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Schuldenrechner: Tilgungsmethoden im Vergleich (Kostenlos) | Cash Book

Listen Sie jede Schuld mit Saldo, Zinssatz und Mindestrate auf und geben Sie an, wie viel Sie zusätzlich tilgen können. Der Rechner simuliert den gesamten Tilgungsplan zweimal – nach höchstem Zinssatz und nach kleinstem Saldo – und zeigt Ihnen die Dauer sowie die Zinskosten für beide Varianten.

SchuldSaldoJahreszins %Mindestrate

Höchster Zinssatz zuerst

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Kleinster Saldo zuerst

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Tilgungsreihenfolge

#Höchster Zinssatz zuerstKleinster Saldo zuerst

Kurze Antwort

Ein Schuldenrechner simuliert Ihren Tilgungsplan Monat für Monat. Jeden Monat werden Zinsen zum Jahreszins berechnet, die Mindestraten beglichen und der verbleibende Betrag des Budgets auf eine Zielschuld angewendet. Das Budget besteht aus der Summe der Mindestraten plus Ihrer zusätzlichen Zahlung. Da das Budget gleich bleibt, während Schulden getilgt werden, beschleunigt sich die Tilgung der verbleibenden Schulden. Diese Seite führt die Simulation zweimal durch: einmal mit Fokus auf den höchsten Zinssatz und einmal auf den kleinsten Saldo. Sie zeigt die Monate bis zur Schuldenfreiheit, die Gesamtzinsen und den Unterschied zwischen beiden Strategien.

Dieser Rechner läuft vollständig in Ihrem Browser: Nichts, was Sie eingeben, wird hochgeladen, gespeichert oder gesendet. Er funktioniert auch ohne Internetverbindung. Geben Sie jede Schuld mit Saldo, Jahreszins und Mindestrate ein, fügen Sie Ihre monatliche Extra-Zahlung hinzu, und der Rechner simuliert den Tilgungsplan zweimal: einmal mit Fokus auf den höchsten Zinssatz und einmal auf den kleinsten Saldo. Für jede Variante erhalten Sie die Dauer bis zur Schuldenfreiheit, die Gesamtzinsen und die Reihenfolge der Tilgung. Darunter wird die günstigere Strategie und der Zinsunterschied genannt, der oft kleiner ist, als man erwartet.

So nutzen Sie den Rechner

  1. Das Währungssymbol dient nur der Anzeige. Geben Sie das Symbol ein, mit dem Sie rechnen, und verwenden Sie für alle Zahlen dieselbe Währung.
  2. Listen Sie Ihre Schulden auf, eine pro Zeile. Jede Zeile benötigt einen Namen, den aktuellen Saldo, den Jahreszins und die Mindestrate. Nutzen Sie Namen, die Sie auf Ihren Kontoauszügen wiedererkennen. Zeilen mit einem Saldo von null werden übersprungen.
  3. Geben Sie im Feld für den Zinssatz den Jahreszins (APR) ein, nicht den monatlichen Zins. Der Rechner teilt diesen Wert automatisch durch zwölf.
  4. Die Extra-Zahlung ist der Betrag, den Sie monatlich zusätzlich zu allen Mindestraten aufbringen können. Null ist ein gültiger Wert und ein guter Ausgangspunkt, um zu sehen, was die Mindestraten allein bewirken.
  5. Lesen Sie beide Ergebnisse. Links steht der Fokus auf dem höchsten Zinssatz, rechts auf dem kleinsten Saldo. Die Zeile darunter zeigt die Ersparnis, und die Tabelle listet die Reihenfolge der Tilgung auf.

Lawine versus Schneeball

Dies sind die zwei Strategien, die der Rechner vergleicht. Die Debatte darüber ist eine der interessantesten Fragen der persönlichen Finanzen, da Mathematik und menschliches Verhalten oft gegensätzliche Wege weisen.

Das Argument für den höchsten Zinssatz zuerst (Lawine) ist rein mathematisch. Zinsen fallen auf jeden Saldo basierend auf dessen Zinssatz an. Jeder Euro, den Sie in die Schuld mit dem höchsten Zins stecken, spart am meisten Geld, da dort das Wachstum am schnellsten ist. Über die gesamte Laufzeit ist dies mathematisch gesehen immer die günstigste Variante.

Das Argument für den kleinsten Saldo zuerst (Schneeball) betrifft die Motivation. Ein kleiner Saldo ist schnell getilgt, ein Konto wird geschlossen, die Liste der Schulden wird kürzer. Das ist ein sichtbarer Erfolg, noch bevor die Zinsersparnis der Lawinenmethode spürbar wird. Studien (z. B. Journal of Marketing Research 2012) zeigen, dass die Anzahl der geschlossenen Konten oft entscheidender dafür ist, ob Menschen bei einem Tilgungsplan bleiben. Die Mathematik bleibt zwar gleich, aber sie zahlt sich nur aus, wenn Sie auch im zwanzigsten Monat noch zahlen.

