Calculadora de patrimonio neto: activos menos deudas - Cash Book

Esta calculadora funciona íntegramente en tu navegador: nada de lo que escribes se sube, almacena o envía a ninguna parte, y sigue funcionando sin conexión. Esto es más importante aquí que en cualquier otra parte de esta web. El patrimonio neto requiere los números más sensibles de una persona: el saldo de ahorros, lo que queda de hipoteca, lo que acumulan las tarjetas. Nada de eso sale de la pestaña. Cierra la página y desaparece. Lo que obtienes es una cifra, activos menos deudas, los dos totales detrás y una línea de liquidez separada que resulta ser el número que más utilizarás.

Cómo usarla

1. Empieza por el símbolo de moneda. Es cosmético y solo cambia cómo se imprimen los resultados. Trabaja siempre con la misma moneda: si tienes dinero o una propiedad en el extranjero, conviértelo al tipo de cambio de hoy antes de escribirlo y anota el tipo utilizado para que el próximo trimestre sea comparable.
2. Sigue la columna izquierda: efectivo, cuenta corriente, ahorros, inversiones, propiedad, vehículo, otros activos. Usa los saldos de hoy, no los que recuerdes. Todo lo que no aplique se queda en cero; un inquilino sin coche escribe cero dos veces y no pierde nada.
3. La columna derecha requiere saldos pendientes. Tarjetas de crédito, descubierto, préstamos, préstamo estudiantil, hipoteca, pago aplazado, otras deudas. No cuotas mensuales. Confundir ambos es el error más común en esta página y altera el total por un orden de magnitud.
4. El número grande al final es el total de activos menos el total de deudas, verde si es positivo y rojo si es negativo. Debajo verás el total de activos, el total de deudas y la línea de liquidez, con una nota que indica las deudas como porcentaje de los activos, o la cantidad por la que las deudas superan a los activos cuando el total es negativo.
5. Anota la cifra con la fecha. Un número de patrimonio neto no dice casi nada. Dos, con un trimestre de diferencia, lo dicen todo.

Qué poner en cada casilla

Efectivo significa billetes en la cartera, un bote o un cajón. La mayoría tiene menos de lo que cree, y es la casilla más rápida de completar. Si el efectivo es parte real de tu semana, cómo registrar gastos en efectivo cubre cómo mantener la cifra al día entre revisiones. La casilla de cuenta corriente requiere el saldo disponible hoy, no el saldo tras pagar el alquiler. ¿En descubierto? Pon cero aquí y la cantidad del descubierto en la casilla de la derecha, para que ambos lados sean honestos.

Ahorros cubre cada cuenta con dinero reservado: cuentas de acceso inmediato, depósitos a plazo fijo, cualquier efectivo en productos con ventajas fiscales. Un depósito bloqueado durante dieciocho meses sigue siendo un activo. Solo recuérdalo al leer la línea de liquidez.

Inversiones son cuentas de corretaje, fondos, acciones y, si decides incluirlos, pensiones y planes de empresa. Usa el valor actual que muestra tu proveedor, no lo que has aportado. Para muchas personas de cuarenta años, la pensión de empresa es el número más grande de la página, y dejarla fuera hace que la imagen parezca más sombría de lo que es. Otros excluyen las pensiones a propósito, porque ese dinero no se puede tocar durante décadas y un saldo alto hace que el total parezca cómodo mientras la cuenta corriente está vacía. Ambas posturas son defendibles. Lo que no es defendible es contarlo un trimestre y dejarlo el siguiente, porque entonces el cambio entre ambas lecturas no mide nada más que tu contabilidad.

Para la propiedad, usa lo que valdría la vivienda hoy, basándote en ventas comparables recientes: la misma calle o bloque, el mismo número de habitaciones, vendido en los últimos seis meses. No el precio de venta del piso de al lado, que es una esperanza más que una transacción, y no la cifra que necesitarías para no perder dinero. Donde las ventas comparables sean difíciles de encontrar, toma el número más bajo plausible. La propiedad suele ser la entrada más grande, así que un diez por ciento de optimismo ahí eclipsa todo lo demás.

