कर्ज चुकाने का कैलकुलेटर: एवेलांच बनाम स्नोबॉल तरीके | Cash Book

यह कैलकुलेटर पूरी तरह से आपके ब्राउज़र में चलता है: आप जो कुछ भी टाइप करते हैं वह कहीं भी अपलोड, संग्रहीत या भेजा नहीं जाता है, और यह इंटरनेट बंद होने पर भी काम करता रहता है। प्रत्येक कर्ज को उसके बैलेंस, APR और न्यूनतम भुगतान के साथ दर्ज करें, हर महीने जो भी अतिरिक्त राशि आप दे सकते हैं उसे जोड़ें, और यह पूरे पुनर्भुगतान को दो बार आगे बढ़ाता है। एक बार सबसे ऊंची दर का भुगतान पहले, और एक बार सबसे छोटे बैलेंस का भुगतान पहले। प्रत्येक क्रम के लिए यह शून्य तक पहुँचने के महीनों की संख्या, कुल ब्याज और वह क्रम बताता है जिसमें कर्जों को चुकाया जाएगा। नीचे, एक पंक्ति सस्ती रणनीति और उनके बीच ब्याज का अंतर बताती है, जो आमतौर पर लोगों की अपेक्षा से कम होता है।

इसका उपयोग कैसे करें

1. मुद्रा प्रतीक का उपयोग केवल परिणाम प्रिंट करने के लिए किया जाता है। वह टाइप करें जिसे आप सोचते हैं और हर आंकड़े को उसी मुद्रा में दर्ज करें।
2. अपने कर्जों को सूचीबद्ध करें, प्रति पंक्ति एक, चार पंक्तियाँ उपलब्ध हैं। प्रत्येक में एक नाम, आज का बकाया बैलेंस, APR और न्यूनतम भुगतान दर्ज करें। श्रेणियों के बजाय उन नामों का उपयोग करें जिन्हें आप स्टेटमेंट पर पहचानते हैं, क्योंकि भुगतान क्रम तालिका उन्हें सीधे वापस प्रिंट करती है। शून्य बैलेंस वाली पंक्ति को छोड़ दिया जाता है, इसलिए तीन कर्ज और एक खाली पंक्ति पूरी तरह से सामान्य है।
3. दर कॉलम में, मासिक दर के बजाय APR डालें। स्टेटमेंट आमतौर पर वार्षिक आंकड़ा दिखाते हैं। वार्षिक संख्या डालें और कैलकुलेटर उसे बारह से विभाजित कर देगा।
4. अतिरिक्त भुगतान वह है जो आप हर महीने सभी न्यूनतम भुगतानों के ऊपर जोड़ सकते हैं। शून्य एक वैध उत्तर है और पहले टाइप करने योग्य है, क्योंकि केवल-न्यूनतम भुगतान वह आधार है जिसके खिलाफ बाकी सब मापा जाता है।
5. अब दोनों पैनल पढ़ें। बायां सबसे ऊंची दर पहले है, दायां सबसे छोटा बैलेंस पहले है, प्रत्येक में सब कुछ चुकाने का समय और ब्याज है। नीचे दी गई पंक्ति सस्ती रणनीति और उनके बीच का अंतर बताती है, और अंतिम तालिका उन कर्जों को उस क्रम में सूचीबद्ध करती है जिस क्रम में प्रत्येक रणनीति उन पर हमला करेगी।

एवेलांच बनाम स्नोबॉल

ये वे दो क्रम हैं जिनकी कैलकुलेटर तुलना करता है। एवेलांच (सबसे ऊंची दर पहले) का तर्क अंकगणितीय है। जिस कर्ज की दर सबसे अधिक है, वहां ब्याज सबसे तेजी से बढ़ता है। सबसे महंगी वृद्धि को पहले खत्म करें। यह किसी भी अन्य क्रम से अधिक महंगा नहीं हो सकता, और आमतौर पर कम खर्चीला होता है।

स्नोबॉल (सबसे छोटा बैलेंस पहले) का मामला इस बारे में है कि क्या योजना टिकेगी। एक छोटा बैलेंस जल्दी खत्म हो जाता है, कभी-कभी एक या दो महीने के भीतर। एक खाता बंद हो जाता है। सूची छोटी हो जाती है, और यह उस बिंदु पर एक दृश्य परिणाम है जहाँ बेहतर क्रम से ब्याज की बचत अभी भी अदृश्य है। शोध बताते हैं कि खातों का बंद होना, न कि कुल बैलेंस का हिस्सा, यह भविष्यवाणी करता है कि लोग पुनर्भुगतान कार्यक्रम के साथ बने रहेंगे या नहीं। यह अंकगणित को खारिज नहीं करता, बस यह बताता है कि अंकगणित तभी काम करता है यदि आप बीसवें महीने में भी भुगतान कर रहे हों।

ज्यादातर समय यह एक छोटा निर्णय होता है। डिफ़ॉल्ट तीन कर्जों के साथ, अंतर 29 महीनों में लगभग 57 ब्याज का है। यदि दरें करीब हैं, तो अंतर शून्य हो जाता है। जब एक कर्ज की दर बाकी से बहुत अधिक हो, तो अंतर सैकड़ों या हजारों में बढ़ जाता है। इसलिए अनुमान न लगाएं। अपनी संख्या डालें और पंक्ति पढ़ें। छोटा अंतर, वह क्रम चुनें जिसका आप पालन कर सकें। बड़ा अंतर, अंकगणित को जीतने दें।

