Kalkulačka čistého jmění: Aktiva minus dluhy, zdarma a soukromě | Cash Book

Tato kalkulačka běží zcela ve vašem prohlížeči: nic, co napíšete, se nenahrává, neukládá ani nikam neposílá a funguje i bez připojení k internetu. To je zde důležitější než kdekoli jinde na tomto webu. Čisté jmění vyžaduje nejcitlivější čísla, která člověk má: zůstatek na spoření, kolik zbývá doplatit z hypotéky, co tiše narůstá na kreditních kartách. Nic z toho kartu neopustí. Zavřete stránku a vše je pryč. Výsledkem je jedno číslo, aktiva minus dluhy, dva součty za ním a samostatný řádek likvidity, který se ukazuje jako číslo, které používáte nejčastěji.

Jak ji používat

1. Začněte symbolem měny. Je kosmetický a mění pouze způsob tisku výsledků. Pracujte v jedné měně: pokud držíte peníze nebo nemovitost v zahraničí, převeďte je aktuálním kurzem a poznamenejte si jej, aby bylo příští čtvrtletí srovnatelné.
2. Postupujte v levém sloupci: hotovost, běžný účet, spoření, investice, nemovitost, vozidlo, ostatní aktiva. Používejte dnešní zůstatky, nikoliv ty, které si pamatujete. Cokoli, co se vás netýká, nechte na nule.
3. Pravý sloupec vyžaduje nesplacené zůstatky. Kreditní karty, kontokorent, půjčky, studentská půjčka, hypotéka, nákupy na splátky, ostatní dluhy. Nikoliv měsíční splátky. Zaměnění těchto dvou údajů je nejčastější chyba na této stránce, která celkový součet řádově zkreslí.
4. Velké číslo dole je celková aktiva minus celkové dluhy, zelené při kladné hodnotě a červené při záporné. Pod ním najdete celková aktiva, celkové dluhy a likvidní řádek s poznámkou o podílu dluhů k aktivům, nebo částku, o kterou dluhy převyšují aktiva, pokud je celkový součet záporný.
5. Zapište si číslo s datem. Jedno číslo čistého jmění neříká téměř nic. Dvě, s odstupem čtvrtletí, říkají vše.

Co zadat do jednotlivých políček

Hotovost znamená bankovky v peněžence, ve sklenici nebo v šuplíku. Většina lidí má méně, než si myslí, a je to nejrychleji vyplněné políčko. Pokud je hotovost skutečnou součástí vašeho týdne, jak sledovat hotovostní výdaje vám pomůže udržet údaj aktuální. Políčko běžný účet vyžaduje aktuální zůstatek dnes, nikoliv zůstatek po zaplacení nájmu. Jste v mínusu? Zadejte zde nulu a přečerpanou částku v políčku kontokorent vpravo, aby obě strany zůstaly poctivé.

Spoření zahrnuje každý účet, kde máte peníze stranou: okamžitě dostupné účty, termínované vklady, jakoukoli hotovost v daňově zvýhodněných produktech. Vklad zablokovaný na osmnáct měsíců je stále aktivum. Jen na to pamatujte, až budete číst řádek likvidity.

Investice jsou makléřské účty, fondy, akcie a pokud se rozhodnete je zahrnout, také důchody a zaměstnanecké programy. Použijte aktuální hodnotu, kterou uvádí váš poskytovatel, nikoliv částku, kterou jste vložili. Pro mnoho lidí ve čtyřiceti je pracovní důchod největším číslem na stránce a jeho vynechání dělá obrázek chmurnější, než je. Jiní důchody záměrně vylučují, protože k těmto penězům nelze desítky let přistupovat a vysoký důchodový zůstatek dělá celkový součet pohodlným, zatímco běžný účet je prázdný. Obojí je obhajitelné. Co obhajitelné není, je započítat ho jedno čtvrtletí a příští ho vynechat, protože pak změna mezi dvěma měřeními neměří nic jiného než vaše účetnictví.

U nemovitosti použijte částku, za kterou by se dům dnes prodal, na základě nedávných srovnatelných prodejů: stejná ulice nebo blok, stejný počet pokojů, prodáno v posledních šesti měsících. Nikoliv požadovaná cena bytu o kus dál, což je přání, nikoliv transakce, a nikoliv částka, kterou potřebujete, abyste byli na nule. Pokud je těžké najít srovnatelné prodeje, zvolte nejnižší uvěřitelné číslo. Nemovitost je obvykle největší položka, takže deset procent optimismu zde přebije vše ostatní na stránce.

