Buffertsparande: Hur mycket behöver du spara? | Cash Book

Denna kalkylator körs helt i din webbläsare: inget du skriver laddas upp, lagras eller skickas någonstans, och den fungerar även utan internetuppkoppling. Den besvarar frågan som en buffert faktiskt börjar med: inte hur mycket du bör spara, utan hur mycket en månad av ditt liv kostar när den skalas ner till det som inte kan väljas bort. Ange den siffran, välj hur många månaders täckning du vill ha, dra av vad du redan har, så är gapet den enda siffra som återstår att planera kring. Lägg till ett månadssparande så blir gapet en tidsplan.

Under resultatet upprepar en tabell beräkningen för en, tre, sex och tolv månaders täckning, vilket gör valet mellan dem till en fråga om tid snarare än en känsla. Där kalkylatorn för sparmål arbetar baklänges från ett mål du redan känner till, räknar denna sida ut vad målet bör vara. De två är tänkta att läsas tillsammans: denna dimensionerar kudden, den andra planerar resan dit.

Så använder du den

1. Börja med dina nödvändiga månadskostnader. Detta är fältet folk gör fel på, och att göra fel här gör att en buffert känns omöjlig. Det är inte dina vanliga månatliga utgifter. Det är vad en avskalad månad kostar: räkningarna som fortsätter komma efter att inkomsten upphört.
2. Välj månaders täckning. Tre, sex, nio eller tolv. Verktyget är förinställt på sex eftersom det ligger i mitten av det intervall de flesta råd anger, även om det rätta svaret beror på ditt hushåll snarare än tumregeln.
3. Lägg till vad du redan har, och räkna endast pengar du kan nå inom några dagar och faktiskt skulle spendera på en nödsituation. En pension du inte kan röra på trettio år är inte täckning. Noteringen under resultatet omvandlar siffran till månader av nödvändiga utgifter som redan är täckta.
4. Månadssparandet är det belopp du skulle kunna föra över även en dålig månad, inte vad en bra månad klarar av. Kalkylatorn delar gapet med detta och avrundar uppåt till hela månader. Lämna det på noll så visar sidan målet och gapet och stannar där, vilket är ett fullt legitimt sätt att använda den.
5. Läs sedan tabellen. Fyra rader, en per täckningsnivå, var och en med sitt eget mål och sin egen tid att nå det med ditt sparande. Att se att sex månader kostar två års sparande medan en månad kostar två gör den första milstolpen uppenbar.

Vad målet och gapet betyder

Beräkningen är medvetet enkel. Målet är dina nödvändiga månadskostnader multiplicerat med antalet månader du valt. Gapet är målet minus vad du har, med noll som lägsta värde. Tiden är gapet delat med ditt sparande, avrundat uppåt, eftersom en månad antingen innehåller en överföring eller inte. Noteringen under delar vad du har med en månads utgifter, vilket är den mest användbara siffran på sidan: den säger hur länge du skulle kunna hålla igång hushållet utan någon inkomst alls.

Ingen ränta tillämpas. Under den tid de flesta buffertar tar att bygga upp flyttar ränta på ett konto bara svaret med några veckor, och ett räntefält skulle antyda en precision planen inte har. Att utelämna den gör resultatet något pessimistiskt, vilket är rätt riktning att ha fel i.

Det andra fältet som är värt att vara ärlig med är sparandet. Folk skriver in siffran en bra månad producerar, ser sedan tidslinjen glida iväg och drar slutsatsen att kalkylatorn ljög. Det gjorde den inte. Skriv in siffran som överlever en månad med ett tandläkarbesök, så är datumet du får ett datum du kan hålla.

Vad räknas som nödvändigt

En nödvändighet är en kostnad som fortsätter komma när inkomsten upphör och som du inte kan avbryta med ett telefonsamtal: hyra eller bolån, el inklusive värme och vatten, mat, transport till jobbet, försäkringspremier, minsta skuldavbetalningar, barnomsorg och regelbunden medicinering. Kommunal fastighetsavgift eller motsvarande hör också dit, liksom allt som skulle leda till vräkning, avstängning eller betalningsanmärkning.

