Calculadora de Património Líquido: Ativos e Dívidas | Cash Book

Esta calculadora funciona inteiramente no seu navegador: nada do que escreve é carregado, guardado ou enviado para qualquer lado, e continua a funcionar sem ligação à internet. Isso é mais importante aqui do que em qualquer outra parte deste site. O património líquido pede os números mais sensíveis que uma pessoa tem: o saldo das poupanças, o que falta pagar da casa, o que os cartões estão a carregar silenciosamente. Nada disso sai do separador. Feche a página e desaparece. O que obtém é um valor, ativos menos dívidas, os dois totais por trás disso e uma linha de liquidez separada que acaba por ser o número que mais utiliza.

Como usar

1. Comece pelo símbolo da moeda. É cosmético e apenas altera a forma como os resultados são impressos. Trabalhe sempre com a mesma moeda: se tiver dinheiro ou um imóvel no estrangeiro, converta à taxa de hoje antes de escrever e anote a taxa usada para que o próximo trimestre seja comparável.
2. Siga a coluna da esquerda: dinheiro, conta à ordem, poupanças, investimentos, imobiliário, veículo, outros ativos. Use os saldos de hoje, não os de memória. O que não se aplicar fica a zero; um inquilino sem carro escreve zero duas vezes e não perde nada.
3. A coluna da direita pede saldos em dívida. Cartões de crédito, descoberto, empréstimos, crédito estudantil, crédito habitação, pagamentos faseados, outras dívidas. Não as prestações mensais. Confundir os dois é o erro mais comum nesta página e altera o total por uma ordem de grandeza.
4. O número grande no fundo é o total de ativos menos o total de dívidas, verde quando positivo e vermelho quando negativo. Abaixo, encontrará o total de ativos, o total de dívidas e a linha de liquidez, com uma nota que indica as dívidas como percentagem dos ativos ou o valor pelo qual as dívidas excedem os ativos quando o total é negativo.
5. Registe o valor com a data. Um número de património líquido não diz quase nada. Dois, com um trimestre de intervalo, dizem tudo.

O que colocar em cada campo

Dinheiro significa notas na carteira, num frasco ou numa gaveta. A maioria das pessoas tem menos do que pensa, e é o campo mais rápido da página. Se o dinheiro é uma parte real da sua semana, como registar despesas em dinheiro ajuda a manter o valor atualizado entre verificações. O campo da conta à ordem pede o saldo disponível hoje, não o saldo após o pagamento da renda. A descoberto? Coloque zero aqui e o valor do descoberto no campo da direita, para que os dois lados permaneçam honestos.

Poupanças cobre todas as contas com dinheiro reservado: contas de acesso imediato, depósitos a prazo, qualquer dinheiro num produto com benefícios fiscais. Um depósito bloqueado por dezoito meses continua a ser um ativo. Apenas lembre-se disso quando ler a linha de liquidez.

Investimentos são contas de corretoras, fundos, ações e, se optar por incluí-los, pensões e planos de reforma. Use o valor atual que a sua entidade mostra, não o montante que contribuiu. Para muitas pessoas na casa dos quarenta, a pensão de reforma é o maior número na página, e deixá-la de fora torna a imagem mais sombria do que é. Outros excluem pensões de propósito, porque esse dinheiro não pode ser tocado durante décadas e um saldo elevado torna o total confortável enquanto a conta à ordem está vazia. Ambas as opções são defensáveis. O que não é defensável é contar num trimestre e deixar de contar no seguinte, pois a variação entre as duas leituras não medirá nada além da sua contabilidade.

Para o imobiliário, use o valor que a casa obteria hoje, com base em vendas comparáveis recentes: a mesma rua ou zona, o mesmo número de quartos, vendidos nos últimos seis meses. Não o preço pedido do apartamento ao lado, que é uma esperança e não uma transação, e não o valor de que precisa para não ter prejuízo. Onde as vendas comparáveis são difíceis de encontrar, use o número mais plausível. O imobiliário é geralmente a maior entrada, por isso dez por cento de otimismo aí sobrepõem-se a tudo o resto na página.

