מחשבון פירעון חובות: שיטת השלגון מול הריבית הגבוהה - Cash Book

מחשבון זה פועל במלואו בדפדפן שלך: שום דבר שאתה מקליד לא מועלה, נשמר או נשלח לשום מקום, והוא ממשיך לעבוד גם ללא חיבור לאינטרנט. הזן כל חוב עם היתרה שלו, הריבית השנתית והתשלום המינימלי, הוסף כל סכום שביכולתך להקצות בכל חודש, והמחשבון יריץ את תוכנית ההחזרים פעמיים. פעם אחת בתשלום הריבית הגבוהה תחילה, ופעם אחת בתשלום היתרה הקטנה תחילה. עבור כל סדר, הוא מחזיר את מספר החודשים עד לאיפוס, סך הריבית ששולמה, ואת סדר הפירעון. למטה, שורה אחת מציינת את האסטרטגיה הזולה יותר ואת ההפרש בריבית ביניהן, שלרוב קטן ממה שאנשים מצפים.

איך להשתמש בו

1. סימן המטבע משמש להצגת התוצאות בלבד. הקלד את המטבע שבו אתה חושב והזן כל נתון באותו מטבע.
2. רשום את החובות שלך, אחד בכל שורה. כל חוב דורש שם, יתרה נוכחית, ריבית שנתית ותשלום מינימלי. השתמש בשמות שמוכרים לך מדפי החשבון, כי טבלת סדר התשלומים תציג אותם בדיוק כפי שכתבת. שורה עם יתרה אפס תדלג עליה, כך ששלושה חובות ושורה ריקה זה תקין לחלוטין.
3. בעמודת הריבית, הזן את הריבית השנתית (APR) ולא את הריבית החודשית. דפי חשבון מציגים לרוב נתון שנתי. הזן את המספר השנתי והמחשבון יחלק ב-12.
4. התשלום הנוסף הוא מה שאתה יכול להוסיף מעבר לכל המינימום בכל חודש. אפס הוא תשובה תקפה ושווה להקליד אותה תחילה, כי תשלום מינימלי בלבד הוא נקודת הייחוס שמולה הכל נמדד.
5. כעת קרא את שני הפאנלים. שמאל הוא ריבית גבוהה תחילה, ימין הוא יתרה קטנה תחילה, כל אחד עם הזמן לאיפוס והריבית ששולמה. השורה מתחת מציינת את הסדר הזול יותר והפער ביניהם, והטבלה הסופית מפרטת את החובות לפי הסדר שכל שיטה תתקוף אותם.

ריבית גבוהה מול יתרה קטנה

אלו שתי השיטות שהמחשבון משווה, והוויכוח ביניהן הוא אחד המעניינים בניהול כספים אישי, כי החשבון וההתנהגות מצביעים לכיוונים שונים.

הטיעון לטובת ריבית גבוהה תחילה (Avalanche) הוא חשבוני ואינו נתון לוויכוח. הריבית מצטברת על כל יתרה פתוחה לפי שיעורה. כל שקל שאתה מפנה לחוב מסוים עושה את העבודה הטובה ביותר היכן שהריבית הגבוהה ביותר, כי שם היתרה צומחת הכי מהר. חסל את הצמיחה היקרה ביותר תחילה. לאורך חיי התוכנית זה לא יכול לעלות יותר מכל סדר אחר, ולרוב זה עולה פחות.

הטיעון לטובת יתרה קטנה תחילה (Snowball) נוגע לשאלה האם התוכנית תשרוד בכלל. יתרה קטנה מתאפסת מהר, לעיתים תוך חודש או חודשיים. חשבון נסגר. דפי חשבון מפסיקים להגיע. הרשימה מתקצרת, וזו תוצאה נראית לעין בדיוק בנקודה שבה החיסכון בריבית משיטה טובה יותר עדיין בלתי נראה. מחקרים תומכים באינטואיציה הזו: מחקר מ-2012 מצא שמספר החשבונות שנסגרו, ולא אחוז היתרה ששולם, ניבא האם אנשים יתמידו בתוכנית. זה לא מבטל את החשבון, זה רק מציין שהחשבון משתלם רק אם אתה עדיין מבצע את התשלומים בחודש העשרים.