Vozidlo zadejte v hodnotě při výkupu, nikdy ne v ceně pořízení. Auta ztrácejí velkou část hodnoty v momentě, kdy opustí prodejnu. Podívejte se na výkupní cenu pro stejný model, rok a nájezd, nebo zkontrolujte, za kolik se identická auta skutečně prodávají soukromě. Pokud je auto na úvěr, nesplacený zůstatek patří do políčka půjčky, takže auto v hodnotě nižší než zbývající úvěr táhne celkový součet dolů. To není chyba kalkulačky. To je realita.

Ostatní aktiva jsou past častěji než pomoc. Jsou pro věci se skutečným trhem a ověřitelnou cenou: druhá nemovitost, sbírka s publikovanými výsledky aukcí, podíl ve firmě s nedávným oceněním, kryptoměny za dnešní cenu. Nikoliv nábytek, oblečení, elektronika, vybavení kuchyně nebo obsah garáže. Pokud byste to neprodali a nedokázali pojmenovat kupce, vynechte to. Vyplňování tohoto políčka dělá součet větším a výsledek méně užitečným; jediný, koho klamete, jste vy sami.

Každé políčko na straně dluhů vyžaduje nesplacený zůstatek. Kreditní karty: plný zůstatek z výpisu, včetně všeho na nulovém úroku, který stále dlužíte. Kontokorent: jak hluboko v mínusu aktuálně jste. Půjčky: osobní půjčky, úvěry na auto, rodinné půjčky, které hodláte splatit. Studentská půjčka: nesplacený zůstatek, i když je splácení závislé na příjmu a dluh může být nakonec odepsán. Tuto zvláštnost můžete poznamenat zvlášť; dnes je to skutečný závazek. Hypotéka: nesplacená jistina, kterou uvádí roční výpis. Nákupy na splátky: celková částka k doplacení u všech poskytovatelů, kterou je snadné podcenit, protože žije ve čtyřech aplikacích. Ostatní dluhy: dlužné daně, nedoplatky, cokoli dalšího s datem splatnosti.

Existuje jedna věc, kterou tato stránka záměrně nedělá, a lidé se na ni často ptají: neprojektuje číslo do budoucna. Žádná míra růstu, žádná úprava o inflaci, žádné „tímto tempem budete mít v roce 2035 X“. Každá z nich potřebuje předpokládaný výnos a ten rozhoduje o odpovědi. Kalkulačka, která vám dovolí vybrat sedm procent a obdivovat výsledek, je zábava. Čtrnáct políček a jedno odčítání je vše, a je to poctivé, protože je to malé.

Proč na likvidním zůstatku záleží měsíc od měsíce více

Kalkulačka zobrazuje samostatný likvidní řádek pokrývající pouze hotovost, běžný účet a spoření. Mezi čtvrtletími je to číslo, které stojí za to sledovat.

Velké čisté jmění tvořené nemovitostí a důchodem nezaplatí opravu kotle. Nepokryje měsíc se sníženým úvazkem, účet u veterináře nebo auto, které neprojde technickou. Ty se platí z likvidního řádku a domácnost může sedět na zdravém šestimístném čistém jmění a přesto zaplatit opravu za 15 000 Kč kreditní kartou, protože vše, co vlastní, je zablokované. Tak se silná rozvaha tiše mění v drahý dluh.

Čtěte tedy obě čísla jako odpovědi na různé otázky. Čisté jmění odpovídá na „kde jsem v průběhu let“. Likvidita odpovídá na „co přežije špatný měsíc“. To druhé se pohybuje rychle, reaguje na to, co děláte mezi dneškem a výplatou, a je to to, o čem je většina tohoto webu. Pokud by likvidní zůstatek nepokryl typický nečekaný výdaj, kalkulačka nouzového fondu určí mezeru a jak vytvořit měsíční rozpočet, který funguje je místo, kde najdete peníze na její uzavření.

