حاسبة صافي الثروة: الأصول ناقص الديون، مجانية وخاصة - Cash Book

تعمل هذه الحاسبة بالكامل داخل متصفحك: لا يتم تحميل أي شيء تكتبه أو تخزينه أو إرساله إلى أي مكان، وتستمر في العمل حتى بدون اتصال بالإنترنت. هذا الأمر مهم هنا أكثر من أي مكان آخر على هذا الموقع. يتطلب صافي الثروة أكثر الأرقام حساسية لدى الشخص، مثل رصيد المدخرات، والمبلغ المتبقي من الرهن العقاري، وما تحمله البطاقات بصمت. لا شيء من هذا يغادر علامة التبويب. أغلق الصفحة وسيختفي كل شيء. ما تحصل عليه هو رقم واحد، الأصول مطروحاً منها الديون، مع الإجماليين خلفه، وخط سيولة منفصل يتبين أنه الرقم الذي تستخدمه أكثر من غيره.

كيفية استخدامها

1. ابدأ برمز العملة. إنه تجميلي فقط ويغير كيفية طباعة النتائج. اعمل بعملة واحدة طوال الوقت: إذا كنت تمتلك أموالاً أو عقاراً في الخارج، قم بتحويله بسعر اليوم قبل الكتابة، وسجل السعر الذي استخدمته ليكون الربع القادم قابلاً للمقارنة.
2. اعمل على العمود الأيسر: النقد، الحساب الجاري، المدخرات، الاستثمارات، العقارات، المركبات، أصول أخرى. استخدم الأرصدة الحالية بدلاً من الأرصدة التي تتذكرها. أي شيء لا ينطبق يبقى صفراً، والمستأجر الذي لا يملك سيارة يكتب صفراً مرتين ولا يخسر شيئاً.
3. العمود الأيمن يتطلب الأرصدة المتبقية. بطاقات الائتمان، السحب على المكشوف، القروض، قرض الطالب، الرهن العقاري، الشراء الآن والدفع لاحقاً، ديون أخرى. ليس الأقساط الشهرية. الخلط بينهما هو الخطأ الأكثر شيوعاً في هذه الصفحة ويجعل الإجمالي بعيداً عن الواقع بمقدار كبير.
4. الرقم الكبير في الأسفل هو إجمالي الأصول ناقص إجمالي الديون، يظهر باللون الأخضر عندما يكون موجباً وبالأحمر عندما يكون سالباً. تحته يظهر إجمالي الأصول، وإجمالي الديون، وخط السيولة، مع ملاحظة توضح الديون كنسبة مئوية من الأصول، أو المبلغ الذي تتجاوز به الديون الأصول عندما يكون الإجمالي سالباً.
5. سجل الرقم مع التاريخ. رقم صافي ثروة واحد لا يقول شيئاً تقريباً. رقمان، بينهما ربع سنة، يقولان كل شيء.

ماذا تضع في كل صندوق

النقد يعني الأوراق النقدية في المحفظة، أو في جرة، أو درج. معظم الناس لديهم أقل مما يعتقدون، وهو أسرع صندوق في الصفحة. إذا كان النقد جزءاً حقيقياً من أسبوعك، فإن كيفية تتبع الإنفاق النقدي يغطي كيفية إبقاء الرقم محدثاً بين عمليات الفحص. صندوق الحساب الجاري يتطلب الرصيد المتاح اليوم، وليس الرصيد بعد خصم الإيجار. هل أنت في حالة سحب على المكشوف؟ ضع صفراً هنا وضع المبلغ المسحوب في صندوق السحب على المكشوف على اليمين، لتبقى الجوانب صادقة.

المدخرات تغطي كل حساب يحتفظ بأموال مخصصة: حسابات الوصول الفوري، الودائع لأجل، أي نقد في وعاء معفى من الضرائب. الوديعة المحجوزة لمدة ثمانية عشر شهراً لا تزال أصلاً. فقط تذكرها عندما تقرأ خط السيولة.

الاستثمارات هي حسابات الوساطة، والصناديق، والأسهم، وإذا اخترت إدراجها، المعاشات التقاعدية وخطط العمل. استخدم القيمة الحالية التي يظهرها مزود الخدمة، وليس المبلغ الذي ساهمت به. بالنسبة للكثيرين في الأربعينيات من عمرهم، يكون معاش العمل هو أكبر رقم في الصفحة، واستبعاده يجعل الصورة تبدو كئيبة أكثر مما هي عليه. آخرون يستبعدون المعاشات عمداً، لأن تلك الأموال لا يمكن لمسها لعقود، والرصيد الكبير يجعل الإجمالي يبدو مريحاً بينما الحساب الجاري فارغ. كلاهما وجهة نظر مقبولة. ما لا يمكن قبوله هو احتسابه في ربع سنة وإسقاطه في التالي، لأن التغير بين القراءتين حينها لا يقيس شيئاً سوى سوء مسك الدفاتر.

بالنسبة للعقارات، استخدم ما يمكن أن يحققه المنزل اليوم، بناءً على مبيعات مماثلة حديثة: نفس الشارع أو المربع، نفس عدد غرف النوم، بيعت في الأشهر الستة الماضية. ليس السعر المطلوب للشقة في نهاية الطريق، وهو أمنية أكثر من كونه معاملة، وليس الرقم الذي تحتاجه لتغطية التكاليف. حيث يصعب العثور على مبيعات مماثلة، خذ أقل رقم معقول. العقار عادة هو أكبر بند، لذا فإن عشرة بالمئة من التفاؤل هناك يطغى على كل شيء آخر في الصفحة.

المركبة تُدرج بقيمة التبادل (Trade-in)، وليس أبداً بالسعر المدفوع. تفقد السيارات جزءاً كبيراً من قيمتها بمجرد خروجها من المعرض وتستمر في ذلك. ابحث عن قيمة التبادل لنفس الطراز والسنة والمسافة المقطوعة، أو تحقق مما تُباع به السيارات المماثلة فعلياً بشكل خاص. إذا كانت السيارة ممولة، فإن الرصيد المتبقي ينتمي إلى صندوق القروض، لذا فإن السيارة التي قيمتها أقل من التمويل المتبقي تسحب الإجمالي للأسفل. هذا ليس عيباً في الحاسبة. هذا هو الواقع.

أصول أخرى هي فخ أكثر من كونها مساعدة. إنها للأشياء ذات سوق إعادة بيع حقيقي وسعر يمكن التحقق منه: عقار ثانٍ، مجموعة ذات نتائج مزاد منشورة، حصة في عمل تجاري ذات تقييم حديث، عملات رقمية بسعر اليوم. ليس الأثاث، الملابس، الإلكترونيات، معدات المطبخ أو محتويات المرآب. إذا كنت لن تبيعها ولا يمكنك تسمية مشترٍ، فاستبعدها. حشو هذا الصندوق يجعل الإجمالي أكبر والقراءة أقل فائدة، والشخص الوحيد الذي تخدعه هو الذي ينظر إلى الشاشة.

كل صندوق في جانب الديون يتطلب الرصيد المتبقي. بطاقات الائتمان: كامل رصيد الكشف، بما في ذلك أي مبالغ على سعر ترويجي بنسبة صفر بالمئة، والتي لا تزال مستحقة. السحب على المكشوف: مقدار ما أنت مدين به حالياً. القروض: القروض الشخصية، تمويل السيارات، قروض العائلة التي تنوي سدادها. قرض الطالب: الرصيد المتبقي، حتى حيث يكون السداد مشروطاً بالدخل وقد يتم شطب الدين في النهاية. يمكنك ملاحظة ذلك بشكل منفصل؛ اليوم هو التزام حقيقي. الرهن العقاري: أصل المبلغ المتبقي، الذي يوفره الكشف السنوي. الشراء الآن والدفع لاحقاً: الإجمالي الذي لا يزال يتعين دفعه عبر كل مزود، وهو سهل النسيان لأنه يعيش في أربعة تطبيقات. ديون أخرى: ضرائب مستحقة، متأخرات، أي شيء آخر له تاريخ استحقاق.

هناك شيء واحد لن تقوم به هذه الصفحة عمداً، والناس يطلبونه كثيراً: توقع الرقم في المستقبل. لا معدل نمو، لا تعديل تضخم، لا "بهذه الوتيرة ستكون ثروتك X بحلول عام 2035". كل واحدة من هذه تحتاج إلى عائد مفترض، والعائد المفترض يقرر الإجابة. الحاسبة التي تسمح لك باختيار سبعة بالمئة والإعجاب بالنتيجة هي للترفيه. أربعة عشر صندوقاً وعملية طرح واحدة هي كل شيء، وهي صادقة لأنها صغيرة.

لماذا يهم رقم السيولة أكثر من شهر لآخر

تُظهر الحاسبة خط سيولة منفصلاً يغطي النقد والحساب الجاري والمدخرات فقط. بين الأرباع السنوية، هذا هو الرقم الذي يستحق المراقبة.

صافي الثروة الكبير المدفوع بالعقارات والمعاشات لا يدفع ثمن إصلاح الغلاية. لا يغطي شهراً من ساعات العمل المخفضة، أو فاتورة بيطرية، أو سيارة تفشل في اختبارها. هذه تُدفع من خط السيولة، ويمكن للأسرة أن تجلس على صافي ثروة من ستة أرقام وتظل تضع إصلاحاً بقيمة 600 جنيه إسترليني على بطاقة ائتمان لأن كل ما تملكه محجوز. هكذا تتحول الميزانية العمومية القوية بهدوء إلى ديون باهظة الثمن.

لذا اقرأ الرقمين كإجابات على أسئلة مختلفة. صافي الثروة يجيب على "أين أنا على مدى سنوات". السيولة تجيب على "ما الذي ينجو من شهر سيء". الرقم الثاني يتحرك بسرعة، ويستجيب لما تفعله بين الآن ويوم الراتب، وهو ما يدور حوله معظم هذا الموقع. إذا كان رقم السيولة لن يغطي نفقات غير متوقعة نموذجية، فإن حاسبة صندوق الطوارئ تحدد الفجوة، وكيفية وضع ميزانية شهرية ناجحة هي المكان الذي يأتي منه المال لسدها.

ملاحظة النسبة المئوية تحت الرقم الرئيسي هي القراءة الثالثة المفيدة. الديون بنسبة عشرة بالمئة من الأصول والديون بنسبة ثمانين بالمئة تصف حيوات مختلفة جداً حتى عندما يكون صافي الرقم متطابقاً، لأن الثاني أكثر عرضة للانخفاض في قيم الأصول. راقب تلك النسبة عبر الأرباع السنوية وستتعلم ما إذا كان الإجمالي يتحسن لأن الأصول نمت أو لأن الديون تقلصت. الثاني هو عادة النصف الذي تتحكم فيه فعلياً.

الرقم السالب هو نقطة بداية، وليس حكماً نهائياً

صافي الثروة السالب أمر شائع، وفي حالتين يكون قريباً من المتوقع.

الأولى هي التخرج. دين الطالب يهبط بالكامل في اليوم الأول بينما الأرباح التي كان من المفترض أن يشتريها تصل على مدى عقود. الخريج الذي لديه قرض كبير وحساب مدخرات صغير سيظهر رقماً سالباً بشكل كبير، ولا شيء في ذلك يعد فشلاً. ترى وكالات الإحصاء الوطنية نفس النمط: منحنيات الثروة حسب العمر تبدأ منخفضة أو سالبة وترتفع بثبات، ولهذا السبب فإن المقارنات ذات الرقم الواحد عبر الأعمار مضللة للغاية.

الثانية هي رهن عقاري جديد. اشترِ منزلاً بإيداع صغير وسيجلس الرهن العقاري في الميزانية العمومية بحجمه الكامل من الشهر الأول، بينما قيمة العقار هي تقريباً ما دفعته وتكاليف المعاملة قد ذهبت. السنوات الأولى من السداد تذهب معظمها للفائدة، لذا فإن أصل المبلغ بالكاد يتحرك. العديد من أصحاب المنازل الجدد يظهرون رقماً قريباً من الصفر أو أقل منه ثم يشاهدونه يتسلق لعقد من الزمان.

ما يغير الرقم السالب ليس معقداً، على الرغم من أنه نادراً ما يكون سريعاً. جانب الدين ينخفض مع سداد الأرصدة، والديون باهظة الثمن التي تُسدد أولاً تحرك الرقم بشكل أسرع؛ حاسبة سداد الديون تعطي الترتيب والجدول الزمني. جانب الأصول يرتفع عندما يتم تخصيص المال بدلاً من إنفاقه، وهو ما تحوله حاسبة أهداف الادخار إلى مبلغ شهري وتاريخ. ويتوقف الرقم عن الانزلاق عندما يتوقف وصول ديون جديدة، وهو عادة مسألة التزامات متكررة صغيرة لا يحصيها أحد. كيفية تتبع الاشتراكات والفواتير المتكررة تغطي العثور على تلك.

إذا كان الرقم سالباً والديون غير قابلة للإدارة بدلاً من كونها كبيرة فقط، فهذه محادثة لخدمة استشارية مجانية للديون أو مستشار مؤهل، وليس لحاسبة. هذه الصفحة يمكنها إخبارك بحجم الفجوة. لا يمكنها إخبارك بما يجب فعله بشأن فجوتك الخاصة.

كم مرة يجب إعادة الحساب

ربع سنوي، في نفس اليوم من كل ربع سنة.

الشعور الشهري أكثر اجتهاداً وعادة ما يكون أسوأ. الأصول التي تشكل معظم رقم صافي الثروة (العقارات، المعاشات، الاستثمارات طويلة الأجل، أصول القروض) تتحرك ببطء، لذا فإن القراءة الشهرية تلتقط في الغالب توقيت راتبك وتاريخ كشف بطاقتك. ينتهي بك الأمر بالتفاعل مع الضجيج. أربع قراءات في السنة كافية لرؤية اتجاه، متباعدة بما يكفي ليحدث شيء حقيقي بينها، ونادرة بما يكفي ليشعر كل منها بأنه يستحق العشرين دقيقة.

اختيار يوم ثابت يهم أكثر من الفاصل الزمني. أول أحد من يناير وأبريل ويوليو وأكتوبر يعمل لأنه سهل التذكر ولا يقع أبداً في يوم راتب، مما قد يؤدي إلى تضخيم كل قراءة في نفس الاتجاه. مهما اخترت، حافظ على نفس قواعد التقييم في كل مرة: نفس طريقة مقارنة العقارات، نفس القرار بشأن المعاشات، نفس التعامل مع السيارة. الاتساق بين القراءات هو ما يجعل الفرق ذا معنى. إذا قمت بتغيير قاعدة، لاحظ ذلك، وتوقع أن يكون تغيير ذلك الربع جزئياً بسبب مسك الدفاتر.

احتفظ بالقراءات في مكان بسيط. أربعة أرقام وأربعة تواريخ في ملاحظة تكفي. مدخل المسرد حول صافي الثروة يغطي التعريف؛ القيمة في السلسلة، وليس في أي إدخال فردي.

ثلاث ميزانيات عمومية

خذ مستأجراً لديه دين طالب. نقد 200، حساب جاري 1,400، مدخرات 2,800، استثمارات 0، عقارات 0، مركبة 2,000، أخرى 0، مما يعطي إجمالي أصول 6,400. على جانب الدين: بطاقات ائتمان 900، قرض طالب 28,000، شراء الآن ودفع لاحقاً 250، كل شيء آخر صفر، لذا إجمالي ديون 29,150. صافي الثروة يخرج بسالب 22,750، والحاسبة تقول ذلك بكلمات واضحة. خط السيولة هو 4,400، وهذا هو الرقم الذي يهم هذا الشهر. إنه يغطي بضعة أسابيع من الإنفاق الأساسي. قرض الطالب، الذي يُسدد من الدخل على مدى عقود، لا يغير شيئاً تقريباً بشأن العام القادم. العمل المفيد هنا هو 1,150 من أرصدة البطاقات والشراء الآن والدفع لاحقاً، وليس الـ 28,000 التي يحدق فيها الجميع.

الآن مالك منزل جديد. نقد 300، حساب جاري 2,100، مدخرات 3,500، استثمارات 11,000، عقارات 265,000، مركبة 6,500: إجمالي أصول 288,400. بطاقات ائتمان 1,800، قروض 9,200، رهن عقاري 248,000، لذا 259,000 مستحقة. صافي الثروة 29,400، والديون 90 بالمئة من الأصول. العنوان يبدو صلباً. خط السيولة هو 5,900 مقابل منزل مرهون، وملاحظة النسبة هي القراءة الأكثر صدقاً بين الاثنين. اخصم عشرة بالمئة من العقار وسيخرج 26,500 من صافي الرقم، تاركاً 2,900. الأولوية هي خط السيولة، ثم الـ 11,000 من الديون غير الرهنية.

الحالة الثالثة هي منتصف المسيرة المهنية. نقد 400، حساب جاري 3,200، مدخرات 14,000، استثمارات 96,000 بما في ذلك معاش العمل، عقارات 310,000، مركبة 4,000: إجمالي أصول 427,600، مقابل رهن عقاري 121,000 ولا شيء آخر. صافي الثروة 306,600، ديون 28 بالمئة من الأصول. تقريباً كل ذلك الإجمالي هو عقارات ومعاشات، لا يمكن إنفاق أي منهما هذا العقد. خط السيولة، 17,600، هو الجزء الذي يتصرف مثل المال، والسؤال الربع سنوي هو ما إذا كان ينمو. الـ 289,000 الأخرى ستتحرك مع الأسواق وأسعار المنازل مهما حدث بين الآن والجمعة.

ثلاث ميزانيات عمومية مختلفة جداً، ثلث مليون بين الأعلى والأسفل، وفي كل واحدة منها الرقم الذي يقرر كيف تشعر الأشهر الستة القادمة هو خط السيولة.

أين يتناسب Cash Book

يغطي Cash Book النصف اليومي من هذه الصفحة، ويستحق أن تكون دقيقاً بشأن أي نصف.

شاشة الحسابات تحمل حسابات النقد والبطاقات والمدخرات الخاصة بك، كل منها برصيده الخاص، وتظهر رقماً واحداً لصافي الثروة عبرها في الأعلى. نقل الأموال بينها يُسجل كتحويل مثل أي معاملة أخرى، لذا تظل الأرصدة الفردية صحيحة دون تطبيق ثانٍ. هذا يغطي صناديق الأصول الثلاثة الأولى، وبالنسبة لأرصدة البطاقات، جزءاً من جانب الدين. صورة السيولة، بعبارة أخرى، والديون قصيرة الأجل حولها.

ما لا يفعله: لا يوجد مزامنة بنكية أو بطاقات، لا تتبع استثمارات، لا تقييم عقاري ولا استيراد تلقائي لأي شيء. لا يتصل Cash Book أبداً ببنك. الأرصدة هي ما تسجله أنت، وهو المقابل لبيانات تعيش على الهاتف مع مزامنة اختيارية عبر iCloud إلى حساب Apple الخاص بك بدلاً من خادم شخص آخر. بالنسبة لميزانية عمومية كاملة، هذه الحاسبة مرة كل ربع سنة هي الأداة الصحيحة، والتطبيق هو الشيء الذي يبقي الأرقام اليومية صحيحة في ما بينهما.

بين الأرباع السنوية، الأجزاء التي تتحرك هي الإنفاق والادخار. الميزانيات تضع سقفاً تحت رقم المنزل حتى ينجو تحويل المدخرات من الشهر، الرؤى تظهر أي العلامات تغيرت مقابل الشهر الماضي، وكيفية تتبع النفقات على iPhone تغطي جعل عادة التسجيل تلتصق في المقام الأول. بالنسبة للتقسيم بين الادخار والأساسيات وكل شيء آخر، تعطي حاسبة ميزانية 50/30/20 شكلاً أولياً.

املأ الصناديق الأربعة عشر، اقرأ خط السيولة قبل العنوان، اكتب كلاهما بتاريخ اليوم، وعد بعد ثلاثة أشهر. الرقم بمفرده هو تفاهة. السلسلة هي الجزء الوحيد الذي يخبرك بأي شيء.

احصل على Cash Book من متجر التطبيقاتمجاني لمدة 7 أيام. 19.99$ تدفع مرة واحدة مدى الحياة.

احصل على Cash Book من متجر التطبيقاتمجاني لمدة 7 أيام. 19.99$ تدفع مرة واحدة مدى الحياة.