Un vehículo se incluye por su valor de tasación, nunca por el precio pagado. Los coches pierden gran parte de su valor en cuanto salen del concesionario. Busca el valor de tasación para el mismo modelo, año y kilometraje, o comprueba por cuánto se venden realmente coches idénticos entre particulares. Si el coche está financiado, el saldo pendiente pertenece a la casilla de préstamos, por lo que un coche que vale menos que su financiación pendiente arrastra el total hacia abajo. Eso no es un fallo de la calculadora. Es la situación real.

Otros activos es una trampa más que una ayuda. Es para cosas con un mercado de reventa real y un precio comprobable: una segunda propiedad, una colección con resultados de subasta publicados, una participación empresarial con una valoración reciente, criptomonedas al precio de hoy. No muebles, ropa, electrónica, equipo de cocina o el contenido del garaje. Si no lo venderías y no podrías nombrar a un comprador, déjalo fuera. Inflar esta casilla hace que el total sea mayor y la lectura menos útil, y la única persona engañada es la que mira la pantalla.

Cada casilla del lado de las deudas requiere el saldo pendiente. Tarjetas de crédito: el saldo total del extracto, incluyendo lo que esté al cero por ciento, que sigue siendo deuda. Descubierto: cuánto debes actualmente. Préstamos: personales, financiación de coche, préstamos familiares que pretendes devolver. Préstamo estudiantil: el saldo pendiente, incluso si la devolución depende de los ingresos y la deuda pueda ser condonada. Puedes anotar esa peculiaridad por separado; hoy es un pasivo real. Hipoteca: el capital pendiente que indica el extracto anual. Pago aplazado: el total pendiente de pago en todos los proveedores, que es fácil de subestimar porque vive en varias apps. Otras deudas: impuestos pendientes, atrasos, cualquier otra cosa con fecha de vencimiento.

Hay una cosa que esta página no hará deliberadamente, aunque la gente lo pida a menudo: proyectar la cifra hacia el futuro. Sin tasa de crecimiento, sin ajuste por inflación, sin "a este ritmo valdrás X en 2035". Cada una de esas necesita una rentabilidad supuesta, y esa rentabilidad decide la respuesta. Una calculadora que te permite elegir un siete por ciento y admirar el resultado es entretenimiento. Catorce casillas y una resta es todo lo que hay, y es honesto porque es pequeño.

Por qué la cifra líquida importa más mes a mes

La calculadora muestra una línea de liquidez separada que cubre solo efectivo, cuenta corriente y ahorros. Entre trimestres, ese es el número que merece la pena vigilar.

Un patrimonio neto alto impulsado por propiedades y pensiones no paga la reparación de una caldera. No cubre un mes de reducción de jornada, una factura del veterinario o un coche que no pasa la inspección. Eso se paga con la línea de liquidez, y un hogar puede tener un patrimonio neto de seis cifras y aun así pagar una reparación de 600 € con tarjeta de crédito porque todo lo que posee está bloqueado. Así es como un balance sólido se convierte silenciosamente en deuda cara.

Lee los dos números como respuestas a preguntas distintas. El patrimonio neto responde "dónde estoy a lo largo de los años". La liquidez responde "qué sobrevive a un mes malo". La segunda se mueve rápido, responde a lo que haces entre hoy y el día de cobro, y es de lo que trata gran parte de esta web. Si la cifra líquida no cubriera un gasto inesperado típico, la calculadora de fondo de emergencia dimensiona el hueco, y cómo hacer un presupuesto mensual que funcione es donde se encuentra el dinero para cerrarlo.

La nota de porcentaje bajo la cifra principal es la tercera lectura útil. Deudas al diez por ciento de los activos y deudas al ochenta por ciento describen vidas muy diferentes incluso cuando la cifra neta es idéntica, porque la segunda está mucho más expuesta a una caída en el valor de los activos. Observa ese porcentaje a lo largo de los trimestres y aprenderás si el total mejora porque los activos crecieron o porque las deudas disminuyeron. Lo segundo suele ser la parte que realmente controlas.