Poznámka o procentech pod hlavním číslem je třetí užitečné čtení. Dluhy na deseti procentech aktiv a dluhy na osmdesáti procentech popisují velmi odlišné životy, i když je čistá hodnota identická, protože to druhé je mnohem více vystaveno poklesu hodnoty aktiv. Sledujte toto procento napříč čtvrtletími a zjistíte, zda se celková situace zlepšuje proto, že aktiva rostla, nebo proto, že dluhy klesly. To druhé je obvykle ta polovina, kterou skutečně ovládáte.

Záporné číslo je výchozí bod, nikoliv verdikt

Záporné čisté jmění je běžné a ve dvou situacích je téměř očekávané.

První je promoce. Studentský dluh přistane v plné výši v první den, zatímco výdělky, které si měl koupit, přicházejí desítky let. Absolvent s velkou půjčkou a malým spořicím účtem bude mít výrazně záporné číslo a na tom není nic špatného. Národní statistické úřady vidí stejný vzorec: křivky bohatství podle věku začínají nízko nebo v záporu a stabilně rostou, proto jsou srovnání napříč věkem tak zavádějící.

Druhou je nová hypotéka. Koupíte dům s malou zálohou a hypotéka sedí v rozvaze v plné výši od prvního měsíce, zatímco hodnota nemovitosti je zhruba to, co jste zaplatili, a transakční náklady jsou pryč. První roky splácení jdou většinou na úroky, takže jistina se téměř nehýbe. Mnoho nových majitelů domů vidí číslo blízko nuly nebo pod ní a pak sledují, jak desetiletí stoupá.

Co mění záporné číslo, není složité, i když je to zřídka rychlé. Strana dluhů klesá, jak se splácejí zůstatky, a drahý dluh splacený jako první posouvá číslo nejrychleji; kalkulačka splácení dluhů dává pořadí a časový plán. Strana aktiv roste, když se peníze dávají stranou místo utrácení, což kalkulačka spořicích cílů převede na měsíční částku a datum. A číslo přestane klesat, když přestanou přicházet nové dluhy, což je obvykle otázka malých opakujících se závazků, které nikdo nepočítá. Jak sledovat předplatné a opakující se platby pokrývá jejich nalezení.

Pokud je číslo záporné a dluhy jsou nezvladatelné, nikoliv jen velké, je to konverzace pro bezplatnou dluhovou poradnu nebo kvalifikovaného poradce, nikoliv pro kalkulačku. Tato stránka vám může říct velikost mezery. Nemůže vám říct, co s tou vaší konkrétní dělat.

Jak často přepočítávat

Čtvrtletně, ve stejný den každé čtvrtletí.

Měsíční interval působí pilněji, ale obvykle je horší. Aktiva, která tvoří většinu čistého jmění (nemovitosti, důchody, dlouhodobé investice, jistiny půjček), se pohybují pomalu, takže měsíční čtení většinou zachycuje jen načasování výplaty a datum výpisu z karty. Nakonec reagujete na šum. Čtyři měření za rok stačí k vidění trendu, jsou dostatečně daleko od sebe, aby se mezi nimi stalo něco skutečného, a dostatečně vzácná na to, aby každé z nich stálo za těch dvacet minut.

Výběr pevného dne je důležitější než interval. První neděle v lednu, dubnu, červenci a říjnu funguje, protože se snadno pamatuje a nikdy nepřipadne na výplatní den, což by jinak zkreslilo každé měření stejným směrem. Ať zvolíte cokoli, držte se pokaždé stejných pravidel oceňování: stejná metoda srovnání nemovitostí, stejné rozhodnutí o důchodech, stejné zacházení s autem. Konzistence mezi měřeními je to, co dělá rozdíl smysluplným. Pokud pravidlo změníte, poznamenejte si to a očekávejte, že změna v daném čtvrtletí bude částečně účetnictvím.

Uchovávejte měření někde jednoduše. Čtyři čísla a čtyři data v poznámce stačí. Slovníkový záznam o čistém jmění pokrývá definici; hodnota je v řadě, nikoliv v jediném záznamu.

