Beräkna din nettoförmögenhet: Tillgångar minus skulder – Cash Book

Denna kalkylator körs helt i din webbläsare: ingenting du skriver in laddas upp, lagras eller skickas någonstans, och den fungerar även utan internetuppkoppling. Det är viktigare här än någon annanstans på denna webbplats. Nettoförmögenhet kräver de mest känsliga siffror en person har: sparkontot, vad som återstår på bolånet, vad kreditkorten tyst bär på. Inget av detta lämnar fliken. Stäng sidan och det är borta. Vad du får tillbaka är en siffra, tillgångar minus skulder, de två delsummorna bakom den, och en separat likviditetsrad som visar sig vara den siffra du använder mest.

Så använder du den

1. Börja med valutasymbolen. Den är kosmetisk och ändrar bara hur resultatet skrivs ut. Arbeta i en valuta genomgående: om du har pengar eller fastighet utomlands, konvertera till dagens kurs innan du skriver in det, och notera kursen du använde så att nästa kvartal blir jämförbart.
2. Arbeta dig ner genom vänsterkolumnen: kontanter, lönekonto, sparande, investeringar, fastighet, fordon, övriga tillgångar. Använd dagens saldo snarare än vad du minns. Allt som inte är relevant stannar på noll, och en hyresgäst utan bil skriver noll två gånger och förlorar ingenting.
3. Högerkolumnen kräver utestående skulder. Kreditkort, kontokredit, lån, studielån, bolån, köp-nu-betala-senare, övriga skulder. Inte månadsbetalningar. Att blanda ihop dessa är det vanligaste misstaget på denna sida och det gör att totalen blir helt fel.
4. Den stora siffran längst ner är totala tillgångar minus totala skulder, grön när den är positiv och röd när den är negativ. Under den visas totala tillgångar, totala skulder och likviditetsraden, med en notering om skulder som procentandel av tillgångar, eller beloppet skulderna överstiger tillgångarna med när totalen är negativ.
5. Skriv ner siffran med datumet. En siffra för nettoförmögenhet säger nästan ingenting. Två, med ett kvartals mellanrum, säger allt.

Vad du ska skriva i varje box

Kontanter betyder sedlar i plånboken, en burk eller en låda. De flesta har mindre än de tror, och det är den snabbaste boxen på sidan. Om kontanter är en verklig del av din vecka, täcker hur man spårar kontantutgifter hur man håller siffran aktuell mellan kontrollerna. Lönekontoboxen vill ha det tillgängliga saldot idag, inte saldot efter att hyran dragits. Övertrasserad? Skriv noll här och det övertrasserade beloppet i kontokreditboxen till höger, så att båda sidor förblir ärliga.

Sparande täcker varje konto med pengar som lagts undan: sparkonton med fria uttag, fasträntekonton, eller pengar i ett skattegynnat sparande. En insättning låst i arton månader är fortfarande en tillgång. Kom bara ihåg det när du läser likviditetsraden.

Investeringar är depåer, fonder, aktier och, om du väljer att inkludera dem, pensioner och tjänstepensioner. Använd det aktuella värdet din leverantör visar, inte det belopp du har bidragit med. För många i fyrtioårsåldern är tjänstepensionen den största siffran på sidan, och att lämna utanför den gör bilden dystrare än den är. Andra exkluderar pensioner med flit, eftersom pengarna inte kan röras på decennier och ett stort pensionssaldo gör att totalen ser bekväm ut medan lönekontot är tomt. Båda är försvarbara. Vad som inte är försvarbart är att räkna med det ett kvartal och hoppa över det nästa, för då mäter förändringen mellan de två avläsningarna ingenting annat än din bokföring.

För fastighet, använd vad hemmet skulle säljas för idag, baserat på nyligen genomförda jämförbara försäljningar: samma gata eller område, samma antal rum, sålt under de senaste sex månaderna. Inte utgångspriset på lägenheten längre ner på gatan, vilket är ett hopp snarare än en transaktion, och inte siffran du behöver för att gå plus minus noll. Där jämförbara försäljningar är svåra att hitta, ta den lägsta rimliga siffran. Fastighet är oftast den största posten, så tio procents optimism där överskuggar allt annat på sidan.

