Калькулятор чистого капитала: активы и долги — Cash Book

Этот калькулятор работает полностью в вашем браузере: данные не загружаются, не хранятся и никуда не отправляются, он работает даже без подключения к сети. Это важно, так как чистый капитал требует ввода самых чувствительных данных: остатков на счетах, суммы ипотеки, долгов по картам. Ничего из этого не покидает вкладку. Закройте страницу, и данные исчезнут. Вы получаете один результат: активы минус долги, общие суммы и отдельную строку ликвидных средств, которая чаще всего оказывается самой важной.

Как пользоваться

1. Начните с выбора символа валюты. Это лишь для удобства отображения. Работайте в одной валюте: если у вас есть деньги или недвижимость за границей, конвертируйте их по текущему курсу и запишите его, чтобы сравнение в следующем квартале было корректным.
2. Заполните левую колонку: наличные, текущий счет, сбережения, инвестиции, недвижимость, транспорт, прочее. Используйте актуальные балансы. Если категория не применима, оставьте 0.
3. В правой колонке укажите остатки по долгам: кредитные карты, овердрафт, займы, студенческий кредит, ипотека, рассрочки, прочее. Не ежемесячные платежи. Ошибка в этом — самая частая причина неверных расчетов.
4. Главное число внизу — это активы минус долги (зеленое при положительном значении, красное при отрицательном). Ниже — общие активы, долги и ликвидные средства, а также примечание о долговой нагрузке.
5. Запишите цифру с датой. Одно число ничего не значит. Два числа с разницей в квартал говорят о многом.

Что вносить в каждое поле

Наличные — это деньги в кошельке, копилке или ящике стола. Если наличные — важная часть вашего бюджета, как отслеживать расходы наличными поможет держать цифру актуальной. Текущий счет — это доступный баланс на сегодня. В минусе? Поставьте 0, а сумму овердрафта укажите в правой колонке.

Сбережения — любые счета с отложенными деньгами: вклады, накопительные счета, деньги в налоговых льготных программах. Даже если вклад заморожен на 18 месяцев, это актив. Просто помните об этом, когда смотрите на строку ликвидности.

Инвестиции — брокерские счета, фонды, акции и, если хотите, пенсии. Используйте текущую стоимость, а не сумму взносов. Для многих людей в 40 лет пенсия — самая большая цифра, и её исключение делает картину мрачнее, чем она есть. Другие исключают пенсию намеренно, так как эти деньги нельзя снять десятилетиями. Оба подхода верны, главное — постоянство.

Недвижимость — рыночная цена, основанная на недавних сделках с аналогичными объектами в вашем районе. Не цена из объявлений, которая является лишь желанием продавца, а реальные сделки за последние полгода. Если сложно оценить, берите консервативную цифру.

Транспорт — цена при сдаче в trade-in, а не цена покупки. Посмотрите стоимость аналогичных моделей с тем же пробегом. Если машина в кредите, остаток долга укажите в поле «Займы».

Другие активы — только то, что имеет реальный рынок перепродажи: вторая недвижимость, коллекции с результатами аукционов, доля в бизнесе, криптовалюта. Не мебель или одежда. Если вы не можете назвать покупателя, не включайте это.

Долги — всегда указывайте остаток. Кредитные карты: полный баланс, включая беспроцентные периоды. Овердрафт: текущий минус. Займы: личные, автокредиты, долги семье. Студенческий кредит: остаток, даже если он может быть списан позже. Ипотека: основной долг из годовой выписки. Рассрочки: общая сумма по всем сервисам. Другие долги: налоги, задолженности.

Этот калькулятор не делает прогнозов. Никаких «через 10 лет вы будете богаты на X». Это развлечение, а не расчет. 14 полей и одно вычитание — это честный подход.

Почему ликвидные средства важнее месяц к месяцу

Ликвидная строка (наличные, текущий счет, сбережения) — это то, что стоит отслеживать между кварталами.

Большой чистый капитал в недвижимости не поможет при срочном ремонте. Ремонт оплачивается из ликвидных средств. Можно иметь высокий чистый капитал и при этом брать кредит на ремонт, потому что все деньги «заморожены». Чистый капитал отвечает на вопрос «где я через годы», а ликвидность — «что будет, если месяц пойдет не так».

Отрицательный результат — это начало, а не приговор

Отрицательный капитал — это нормально, особенно для выпускников или новых домовладельцев. Это не неудача, а этап. Важно, чтобы долги постепенно уменьшались, а активы росли. Если долги стали непосильными, обратитесь к специалистам по финансовому консультированию.

Как часто пересчитывать

Раз в квартал, в один и тот же день. Ежемесячные проверки создают лишний шум, так как активы меняются медленно. Четыре раза в год достаточно, чтобы видеть тренд и не тратить лишнее время.

Три примера баланса

1. Арендатор со студенческим долгом: активы 6 400, долги 29 150. Чистый капитал -22 750. Ликвидность 4 400 — это то, что важно для жизни в этом месяце.
2. Новый домовладелец: активы 288 400, долги 259 000. Чистый капитал 29 400. Ликвидность 5 900 — это реальный буфер безопасности.
3. Карьерный рост: активы 427 600, долги 121 000. Чистый капитал 306 600. Ликвидность 17 600 — это то, что определяет комфорт жизни.

Где место Cash Book

Cash Book покрывает повседневную часть: экран «Счета» отслеживает наличные, карты и сбережения. Это ваша ликвидность и краткосрочные долги. Для полного баланса используйте этот калькулятор раз в квартал, а приложение — для поддержания актуальности цифр каждый день.

Заполните 14 полей, посмотрите на ликвидность, запишите результат с датой и вернитесь через три месяца. Цифра сама по себе — это просто информация. Серия цифр — это история вашего прогресса.

Скачать Cash Book в App StoreБесплатно 7 дней. $19.99 за пожизненный доступ.

Скачать Cash Book в App StoreБесплатно 7 дней. $19.99 за пожизненный доступ.