Tři rozvahy

Vezměme si nájemníka se studentskou půjčkou. Hotovost 5 000, běžný účet 35 000, spoření 70 000, investice 0, nemovitost 0, vozidlo 50 000, ostatní 0, celková aktiva 160 000. Na straně dluhů: kreditní karty 20 000, studentská půjčka 700 000, nákupy na splátky 6 000, vše ostatní nula, celkové dluhy 726 000. Čisté jmění vychází na záporných 566 000. Likvidní řádek je 110 000 a to je číslo, na kterém tento měsíc záleží. Pokrývá několik týdnů nezbytných výdajů. Studentská půjčka, splácená z příjmu desítky let, na příštím roce téměř nic nemění. Užitečná práce je zde 26 000 dluhů na kartách a splátkách, nikoliv 700 000, na které všichni zírají.

Nyní nový majitel domu. Hotovost 8 000, běžný účet 50 000, spoření 90 000, investice 250 000, nemovitost 6 500 000, vozidlo 150 000: celková aktiva 7 048 000. Kreditní karty 40 000, půjčky 200 000, hypotéka 6 200 000, tedy 6 440 000 dluhů. Čisté jmění je 608 000 a dluhy tvoří 91 procent aktiv. Titulek vypadá solidně. Likvidní řádek je 148 000 proti hypotéce a poznámka o poměru je poctivější čtení. Uberte deset procent z nemovitosti a 650 000 zmizí z čisté hodnoty, což vás dostane do záporu. Prioritou je likvidní řádek, pak 240 000 dluhů mimo hypotéku.

Třetí případ je v polovině kariéry. Hotovost 10 000, běžný účet 80 000, spoření 350 000, investice 2 400 000 včetně pracovního důchodu, nemovitost 7 500 000, vozidlo 100 000: celková aktiva 10 440 000, proti hypotéce 3 000 000 a ničemu jinému. Čisté jmění 7 440 000, dluhy 29 procent aktiv. Téměř celý součet je nemovitost a důchod, z nichž ani jedno nelze toto desetiletí utratit. Likvidní řádek, 440 000, je část, která se chová jako peníze, a čtvrtletní otázkou je, zda roste. Zbývajících 7 000 000 se bude hýbat s trhy a cenami domů, ať se mezi dneškem a pátkem stane cokoli.

Tři velmi odlišné rozvahy a v každé z nich je číslo, které rozhoduje o tom, jak se cítíte příštích šest měsíců, likvidní řádek.

Kde zapadá Cash Book

Cash Book pokrývá každodenní polovinu této stránky a stojí za to být přesný v tom, kterou polovinu.

Obrazovka Účty drží vaši hotovost, karty a spořicí účty, každý s vlastním zůstatkem, a zobrazuje jedno číslo čistého jmění napříč nimi nahoře. Přesouvání peněz mezi nimi je zaznamenáno jako převod jako každá jiná transakce, takže zůstatky zůstávají správné bez druhé aplikace. To pokrývá první tři políčka aktiv a u karetních zůstatků část strany dluhů. Jinými slovy, likvidní obrázek a krátkodobé dluhy kolem něj.

Co nedělá: neexistuje žádná synchronizace s bankou nebo kartou, žádné sledování investic, žádné oceňování nemovitostí a žádný automatický import čehokoli. Cash Book se nikdy nepřipojuje k bance. Zůstatky jsou to, co si zaznamenáte, což je výměna za data, která žijí v telefonu s volitelnou synchronizací přes iCloud na váš vlastní Apple účet, nikoliv na něčí server. Pro úplnou rozvahu je tato kalkulačka jednou za čtvrtletí tím správným nástrojem a aplikace je věc, která udržuje každodenní čísla pravdivá mezi tím.

Mezi čtvrtletími jsou částmi, které se hýbou, utrácení a spoření. Rozpočty dávají limit pod číslo Domů, aby spořicí převod přežil měsíc, Statistiky ukazují, které štítky se změnily oproti minulému měsíci, a jak sledovat výdaje na iPhone pokrývá získání návyku zaznamenávání. Pro rozdělení mezi spoření, nezbytnosti a vše ostatní dává kalkulačka rozpočtu 50/30/20 výchozí tvar.

Vyplňte čtrnáct políček, přečtěte likvidní řádek před titulkem, zapište oba s dnešním datem a vraťte se za tři měsíce. Číslo samo o sobě je drobnost. Řada je jediná část, která vám něco řekne.

Získat Cash Book v App StoreZdarma na 7 dní. 19.99 $ jednorázově za doživotní přístup.

Získat Cash Book v App StoreZdarma na 7 dní. 19.99 $ jednorázově za doživotní přístup.