Un número negativo es un punto de partida, no un veredicto

Un patrimonio neto negativo es común, y en dos situaciones es casi esperado.

La primera es la graduación. La deuda estudiantil llega completa el primer día mientras que los ingresos que debía comprar llegan a lo largo de décadas. Un graduado con un préstamo grande y una cuenta de ahorros pequeña mostrará una cifra sustancialmente negativa, y no hay nada de fracaso en ello. Las agencias nacionales de estadística ven el mismo patrón: las curvas de riqueza por edad empiezan bajas o negativas y suben constantemente, por lo que las comparaciones de una sola cifra entre edades son tan engañosas.

La segunda es una hipoteca nueva. Compras una vivienda con una entrada pequeña y la hipoteca aparece en el balance por su tamaño completo desde el primer mes, mientras que el valor de la propiedad es aproximadamente lo que pagaste y los costes de transacción han desaparecido. Los primeros años de pago van mayoritariamente a intereses, por lo que el capital apenas se mueve. Muchos propietarios nuevos muestran una cifra cercana a cero o inferior y luego la ven subir durante una década.

Lo que cambia un número negativo no es complicado, aunque rara vez es rápido. El lado de la deuda cae a medida que se devuelven los saldos, y la deuda cara devuelta primero mueve la cifra más rápido; la calculadora de pago de deudas da el orden y el calendario. El lado de los activos sube cuando se reserva dinero en lugar de gastarlo, lo que la calculadora de objetivos de ahorro convierte en una cantidad mensual y una fecha. Y la cifra deja de deslizarse cuando dejan de llegar nuevas deudas, lo que suele ser cuestión de los pequeños compromisos recurrentes que nadie cuenta. Cómo registrar suscripciones y facturas recurrentes cubre cómo encontrarlos.

Si el número es negativo y las deudas son inmanejables en lugar de simplemente grandes, esa es una conversación para un servicio de asesoramiento de deudas gratuito o un asesor cualificado, no para una calculadora. Esta página puede decirte el tamaño del hueco. No puede decirte qué hacer con el tuyo en particular.

Con qué frecuencia recalcular

Trimestralmente, el mismo día de cada trimestre.

La frecuencia mensual parece más diligente, pero suele ser peor. Los activos que componen la mayor parte de una cifra de patrimonio neto (propiedad, pensiones, inversiones a largo plazo, capitales de préstamos) se mueven lentamente, por lo que una lectura mensual solo captura el momento de tu salario y la fecha del extracto de tu tarjeta. Acabas reaccionando al ruido. Cuatro lecturas al año bastan para ver una tendencia, espaciadas lo suficiente para que haya ocurrido algo real entre ellas, y lo bastante infrecuentes para que cada una merezca los veinte minutos.

Elegir un día fijo importa más que el intervalo. El primer domingo de enero, abril, julio y octubre funciona porque es fácil de recordar y nunca cae en día de cobro, lo que inflaría cada lectura en la misma dirección. Elijas lo que elijas, mantén las mismas reglas de valoración cada vez: el mismo método de comparación de propiedades, la misma decisión sobre pensiones, el mismo tratamiento del coche. La consistencia entre lecturas es lo que hace que la diferencia sea significativa. Si cambias una regla, anótalo y espera que el cambio de ese trimestre sea en parte contable.

Guarda las lecturas en un lugar sencillo. Cuatro números y cuatro fechas en una nota bastan. La entrada del glosario sobre patrimonio neto cubre la definición; el valor está en la serie, no en una entrada aislada.