Um veículo entra pelo valor de retoma, nunca pelo preço pago. Os carros perdem uma grande parte do seu valor no momento em que saem do stand. Procure o valor de retoma para o mesmo modelo, ano e quilometragem, ou verifique por quanto carros idênticos estão a ser vendidos entre particulares. Se o carro tem crédito, o saldo em dívida pertence ao campo de empréstimos, pelo que um carro que vale menos do que o crédito restante arrasta o total para baixo. Isso não é um erro da calculadora. É a posição real.

Outros ativos é uma armadilha mais vezes do que uma ajuda. Serve para coisas com um mercado de revenda real e um preço verificável: um segundo imóvel, uma coleção com resultados de leilões publicados, uma participação numa empresa com avaliação recente, criptomoedas ao preço de hoje. Não mobiliário, roupa, eletrónica, equipamento de cozinha ou o conteúdo da garagem. Se não o venderia e não conseguiria nomear um comprador, deixe-o de fora. Inflacionar este campo torna o total maior e a leitura menos útil, e a única pessoa enganada é quem olha para o ecrã.

Todos os campos do lado da dívida pedem o saldo em dívida. Cartões de crédito: o saldo total do extrato, incluindo o que está com taxa zero, que continua a ser devido. Descoberto: quanto está a dever. Empréstimos: pessoais, crédito automóvel, empréstimos familiares que pretende pagar. Crédito estudantil: o saldo em dívida, mesmo que o pagamento dependa do rendimento. Pode anotar essa particularidade separadamente; hoje é um passivo real. Crédito habitação: o capital em dívida, que o extrato anual indica. Pagamentos faseados: o total a pagar em todos os fornecedores, que é fácil de subestimar porque vive em várias apps. Outras dívidas: impostos em dívida, atrasos, qualquer outra coisa com data de vencimento.

Há uma coisa que esta página não fará, e as pessoas pedem-no frequentemente: projetar o valor para o futuro. Sem taxa de crescimento, sem ajuste de inflação, sem "a este ritmo valerá X em 2035". Cada um desses cálculos precisa de um retorno assumido, e o retorno assumido decide a resposta. Uma calculadora que lhe permite escolher sete por cento e admirar o resultado é entretenimento. Catorze campos e uma subtração é tudo, e é honesto porque é pequeno.

Porque é que a figura de liquidez importa mais mês a mês

A calculadora mostra uma linha de liquidez separada que cobre apenas dinheiro, conta à ordem e poupanças. Entre trimestres, esse é o número que vale a pena observar.

Um património líquido elevado impulsionado por imobiliário e pensões não paga a reparação de uma caldeira. Não cobre um mês de rendimento reduzido, uma conta do veterinário ou um carro que não passa na inspeção. Isso é pago a partir da linha de liquidez, e um agregado familiar pode ter um património líquido de seis dígitos e ainda assim colocar uma reparação de 600 € num cartão de crédito porque tudo o que possui está bloqueado. É assim que um balanço forte se transforma silenciosamente em dívida cara.

Por isso, leia os dois números como respostas a perguntas diferentes. O património líquido responde a "onde estou ao longo dos anos". A liquidez responde a "o que sobrevive a um mês mau". O segundo move-se rapidamente, responde ao que faz entre agora e o dia de pagamento, e é sobre o que é a maior parte deste site. Se a liquidez não cobrir uma despesa inesperada típica, a calculadora de fundo de emergência dimensiona a lacuna, e como criar um orçamento mensal que funciona é onde encontra o dinheiro para a fechar.

A nota de percentagem sob o valor principal é a terceira leitura útil. Dívidas a dez por cento dos ativos e dívidas a oitenta por cento descrevem vidas muito diferentes, mesmo quando o valor líquido é idêntico, porque o segundo está muito mais exposto a uma queda no valor dos ativos. Observe essa percentagem ao longo dos trimestres e aprenderá se o total está a melhorar porque os ativos cresceram ou porque as dívidas diminuíram. O segundo é geralmente a metade que realmente controlou.

