Калькулятор погашення боргів: метод снігової кулі чи лавини — Cash Book
Вкажіть кожен борг із його залишком, відсотковою ставкою та мінімальним платежем, а також суму, яку ви можете виділити додатково. Калькулятор розрахує два сценарії: з пріоритетом на найвищу ставку та на найменший залишок, показуючи термін і переплату за відсотками для кожного.
| Борг | Залишок | Річна ставка % | Мінімальний платіж |
|---|---|---|---|
Спочатку вища ставка
—
Спочатку менший залишок
—
Порядок погашення
| # | Спочатку вища ставка | Спочатку менший залишок |
|---|
Коротка відповідь
Калькулятор погашення боргів моделює ваш шлях до фінансової свободи місяць за місяцем. Щомісяця він нараховує відсотки за річною ставкою, вираховує мінімальні платежі, а решту бюджету спрямовує на один цільовий борг. Ваш загальний бюджет залишається незмінним, тому після закриття кожного рахунку наступні борги гасяться швидше. Ця сторінка проводить симуляцію двома способами: спочатку з пріоритетом на найвищу відсоткову ставку, а потім — на найменший залишок. Ви побачите кількість місяців до повного погашення, загальну суму відсотків та різницю між цими стратегіями.
Цей калькулятор працює повністю у вашому браузері: нічого не завантажується, не зберігається і не передається третім особам. Він працює навіть без підключення до інтернету. Введіть дані про кожен борг, додайте суму, яку можете виділяти щомісяця, і калькулятор змоделює два сценарії: з пріоритетом на найвищу відсоткову ставку та на найменший залишок. Для кожного варіанту ви отримаєте кількість місяців до повного погашення, загальну суму відсотків та черговість виплат. Нижче ви побачите, який метод вигідніший і яка різниця у витратах — зазвичай вона менша, ніж очікують люди.
Як користуватися
- Символ валюти потрібен лише для відображення результатів. Вводьте всі цифри в одній валюті.
- Перелічіть борги (по одному в рядку). Вкажіть назву, залишок, річну ставку та мінімальний платіж. Використовуйте назви, які ви бачите у виписках. Рядки з нульовим залишком пропускаються.
- У колонці ставки вказуйте річний відсоток (APR), а не місячний. Калькулятор сам розділить його на дванадцять.
- Додатковий платіж — це сума понад усі мінімальні внески. Введіть 0, щоб побачити базовий сценарій.
- Порівняйте панелі: ліва — пріоритет на вищу ставку, права — на менший залишок. Нижній рядок покаже, який метод вигідніший.
Метод лавини проти снігової кулі
Це два основні підходи до погашення боргів. Аргумент на користь «лавини» (вища ставка) — чиста математика: ви швидше позбуваєтеся найдорожчого боргу, що мінімізує переплату. Аргумент на користь «снігової кулі» (менший залишок) — психологія: закриття рахунків дає відчуття прогресу, що допомагає не кинути справу на півдорозі.
Якщо різниця у відсотках невелика, обирайте метод, якого вам легше дотримуватися. Якщо ж один борг має значно вищу ставку, математика «лавини» виграє з великим відривом.
Пам'ятайте: існують «пріоритетні борги» (оренда, комунальні послуги, податки), наслідки несплати яких виходять за межі відсотків. Їх слід гасити в першу чергу незалежно від ставки.
Що враховує симуляція
Модель працює з місячними періодами. Щомісяця вона нараховує відсотки, вираховує мінімальні платежі, а залишок бюджету спрямовує на пріоритетний борг. Бюджет не змінюється після закриття рахунків, тому з кожним кроком виплати на наступні борги стають більшими.
Калькулятор не враховує комісії, штрафи, зміни відсоткових ставок або пільгові періоди. Він дає гарне порівняння стратегій, але не є офіційним документом вашого банку.
Коли потрібна професійна допомога
Якщо ваші мінімальні платежі ледь покривають відсотки, або ви маєте справу з боргами, що мають серйозні наслідки (суди, виселення), калькулятор не допоможе. У таких випадках зверніться до безкоштовних державних служб або благодійних організацій, що надають консультації з питань заборгованості.