सिमुलेशन क्या मानता है

यह मॉडल जानबूझकर सरल है। यह पूरे मासिक अवधियों में काम करता है। हर महीने, क्रम में: यह APR को बारह से विभाजित करके हर खुले बैलेंस पर ब्याज जोड़ता है, फिर रणनीति के क्रम में प्रत्येक का न्यूनतम भुगतान करता है, फिर बजट की बची हुई राशि को उस क्रम के पहले खुले कर्ज पर डालता है।

बजट हर न्यूनतम भुगतान और अतिरिक्त भुगतान का योग है, और यह कर्ज खत्म होने पर नहीं बदलता है। जब ओवरड्राफ्ट क्लियर हो जाता है, तो जो 25 उसे चुकाने में लगते थे, वे बजट के अंदर ही रहते हैं, इसलिए वे अतिरिक्त भुगतान के साथ अगले कर्ज पर चले जाते हैं।

यह गणित की समस्या कहाँ नहीं रहती

एक पेऑफ कैलकुलेटर तब सही उपकरण है जब आपके पास कुछ क्रेडिट है जिसे आप खत्म करना चाहते हैं, हर महीने कुछ अतिरिक्त है, और क्रम और समय के बारे में सवाल है। अन्य स्थितियों के लिए यह गलत उपकरण है।

पहला है न्यूनतम भुगतान जो मुश्किल से ब्याज को कवर करता है। यदि आपका परिणाम यह है, तो एक अलग पुनर्भुगतान क्रम उपयोगी अगला कदम नहीं है।

पे-डे और अन्य उच्च-लागत अल्पकालिक ऋण दूसरा हैं। APR क्षेत्र सैकड़ों में दर स्वीकार करेगा, लेकिन एक उत्पाद जिसे रोलओवर करने के लिए डिज़ाइन किया गया है, उसे मासिक परिशोधन मॉडल द्वारा वर्णित नहीं किया जा सकता है।

बकाया और डिफॉल्ट तीसरा हैं। एक बार खाता खराब हो जाने के बाद, स्टेटमेंट पर संख्याएँ यह वर्णन करना बंद कर देती हैं कि आगे क्या होता है। प्राथमिकता वाले कर्जों (जैसे किराया, ऊर्जा बिल) के परिणाम ब्याज दर से नहीं मापे जाते हैं।

इन सभी मामलों में सही व्यक्ति एक मुफ्त, विनियमित कर्ज सलाहकार है। यूके में, National Debtline और StepChange दोनों मुफ्त सलाह देते हैं। अमेरिका में, NFCC की सदस्य एजेंसियां मुफ्त या कम लागत वाली परामर्श प्रदान करती हैं। वे आपकी आय, आवश्यक खर्च और हर कर्ज को एक साथ देखेंगे, और वे ऐसे विकल्प समझा सकते हैं जो स्प्रेडशीट से दिखाई नहीं देते हैं।

तीन सेट संख्याएँ

कैलकुलेटर द्वारा लोड किए गए तीन कर्जों से शुरू करें: 2,400 का क्रेडिट कार्ड (19.9%, 60 न्यूनतम), 6,000 का व्यक्तिगत ऋण (7.5%, 180 न्यूनतम), और 800 का ओवरड्राफ्ट (14%, 25 न्यूनतम)। अतिरिक्त भुगतान 100 है, जिससे बजट 365 प्रति माह हो जाता है। सबसे ऊंची दर पहले कार्ड, ओवरड्राफ्ट, ऋण को चुकाता है और 29 महीनों में 1,192 ब्याज के साथ सब कुछ क्लियर करता है। सबसे छोटा बैलेंस पहले ओवरड्राफ्ट, कार्ड, ऋण को चुकाता है और 29 महीनों में 1,249 ब्याज के साथ क्लियर करता है।

अब अतिरिक्त भुगतान को शून्य पर सेट करें। बजट 265 तक गिर जाता है। दोनों रणनीतियाँ 44 महीने लेती हैं और दोनों का खर्च लगभग 2,246 ब्याज है। 100 प्रति माह खोजने से अवधि में पंद्रह महीने कम हो जाते हैं और लगभग 1,054 ब्याज की बचत होती है। अतिरिक्त भुगतान निर्णय है। क्रम केवल एक टाई-ब्रेकर है।

अतिरिक्त भुगतान ढूँढना

ऊपर दिया गया हर उदाहरण एक ही बात कहता है: अतिरिक्त भुगतान ही असली ताकत है। 100 प्रति माह किसी भी चतुर क्रम को हरा देता है, और सवाल यह है कि वह 100 कहाँ से आता है। यह खर्च का सवाल है, कर्ज का नहीं, और Cash Book इसी के लिए बनाया गया है।

ऐप में कोई कर्ज सुविधा नहीं है, लेकिन इसमें खर्च को लॉग करने का एक तेज़ तरीका है। Insights दिखाता है कि पैसा कहाँ गया, जो आमतौर पर वह जगह है जहाँ एक अतिरिक्त 100 छिपा होता है। Accounts नकद, कार्ड और बचत के लिए बैलेंस रखते हैं, और एक नेट-वर्थ संख्या उन सभी पर बैठती है।

वॉयस लॉगिंग यहाँ बहुत महत्वपूर्ण है: एक खरीदारी जिसे आप रिकॉर्ड नहीं करते हैं, वह खरीदारी है जिसे आप काट नहीं सकते। मासिक बजट कैसे बनाएं यह बताता है कि दोहराने योग्य अतिरिक्त भुगतान कहाँ से आता है, और सब्सक्रिप्शन कैसे ट्रैक करें उन आवर्ती लाइनों को ढूंढता है जो अक्सर अतिरिक्त भुगतान बन जाती हैं।

अपनी चार पंक्तियाँ डालें, महीने पढ़ें, फिर अतिरिक्त भुगतान को बीस से बदलें और उन्हें फिर से पढ़ें। दूसरी संख्या ही काम करने लायक है।

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