Um número negativo é um ponto de partida, não um veredito

Um património líquido negativo é comum e, em duas situações, é quase esperado.

A primeira é a graduação. A dívida estudantil surge na totalidade no primeiro dia, enquanto os rendimentos que deveria comprar chegam ao longo de décadas. Um recém-licenciado com um grande empréstimo e uma pequena conta poupança mostrará um valor substancialmente negativo, e nada disso é um fracasso. As agências de estatística veem o mesmo padrão: as curvas de riqueza por idade começam baixas ou negativas e sobem constantemente, razão pela qual as comparações de um único número entre idades são tão enganadoras.

A segunda é um novo crédito habitação. Compre uma casa com uma pequena entrada e o crédito habitação entra no balanço pelo valor total desde o primeiro mês, enquanto o valor do imóvel é aproximadamente o que pagou e os custos de transação já foram. Os primeiros anos de pagamento vão quase todos para juros, pelo que o capital quase não se move. Muitos novos proprietários mostram um valor próximo de zero ou abaixo dele e depois veem-no subir durante uma década.

O que muda um número negativo não é complicado, embora raramente seja rápido. O lado da dívida cai à medida que os saldos são pagos, e a dívida cara paga primeiro move o valor mais rapidamente; a calculadora de amortização de dívidas dá a ordem e o cronograma. O lado dos ativos sobe quando o dinheiro é poupado em vez de gasto, o que a calculadora de objetivos de poupança transforma num montante mensal e numa data. E o valor para de deslizar quando a nova dívida para de chegar, o que é geralmente uma questão dos pequenos compromissos recorrentes que ninguém conta. Como registar subscrições e contas recorrentes ajuda a encontrá-los.

Se o número é negativo e as dívidas são incontroláveis em vez de apenas grandes, essa é uma conversa para um serviço de aconselhamento de dívidas gratuito ou um consultor qualificado, não para uma calculadora. Esta página pode dizer-lhe o tamanho da lacuna. Não pode dizer-lhe o que fazer sobre a sua em particular.

Com que frequência recalcular

Trimestralmente, no mesmo dia de cada trimestre.

Mensalmente parece mais diligente, mas é geralmente pior. Os ativos que compõem a maior parte de um valor de património líquido (imobiliário, pensões, investimentos de longo prazo, capitais de empréstimos) movem-se lentamente, pelo que uma leitura mensal mede principalmente o momento do seu salário e a data do extrato do cartão. Acaba por reagir ao ruído. Quatro leituras por ano são suficientes para ver uma tendência, espaçadas o suficiente para que algo real tenha acontecido entre elas, e raras o suficiente para que cada uma ainda valha os vinte minutos.

Escolher um dia fixo importa mais do que o intervalo. O primeiro domingo de janeiro, abril, julho e outubro funciona porque é fácil de lembrar e nunca cai num dia de pagamento, o que inflacionaria cada leitura na mesma direção. O que quer que escolha, mantenha as mesmas regras de avaliação de cada vez: o mesmo método de comparação de imóveis, a mesma decisão sobre pensões, o mesmo tratamento de um carro. A consistência entre leituras é o que torna a diferença significativa. Se mudar uma regra, anote-a e espere que a mudança desse trimestre seja parcialmente contabilidade.

Guarde as leituras num local simples. Quatro números e quatro datas numa nota são suficientes. A entrada do glossário sobre património líquido cobre a definição; o valor está na série, não em qualquer entrada única.

