⚖️

Калькулятор чистого капіталу: активи мінус борги — Cash Book

Введіть свої активи ліворуч, а борги — праворуч. Головне число — це ваш чистий капітал; під ним відображаються загальні активи, борги та ліквідні кошти, які реально покривають ваші щомісячні витрати.

Що ви маєте

Що ви винні

Чистий капітал

—

Загальні активи

—

Загальні борги

—

Ліквідні кошти (готівка, поточний, заощадження)

—

Коротка відповідь

Чистий капітал — це різниця між усім, що ви маєте, і всім, що ви винні, розрахована на конкретну дату. Цей калькулятор додає сім категорій активів (готівка, поточний рахунок, заощадження, інвестиції, нерухомість, авто та інше) і віднімає сім категорій боргів (кредитні картки, овердрафти, позики, студентські борги, іпотека та розстрочки). Ви отримуєте підсумкову суму, два загальні показники, відношення боргів до активів, а також окремий рядок ліквідності, що включає лише готівку, поточні рахунки та заощадження. Усі обчислення відбуваються у вашому браузері; жодна цифра не залишає сторінку.

Цей калькулятор працює повністю у вашому браузері: нічого не завантажується, не зберігається і не передається третім особам, він працює навіть без підключення до мережі. Це важливо, оскільки чистий капітал вимагає введення найбільш конфіденційних даних: залишків на рахунках, суми іпотеки, боргів за картками. Ніщо з цього не залишає вкладку браузера. Закрийте сторінку — і дані зникнуть. Ви отримуєте лише один результат: активи мінус борги, два загальні показники та окремий рядок ліквідності, який ви будете використовувати найчастіше.

Як користуватися калькулятором

  1. Почніть із символу валюти. Це лише візуальне оформлення. Працюйте в одній валюті: якщо у вас є гроші або нерухомість за кордоном, конвертуйте їх за поточним курсом і запишіть його, щоб наступного кварталу дані були порівнянними.
  2. Заповнюйте ліву колонку: готівка, поточний рахунок, заощадження, інвестиції, нерухомість, авто, інші активи. Використовуйте сьогоднішні баланси. Якщо категорія не стосується вас, залиште 0.
  3. Права колонка потребує залишків за боргами. Кредитні картки, овердрафт, позики, студентський кредит, іпотека, розстрочки, інші борги. Не вказуйте щомісячні платежі. Плутанина між цими поняттями — найпоширеніша помилка, яка спотворює результат у рази.
  4. Головне число внизу — це загальні активи мінус загальні борги (зелене, якщо додатне, і червоне, якщо від'ємне). Нижче відображаються загальні активи, борги та ліквідні кошти, а також примітка про відсоток боргів відносно активів.
  5. Запишіть цифру та дату. Одне значення нічого не каже. Два значення з різницею у квартал — кажуть усе.

Що вносити в кожне поле

Готівка — це купюри в гаманці, скарбничці чи шухляді. Більшість людей мають менше, ніж здається. Якщо готівка є важливою частиною вашого бюджету, як відстежувати готівкові витрати допоможе тримати цифри актуальними. Поточний рахунок — це доступний баланс на сьогодні, а не сума після оплати оренди. Овердрафт? Вкажіть 0 тут, а суму овердрафту — у полі боргів праворуч.

Заощадження — це всі рахунки, де ви відкладаєте гроші: ощадні рахунки, депозити, кошти на податкових рахунках. Депозит, заморожений на 18 місяців, все одно є активом. Просто пам'ятайте про це, коли дивитесь на рядок ліквідності.

Інвестиції — це брокерські рахунки, фонди, акції та, якщо ви вирішите їх включити, пенсійні накопичення. Використовуйте поточну вартість, яку показує ваш провайдер, а не суму внесків. Для багатьох людей у сорок років пенсія є найбільшим активом, і її ігнорування робить картину похмурішою, ніж вона є насправді. Інші виключають пенсію навмисно, бо ці гроші неможливо використати зараз. Обидва підходи мають право на життя. Головне — не змінювати метод щокварталу.

Для нерухомості використовуйте ціну, за яку житло можна продати сьогодні, базуючись на аналогічних угодах за останні пів року. Не ціну, яку ви хочете отримати, і не ціну, за якою купили. Якщо аналогічних угод немає, беріть найнижчу правдоподібну цифру. Нерухомість зазвичай є найбільшим активом, тому надмірний оптимізм тут спотворить усе інше.

Автомобіль вказуйте за ціною trade-in, а не за ціною купівлі. Авто втрачає значну частину вартості одразу після виїзду з салону. Якщо авто в кредиті, залишок боргу вкажіть у полі позик.

Інші активи — це пастка. Вносьте сюди лише те, що має реальний ринок збуту: друга нерухомість, колекції з підтвердженою аукціонною ціною, частка в бізнесі, криптовалюта за поточним курсом. Не вносьте меблі, одяг чи техніку. Якщо ви не можете назвати покупця — не вносьте це.

Борги: вказуйте повний залишок. Кредитні картки: повний баланс виписки, навіть якщо діє пільговий період. Овердрафт: поточний мінус. Позики: особисті кредити, автокредити, борги родичам. Студентський кредит: залишок, навіть якщо він може бути списаний. Іпотека: основна сума боргу. Розстрочки (BNPL): загальна сума до сплати. Інші борги: податки, заборгованості.

Ця сторінка не буде робити прогнозів. Жодного «через 10 років ви будете мати X». Це лише розвага. 14 полів і одне віднімання — це чесний і простий підхід.

Чому рядок ліквідності важливіший щомісяця

Калькулятор показує окремий рядок ліквідності: готівка, поточний рахунок та заощадження. Між кварталами саме за цим числом варто стежити.

Великий чистий капітал у нерухомості не допоможе, якщо зламається котел. Він не покриє місяць без роботи чи рахунок від ветеринара. Ці витрати покриваються з ліквідних коштів. Можна мати великий капітал і все одно платити за ремонт кредитною карткою, бо все майно «заморожене».

Чистий капітал відповідає на питання «де я через роки». Ліквідність відповідає на питання «що виживе в поганий місяць». Якщо ліквідності не вистачає на непередбачувані витрати, калькулятор резервного фонду допоможе визначити суму, а як скласти місячний бюджет — де взяти гроші.

Від'ємне число — це точка відліку

Від'ємний капітал — це нормально, особливо для випускників або нових власників житла. Студентський борг виникає одразу, а доходи від освіти приходять роками. Іпотека також створює великий борг на старті. Важливо не те, що число від'ємне, а те, чи воно зменшується з кожним кварталом.

Як часто перераховувати

Щоквартально, в один і той самий день. Щомісяця — занадто часто, ви будете реагувати на шум. Чотири рази на рік достатньо, щоб побачити тренд. Оберіть день, наприклад, першу неділю січня, квітня, липня та жовтня. Будьте послідовними у методах оцінки.

Де підходить Cash Book

Cash Book охоплює повсякденну частину цього калькулятора. Екран «Рахунки» зберігає ваші готівкові, карткові та ощадні рахунки, показуючи чистий капітал по них. Перекази між ними реєструються як транзакції. Це покриває перші три поля активів і частину боргів.

Чого додаток не робить: немає синхронізації з банками, відстеження інвестицій чи оцінки нерухомості. Cash Book не підключається до банків. Баланси — це те, що ви вносите самі, що гарантує приватність на телефоні з опціональною синхронізацією через iCloud. Для повної картини використовуйте цей калькулятор раз на квартал, а додаток — для щоденного обліку.

Заповніть 14 полів, дивіться на ліквідність, запишіть результат і повертайтеся через три місяці. Цифра сама по собі — це дрібниця. Серія цифр — це єдине, що має значення.

Завантажити Cash Book в App StoreБезкоштовно 7 днів. $19.99 за довічний доступ.

Часті запитання

Як розраховується чистий капітал?

Додайте поточну вартість усього, що ви маєте, і відніміть суму всіх ваших боргів. Результат може бути як додатним, так і від'ємним. Цей калькулятор робить саме це за допомогою семи полів для активів і семи для боргів, відображаючи обидві суми окремо. Ми не враховуємо відсотки, ріст чи інфляцію — це знімок вашого фінансового стану на один день, а не прогноз.

Який чистий капітал вважається нормальним для мого віку?

Порівняння за віком часто оманливі. Ринки нерухомості, пенсійні системи та студентські борги сильно відрізняються залежно від країни. Замість того, щоб шукати цільовий показник, краще ознайомтеся з медіанними даними для вашого регіону: звіти Federal Reserve Survey of Consumer Finances, ECB Household Finance and Consumption Survey або ONS wealth statistics надають розбивку за віковими групами.

Чи варто включати пенсію?

Включайте її, якщо ви знаєте поточну вартість (наприклад, баланс корпоративного чи приватного пенсійного рахунку), і вносьте її в поле інвестицій. Дехто свідомо виключає пенсію, оскільки ці гроші будуть доступні лише через десятиліття, а їх наявність створює ілюзію достатку при порожньому банківському рахунку. Обидва підходи прийнятні, головне — дотримуватися одного методу кожного кварталу.

Чи варто включати автомобіль?

Включайте його за ціною, яку дилер або приватний покупець заплатив би сьогодні, а не за ту, яку ви віддали при купівлі. Орієнтуйтеся на довідники trade-in та актуальні оголошення для аналогічних моделей. Якщо авто в кредиті, залишок боргу вкажіть у полі позик, щоб загальна сума була чесною.

Чи є від'ємний чистий капітал поганим знаком?

Це поширене і зазвичай тимчасове явище. У випускників зі студентськими кредитами або у власників житла в перші роки іпотеки показник часто від'ємний, оскільки борг виникає одразу, а активи накопичуються поступово. Важливо стежити за динамікою протягом кількох кварталів і за тим, чи покриває ліквідна частина ваші щомісячні потреби.

Що не варто включати в розрахунок?

Усе, що ви не збираєтеся продавати. Меблі, одяг, електроніка чи кухонне приладдя коштують значно менше, ніж при купівлі, і лише створюють зайвий шум. Не враховуйте майбутні доходи, очікуваний спадок чи активи, вартість яких ви можете лише вгадати. Краще мати меншу, але реалістичну суму.

Як часто варто робити перерахунок?

Більшості людей достатньо робити це щоквартально. Вартість нерухомості чи пенсійні накопичення змінюються повільно, тому щомісячна перевірка лише відображає графік зарплати та виписок. Чотири рази на рік — оптимально, щоб бачити тренд. Оберіть дату, наприклад, першу неділю січня, квітня, липня та жовтня.

Чи зберігає цей калькулятор мої дані?

Ні. Обчислення відбуваються у вашому браузері, нічого не завантажується на сервер, і сторінка працює навіть без інтернету. Закрийте вкладку — і дані зникнуть. Це важливо, оскільки мова йде про найбільш конфіденційну інформацію: повну картину ваших активів і боргів.

Чи може Cash Book відстежувати мій чистий капітал?

Частково. Екран «Рахунки» показує чистий капітал на основі ваших готівкових, карткових та ощадних рахунків, з урахуванням переказів між ними, що зберігаються на телефоні з опціональною синхронізацією через iCloud. Додаток не підключається до банків і не відстежує інвестиції чи нерухомість, тому він охоплює лише повсякденну частину цього калькулятора.

Завантажити Cash Book в App StoreБезкоштовно 7 днів. $19.99 за довічний доступ.