Ett fordon skrivs in till inbytesvärde, aldrig inköpspriset. Bilar tappar en stor del av sitt värde så fort de lämnar bilhallen. Kolla upp inbytespriset för samma modell, år och miltal, eller se vad identiska bilar faktiskt säljs för privat. Om bilen är finansierad hör restskulden hemma i låneboxen, så en bil värd mindre än lånet drar ner totalen. Det är inte ett fel i kalkylatorn. Det är din ekonomiska position.

Övriga tillgångar är oftare en fälla än en hjälp. Det är för saker med en verklig andrahandsmarknad och ett kontrollerbart pris: en andra fastighet, en samling med publicerade auktionsresultat, en företagsandel med en nyligen gjord värdering, kryptovaluta till dagens pris. Inte möbler, kläder, elektronik, köksutrustning eller innehållet i garaget. Om du inte skulle sälja det och inte kan namnge en köpare, lämna det utanför. Att fylla i denna box gör totalen större och avläsningen mindre användbar, och den enda personen som luras är den som tittar på skärmen.

Varje box på skuldsidan kräver det utestående saldot. Kreditkort: hela fakturabeloppet, inklusive allt som ligger på en räntefri delbetalning, vilket fortfarande är en skuld. Kontokredit: hur mycket du ligger minus. Lån: privatlån, billån, familjelån du avser att betala tillbaka. Studielån: det utestående saldot, även om återbetalningen är inkomstbaserad och skulden så småningom kan skrivas av. Du kan notera den egenheten separat; idag är det en verklig skuld. Bolån: det utestående kapitalbeloppet, vilket framgår av årsbeskedet. Köp-nu-betala-senare: den totala summan som återstår att betala hos varje leverantör, vilket är lätt att underskatta eftersom det lever i fyra olika appar. Övriga skulder: skatteskulder, restskulder, allt annat med ett förfallodatum.

Det finns en sak denna sida medvetet inte gör, och folk frågar ofta efter det: att projicera siffran framåt. Ingen tillväxttakt, ingen inflationsjustering, inget "i den här takten kommer du vara värd X år 2035". Var och en av dessa kräver en antagen avkastning, och den antagna avkastningen avgör svaret. En kalkylator som låter dig välja sju procent och beundra resultatet är underhållning. Fjorton boxar och en subtraktion är allt, och det är ärligt för att det är litet.

Varför likviditetsraden betyder mer månad för månad

Kalkylatorn visar en separat likviditetsrad som bara täcker kontanter, lönekonto och sparande. Mellan kvartalen är det den siffran som är värd att bevaka.

En stor nettoförmögenhet driven av fastigheter och pensioner betalar inte för en trasig värmepanna. Den täcker inte en månad med minskad arbetstid, en veterinärräkning eller en bil som inte går igenom besiktningen. Dessa betalas från likviditetsraden, och ett hushåll kan sitta på en hälsosam nettoförmögenhet på sexsiffriga belopp och ändå behöva sätta en reparation på 6 000 kr på ett kreditkort eftersom allt de äger är låst. Det är så en stark balansräkning tyst förvandlas till dyr skuld.

Så läs de två siffrorna som svar på olika frågor. Nettoförmögenhet svarar på "var står jag över år". Likviditet svarar på "vad överlever en dålig månad". Den andra rör sig snabbt, svarar på vad du gör mellan nu och löneutbetalningen, och är vad det mesta på denna webbplats handlar om. Om likviditetsraden inte skulle täcka en typisk oväntad utgift, hjälper kalkylatorn för nödfond dig att storleksanpassa gapet, och hur man gör en månadsbudget som håller är där pengarna för att stänga det kommer ifrån.

Procentnoteringen under huvudsumman är den tredje användbara avläsningen. Skulder på tio procent av tillgångarna och skulder på åttio procent beskriver väldigt olika liv även när nettoresultatet är identiskt, eftersom den senare är långt mer exponerad för ett fall i tillgångsvärden. Bevaka den procentandelen över kvartalen så lär du dig om totalen förbättras för att tillgångarna växte eller för att skulderna minskade. Det senare är oftast den hälft du faktiskt kontrollerade.

