Gældsberegner: Avalanche vs. Snowball (Gratis) - Cash Book
Indtast hver gæld med restgæld, rente og minimumsbetaling, og tilføj hvad du kan betale ekstra. Beregneren simulerer tilbagebetalingen to gange – først med fokus på højeste rente, derefter på mindste restgæld – og viser måneder og renteomkostninger for begge.
| Gæld | Restgæld | ÅOP % | Minimumsbetaling |
|---|---|---|---|
Højeste rente først
—
Mindste restgæld først
—
Betalingsrækkefølge
| # | Højeste rente først | Mindste restgæld først |
|---|
Hurtigt svar
En gældsberegner simulerer din tilbagebetaling måned for måned. Hver måned tilskrives renter, minimumsbetalinger trækkes fra, og det resterende beløb af dit budget går til den valgte gæld. Budgettet er summen af alle minimumsbetalinger plus din ekstra betaling. Når en gæld er betalt ud, frigives det beløb til den næste, hvilket får gælden til at falde hurtigere. Siden kører to simuleringer: én med fokus på højeste rente først og én med fokus på mindste restgæld først. Du får vist antal måneder til gældfrihed, samlede renteomkostninger og forskellen mellem de to strategier.
Denne beregner kører udelukkende i din browser: intet du taster bliver uploadet, gemt eller sendt nogen steder, og den virker uden internetforbindelse. Indtast hver gæld med restgæld, ÅOP og minimumsbetaling, tilføj hvad du kan betale ekstra hver måned, og beregneren simulerer tilbagebetalingen to gange. Først med fokus på højeste rente, derefter på mindste restgæld. For hver rækkefølge får du vist antal måneder til gældfrihed, samlede renteomkostninger og rækkefølgen, gælden afvikles i. Nedenfor nævnes den billigste strategi og renteforskellen, som ofte er mindre, end folk forventer.
Sådan bruger du den
- Valutasymbolet bruges kun til visning. Indtast alle tal i samme valuta.
- List din gæld, én pr. række, fire rækker til rådighed. Hver kræver et navn, restgæld, ÅOP og minimumsbetaling. Brug navne, du genkender fra dine opgørelser. Rækker med nul i restgæld springes over.
- I rentekolonnen skal du indtaste ÅOP, ikke den månedlige rente. Opgørelser viser normalt et årligt tal. Indtast det årlige tal, så dividerer beregneren med tolv.
- Den ekstra betaling er det beløb, du kan lægge oveni alle minimumsbetalinger hver måned. Nul er et gyldigt svar og værd at starte med, da det viser baseline for minimumsbetalinger alene.
- Læs begge paneler. Venstre er højeste rente først, højre er mindste restgæld først. Linjen nedenunder navngiver den billigste rækkefølge, og tabellen viser rækkefølgen for hver strategi.
Avalanche versus snowball
Disse to metoder er kernen i gældsafvikling. Argumentet for højeste rente først (avalanche) er rent matematisk: Du eliminerer den dyreste vækst først. Det koster aldrig mere end andre metoder og ofte mindre.
Argumentet for mindste restgæld først (snowball) handler om motivation. En lille gæld forsvinder hurtigt, hvilket giver en synlig succesoplevelse. Forskning, herunder et studie fra 2012 i Journal of Marketing Research, viser, at antallet af lukkede konti ofte er vigtigere for at holde fast i en plan end rentebesparelsen.
Oftest er forskellen lille. Med tre standardgældsposter er forskellen måske 57 i renter over 29 måneder. Når renterne ligger tæt, er forskellen ubetydelig. Når én gæld har en markant højere rente, vokser forskellen til hundreder eller tusinder. Lad matematikken vinde ved store forskelle, og vælg den metode, du kan holde fast i, ved små forskelle.
Der findes en tredje kategori: prioriteret gæld (husleje, skat, energi). Disse skal altid betales først, uanset rente, da konsekvenserne af manglende betaling er større end renteomkostninger.
Hvad simuleringen antager
Modellen er bevidst enkel. Den arbejder i hele måneder. Hver måned tilskrives renter, minimumsbetalinger trækkes fra, og det resterende budget går til den første gæld i rækkefølgen. Budgettet er summen af alle minimumsbetalinger plus din ekstra betaling og ændrer sig ikke, når gæld lukkes.
Hvis den samlede gæld ikke falder i en måned, rapporterer simuleringen, at gælden aldrig bliver betalt. Dette sker, hvis renterne overstiger dine betalinger. Modellen ignorerer gebyrer, kampagnerenter og variable renter. Betragt resultatet som en sammenligning mellem to strategier, ikke som en officiel erklæring fra din långiver.
Hvor matematikken stopper
En gældsberegner er et værktøj til at sammenligne strategier. Den er ikke egnet til situationer med højforrentede kviklån, hvor modellen ikke kan fange de reelle omkostninger, eller ved restance og inkasso, hvor juridiske regler træder i kraft.