Vad som inte hör hemma här: prenumerationer, streaming, restauranger och hämtmat, semestrar, kläder utöver ersättningsbehov, gymkort, gåvor, hobbyer. Dessa är riktiga utgifter, men var och en av dem kan stoppas på en vecka. Att inkludera dem kan lägga till en tredjedel på målet, och ett mål som blåsts upp med en tredjedel tar en tredjedel längre tid att nå, vilket är hur en rimlig plan blir en övergiven plan.

Distinktionen fältet egentligen frågar efter är den mellan fasta och rörliga utgifter, applicerad med ett hårdare filter: inte vad som är förutsägbart, utan vad som är oundvikligt. En nödsituationsmånad är inte en normal månad. Matkostnader sjunker när ingen pendlar, bränsle sjunker, barnomsorg sjunker ibland. Många upptäcker att deras ärliga siffra för nödvändigheter ligger långt under deras vanliga utgifter, vilket gör hela målet mindre än de fruktat.

Om du aldrig har separerat de två är den snabbaste vägen en månad med riktig data snarare än en uppskattning. Hur man loggar utgifter på iPhone täcker loggningsvanan, och hur man loggar prenumerationer och återkommande räkningar separerar de återkommande posterna som är nödvändiga från de som bara känns så. Kalkylatorn för prenumerationskostnader prissätter den andra gruppen årligen, vilket ofta är där det första månadssparandet kommer ifrån.

En gräns till är värd att dra. En buffert täcker det oväntade. Förutsägbara stora kostnader är inte nödsituationer även när de kommer som en klumpsumma: årlig försäkring, bilservice, byte av laptop, december. Dessa hör hemma i ett målsparande, planerat med kalkylatorn för sparmål. Håll dem utanför denna siffra så slutar bufferten att dräneras av saker som stod i kalendern hela tiden.

Tre månader, sex månader eller något annat

Tre till sex månader är en tumregel. Offentliga organ upprepar den för att det är en rimlig startpunkt för en bred befolkning, inte för att en beräkning bakom den producerar siffran sex. Behandla det som mitten av en fördelning, fråga dig sedan vad som flyttar dig längs den.

Det största är om hushållet har en inkomst eller två. Två inkomsttagare förlorar sannolikt inte båda inkomsterna samma månad, så varje förlust absorberas delvis. En ensam inkomsttagare förlorar allt på en gång. Det faktum är varför samma jobb i samma stad motiverar tre månader för en person och nio för en annan.

Geografi kommer på andra plats, och det är där de flesta råd i ämnet tyst misslyckas, eftersom en stor del är skrivna för USA utan att nämna det. I stora delar av EU löper en lagstadgad eller avtalsenlig uppsägningstid på en, två eller tre månader och är betald, och a-kassa ersätter sedan en betydande del av den tidigare lönen under en ytterligare period mätt i månader snarare än veckor. En tysk, nederländsk eller fransk anställd överbryggar ett kortare och grundare gap än en anställd i USA, så den lägre änden av intervallet är lättare att försvara. Inget av det skyddet når egenföretagare i de flesta system.

Vilket för oss till den andra änden. Frilansare och konsulter bär båda riskerna samtidigt: inkomst som kan halveras utan att någon blir uppsagd, och lite eller inget lagstadgat skydd när det väl sker. Nio eller tolv månader är den vanliga rekommendationen, och bufferten slutar med att göra två jobb: jämna ut vanlig volatilitet samt täcka katastrofer.

Tre mindre faktorer trycker i samma riktning. Försörjningsansvar och hälsa, eftersom barn, en äldre förälder, en partner som inte tjänar pengar eller ett kroniskt tillstånd höjer siffran för nödvändigheter och förlänger tiden det tar att ersätta en inkomst. Boende, eftersom ett bolån inte kan omförhandlas snabbt och inte heller hyra under ett tidsbestämt kontrakt, medan någon som kan flytta in hos familjen har en ventil en bolånetagare inte har. Och hur utbytbart jobbet är: en kompetens som efterfrågas i en storstad är en annan risk än en specialistroll med tre arbetsgivare i landet, och rekrytering går långsammare ju mer senior du är.

