Nettoformue-beregner: Aktiver minus gæld, gratis og privat | Cash Book

Denne lommeregner kører udelukkende i din browser: intet du taster ind, uploades, gemmes eller sendes nogen steder, og den fungerer endda uden internetforbindelse. Det er vigtigere her end noget andet sted på siden. Nettoformue kræver de mest følsomme tal, man har: opsparingssaldoen, restgælden på boligen, hvad der står på kreditkortene. Intet af det forlader fanen. Luk siden, og det er væk. Du får ét tal tilbage: aktiver minus gæld, de to bagvedliggende totaler og en separat likviditetslinje, som ofte er det tal, du bruger mest i hverdagen.

Sådan bruger du den

1. Start med valutasymbolet. Det er kun kosmetisk. Brug én valuta hele vejen igennem: hvis du har penge eller ejendom i udlandet, så konvertér til dagens kurs, før du taster, og notér kursen, så næste kvartal er sammenligneligt.
2. Arbejd dig ned gennem venstre kolonne: kontanter, bankkonto, opsparing, investeringer, bolig, bil, andre aktiver. Brug dagens saldi frem for hvad du husker. Alt, der ikke er relevant, forbliver på nul.
3. Højre kolonne kræver restgæld. Kreditkort, kassekredit, lån, studielån, realkreditlån, afbetaling, anden gæld. Ikke månedlige ydelser. At forveksle de to er den mest almindelige fejl og gør totalen helt forkert.
4. Det store tal nederst er samlede aktiver minus samlet gæld, grønt når det er positivt og rødt når negativt. Herunder står totalerne og likviditetslinjen, samt en note om gæld som procentdel af aktiverne.
5. Skriv tallet ned med datoen. Ét nettoformue-tal siger næsten intet. To tal, med et kvartals mellemrum, fortæller hele historien.

Hvad skal i hvert felt

Kontanter betyder sedler i pungen, en krukke eller skuffen. De fleste har mindre, end de tror, og det er det hurtigste felt at udfylde. Hvis kontanter er en fast del af din uge, dækker hvordan man tracker kontantforbrug hvordan man holder tallet opdateret. Bankkontoen skal være den aktuelle saldo i dag, ikke saldoen efter huslejen er trukket. Er du i overtræk? Sæt nul her og overtræksbeløbet i kassekredit-feltet til højre, så begge sider forbliver ærlige.

Opsparing dækker alle konti med penge sat til side: almindelige opsparingskonti, faste indskud eller skattebegunstigede ordninger. Et indskud bundet i 18 måneder er stadig et aktiv. Husk det blot, når du læser likviditetslinjen.

Investeringer er depotkonti, fonde, aktier og, hvis du vælger at inkludere dem, pensioner. Brug den aktuelle værdi, din udbyder viser, ikke hvad du har indbetalt. For mange i fyrrerne er arbejdsmarkedspensionen det største tal på siden, og udelader man den, ser billedet mere dystert ud, end det er. Andre udelader pensionen med vilje, fordi pengene er låst i årtier. Begge dele er forsvarlige. Det, der ikke er forsvarligt, er at tælle den med ét kvartal og udelade den det næste, da ændringen mellem de to målinger så kun måler din bogføring.

For bolig, brug hvad boligen ville kunne sælges for i dag, baseret på sammenlignelige salg: samme vej eller kvarter, samme størrelse, solgt inden for de sidste seks måneder. Ikke udbudsprisen på nabohuset, som er et håb, ikke en transaktion. Hvis sammenlignelige salg er svære at finde, så tag det laveste plausible tal. Boligen er ofte den største post, så ti procents optimisme her overskygger alt andet.

En bil indtastes til byttepris, aldrig købsprisen. Biler taber meget værdi, så snart de forlader forhandleren. Tjek bytteprisen for samme model, årgang og kilometertal, eller se hvad identiske biler reelt sælges for privat. Hvis bilen er finansieret, hører restgælden til i lånefeltet, så en bil, der er mindre værd end restgælden, trækker totalen ned. Det er ikke en fejl i lommeregneren, det er din økonomiske position.

Andre aktiver er ofte en fælde. Det er til ting med et reelt marked og en tjekbar pris: en ekstra bolig, en samling med auktionsresultater, en forretningsandel eller kryptovaluta til dagens kurs. Ikke møbler, tøj, elektronik eller køkkenudstyr. Hvis du ikke ville sælge det, og du ikke kan nævne en køber, så udelad det. At puste dette felt op gør kun totalen mindre brugbar.