Ett negativt tal är en startpunkt, inte en dom

En negativ nettoförmögenhet är vanligt, och i två situationer är det nästan förväntat.

Det första är examen. Studielån landar i sin helhet dag ett medan inkomsterna de var tänkta att köpa anländer över decennier. En nyutexaminerad med ett stort lån och ett litet sparkonto kommer att visa en väsentligt negativ siffra, och det är inget misslyckande. Statistiska myndigheter ser samma mönster: förmögenhetskurvor efter ålder börjar lågt eller negativt och stiger stadigt, vilket är varför jämförelser mellan åldrar är så missvisande.

Det andra är ett nytt bolån. Köp ett hem med en liten kontantinsats och bolånet ligger på balansräkningen i full storlek från första månaden, medan fastighetsvärdet är ungefär vad du betalade och transaktionskostnaderna är borta. De första åren av återbetalning går mest till ränta, så kapitalbeloppet rör sig knappt. Många nya husägare visar en siffra nära noll eller under den och ser den sedan klättra i ett decennium.

Vad som ändrar ett negativt tal är inte komplicerat, även om det sällan går snabbt. Skuldsidan faller när saldon betalas av, och dyr skuld som betalas av först flyttar siffran snabbast; kalkylatorn för skuldavbetalning ger ordningen och tidslinjen. Tillgångssidan stiger när pengar läggs undan istället för att spenderas, vilket kalkylatorn för sparmål omvandlar till ett månadsbelopp och ett datum. Och siffran slutar sjunka när nya skulder slutar anlända, vilket oftast handlar om de små återkommande åtaganden ingen räknar. Hur man spårar prenumerationer och återkommande räkningar täcker hur man hittar dessa.

Om siffran är negativ och skulderna är ohanterliga snarare än bara stora, är det ett samtal för en skuldrådgivare, inte en kalkylator. Denna sida kan berätta storleken på gapet. Den kan inte berätta vad du ska göra åt just ditt.

Hur ofta man ska räkna om

Kvartalsvis, samma dag varje kvartal.

Att göra det månadsvis känns mer flitigt men är oftast sämre. Tillgångarna som utgör det mesta av en nettoförmögenhet (fastighet, pensioner, långsiktiga investeringar, lånekapital) rör sig långsamt, så en månatlig avläsning fångar mest in när lönen kommer och datumet för din kortfaktura. Du slutar med att reagera på brus. Fyra avläsningar om året räcker för att se en trend, tillräckligt utspridda för att något verkligt ska ha hänt mellan dem, och tillräckligt sällan för att varje gång ska kännas värd de tjugo minuterna.

Att välja en fast dag betyder mer än intervallet. Första söndagen i januari, april, juli och oktober fungerar eftersom det är lätt att komma ihåg och aldrig infaller på en löneutbetalningsdag, vilket annars skulle blåsa upp varje avläsning i samma riktning. Vad du än väljer, behåll samma värderingsregler varje gång: samma metod för fastighetsjämförelse, samma beslut om pensioner, samma behandling av en bil. Konsekvens mellan avläsningar är det som gör skillnaden meningsfull. Om du ändrar en regel, notera det, och förvänta dig att det kvartalets förändring delvis är bokföring.

Spara avläsningarna någonstans enkelt. Fyra siffror och fyra datum i en anteckning räcker. Ordlistan om nettoförmögenhet täcker definitionen; värdet ligger i serien, inte i en enskild post.

Tre balansräkningar

Ta en hyresgäst med studielån. Kontanter 2 000 kr, lönekonto 14 000 kr, sparande 28 000 kr, investeringar 0, fastighet 0, fordon 20 000 kr, övrigt 0, vilket ger totala tillgångar på 64 000 kr. På skuldsidan: kreditkort 9 000 kr, studielån 280 000 kr, köp-nu-betala-senare 2 500 kr, allt annat noll, så totala skulder på 291 500 kr. Nettoförmögenheten blir negativ 227 500 kr, och kalkylatorn säger det rakt ut. Likviditetsraden är 44 000 kr, och det är den siffran som betyder något denna månad. Den täcker några veckors nödvändiga utgifter. Studielånet, som betalas av inkomsten över decennier, ändrar nästan ingenting för nästa år. Det användbara arbetet här är de 11 500 kr i kort- och köp-nu-betala-senare-skulder, inte de 280 000 kr alla stirrar på.

