดชีพ