เครื่องคำนวณการปลดหนี้: เปรียบเทียบวิธี Avalanche vs Snowball | Cash Book

เครื่องคำนวณนี้ทำงานบนเบราว์เซอร์ของคุณทั้งหมด: ไม่มีข้อมูลที่คุณพิมพ์ถูกอัปโหลด บันทึก หรือส่งไปที่ใด และยังคงทำงานได้แม้ไม่มีการเชื่อมต่ออินเทอร์เน็ต กรอกรายการหนี้แต่ละรายการพร้อมยอดหนี้ อัตราดอกเบี้ย และยอดขั้นต่ำที่ผู้ให้กู้กำหนด เพิ่มจำนวนเงินที่คุณสามารถจ่ายสมทบได้ในแต่ละเดือน แล้วเครื่องจะจำลองการชำระคืนสองรูปแบบ คือเน้นดอกเบี้ยสูงสุดก่อน และเน้นยอดหนี้น้อยที่สุดก่อน สำหรับแต่ละวิธี เครื่องจะแสดงจำนวนเดือนจนกว่าหนี้จะหมด ดอกเบี้ยรวมที่ต้องจ่าย และลำดับการชำระหนี้ ด้านล่างจะมีสรุปว่าวิธีไหนประหยัดกว่าและส่วนต่างดอกเบี้ยเป็นเท่าใด ซึ่งมักจะน้อยกว่าที่หลายคนคาดไว้

วิธีใช้งาน

1. สัญลักษณ์สกุลเงินใช้สำหรับแสดงผลลัพธ์เท่านั้น ให้พิมพ์สัญลักษณ์ที่คุณใช้และกรอกตัวเลขทั้งหมดด้วยสกุลเงินเดียวกัน
2. ระบุรายการหนี้ของคุณ หนึ่งรายการต่อหนึ่งแถว (มีให้ 4 แถว) แต่ละรายการประกอบด้วยชื่อ ยอดหนี้ปัจจุบัน อัตราดอกเบี้ย และยอดชำระขั้นต่ำ ควรใช้ชื่อที่จำได้ง่ายจากใบแจ้งหนี้แทนการจัดหมวดหมู่ เพราะตารางลำดับการชำระจะแสดงชื่อเหล่านั้นออกมา แถวที่ยอดหนี้เป็นศูนย์จะถูกข้ามไป ดังนั้นการมีหนี้ 3 รายการและเหลือแถวว่าง 1 แถวถือเป็นเรื่องปกติ
3. ในช่องอัตราดอกเบี้ย ให้ใส่อัตราดอกเบี้ยต่อปี (APR) ไม่ใช่อัตราต่อเดือน ใบแจ้งหนี้มักแสดงตัวเลขรายปี ให้ใส่ตัวเลขนั้นลงไปแล้วเครื่องคำนวณจะหารด้วยสิบสองให้เอง
4. เงินจ่ายเพิ่มคือจำนวนที่คุณสามารถจ่ายสมทบจากยอดขั้นต่ำในแต่ละเดือน การใส่ศูนย์เป็นคำตอบที่ใช้ได้และควรลองทำเป็นอันดับแรก เพราะการจ่ายแค่ขั้นต่ำคือเกณฑ์มาตรฐานที่ใช้เปรียบเทียบกับวิธีอื่นๆ
5. จากนั้นอ่านผลลัพธ์ทั้งสองแผง ด้านซ้ายคือเน้นดอกเบี้ยสูงสุดก่อน ด้านขวาคือเน้นยอดหนี้น้อยที่สุดก่อน พร้อมเวลาที่ใช้และดอกเบี้ยรวม บรรทัดด้านล่างจะระบุวิธีที่ประหยัดกว่าและส่วนต่างระหว่างกัน และตารางสุดท้ายจะแสดงลำดับการชำระหนี้ตามกลยุทธ์นั้น

Avalanche เทียบกับ Snowball

นี่คือสองกลยุทธ์ที่เครื่องคำนวณเปรียบเทียบกัน ซึ่งเป็นประเด็นที่น่าสนใจที่สุดเรื่องหนึ่งในการเงินส่วนบุคคล เพราะหลักคณิตศาสตร์และพฤติกรรมมนุษย์มักชี้ไปคนละทาง