Meist ist der Unterschied gering. Bei den drei Standardschulden des Rechners beträgt der Unterschied über 29 Monate etwa 57 an Zinsen. Wenn die Zinssätze nah beieinander liegen, schrumpft der Unterschied gegen null. Wenn eine Schuld jedoch deutlich höher verzinst ist, wächst der Unterschied in die Hunderte oder Tausende. Lassen Sie sich nicht leiten von Vermutungen – geben Sie Ihre Zahlen ein und lesen Sie das Ergebnis. Bei geringem Unterschied wählen Sie die Methode, bei der Sie bleiben können. Bei großem Unterschied lassen Sie die Mathematik gewinnen.

Es gibt eine dritte Kategorie, die der Rechner nicht modellieren kann: Prioritätsschulden. Miete, Nebenkosten, Steuern oder gerichtliche Forderungen haben Konsequenzen, die über Zinsen hinausgehen. Diese sollten immer zuerst bedient werden.

Was die Simulation annimmt

Das Modell ist bewusst einfach gehalten. Es arbeitet in monatlichen Perioden: Zuerst werden Zinsen berechnet, dann die Mindestraten gezahlt, und der Rest des Budgets fließt in die erste Schuld der gewählten Strategie.

Das Budget ist die Summe aller Mindestraten plus Ihre Extra-Zahlung. Es bleibt konstant, auch wenn Schulden getilgt sind. Wenn ein Dispo getilgt ist, fließt dessen ehemalige Mindestrate in die nächste Schuld. Deshalb sinkt der letzte Saldo oft viel schneller als der erste.

Wenn die Gesamtschulden in einem Monat nicht sinken, stoppt die Simulation, da die Zahlungen die Zinsen nicht decken. Gebühren, Aktionszinsen oder variable Zinssätze werden nicht berücksichtigt. Betrachten Sie das Ergebnis als Vergleich zwischen zwei Strategien und als Schätzung, nicht als verbindliche Aussage Ihres Kreditgebers.

Wo die Mathematik an ihre Grenzen stößt

Ein Schuldenrechner ist das richtige Werkzeug, wenn Sie einen Tilgungsplan suchen. Er ist das falsche Werkzeug, wenn:

In diesen Fällen ist eine kostenlose, regulierte Schuldnerberatung der richtige Weg. In Deutschland bieten dies beispielsweise die Caritas, die Diakonie oder kommunale Schuldnerberatungsstellen an. Sie betrachten Ihre gesamte finanzielle Situation, inklusive der Schulden, die nicht nur Zinsen kosten, und zeigen Optionen auf, die ein Rechner nicht sieht. Es gibt keinen Grund, sich zu schämen oder für eine Beratung zu bezahlen, die gemeinnützige Organisationen kostenlos anbieten.

Die Extra-Zahlung finden

Jedes Beispiel zeigt: Die Extra-Zahlung ist der entscheidende Hebel. 100 Euro mehr im Monat schlagen jede noch so clevere Tilgungsreihenfolge. Die Frage, woher diese 100 Euro kommen, ist keine Schuldenfrage, sondern eine Ausgabenfrage – und genau dafür wurde Cash Book entwickelt.

Die App hat keine Schuldenfunktion, aber sie bietet einen schnellen Weg, Ausgaben zu erfassen und zu sehen, wohin das Geld fließt. Insights zeigt Ihnen, wo sich Ihre Ausgaben verändert haben, und ein Budget hilft Ihnen, Einsparungen konsequent umzusetzen.

Konten halten Ihre Salden für Bargeld, Karten und Ersparnisse fest. Die Eingabe erfolgt manuell, da Cash Book sich nie mit einer Bank verbindet.

Da die Erfassung wichtig ist, spielt Spracheingabe eine große Rolle: Eine Ausgabe, die Sie nicht erfassen, können Sie nicht kürzen. Für die Routine dahinter helfen unsere Guides: Wie man ein monatliches Budget erstellt, Wie man Abos und wiederkehrende Rechnungen verfolgt oder Wie man Impulskäufe stoppt.

Geben Sie Ihre vier Zeilen ein, lesen Sie die Monate, und ändern Sie dann die Extra-Zahlung um 20 Euro. Die zweite Zahl ist die, an der es sich zu arbeiten lohnt.

