Kalkylator för skuldbetalning: Snöboll vs Lavinmetoden - Cash Book

Denna kalkylator körs helt i din webbläsare: inget du skriver laddas upp, lagras eller skickas någonstans, och den fungerar även utan internetanslutning. Ange varje skuld med saldo, ränta och minimibelopp, lägg till vad du kan betala extra varje månad, så simulerar kalkylatorn avbetalningen två gånger. En gång med fokus på högst ränta först, och en gång med fokus på lägsta saldo först. För varje ordning visas antal månader till noll, total räntekostnad och i vilken ordning skulderna betalas av. Under resultatet visas vilken strategi som är billigast och skillnaden i räntekostnad, vilket ofta är mindre än man tror.

Så använder du den

1. Valutasymbolen används bara för att visa resultatet. Skriv in den du använder och ange alla siffror i samma valuta.
2. Lista dina skulder, en per rad, fyra rader finns tillgängliga. Ange ett namn, aktuellt saldo, ränta och minimibelopp. Använd namn du känner igen från kontoutdraget, eftersom tabellen för betalningsordning använder dessa namn. En rad med saldo noll hoppas över.
3. I räntekolumnen anger du årsräntan (APR), inte månadsräntan. Kontoutdrag visar oftast en årsränta. Ange årsräntan så delar kalkylatorn den med tolv.
4. Den extra inbetalningen är vad du kan lägga till utöver alla minimibelopp varje månad. Noll är ett giltigt svar och värt att testa först, eftersom det ger dig en baslinje att jämföra med.
5. Läs av båda panelerna. Vänster är högst ränta först, höger är lägsta saldo först. Raden under namnger den billigaste ordningen och skillnaden mellan dem, och tabellen visar skulderna i den ordning strategin föreslår.

Lavinmetoden kontra snöbollsmetoden

Detta är de två ordningar kalkylatorn jämför, och debatten mellan dem är en av de mest intressanta frågorna inom privatekonomi, eftersom matematik och beteende pekar åt olika håll.

Argumentet för högst ränta först (lavinmetoden) är rent matematiskt. Ränta ackumuleras på varje skuld baserat på dess räntesats. Varje krona du lägger på en skuld med högst ränta gör mest nytta, eftersom det är där skulden växer snabbast. Att eliminera den dyraste tillväxten först kan inte kosta mer än någon annan ordning, och det kostar oftast mindre.

Argumentet för lägsta saldo först (snöbollsmetoden) handlar om motivation. Ett litet saldo försvinner snabbt, ibland inom en månad eller två. Ett konto stängs. Listan blir kortare, vilket ger ett synligt resultat. Forskning, som en studie från 2012 i Journal of Marketing Research, visar att antalet stängda konton ofta är viktigare för motivationen att fortsätta än den totala räntebesparingen. Det ändrar inte matematiken, men det påminner om att matematiken bara fungerar om du faktiskt fortsätter göra inbetalningarna.

Ofta är skillnaden liten. Med de tre skulder kalkylatorn laddar som standard är skillnaden cirka 57 i ränta över 29 månader. När räntorna ligger nära varandra krymper skillnaden till nästan noll. När en skuld har betydligt högre ränta än de andra växer skillnaden till hundratals eller tusentals. Så gissa inte – skriv in dina egna siffror och läs av raden. Är skillnaden liten, välj den ordning du kan hålla dig till. Är skillnaden stor, låt matematiken vinna.

Det finns en tredje ordning kalkylatorn inte kan modellera, och den är viktigare än de andra: prioriterade skulder. Hyra, bolån, elräkningar eller böter har konsekvenser som inte mäts i ränta. Om någon av dina skulder är en sådan, bör den prioriteras oavsett ränta.

Vad simuleringen antar

Modellen är avsiktligt enkel. Den arbetar i hela månadsperioder. Varje månad läggs ränta till, minimibeloppen betalas, och resterande del av budgeten går till den första skulden i ordningen.

Budgeten är summan av alla minimibelopp plus den extra inbetalningen, och den ändras inte när skulder betalas av. Det är härifrån ordet "snöboll" kommer: när en skuld är betald läggs de pengarna till på nästa skuld. Vid den sista skulden betalar du kanske flera gånger dess minimibelopp varje månad.

Om det totala skuldbeloppet inte minskar under en månad stannar simuleringen och rapporterar att skulden aldrig blir betald. Det händer när räntan är lika hög som dina inbetalningar.

Modellen räknar inte med avgifter (årsavgifter, förseningsavgifter, överföringsavgifter). Kampanjräntor modelleras inte, så en räntefri period som löper ut gör den verkliga kostnaden högre. Minimibelopp hålls konstanta, medan de i verkligheten ofta minskar när saldot sjunker. Se resultatet som en bra jämförelse mellan två strategier, inte som ett officiellt uttalande från din långivare.

När detta slutar vara ett matematiskt problem

En kalkylator är rätt verktyg när du har skulder, lite extra pengar varje månad och en fråga om ordning och tid. I andra situationer är det fel verktyg.

Om minimibeloppet knappt täcker räntan, eller om du har högkostnadskrediter (snabblån), är en kalkylator inte tillräcklig. Vid betalningsförelägganden eller inkasso gäller andra regler, och prioriterade skulder har konsekvenser som ingen ränta kan fånga.

I dessa fall är rätt person en kostnadsfri, oberoende skuldrådgivare. I Sverige erbjuder kommunerna kostnadsfri budget- och skuldrådgivning. De ser över din inkomst, dina nödvändiga kostnader och alla skulder samtidigt. Det finns inget att skämmas för, och det finns ingen anledning att betala ett företag för något som kommunen gör gratis.

Hitta den extra inbetalningen

Varje exempel visar samma sak: den extra inbetalningen är där hävstången finns. Hundra kronor extra i månaden slår vilken smart ordning som helst. Frågan om var de hundra kronorna kommer ifrån är en fråga om utgifter, inte skulder, och det är vad Cash Book är byggt för.

Appen har ingen skuldfunktion, men den ger en ärlig bild av vart pengarna tar vägen. Insights visar månaden mot den föregående och namnger kategorierna där förändringen skedde – ofta där en extra hundralapp gömmer sig. En budget per kategori gör att ett beslut att skära ner blir till en visuell framstegsmätare.

Konton håller koll på saldon för kontanter, kort och sparande. Att logga utgifter är manuellt, eftersom Cash Book aldrig ansluter till en bank. Allt hänger på att loggningen sker, vilket är varför röstloggning är så effektivt: ett köp du inte registrerar är ett köp du inte kan skära ner på.

Två andra verktyg passar bra ihop med detta: 50/30/20-budgetkalkylatorn ger ett tak för vad skuldbetalning kan ta av din inkomst, och prenumerationskalkylatorn summerar de återkommande avgifterna som ofta är den enklaste källan till en extra inbetalning. Innan allt går till skulder är kalkylatorn för nödfond värd en minut, eftersom en liten buffert hindrar att nästa oväntade räkning hamnar på kreditkortet.

Ange dina egna fyra rader, läs av månaderna, ändra sedan den extra inbetalningen med tjugo och läs av igen. Den andra siffran är den som är värd att arbeta på.

Hämta Cash Book i App StoreGratis i 7 dagar. $19.99 engångskostnad för livstid.

Hämta Cash Book i App StoreGratis i 7 dagar. $19.99 engångskostnad för livstid.