กรณีของวิธีเน้นดอกเบี้ยสูงสุดก่อน (Avalanche) คือเรื่องของคณิตศาสตร์ที่เถียงไม่ได้ ดอกเบี้ยจะเพิ่มขึ้นในทุกยอดหนี้ตามอัตราของมัน เงินทุกบาทที่คุณนำไปโปะหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงสุดจะทำงานได้คุ้มค่าที่สุด เพราะนั่นคือจุดที่หนี้เติบโตเร็วที่สุด การกำจัดหนี้ที่แพงที่สุดก่อนย่อมประหยัดกว่าในระยะยาว

กรณีของวิธีเน้นยอดหนี้น้อยที่สุดก่อน (Snowball) คือเรื่องของจิตวิทยาว่าแผนจะสำเร็จหรือไม่ ยอดหนี้เล็กๆ จะถูกปิดได้เร็ว บางครั้งภายในเดือนหรือสองเดือน บัญชีจะถูกปิด ใบแจ้งหนี้จะหยุดส่งมา รายการหนี้จะสั้นลง ซึ่งเป็นผลลัพธ์ที่มองเห็นได้ชัดเจนในขณะที่การประหยัดดอกเบี้ยจากวิธีแรกยังไม่เห็นผล งานวิจัยในปี 2012 จาก Journal of Marketing Research พบว่าจำนวนบัญชีที่ปิดได้มีผลต่อความสำเร็จในการชำระหนี้มากกว่ายอดรวมที่จ่ายไป และงานวิจัยในปี 2016 จาก Journal of Consumer Research พบว่าการมุ่งเน้นชำระหนี้ทีละบัญชีช่วยเพิ่มแรงจูงใจได้ดีกว่า อย่างไรก็ตาม คณิตศาสตร์ยังคงเป็นความจริง เพียงแต่คณิตศาสตร์จะทำงานได้ก็ต่อเมื่อคุณยังคงชำระหนี้ต่อไปจนถึงเดือนที่ยี่สิบเท่านั้น

ส่วนใหญ่แล้วนี่เป็นการตัดสินใจที่ไม่ต่างกันมาก สำหรับหนี้ 3 รายการที่เครื่องคำนวณตั้งค่าไว้ ส่วนต่างดอกเบี้ยอยู่ที่ประมาณ 57 ตลอด 29 เดือน ซึ่งเป็นเงินจริงแต่ก็น้อยกว่ายอดขั้นต่ำหนึ่งงวด เมื่ออัตราดอกเบี้ยใกล้เคียงกัน หรือทั้งสองวิธีให้ผลลัพธ์ใกล้เคียงกัน ส่วนต่างก็จะน้อยจนแทบไม่มีผล แต่เมื่อหนี้รายการหนึ่งมีดอกเบี้ยสูงกว่ารายการอื่นมาก ส่วนต่างก็จะเพิ่มขึ้นเป็นหลักร้อยหรือหลักพัน ดังนั้นอย่าเดา ให้ใส่ตัวเลขของคุณแล้วดูผลลัพธ์ หากส่วนต่างน้อย ให้เลือกวิธีที่คุณทำตามได้จริง หากส่วนต่างมาก ให้เลือกวิธีที่คณิตศาสตร์แนะนำ

นอกจากนี้ยังมีลำดับที่สามที่เครื่องคำนวณนี้ไม่ได้จำลอง แต่สำคัญกว่าสองวิธีแรก คือหนี้ที่มีผลกระทบมากกว่าแค่ดอกเบี้ย เช่น ค่าเช่าบ้าน ค่าผ่อนบ้าน ภาษี ค่าไฟ ค่าปรับศาล หรือหนี้ที่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน ผู้เชี่ยวชาญด้านหนี้เรียกสิ่งเหล่านี้ว่า "หนี้ลำดับความสำคัญ" ซึ่งต้องจ่ายก่อนเสมอไม่ว่าดอกเบี้ยจะเป็นเท่าใด เพราะผลกระทบของการไม่จ่ายไม่ใช่แค่เรื่องดอกเบี้ย หากคุณมีหนี้เหล่านี้ ช่องอัตราดอกเบี้ยไม่ใช่ตัวชี้วัดที่ถูกต้อง