Alle felter på gældssiden kræver restgælden. Kreditkort: hele saldoen, inklusive alt på rentefrie ordninger, som stadig skyldes. Kassekredit: hvor meget du er i minus. Lån: privatlån, billån, familielån. Studielån: restgælden, selvom tilbagebetalingen er indkomstafhængig. Realkreditlån: hovedstolen, som står på årsopgørelsen. Afbetaling: det samlede beløb, der mangler at blive betalt. Anden gæld: skat, restancer, alt andet med en forfaldsdato.

Der er én ting, denne side bevidst ikke gør: fremskrive tallet. Ingen vækstrate, ingen inflationsjustering. En lommeregner, der lader dig vælge syv procents afkast og beundre resultatet, er underholdning. Fjorten felter og én subtraktion er hele pointen, og den er ærlig, fordi den er simpel.

Hvorfor likviditetsfiguren betyder mest måned for måned

Lommeregneren viser en separat likviditetslinje med kontanter, bankkonto og opsparing. Mellem kvartalerne er det det tal, der er værd at holde øje med.

En stor nettoformue drevet af bolig og pension betaler ikke for en ødelagt vaskemaskine. Det dækker ikke en måned med færre timer eller en uventet regning. De betales af likviditeten, og en husstand kan have en sund nettoformue og stadig betale en reparation med kreditkort, fordi alt er bundet i mursten. Det er sådan, en stærk balance stille og roligt bliver til dyr gæld.

Læs de to tal som svar på forskellige spørgsmål. Nettoformue svarer på "hvor er jeg over år". Likviditet svarer på "hvad overlever en dårlig måned". Det andet tal bevæger sig hurtigt og reagerer på, hvad du gør mellem nu og lønningsdag. Hvis likviditeten ikke dækker en typisk uventet udgift, kan nødopsparings-beregneren hjælpe med at finde hullet, og hvordan man laver et månedsbudget, der holder er hvor pengene til at lukke det kommer fra.

Et negativt tal er et udgangspunkt, ikke en dom

En negativ nettoformue er almindelig. Det første tilfælde er efter endt uddannelse. Studiegælden lander fuldt ud på dag ét, mens indtjeningen, den skulle købe, kommer over årtier. En nyuddannet med studielån og lille opsparing vil vise et negativt tal, og intet ved det er en fiasko.

Det andet er et nyt realkreditlån. Køb en bolig med lille udbetaling, og lånet står på balancen i fuld størrelse fra første måned, mens boligværdien er omtrent hvad du betalte, og handelsomkostningerne er væk. De første år går mest til renter, så hovedstolen flytter sig knap nok. Mange nye boligejere ser et tal nær nul eller under, og ser det derefter klatre opad i et årti.

Hvor ofte skal man genberegne

Kvartalsvis, på samme dag hvert kvartal. Månedligt føles mere flittigt, men er ofte værre. De aktiver, der udgør det meste af en nettoformue (bolig, pension, langsigtede investeringer), flytter sig langsomt, så en månedlig måling fanger mest timingen af din løn og dine kortregninger. Du ender med at reagere på støj. Fire målinger om året er nok til at se en tendens, og sjældent nok til, at hver måling føles de tyve minutter værd.

Hvor Cash Book passer ind

Cash Book dækker den daglige halvdel af denne side. Kontooversigten holder styr på dine kontanter, kort og opsparing, og viser én nettoformue på tværs af dem. At flytte penge mellem dem logges som en overførsel, så saldiene forbliver korrekte uden en ekstra app. Det dækker de første tre aktiv-felter og, for kortsaldi, en del af gældssiden. Likviditetsbilledet, med andre ord.

Det, den ikke gør: der er ingen bank- eller kortsynkronisering, ingen investeringstracking, ingen boligvurdering. Cash Book forbinder aldrig til en bank. Saldi er hvad du logger, hvilket er byttehandlen for data, der lever på telefonen med valgfri iCloud-synkronisering til din egen Apple-konto frem for på en andens server. For en fuld balance er denne lommeregner én gang i kvartalet det rigtige værktøj, og appen er det, der holder de daglige tal sande indimellem.

Udfyld de fjorten felter, læs likviditetslinjen før overskriften, skriv begge ned med dagens dato, og kom tilbage om tre måneder. Tallet i sig selv er trivia. Serien er den eneste del, der fortæller dig noget.

Hent Cash Book i App StoreGratis i 7 dage. 19.99 én gang for livstid.

Hent Cash Book i App StoreGratis i 7 dage. 19.99 én gang for livstid.