Inget av detta är teoretiskt. Federal Reserves SHED har frågat amerikaner samma fråga om en oväntad utgift på 400 dollar varje år i över ett decennium, och en betydande minoritet rapporterar konsekvent att de inte skulle kunna täcka den med kontanter eller motsvarande. Eurostat ställer en jämförbar fråga över hela EU under rubriken oförmåga att möta oväntade ekonomiska utgifter, och en stor minoritet svarar samma sak. Vilket mål du än väljer, väljer du din väg ut ur en mycket vanlig position.

Börja med en månad

Om du tar med dig en sak från denna sida, ta denna: den första milstolpen är viktigare än det slutgiltiga målet. Den skyddande effekten av en kudde väntar inte tills sex månader finns på kontot. Forskning bakom CFPB:s Start Small, Save Up-arbete fann att hushåll med bara några tusenlappar sparade var mätbart mindre benägna att bli vräkta, missa en betalning eller vända sig till högkostnadskrediter än hushåll med mindre. Skillnaden syns vid några tusenlappar. Inte tiotusentals.

Det är argumentet för raden för en månad i tabellen. Den förvandlar ett mål som kan vara fyrtio månader bort till ett som är två eller tre månader bort, och två eller tre månader är ett avstånd vanan faktiskt överlever. En månad av nödvändigheter kommer inte att bära ett hushåll genom en uppsägning. Den kommer att absorbera bilreparationen, självrisken, veterinären, värmepannans del, allt det som annars blir en övertrassering eller en kortskuld som ligger kvar ett år senare.

Den praktiska versionen: ställ in kalkylatorn på en månad, nå den, öppna sedan sidan igen och ställ in den på tre. Sparandet ändras inte; bara raden du siktar på gör det. Kalkylatorn för sparmål är rätt verktyg för varje etapp, eftersom den tar vilket mål och sparande som helst och returnerar ett datum. Om själva sparandet är det som saknas, ger 50/30/20-budgetkalkylatorn en första uppskattning från nettolönen, och nettoförmögenhetskalkylatorn ställer bufferten mot allt annat du äger och är skyldig.

Var pengarna bör sitta

Två egenskaper spelar roll, och bara två. Pengarna måste vara separerade från vardagliga utgifter, och de måste vara tillgängliga inom några dagar.

Separation spelar roll eftersom ett saldo som delar konto med matinköp inte är en buffert, det är ett något högre lönekontosaldo, och det spenderas lite i taget utan att någon bestämmer sig för det. Offentliga råd från CFPB sätter separation före alla produktval, och det är den del av råden som överlever över länder och räntemiljöer.

Tillgänglighet spelar roll eftersom en nödsituation har en deadline. Pengar låsta i nittio dagar betalar inte för en värmepanna som gick sönder i tisdags, och pengar som måste säljas till vilket pris marknaden erbjuder den veckan är inte heller täckning, eftersom händelserna som kostar folk jobben ofta flyttar marknader också. En buffert är inte en investering; det är försäkring du själv tecknar.

Utöver dessa två egenskaper beror valet av kontotyp på din skattesituation, din valuta och dina omständigheter. Direktåtkomst, sparkonton med uppsägningstid, penningmarknadsprodukter, vad som än är standard där du bor, insättningsgarantin som gäller för varje: det är en fråga för en kvalificerad rådgivare, inte för en kalkylator. Denna sida kommer inte att berätta vad du ska köpa. Varje sida som gör det, utan att känna till din situation, bör läsas med försiktighet.

Fyra hushåll, fyra mål

En ensam inkomsttagare i USA, nödvändigheter 1 600 dollar i månaden, 1 200 dollar redan sparade, sparar 200 dollar. Vid sex månaders täckning är målet 9 600 dollar och gapet 8 400 dollar, vilket vid 200 dollar i månaden är 42 månader, eller 3 år 6 mån. Avskräckande. Det är precis därför tabellen finns: raden för en månad är ett mål på 1 600 dollar, ett gap på 400 dollar och en tid på 2 månader, med noteringen att 0,8 månader redan är täckta. Tre månader kostar 4 800 dollar, ett gap på 3 600 dollar och 1 år 6 mån.