ข้อสมมติฐานของการจำลอง

แบบจำลองนี้เรียบง่ายโดยเจตนา เพื่อให้คุณเข้าใจสิ่งที่เครื่องคำนวณแสดงผล

เครื่องคำนวณทำงานเป็นรอบรายเดือน โดยแต่ละเดือนจะบวกดอกเบี้ยตามอัตราต่อปีหารด้วยสิบสอง จ่ายขั้นต่ำตามกลยุทธ์ที่เลือก แล้วนำเงินที่เหลือทั้งหมดไปโปะหนี้รายการแรกในลำดับนั้น การจ่ายจะไม่เกินยอดหนี้คงเหลือ เงินที่เหลือจะถูกนำไปจ่ายรายการถัดไป

งบประมาณคือผลรวมของยอดขั้นต่ำทั้งหมดบวกกับเงินจ่ายเพิ่ม ซึ่งจะไม่เปลี่ยนแปลงเมื่อหนี้บางรายการหมดไป นี่คือที่มาของคำว่า Snowball เมื่อวงเงินเกินบัญชีหมดไป เงิน 25 ที่เคยจ่ายให้มันจะยังคงอยู่ในงบประมาณและถูกนำไปโปะหนี้รายการถัดไป ทำให้หนี้รายการสุดท้ายถูกปิดได้เร็วขึ้นมาก

การจัดลำดับเป็นแบบกลไก Avalanche เรียงตามอัตราดอกเบี้ยจากมากไปน้อย Snowball เรียงตามยอดหนี้จากน้อยไปมาก ลำดับจะถูกกำหนดตั้งแต่ต้นและไม่เปลี่ยนระหว่างทาง

หากยอดหนี้รวมไม่ลดลงในเดือนใดเดือนหนึ่ง การจำลองจะหยุดและแจ้งว่าแผนนี้ไม่สามารถปลดหนี้ได้ ซึ่งหมายความว่าดอกเบี้ยที่เกิดขึ้นเท่ากับหรือมากกว่าเงินที่คุณจ่าย และเครื่องจะหยุดทำงานหลังจาก 600 เดือน (50 ปี)

สิ่งที่ไม่ได้รวมอยู่คือค่าธรรมเนียมต่างๆ เช่น ค่าธรรมเนียมรายปี ค่าธรรมเนียมล่าช้า ค่าประกันภัย อัตราดอกเบี้ยโปรโมชั่นไม่ได้ถูกนำมาคำนวณ ดังนั้นช่วงดอกเบี้ย 0% ที่จะหมดอายุจะทำให้ต้นทุนจริงสูงกว่าที่แสดง ยอดขั้นต่ำถูกกำหนดให้คงที่ ซึ่งต่างจากบัตรเครดิตที่ยอดขั้นต่ำจะลดลงตามยอดหนี้ การคำนวณนี้จึงค่อนข้างมองโลกในแง่ดีสำหรับกรณีจ่ายขั้นต่ำอย่างเดียว และแม่นยำเมื่อมีการจ่ายเพิ่มเข้ามา

โปรดใช้ผลลัพธ์นี้เพื่อเปรียบเทียบสองกลยุทธ์และเป็นแนวทางประมาณการ ไม่ใช่เอกสารยืนยันจากผู้ให้กู้

ข้อผิดพลาดที่พบบ่อยคือการใส่ยอดชำระจริงในช่องขั้นต่ำแทนที่จะเป็นยอดที่ผู้ให้กู้กำหนด แล้วยังบวกเงินจ่ายเพิ่มเข้าไปอีก ทำให้ยอดเงินซ้ำซ้อนและวันหมดหนี้ดูดีเกินจริง หากผลลัพธ์ดูดีจนน่าตกใจ ให้ตรวจสอบจุดนี้ก่อน ช่องขั้นต่ำคือตัวเลขของผู้ให้กู้ ส่วนช่องเงินจ่ายเพิ่มคือส่วนของคุณ

เมื่อไหร่ที่ควรปรึกษาผู้เชี่ยวชาญ

เครื่องคำนวณการปลดหนี้เป็นเครื่องมือที่เหมาะสมเมื่อคุณมีหนี้ มีเงินจ่ายเพิ่ม และต้องการทราบลำดับการชำระ แต่ในสถานการณ์อื่นอาจไม่ใช่เครื่องมือที่ถูกต้อง