Tres balances

Tomemos a un inquilino con deuda estudiantil. Efectivo 200, cuenta corriente 1.400, ahorros 2.800, inversiones 0, propiedad 0, vehículo 2.000, otros 0, dando un total de activos de 6.400. En el lado de la deuda: tarjetas de crédito 900, préstamo estudiantil 28.000, pago aplazado 250, todo lo demás cero, total de deudas 29.150. El patrimonio neto sale negativo 22.750, y la calculadora lo dice claramente. La línea de liquidez es 4.400, y esa es la cifra que importa este mes. Cubre unas semanas de gastos esenciales. El préstamo estudiantil, devuelto con ingresos a lo largo de décadas, no cambia casi nada el próximo año. El trabajo útil aquí son los 1.150 de saldos de tarjetas y pago aplazado, no los 28.000 que todo el mundo mira.

Ahora un nuevo propietario. Efectivo 300, cuenta corriente 2.100, ahorros 3.500, inversiones 11.000, propiedad 265.000, vehículo 6.500: total activos 288.400. Tarjetas de crédito 1.800, préstamos 9.200, hipoteca 248.000, total 259.000 adeudados. El patrimonio neto es 29.400, y las deudas son el 90 por ciento de los activos. El titular parece sólido. La línea de liquidez es 5.900 frente a una casa hipotecada, y la nota de ratio es la lectura más honesta de las dos. Quita un diez por ciento a la propiedad y 26.500 salen de la cifra neta, dejando 2.900. La prioridad es la línea de liquidez, luego los 11.000 de deuda no hipotecaria.

El tercer caso es a mitad de carrera. Efectivo 400, cuenta corriente 3.200, ahorros 14.000, inversiones 96.000 incluyendo pensión de empresa, propiedad 310.000, vehículo 4.000: total activos 427.600, frente a una hipoteca de 121.000 y nada más. Patrimonio neto 306.600, deudas 28 por ciento de los activos. Casi todo ese total es propiedad y pensión, ninguna de las cuales se puede gastar esta década. La línea de liquidez, 17.600, es la parte que se comporta como dinero, y la pregunta trimestral es si está creciendo. Los otros 289.000 se moverán con los mercados y los precios de la vivienda pase lo que pase de aquí al viernes.

Tres balances muy diferentes, un tercio de millón entre el primero y el último, y en cada uno de ellos el número que decide cómo se sienten los próximos seis meses es la línea de liquidez.

Dónde encaja Cash Book

Cash Book cubre la mitad cotidiana de esta página, y merece la pena ser exactos sobre qué mitad.

La pantalla de Cuentas contiene tus cuentas de efectivo, tarjeta y ahorros, cada una con su saldo, y muestra un número de patrimonio neto entre ellas en la parte superior. Mover dinero entre ellas se registra como una transferencia como cualquier otra transacción, por lo que los saldos individuales se mantienen correctos sin otra app. Eso cubre las tres primeras casillas de activos y, para los saldos de tarjetas, parte del lado de la deuda. La imagen de liquidez, en otras palabras, y la deuda a corto plazo a su alrededor.

Lo que no hace: no hay sincronización bancaria ni de tarjetas, ni seguimiento de inversiones, ni valoración de propiedades, ni importación automática de nada. Cash Book nunca se conecta a un banco. Los saldos son lo que tú registras, que es el intercambio por datos que viven en el teléfono con sincronización opcional por iCloud con tu propia cuenta de Apple en lugar de en el servidor de alguien. Para un balance completo, esta calculadora una vez al trimestre es la herramienta adecuada, y la app es lo que mantiene los números cotidianos reales entre medias.

Entre trimestres, las partes que se mueven son el gasto y el ahorro. Los Presupuestos ponen un límite bajo la cifra de Inicio para que la transferencia de ahorro sobreviva al mes, Insights muestra qué etiquetas cambiaron respecto al mes pasado, y cómo registrar gastos en iPhone cubre cómo conseguir que el hábito de registro se mantenga. Para la división entre ahorro, esenciales y todo lo demás, la calculadora de presupuesto 50/30/20 da una forma inicial.

Completa las catorce casillas, lee la línea de liquidez antes que el titular, anota ambos con la fecha de hoy y vuelve en tres meses. El número por sí solo es una curiosidad. La serie es la única parte que te dice algo.

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