Nu en ny husägare. Kontanter 3 000 kr, lönekonto 21 000 kr, sparande 35 000 kr, investeringar 110 000 kr, fastighet 2 650 000 kr, fordon 65 000 kr: totala tillgångar 2 884 000 kr. Kreditkort 18 000 kr, lån 92 000 kr, bolån 2 480 000 kr, alltså 2 590 000 kr i skuld. Nettoförmögenheten är 294 000 kr, och skulderna är 90 procent av tillgångarna. Rubriken ser solid ut. Likviditetsraden är 59 000 kr mot ett belånat hus, och kvotnoteringen är den ärligare av de två. Dra av tio procent från fastigheten och 265 000 kr försvinner från nettoresultatet, vilket lämnar 29 000 kr. Prioritet är likviditetsraden, sedan de 110 000 kr i icke-bolån-skuld.

Det tredje fallet är mitt i karriären. Kontanter 4 000 kr, lönekonto 32 000 kr, sparande 140 000 kr, investeringar 960 000 kr inklusive tjänstepension, fastighet 3 100 000 kr, fordon 40 000 kr: totala tillgångar 4 276 000 kr, mot ett bolån på 1 210 000 kr och inget annat. Nettoförmögenhet 3 066 000 kr, skulder 28 procent av tillgångarna. Nästan hela totalen är fastighet och pension, varav inget kan spenderas detta decennium. Likviditetsraden, 176 000 kr, är den del som beter sig som pengar, och den kvartalsvisa frågan är om den växer. De övriga 2 890 000 kr kommer att röra sig med marknader och huspriser oavsett vad som händer mellan nu och fredag.

Tre väldigt olika balansräkningar, en tredjedels miljon mellan toppen och botten, och i varje av dem är siffran som avgör hur de kommande sex månaderna känns likviditetsraden.

Var Cash Book passar in

Cash Book täcker den vardagliga hälften av denna sida, och det är värt att vara exakt om vilken hälft.

Kontoskärmen håller dina kontanter, kort och sparkonton, var och en med sitt eget saldo, och visar en nettoförmögenhetssiffra över dem högst upp. Att flytta pengar mellan dem loggas som en överföring som alla andra transaktioner, så de individuella saldona förblir korrekta utan en extra app. Det täcker de första tre tillgångsboxarna och, för kortskulder, en del av skuldsidan. Likviditetsbilden, med andra ord, och den kortsiktiga skulden runt den.

Vad den inte gör: det finns ingen bank- eller kortsynk, ingen investeringsspårning, ingen fastighetsvärdering och ingen automatisk import av någonting. Cash Book ansluter aldrig till en bank. Saldon är vad du loggar, vilket är bytet för data som lever på telefonen med valfri iCloud-synk till ditt eget Apple-konto snarare än på någon annans server. För en fullständig balansräkning är denna kalkylator en gång i kvartalet rätt verktyg, och appen är det som håller vardagssiffrorna sanna däremellan.

Mellan kvartalen är de delar som rör sig utgifter och sparande. Budgetar sätter ett tak under Hem-siffran så att sparöverföringen överlever månaden, Insikter visar vilka taggar som ändrades mot förra månaden, och hur man spårar utgifter på iPhone täcker hur man får loggvanan att fastna från början. För uppdelningen mellan sparande, nödvändigheter och allt annat, ger 50/30/20-budgetkalkylatorn en startform.

Fyll i de fjorton boxarna, läs likviditetsraden före rubriken, skriv ner båda med dagens datum, och kom tillbaka om tre månader. Siffran på egen hand är trivia. Serien är den enda delen som berättar något för dig.

Hämta Cash Book i App StoreGratis i 7 dagar. $19.99 engångskostnad för livstid.

Hämta Cash Book i App StoreGratis i 7 dagar. $19.99 engångskostnad för livstid.