กรณีแรกคือเมื่อยอดขั้นต่ำแทบไม่ครอบคลุมดอกเบี้ย หากคุณใส่หนี้ดอกเบี้ยสูงที่มีขั้นต่ำเกือบเท่าดอกเบี้ยรายเดือน คุณจะได้ผลลัพธ์ว่าต้องใช้เวลาสองร้อยเดือนหรือหนี้ไม่มีวันหมด นี่ไม่ใช่ความผิดพลาดของระบบ แต่เป็นคณิตศาสตร์ของสินเชื่อหมุนเวียน หากเป็นเช่นนี้ การเปลี่ยนลำดับการชำระหนี้ไม่ใช่ทางออก

กรณีที่สองคือหนี้นอกระบบหรือสินเชื่อระยะสั้นดอกเบี้ยสูง แม้เครื่องจะคำนวณตัวเลขให้ได้ แต่สินเชื่อที่ออกแบบมาให้หมุนเวียนไปเรื่อยๆ ไม่สามารถอธิบายได้ด้วยแบบจำลองการตัดชำระรายเดือน

กรณีที่สามคือหนี้ค้างชำระหรือผิดนัดชำระ เมื่อบัญชีมีปัญหา ตัวเลขในใบแจ้งหนี้จะไม่สะท้อนสิ่งที่เกิดขึ้นจริง เช่น ค่าปรับ การติดตามหนี้ และการดำเนินการทางกฎหมาย ซึ่งมีกฎเกณฑ์ของตัวเอง

ในกรณีเหล่านี้ ผู้ที่ควรปรึกษาคือผู้เชี่ยวชาญด้านหนี้ที่ได้รับการรับรองและให้บริการฟรี พวกเขาจะวิเคราะห์รายได้ ค่าใช้จ่ายจำเป็น และหนี้ทั้งหมดของคุณ รวมถึงหนี้ที่มีผลกระทบเกินกว่าเรื่องดอกเบี้ย และสามารถอธิบายทางเลือกที่คุณมองไม่เห็นจากสเปรดชีต ไม่มีความจำเป็นต้องอายในการขอความช่วยเหลือ และไม่มีเหตุผลที่ต้องเสียเงินจ้างบริษัทเพื่อทำในสิ่งที่องค์กรการกุศลทำให้ฟรี

หน้านี้ไม่ได้ให้คำแนะนำทางการเงินส่วนบุคคล ไม่แนะนำผู้ให้กู้หรือสินเชื่อรวมหนี้ใดๆ แต่ทำหน้าที่คำนวณคณิตศาสตร์ซึ่งมีประโยชน์และมีขอบเขตจำกัด

ตัวอย่างชุดตัวเลข

เริ่มต้นด้วยหนี้ 3 รายการที่เครื่องคำนวณตั้งค่าไว้: บัตรเครดิต 2,400 ดอกเบี้ย 19.9% ขั้นต่ำ 60, สินเชื่อส่วนบุคคล 6,000 ดอกเบี้ย 7.5% ขั้นต่ำ 180, และวงเงินเกินบัญชี 800 ดอกเบี้ย 14% ขั้นต่ำ 25 เงินจ่ายเพิ่ม 100 รวมเป็นงบประมาณ 365 ต่อเดือน วิธีเน้นดอกเบี้ยสูงสุดก่อนจะเรียงลำดับเป็น บัตรเครดิต, วงเงินเกินบัญชี, สินเชื่อ และหมดหนี้ใน 29 เดือน ดอกเบี้ย 1,192 วิธีเน้นยอดหนี้น้อยที่สุดก่อนจะเรียงเป็น วงเงินเกินบัญชี, บัตรเครดิต, สินเชื่อ และหมดหนี้ใน 29 เดือน ดอกเบี้ย 1,249 สรุปคือวิธีแรกประหยัดกว่า 57

หากปรับเงินจ่ายเพิ่มเป็นศูนย์ งบประมาณจะเหลือ 265 ทั้งสองวิธีจะใช้เวลา 44 เดือนและเสียดอกเบี้ยประมาณ 2,246 เท่ากัน การหาเงินเพิ่ม 100 ต่อเดือนช่วยลดเวลาได้ถึง 15 เดือนและประหยัดดอกเบี้ยได้ถึง 1,054 ซึ่งสำคัญกว่าการเลือกลำดับการชำระมาก