לרוב זו החלטה קטנה. עם שלושת החובות שהמחשבון טוען כברירת מחדל, ההפרש הוא כ-57 בריבית לאורך 29 חודשים. כסף אמיתי, ועדיין פחות מאחד התשלומים המינימליים. כשהריביות קרובות, או ששתי השיטות מסכימות, הפער מצטמצם לאפס. כשאחד החובות נושא ריבית גבוהה בהרבה מהשאר, הפער גדל למאות או אלפים. אז אל תנחש. הזן את המספרים שלך וקרא את השורה. הפרש קטן? בחר בשיטה שתתמיד בה. הפרש גדול? תן לחשבון לנצח.

יש גם סדר שלישי שהמחשבון לא יכול למדל, והוא חשוב יותר משניהם. חובות מסוימים נושאים השלכות מעבר לריבית: פיגורי שכר דירה או משכנתא, ארנונה, חשבונות אנרגיה, קנסות בית משפט, כל מה שמשועבד לבית או לרכב. יועצי חובות קוראים לאלו "חובות עדיפות" ומציבים אותם לפני הכל ללא קשר לריבית, כי העלות של אי-תשלום אינה נמדדת בריבית.

מה הסימולציה מניחה

המודל פשוט בכוונה, וכדאי לדעת בדיוק מה הוא עושה לפני שסומכים על התאריך שהוא מציג.

הוא עובד בתקופות חודשיות שלמות. בכל חודש, לפי הסדר: הוא מוסיף ריבית לכל יתרה פתוחה לפי הריבית השנתית חלקי 12, משלם את המינימום של כל חוב לפי האסטרטגיה, ואז זורק כל שקל שנותר מהתקציב לחוב הראשון הפתוח באותו סדר. תשלום לעולם לא גדול מהיתרה שהוא משולם כנגדה, כך שהשארית פשוט עוברת הלאה ברשימה.

התקציב הוא סכום כל המינימום שהזנת בתוספת התשלום הנוסף, והוא לא משתנה ככל שחובות נסגרים. זו ההנחה שממנה מגיע השם "שלגון" (Snowball). כשהאוברדראפט מתאפס, ה-25 ששימשו אותו עדיין בתוך התקציב, אז הם נוחתים על החוב הבא יחד עם התשלום הנוסף. עד החוב האחרון ייתכן שתשלם פי כמה מהמינימום שלו בכל חודש, וזו הסיבה שהיתרה האחרונה יורדת מהר בהרבה מהראשונה.

אם סך החוב לא יורד באף חודש, הסימולציה עוצרת ומדווחת שהתוכנית לעולם לא תאפס את החוב. זה המקרה שבו הריבית שנגבתה גדולה לפחות כמו כל מה ששילמת. היא גם מוותרת אחרי 600 חודשים, שזה חמישים שנה וזו לא תוכנית.

מה שהיא משמיטה זה החלק הכן. אין עמלות מכל סוג: לא דמי ניהול, לא דמי פיגור, לא עמלות העברה. ריביות מבצע אינן ממודלות, כך שתקופת אפס אחוז שפוקעת תהפוך את העלות האמיתית לגבוהה מהנתון כאן. תשלומים מינימליים נשמרים קבועים, בעוד רוב כרטיסי האשראי מחשבים מחדש את המינימום כאחוז מהיתרה, כך שהוא קטן ככל שאתה פורע; שמירתו קבועה אומרת שהמחשבון מעט אופטימי לגבי מקרה המינימום בלבד, ומדויק למדי ברגע שתשלום נוסף נכנס לפעולה.

היכן זה מפסיק להיות בעיית חשבון

מחשבון פירעון הוא הכלי הנכון כשיש לך אשראי שאתה רוצה לחסל, משהו נוסף בכל חודש, ושאלה לגבי סדר ותזמון. למצבים אחרים זה הכלי הלא נכון.

הראשון הוא מינימום שבקושי מכסה את הריבית. הזן יתרה בריבית גבוהה עם מינימום קרוב לריבית החודשית ותקבל תקופה של מאתיים חודשים או הודעה שהחוב לעולם לא יתאפס. זה לא באג, זה החשבון של אשראי מתגלגל שעובד בדיוק כפי שתוכנן.

הלוואות חוץ-בנקאיות בריבית גבוהה הן השני. שדה הריבית יקבל בשמחה ריבית של מאות אחוזים והסימולציה תפיק מספר, אך מוצר שנועד להתגלגל לא באמת מתואר על ידי מודל החזרים חודשי. התייחס לכל מה שהדף הזה מדפיס לגביו כהמחשה בלבד.

פיגורים והפרות הם השלישי. ברגע שחשבון קרס, המספרים בדף החשבון מפסיקים לתאר את מה שקורה בפועל: חיובים, פעולות גבייה, התראות והליכים משפטיים פועלים לפי חוקים משלהם, וחובות עדיפות נושאים השלכות ששום ריבית לא תופסת.