Ett par med två inkomster ser annorlunda ut. Hushållets nödvändigheter 2 400 pund, 2 000 pund sparade, 325 pund i månaden mellan dem. Två inkomster och avtalsenlig uppsägningstid på båda sidor gör tre månader till ett försvarbart första mål: 7 200 pund, ett gap på 5 200 pund, 16 månader att stänga det. Raden för sex månader är 14 400 pund och 39 månader, vilket läses som en rimlig andra etapp snarare än en anledning att ge upp den första. En sak att se upp med: siffran för nödvändigheter här täcker hushållet, så sparandet måste också göra det.

Någon som är egenföretagare, nödvändigheter 2 100 euro, 4 200 euro sparade, 600 euro i månaden. Noteringen läser 2,0 månader täckta. Utan uppsägningstid och utan lagstadgad a-kassa är nio månader det förnuftiga målet: 18 900 euro, ett gap på 14 700 euro, 25 månader, eller 2 år 1 mån. Raden för sex månader, 12 600 euro med ett gap på 8 400 euro och 14 månader, gör en användbar etappstation. En frilansare bör också hålla skattepengar helt utanför denna siffra. De var aldrig deras. Moms-kalkylatorn delar upp en faktura i delen som är inkomst och delen som bara passerar igenom.

Det fjärde fallet är det ingen skriver in: redan täckt. Nödvändigheter 1 500 euro, 10 000 euro sparade. Vid sex månader är målet 9 000 euro, så resultatet läser Nått och noteringen säger 6,7 månader. Värt att göra, eftersom folk fortsätter mata en buffert som avslutade sitt jobb för två år sedan medan någon annan plan väntar på sin tur. När bufferten är klar är sparandet fritt att gå vidare, till ett målsparande, en skuld eller ett mål, och kalkylatorn för skuldavbetalning hjälper till att rama in det valet.

Att spåra det i Cash Book

Ett mål på en sida är en plan. Ett saldo som rör sig är en buffert. Cash Book är byggd för den andra delen.

Själva bufferten lever i Konton. Ett sparkonto sitter bredvid kontanter och kort med sitt eget saldo, en överföring till det loggas som vilken annan transaktion som helst, och Konton-skärmen visar en nettoförmögenhet för alla. Ingen målfunktion, ingen framstegsring. Bara ett saldo som går upp med sparandet varje månad, vilket är samma information med färre inställningar att pilla med. Det finns ingen bankkoppling heller, eftersom Cash Book aldrig länkar till en bank, så överföringen är en du gör och sedan loggar.

Siffran för nödvändigheter är den del de flesta hoppar över, och Insikter är var den bör komma ifrån. Istället för att uppskatta vad en avskalad månad kostar, gruppera de oundvikliga taggarna i en kategori och läs av den faktiska månaden. Månadsväljaren, uppdelningen per tagg och staplarna för inkomst kontra utgifter ger dig en riktig siffra över flera månader istället för en gissning gjord en söndagskväll.

Sedan finns det att skydda sparandet, vilket är vad Budgetar är till för. En månatlig gräns under Hem-numret, eller ett tak per tagg på de kategorier som fortsätter absorbera pengarna som var tänkta att sparas, stoppar överföringen från att tyst bli valfri.

Allt det beror på att transaktioner loggas, vilket är varför röstloggning betyder mer här än det ser ut. En siffra för nödvändigheter byggd på ofullständig data blir låg, och en buffert dimensionerad från den blir liten.

För rutinen kring det, hur man gör en månadsbudget som håller täcker var sparandet kommer ifrån, och hur man stoppar impulsköp täcker utgifterna som oftast ersätter det. Om vissa nödvändigheter delas, löser kalkylatorn för räkningsdelning vem som är skyldig vad innan överföringen går ut, och hur man loggar kontantutgifter stänger gapet för allt som betalas med sedlar.

Sätt en månad som första mål, nå det, välj sedan nästa rad. Siffran högst upp på denna sida är en destination; överföringen varje månad är det som gör den sann.

Hämta Cash Book i App StoreGratis i 7 dagar. $19.99 engångskostnad för livstid.

Hämta Cash Book i App StoreGratis i 7 dagar. $19.99 engångskostnad för livstid.