การหาเงินจ่ายเพิ่ม

ทุกตัวอย่างชี้ไปที่จุดเดียวกัน: เงินจ่ายเพิ่มคือหัวใจสำคัญ การหาเงินเพิ่ม 100 ต่อเดือนสำคัญกว่าการเลือกลำดับการชำระหนี้ และคำถามที่ตัดสินวันหมดหนี้ของคุณคือเงิน 100 นั้นมาจากไหน ซึ่งเป็นคำถามเรื่องการใช้จ่าย ไม่ใช่เรื่องหนี้ และเป็นสิ่งที่ Cash Book ถูกสร้างมาเพื่อช่วย

แอปนี้ไม่มีฟีเจอร์จัดการหนี้ ไม่มีการนับถอยหลัง และไม่เชื่อมต่อธนาคาร แต่มีวิธีที่รวดเร็วในการบันทึกรายจ่ายและภาพรวมที่ชัดเจนว่าเงินไปอยู่ที่ไหน Insights จะแสดงเปรียบเทียบรายเดือนและระบุหมวดหมู่ที่ค่าใช้จ่ายเปลี่ยนไป ซึ่งมักจะเป็นจุดที่เงิน 100 ที่คุณหาได้ซ่อนอยู่ การตั้ง budget ต่อหมวดหมู่จะเปลี่ยนการตัดสินใจลดค่าใช้จ่ายให้กลายเป็นแถบความคืบหน้าที่คุณเห็นทุกวัน

Accounts จะเก็บยอดเงินสด บัตร และเงินออม โดยมีตัวเลขมูลค่าสุทธิรวมอยู่ด้วย การกรอกข้อมูลเป็นแบบแมนนวลเพราะ Cash Book ไม่เคยเชื่อมต่อกับธนาคาร และ net worth calculator จะช่วยคำนวณตัวเลขนี้บนเบราว์เซอร์

ทุกอย่างขึ้นอยู่กับการบันทึกรายจ่าย ซึ่งเป็นเหตุผลว่าทำไม voice logging ถึงสำคัญ: รายจ่ายที่คุณไม่ได้บันทึกคือรายจ่ายที่คุณไม่สามารถลดได้ สำหรับกิจวัตรที่เกี่ยวข้อง วิธีทำงบประมาณรายเดือนที่ทำได้จริง จะช่วยให้คุณหาเงินจ่ายเพิ่มได้ วิธีติดตามการสมัครสมาชิกและบิลรายเดือน จะช่วยหาค่าใช้จ่ายที่ตัดออกได้ง่ายที่สุด และ วิธีหยุดการซื้อของตามอารมณ์ จะช่วยลดการซื้อที่ไม่จำเป็น หากคุณใช้เงินสดเป็นหลัก วิธีติดตามรายจ่ายเงินสด คือจุดเริ่มต้นที่ดี

เครื่องมืออื่นๆ ที่ใช้คู่กันได้คือ 50/30/20 budget calculator เพื่อกำหนดเพดานการชำระหนี้ และ subscription cost calculator เพื่อรวมค่าใช้จ่ายรายเดือนที่ตัดออกได้ง่าย ก่อนจะนำเงินไปโปะหนี้ทั้งหมด emergency fund calculator ก็สำคัญ เพราะเงินสำรองฉุกเฉินจะช่วยป้องกันไม่ให้บิลที่ไม่คาดคิดกลับไปเป็นหนี้บัตรเครดิตอีก

ลองกรอกข้อมูลหนี้ 4 รายการของคุณ อ่านจำนวนเดือน แล้วลองเปลี่ยนเงินจ่ายเพิ่มขึ้นอีก 20 แล้วดูผลลัพธ์ ตัวเลขที่สองนั้นแหละคือสิ่งที่คุณควรลงมือทำ

ดาวน์โหลด Cash Book บน App Storeฟรี 7 วัน จ่ายเพียง $19.99 ครั้งเดียวใช้งานได้ตลอดชีพ

ดาวน์โหลด Cash Book บน App Storeฟรี 7 วัน จ่ายเพียง $19.99 ครั้งเดียวใช้งานได้ตลอดชีพ