Cash Book im App Store laden7 Tage kostenlos. Einmalig 19.99 für lebenslangen Zugriff.

Häufige Fragen

Ist die Lawinen- oder die Schneeballmethode besser?

Die Methode mit dem höchsten Zinssatz zuerst kostet immer gleich viel oder weniger an Zinsen, da diese bei hohen Zinsen am schnellsten anfallen. Die Methode mit dem kleinsten Saldo zuerst schließt ein Konto schneller, was laut Studien die Motivation zur weiteren Tilgung steigern kann. Die ehrliche Antwort lautet: Der Unterschied ist oft gering. Lesen Sie Ihre eigenen Zahlen und wählen Sie die Methode, bei der Sie konsequent bleiben können.

Was zählt als Mindestzahlung?

Der Betrag, den der Gläubiger monatlich verlangt, um das Konto ordnungsgemäß zu führen. Bei einer Kreditkarte ist dies meist ein Prozentsatz des Saldos mit einem Mindestbetrag; bei einem Kredit ist es die vertragliche monatliche Rate; bei einem Dispo gibt es oft keine formelle Mindestrate. Nutzen Sie den Betrag aus Ihrem letzten Kontoauszug und geben Sie nur dann null ein, wenn tatsächlich keine Zahlung erforderlich ist.

Sind Gebühren oder Aktionszinsen enthalten?

Nein. Die Simulation wendet einen festen Jahreszins auf jeden Saldo für die gesamte Laufzeit an. Jährliche Gebühren, Mahngebühren, Restschuldversicherungen, Übertragungsgebühren oder Null-Prozent-Aktionen, die nach einer Zeit auslaufen, werden nicht berücksichtigt. Wenn solche Kosten anfallen, sind die tatsächlichen Kosten höher und das Datum der Schuldenfreiheit liegt weiter in der Zukunft.

Was, wenn ich die Mindestraten nicht zahlen kann?

Dann ist dies kein Problem für einen Rechner. Kostenlose, regulierte Schuldnerberatungen existieren in den meisten Ländern. Sie können Ihre gesamte Situation betrachten und Optionen prüfen, die ein Rechner nicht sieht. Niemand sollte für eine solche Beratung Gebühren zahlen.

Warum enden beide Strategien manchmal im selben Monat?

Weil das monatliche Budget fest ist. Der letzte Monat ist erreicht, wenn die Gesamtzahlung die Salden plus Zinsen deckt. Ein kleiner Zinsunterschied verschwindet oft im letzten Teilmonat. Bei den drei Standardschulden sind beide Methoden nach 29 Monaten fertig, nur die Zinsen unterscheiden sich. Wenn die Zinssätze weit auseinanderliegen, weicht auch die Dauer ab.

Sendet der Rechner meine Daten irgendwohin?

Nein. Die Simulation besteht aus wenigen Zeilen JavaScript, die direkt in Ihrem Browser auf Ihrem Gerät laufen. Nichts wird hochgeladen, nichts zwischen Besuchen gespeichert, es gibt kein Konto und keine Ergebnis-E-Mails. Schließen Sie den Tab und die Zahlen sind weg. Sie können Ihr Telefon sogar in den Flugmodus versetzen, der Rechner funktioniert weiterhin.

Was bedeutet die Meldung, dass die Schulden nie getilgt werden?

Das bedeutet, dass der geschuldete Gesamtbetrag in mindestens einem Monat nicht gesunken ist, weil die Zahlungen die Zinsen nicht decken. Das passiert, wenn die Mindestraten kaum die monatlichen Zinsen abdecken, was bei hochverzinsten revolvierenden Krediten häufig vorkommt. Dies ist ein Signal, die Extra-Zahlung zu erhöhen oder eine kostenlose Schuldnerberatung aufzusuchen.

Sollte ich stattdessen umschulden?

Diese Seite empfiehlt keine Produkte oder Kreditgeber. Der Rechner kann Ihnen jedoch eine Basislinie liefern: die Dauer und Zinsen unter Ihren aktuellen Verträgen. Nehmen Sie diese Zahl zu einem Schuldnerberater, der beurteilen kann, ob eine Umschuldung für Sie tatsächlich vorteilhaft ist.

Kann Cash Book meine Schuldentilgung verfolgen?

Cash Book hat keine Schuldenfunktion und verbindet sich nicht mit Banken, daher werden keine Salden importiert oder Tilgungsdaten gezählt. Die App zeigt Ihnen jedoch, wohin Ihr Geld fließt – dort, woher die Extra-Zahlung kommt. Konten halten Salden für Bargeld, Karten und Ersparnisse, und eine Nettovermögenszahl fasst alles zusammen.

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