Três balanços

Imagine um inquilino com dívida estudantil. Dinheiro 200, conta à ordem 1.400, poupanças 2.800, investimentos 0, imobiliário 0, veículo 2.000, outros 0, dando um total de ativos de 6.400. No lado da dívida: cartões de crédito 900, empréstimo estudantil 28.000, pagamentos faseados 250, tudo o resto zero, total de dívidas de 29.150. O património líquido sai negativo 22.750. A linha de liquidez é 4.400, e essa é a figura que importa este mês. Cobre algumas semanas de despesas essenciais. O empréstimo estudantil, pago a partir do rendimento ao longo de décadas, quase não muda nada sobre o próximo ano. O trabalho útil aqui é os 1.150 de cartões e pagamentos faseados, não os 28.000 que todos olham.

Agora um novo proprietário. Dinheiro 300, conta à ordem 2.100, poupanças 3.500, investimentos 11.000, imobiliário 265.000, veículo 6.500: total de ativos 288.400. Cartões de crédito 1.800, empréstimos 9.200, crédito habitação 248.000, total 259.000 em dívida. O património líquido é 29.400, e as dívidas são 90 por cento dos ativos. O título parece sólido. A linha de liquidez é 5.900 contra uma casa hipotecada, e a nota de rácio é a leitura mais honesta das duas. Tire dez por cento ao imóvel e 26.500 saem do valor líquido, deixando 2.900. A prioridade é a linha de liquidez, depois os 11.000 de dívida não hipotecária.

O terceiro caso é a meio da carreira. Dinheiro 400, conta à ordem 3.200, poupanças 14.000, investimentos 96.000 incluindo uma pensão, imobiliário 310.000, veículo 4.000: total de ativos 427.600, contra um crédito habitação de 121.000 e nada mais. Património líquido 306.600, dívidas 28 por cento dos ativos. Quase todo esse total é imobiliário e pensão, nenhum dos quais pode ser gasto nesta década. A linha de liquidez, 17.600, é a parte que se comporta como dinheiro, e a questão trimestral é se está a crescer. Os outros 289.000 mover-se-ão com os mercados e os preços das casas, aconteça o que acontecer entre agora e sexta-feira.

Três balanços muito diferentes, um terço de milhão entre o topo e a base, e em cada um deles o número que decide como os próximos seis meses se sentem é a linha de liquidez.

Onde o Cash Book se encaixa

O Cash Book cobre a metade quotidiana desta página, e vale a pena ser exato sobre qual metade.

O ecrã de Contas detém as suas contas de dinheiro, cartão e poupança, cada uma com o seu saldo, e mostra um número de património líquido sobre elas no topo. Mover dinheiro entre elas é registado como uma transferência como qualquer outra transação, pelo que os saldos individuais permanecem corretos sem uma segunda app. Isso cobre os três primeiros campos de ativos e, para saldos de cartões, parte do lado da dívida. A imagem de liquidez, por outras palavras, e a dívida de curto prazo em torno dela.

O que não faz: não há sincronização bancária ou de cartões, não há acompanhamento de investimentos, não há avaliação imobiliária e não há importação automática de nada. O Cash Book nunca se liga a um banco. Os saldos são o que regista, que é a troca por dados que vivem no telemóvel com sincronização opcional via iCloud para a sua própria conta Apple em vez de num servidor de terceiros. Para um balanço completo, esta calculadora uma vez por trimestre é a ferramenta certa, e a app é a coisa que mantém os números quotidianos verdadeiros entretanto.

Entre trimestres, as partes que se movem são gastar e poupar. Orçamentos colocam um limite sob o valor inicial para que a transferência de poupança sobreviva ao mês, Insights mostra quais as etiquetas que mudaram em relação ao mês passado, e como registar despesas no iPhone cobre o hábito de registo. Para a divisão entre poupança, essenciais e tudo o resto, a calculadora de orçamento 50/30/20 dá uma forma inicial.

Preencha os catorze campos, leia a linha de liquidez antes do título, escreva ambos com a data de hoje e volte daqui a três meses. O número por si só é trivia. A série é a única parte que lhe diz alguma coisa.

Obter o Cash Book na App StoreGrátis durante 7 dias. 19.99 por uma licença vitalícia.

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