Hvis du har svært ved at få økonomien til at hænge sammen, er gratis, uvildig gældsrådgivning den rette vej. De kan se på din samlede situation og hjælpe med muligheder, som et regneark ikke kan vise.
Tre sæt tal
Start med de tre standardgældsposter: et kreditkort på 2.400 til 19,9 % (60 i minimum), et lån på 6.000 til 7,5 % (180 i minimum) og en kassekredit på 800 til 14 % (25 i minimum). Med 100 ekstra om måneden (budget 365) sparer "højeste rente først" 57 i renter sammenlignet med "mindste restgæld først".
Sætter du den ekstra betaling til nul, tager begge strategier 44 måneder. At finde 100 ekstra om måneden skærer 15 måneder af og sparer over 1.000 i renter. Det er her, den virkelige gevinst ligger.
Find den ekstra betaling
Den ekstra betaling er din vigtigste løftestang. Det er her, Cash Book kommer ind i billedet. Appen har ingen gældsfunktion, men den giver dig et ærligt billede af, hvor pengene forsvinder hen. Insights viser, hvor ændringerne sker, og budgetter hjælper dig med at holde fast i dine mål.
Konti holder styr på din formue, og stemmestyret logning gør det nemt at registrere køb, så du ikke mister overblikket. Brug vores guides til at lave et månedsbudget og stoppe impulskøb, så du kan frigøre midler til din ekstra betaling. Det er den beslutning, der gør den største forskel.
Hent Cash Book i App StoreGratis i 7 dage. 19.99 én gang for livstid.
Ofte stillede spørgsmål
Er avalanche eller snowball bedst?
Højeste rente først koster altid det samme eller mindre i renter, da renten akkumuleres hurtigst på den dyreste gæld. Mindste restgæld først lukker en konto hurtigere, og forskning tyder på, at det at lukke konti motiverer til at fortsætte. Forskellen er ofte lille, hvilket er grunden til, at denne side viser begge tal. Se dine egne tal og vælg den metode, du rent faktisk kan holde fast i.
Hvad tæller som en minimumsbetaling?
Det beløb, långiver kræver hver måned for at holde kontoen i god stand. På et kreditkort er det typisk en procentdel af restgælden; på et lån er det den aftalte månedlige ydelse. Brug tallet fra din seneste opgørelse, og indtast kun nul, hvis der ikke kræves nogen betaling.
Inkluderer dette gebyrer eller kampagnerenter?
Nej. Simuleringen bruger én fast årlig rente for hele perioden. Den medregner ikke årlige gebyrer, rykkergebyrer, forsikringer eller kampagneperioder med nul procent i rente, der senere stiger. Hvis sådanne findes, er de reelle omkostninger højere, og gældfrihedsdatoen ligger senere.
Hvad hvis jeg ikke har råd til minimumsbetalingerne?
Så er dette ikke et problem, en beregner kan løse. Der findes gratis, uvildig gældsrådgivning i de fleste lande. De kan se på din samlede situation og vurdere muligheder, som en beregner ikke kan. Betal aldrig for den type rådgivning.
Hvorfor ender begge strategier nogle gange i samme måned?
Fordi det månedlige budget er fast. Den sidste måned nås, når det samlede beløb dækker restgæld plus renter. En lille renteforskel forsvinder ofte i den sidste delmåned. Med tre standardgældsposter tager begge 29 måneder, og kun renteomkostningerne varierer. Når renterne er meget forskellige, ændrer tidsforbruget sig også.
Sender beregneren mine tal nogen steder hen?
Nej. Simuleringen består af JavaScript, der kører lokalt på din enhed. Intet uploades, intet gemmes mellem besøg, og der er ingen konto eller resultater, der sendes via e-mail. Luk fanen, og tallene er væk. Du kan endda sætte telefonen i flytilstand, mens du taster.
Hvad betyder beskeden om at gælden aldrig bliver betalt?
Det betyder, at den samlede gæld ikke falder i mindst én måned, fordi dine betalinger ikke dækker renterne. Dette sker ofte ved højforrentet kredit. Det er et signal til at øge din ekstra betaling, hvis muligt, eller søge gratis gældsrådgivning.
Bør jeg samle min gæld i stedet?
Denne side anbefaler ikke specifikke produkter eller långivere. Beregneren kan give dig et grundlag: måneder og renter under dine nuværende aftaler. Tag det tal med til en gældsrådgiver, som kan vurdere, om en anden struktur reelt vil hjælpe dig.
Kan Cash Book tracke min gældsafvikling?
Cash Book har ingen specifik gældsfunktion og forbinder aldrig til banken. Den viser derimod, hvor pengene bliver af, hvilket er kilden til din ekstra betaling. Konti holder styr på kontanter, kort og opsparing, og ét samlet tal viser din formue.
Hent Cash Book i App StoreGratis i 7 dage. 19.99 én gang for livstid.