Kalkulačka splácení dluhů: Lavina vs. Sněhová koule | Cash Book

Tato kalkulačka běží zcela ve vašem prohlížeči: nic, co napíšete, se nenahrává, neukládá ani nikam neposílá, a funguje i bez připojení k internetu. Zadejte každý dluh se zůstatkem, RPSN a minimální splátkou, přidejte částku, kterou můžete měsíčně splácet navíc, a kalkulačka simuluje splácení dvakrát. Jednou s prioritou nejvyššího úroku, podruhé s prioritou nejnižšího zůstatku. Pro každou metodu vypočítá počet měsíců do úplného splacení, celkové zaplacené úroky a pořadí, v jakém byste měli dluhy umořovat. Pod výsledky uvidíte, která strategie je levnější a o kolik – rozdíl bývá často menší, než lidé čekají.

Jak ji používat

1. Symbol měny slouží pouze pro tisk výsledků. Zadejte ten, který používáte, a všechny údaje vkládejte ve stejné měně.
2. Seznamte své dluhy, jeden na řádek, k dispozici jsou čtyři řádky. Uveďte název, aktuální zůstatek, RPSN a minimální splátku. Používejte názvy, které poznáte na výpisu, protože se objeví v tabulce pořadí splácení. Řádek s nulovým zůstatkem se přeskakuje, takže tři dluhy a jeden prázdný řádek jsou v pořádku.
3. Do sloupce úroku zadejte RPSN, nikoliv měsíční sazbu. Výpisy obvykle uvádějí roční údaj. Zadejte roční číslo a kalkulačka jej sama vydělí dvanácti.
4. Splátka navíc je částka, kterou můžete přidat ke všem minimálním splátkám každý měsíc. Nula je platná odpověď a vyplatí se ji zkusit jako první, abyste viděli výchozí stav.
5. Nyní si přečtěte oba panely. Vlevo je metoda nejvyššího úroku, vpravo nejnižšího zůstatku. Řádek pod nimi označí levnější variantu a tabulka ukáže pořadí splácení.

Lavina versus sněhová koule

Toto jsou dvě metody, které kalkulačka porovnává. Spor mezi nimi je jednou z mála skutečně zajímavých otázek osobních financí, protože matematika a lidské chování jdou často proti sobě.

Argument pro nejvyšší úrok (lavina) je čistě matematický a nezpochybnitelný. Úrok narůstá u každého dluhu podle jeho sazby. Každá koruna, kterou pošlete na dluh s nejvyšším úrokem, udělá nejvíce práce, protože tam dluh roste nejrychleji. Zbavte se nejdražšího růstu jako prvního. V průběhu splácení to nemůže stát více než jiná metoda a obvykle to stojí méně.

Argument pro nejnižší zůstatek (sněhová koule) je o tom, zda u plánu vůbec vydržíte. Malý zůstatek zmizí rychle, někdy během měsíce či dvou. Účet se uzavře. Přestane chodit výpis. Seznam se zkracuje, což je viditelný výsledek v době, kdy úspora na úrocích ještě není patrná. Výzkumy to potvrzují: studie z roku 2012 v Journal of Marketing Research zjistila, že počet uzavřených účtů, nikoliv podíl splaceného zůstatku, předpovídá, zda lidé u splácení vytrvají. Nic z toho nemění matematiku, jen to připomíná, že matematika funguje, jen pokud splácíte i ve dvacátém měsíci.

Často jde o malé rozhodnutí. U výchozích tří dluhů je rozdíl v úrocích zhruba 57 za 29 měsíců. Jsou to reálné peníze, ale méně než jedna minimální splátka. Pokud jsou úroky podobné, rozdíl se blíží nule. Pokud má jeden dluh mnohem vyšší úrok, rozdíl narůstá do stovek či tisíců. Nehadejte. Zadejte svá čísla a podívejte se na výsledek. Malý rozdíl? Zvolte metodu, u které vydržíte. Velký rozdíl? Nechte vyhrát matematiku.