בכל המקרים האלו, האדם הנכון הוא יועץ חובות מוסמך בחינם. הם יבחנו את ההכנסות שלך, ההוצאות ההכרחיות וכל חוב בבת אחת, כולל אלו עם השלכות מעבר לריבית, ויוכלו להסביר אפשרויות שלא נראות מתוך גיליון אלקטרוני. אין שום בושה בלבקש עזרה, ואין סיבה לשלם לחברה עבור משהו שארגון צדקה עושה בחינם.

שלוש קבוצות של מספרים

התחל עם שלושת החובות שהמחשבון טוען כברירת מחדל: כרטיס אשראי של 2,400 ב-19.9 אחוז עם מינימום 60, הלוואה אישית של 6,000 ב-7.5 אחוז עם מינימום 180, ואוברדראפט של 800 ב-14 אחוז עם מינימום 25. התשלום הנוסף הוא 100, מה שהופך את התקציב ל-365 בחודש. ריבית גבוהה תחילה הולכת כרטיס, אוברדראפט, הלוואה, ומאפסת הכל ב-29 חודשים עבור 1,192 בריבית. יתרה קטנה תחילה הולכת אוברדראפט, כרטיס, הלוואה, וגם מאפסת ב-29 חודשים, עבור 1,249. לכן השורה התחתונה אומרת שריבית גבוהה תחילה חוסכת 57.

כעת הגדר את התשלום הנוסף לאפס. התקציב יורד ל-265, המינימום בלבד. שתי השיטות לוקחות 44 חודשים ועולות כ-2,246 בריבית. מציאת 100 ש"ח בחודש מקצצת חמישה עשר חודשים מהתקופה וחוסכת כ-1,054 בריבית, מה שהופך את ה-57 ששיטת הסדר הייתה שווה למשהו זניח. התשלום הנוסף הוא ההחלטה. הסדר הוא רק שובר שוויון.

מציאת התשלום הנוסף

כל דוגמה לעיל אומרת את אותו דבר בדרך אחרת: התשלום הנוסף הוא איפה שהמינוף נמצא. 100 בחודש מנצח כל סדר חכם, והשאלה שבאמת קובעת את תאריך הפירעון שלך היא מאיפה ה-100 האלו מגיעים. זו שאלת הוצאות, לא שאלת חוב, וזו השאלה ש-Cash Book נבנה עבורה.

לאפליקציה אין תכונת חובות, אין ספירה לאחור ואין חיבור לבנק. מה שיש לה זו דרך מהירה לתעד מה אתה מוציא ותמונה כנה לאן זה הלך. תובנות מציגות את החודש מול הקודם ומציינות את התגיות שבהן חל השינוי, שם לרוב מסתתרים 100 שקלים פנויים. תקציב לפי תגית הופך החלטה לחסוך למדד התקדמות דק שאתה רואה בכל יום במקום הבטחה שנתת פעם אחת.

חשבונות מחזיקים יתרות למזומן, כרטיסים וחיסכון, עם מספר שווי נקי אחד מעל כולם. הנתון הזה הוא הכי קרוב שהאפליקציה מגיעה למעקב פירעון: ככל שיתרת הכרטיס שאתה שומר שם יורדת, הסך הכל זז. הזנת יתרות היא ידנית, כי Cash Book לעולם לא מתחבר לבנק, ומחשבון השווי הנקי עושה את אותו חשבון בדפדפן.

הכל תלוי בתיעוד, וזו הסיבה שתיעוד קולי חשוב כאן יותר ממה שנראה: רכישה שאתה לא מתעד היא רכישה שאתה לא יכול לחתוך. עבור השגרה סביב זה, איך ליצור תקציב חודשי שבאמת עובד מכסה מאיפה מגיע תשלום נוסף שניתן לחזור עליו, ואיך לעצור קניות אימפולסיביות עוסק ברכישות שמחליפות אותו בשקט.

הזן את ארבע השורות שלך, קרא את החודשים, ואז שנה את התשלום הנוסף בעשרים וקרא אותם שוב. המספר השני הוא זה ששווה לעבוד עליו.

הורד את Cash Book ב-App Storeחינם ל-7 ימים. $19.99 בתשלום חד-פעמי לכל החיים.

הורד את Cash Book ב-App Storeחינם ל-7 ימים. $19.99 בתשלום חד-פעמי לכל החיים.