Як знайти додатковий платіж
Головний важіль у погашенні боргів — це додатковий платіж. А де його взяти? Це питання до вашого бюджету, і саме для цього створено Cash Book.
Додаток допомагає відстежувати витрати та бачити, куди йдуть гроші. Insights показує, де можна зекономити, а бюджети допомагають контролювати витрати. Облік рахунків дозволяє бачити загальний стан вашого капіталу. Оскільки Cash Book не підключається до банків, ви самі контролюєте свої дані. Почніть з малого, записуйте кожну витрату, і ви побачите, як швидше закрити борги.
Завантажити Cash Book в App StoreБезкоштовно 7 днів. $19.99 за довічний доступ.
Часті запитання
Що краще: метод лавини чи снігової кулі?
Метод лавини (пріоритет на найвищу ставку) завжди вигідніший фінансово, оскільки відсотки швидше накопичуються саме там. Метод снігової кулі (найменший залишок) дозволяє швидше закрити окремий рахунок, що психологічно мотивує продовжувати. Різниця часто невелика, тому наш калькулятор показує обидва варіанти. Оберіть той, якого вам буде легше дотримуватися.
Що вважається мінімальним платежем?
Це сума, яку кредитор вимагає щомісяця для підтримки рахунку. Для кредитної картки це зазвичай відсоток від залишку; для кредиту — фіксований щомісячний внесок. Використовуйте цифру з останньої виписки. Вказуйте нуль, лише якщо обов'язковий платіж відсутній.
Чи враховуються комісії або акційні ставки?
Ні. Симуляція застосовує одну фіксовану річну ставку до кожного залишку на весь термін. Вона не враховує річні комісії, штрафи за прострочення, страхування або пільгові періоди під 0%. Якщо вони є, реальна вартість буде вищою, а дата погашення — пізнішою.
Що робити, якщо я не можу платити мінімальні внески?
Це питання виходить за межі можливостей калькулятора. У більшості країн існують безкоштовні консультації з питань заборгованості (наприклад, державні служби або благодійні організації). Вони допоможуть оцінити вашу ситуацію комплексно. Ніколи не платіть за такі поради.
Чому обидві стратегії іноді закінчуються в один місяць?
Оскільки ваш щомісячний бюджет фіксований. Останній місяць настає, коли загальна виплачена сума покриває борги та відсотки. Невелика різниця у відсотках часто «зникає» в останній частині місяця. Якщо ставки сильно відрізняються, терміни також будуть різними.
Чи передає калькулятор мої дані кудись?
Ні. Симуляція працює на JavaScript безпосередньо у вашому браузері. Нічого не завантажується на сервер, не зберігається між візитами, немає облікових записів чи розсилок. Закрийте вкладку — і цифри зникнуть. Калькулятор працює навіть у режимі польоту.
Що означає повідомлення «борг ніколи не зникне»?
Це означає, що в якийсь момент сума боргу перестає зменшуватися, бо ваші платежі ледь покривають нараховані відсотки. Це типово для кредитів із високими ставками. Сигнал до того, що потрібно збільшити додатковий платіж або звернутися за професійною допомогою.
Чи варто робити рефінансування або переказ залишку?
Ця сторінка не дає рекомендацій щодо конкретних продуктів чи кредиторів. Калькулятор лише показує базову лінію: скільки часу та грошей ви витратите за поточними умовами. Візьміть ці цифри до фінансового консультанта, щоб зрозуміти, чи буде рефінансування справді вигідним.
Чи може Cash Book відстежувати погашення боргів?
Cash Book не має спеціальної функції для боргів і не підключається до банків. Проте додаток допомагає побачити, куди йдуть гроші, що дозволяє знайти кошти для додаткових платежів. Ви можете вести облік готівки, карток та заощаджень, бачачи загальний показник власного капіталу.
Завантажити Cash Book в App StoreБезкоштовно 7 днів. $19.99 за довічний доступ.