Existuje i třetí pořadí, které kalkulačka neumí modelovat, ale je důležitější: prioritní dluhy. Nájem, hypotéka, energie, pokuty – cokoli, kde hrozí exekuce nebo ztráta bydlení. Tyto dluhy mají přednost bez ohledu na úrok, protože následky neplacení nejsou měřeny úrokem.

Co simulace předpokládá

Model je záměrně jednoduchý. Pracuje v celých měsících. Každý měsíc přičte úrok, uhradí minima a zbytek rozpočtu pošle na první dluh v pořadí. Splátka nikdy není vyšší než zůstatek dluhu, zbytek se posouvá dál.

Rozpočet je součet všech minim a splátky navíc a nemění se. To je důvod, proč se tomu říká sněhová koule. Když splatíte kontokorent, částka, kterou jste na něj dávali, se přidá k dalšímu dluhu. U posledního dluhu tak můžete splácet násobky jeho minima, proto poslední zůstatek mizí mnohem rychleji.

Pokud celkový dluh v žádném měsíci neklesá, simulace nahlásí, že dluhy nikdy nezmizí. To znamená, že úroky jsou vyšší nebo rovny vašim splátkám.

Co model vynechává: žádné poplatky (roční, za převod, pojištění), žádné akční sazby, žádné změny minimálních splátek (které u karet klesají se zůstatkem). Považujte výstup za dobré srovnání dvou metod a rozumný odhad, nikoliv za oficiální prohlášení věřitele.

Kdy přestává jít o matematický problém

Kalkulačka je správný nástroj, když máte dluhy, něco navíc každý měsíc a otázku, jak je splácet. V jiných situacích je to špatný nástroj:

1. Pokud minimum sotva pokrývá úrok. To není chyba kalkulačky, ale realita revolvingového úvěru. Zde jiná metoda splácení nepomůže.
2. U krátkodobých půjček s extrémně vysokým úrokem. Model amortizace zde není přesný.
3. U dluhů po splatnosti a exekucí. Zde platí jiná pravidla a následky.

Ve všech těchto případech je správným krokem bezplatné, regulované dluhové poradenství. V ČR se můžete obrátit na neziskové organizace jako Poradna při finanční tísni. Podívají se na vaše příjmy, náklady a všechny dluhy najednou a vysvětlí možnosti, které v tabulce neuvidíte. Není se za co stydět a není důvod platit firmám za to, co charity dělají zdarma.

Tři sady čísel

Začněte s výchozími dluhy: karta 2 400 při 19,9 % (min. 60), půjčka 6 000 při 7,5 % (min. 180) a kontokorent 800 při 14 % (min. 25). Splátka navíc 100, rozpočet 365. Nejvyšší úrok splatí vše za 29 měsíců s úrokem 1 192. Nejnižší zůstatek za 29 měsíců s úrokem 1 249. Rozdíl je 57.

Pokud splátku navíc zrušíte, obě metody trvají 44 měsíců a stojí 2 246. Najít 100 měsíčně zkrátí dobu o 15 měsíců a ušetří přes 1 000 na úrocích. Splátka navíc je to hlavní rozhodnutí, pořadí je jen třešnička na dortu.

Jak najít splátku navíc

Každý příklad říká totéž: splátka navíc je klíčem. 100 měsíčně porazí jakoukoli chytrou metodu. Otázka, kde tu stovku vzít, je otázkou výdajů, nikoliv dluhů – a právě pro to je Cash Book stvořen.

Aplikace nemá funkci pro dluhy, ale má rychlý způsob, jak zaznamenat výdaje a získat poctivý obraz o tom, kam peníze mizí. Přehledy ukážou, kde se změnily vaše výdaje, a rozpočty vám pomohou udržet disciplínu. Účty vám umožní sledovat zůstatky, a protože Cash Book se nikdy nepřipojuje k bance, vše je pod vaší kontrolou.

Zadejte své čtyři řádky, přečtěte si měsíce, pak změňte splátku navíc o dvacet a podívejte se znovu. To druhé číslo je to, na kterém stojí za to pracovat.

Získat Cash Book v App StoreZdarma na 7 dní. 19.99 $ jednorázově za doživotní přístup.

Získat Cash Book v App StoreZdarma na 7 dní. 19.99 $ jednorázově za doživotní přístup.