Kalkulator otplate duga: Lavina vs. Gruda (Besplatno) - Cash Book

Ovaj kalkulator radi u potpunosti u vašem pregledniku: ništa što upišete se ne učitava, ne pohranjuje niti šalje bilo gdje, a radi i bez internetske veze. Unesite svaki dug s njegovim stanjem, godišnjom kamatnom stopom i minimalnom uplatom, dodajte iznos koji možete mjesečno odvojiti i kalkulator će simulirati otplatu dvaput. Jednom plaćajući najprije najvišu kamatu, a drugi put najprije najmanji iznos. Za svaki redoslijed vraća broj mjeseci do nule, ukupne plaćene kamate i redoslijed kojim bi se dugovi otplaćivali. Ispod, jedna linija imenuje jeftiniju strategiju i razliku u kamatama, koja je obično manja nego što ljudi očekuju.

Kako ga koristiti

1. Simbol valute služi samo za prikaz rezultata. Upišite onaj koji koristite i unesite sve brojke u istoj valuti.
2. Navedite svoje dugove, jedan po retku, dostupna su četiri retka. Svaki zahtijeva naziv, stanje koje dugujete danas, kamatnu stopu i minimalnu uplatu. Koristite nazive koje prepoznajete na izvodima umjesto kategorija, jer tablica redoslijeda otplate ispisuje upravo njih. Redak s nulom se preskače, pa su tri duga i jedan prazan redak sasvim normalni.
3. U stupac kamatne stope unesite godišnju stopu (APR), a ne mjesečnu. Izvodi obično prikazuju godišnju brojku. Unesite godišnji broj, a kalkulator će ga podijeliti s dvanaest.
4. Dodatna uplata je iznos koji možete dodati na sve minimalne uplate svakog mjeseca. Nula je valjan odgovor i vrijedi je prvo upisati, jer su samo minimalne uplate osnovica prema kojoj se sve ostalo mjeri.
5. Sada pročitajte obje ploče. Lijevo je najviša kamata, desno najmanji iznos, svaka s vremenom do otplate i plaćenim kamatama. Linija ispod imenuje jeftiniji redoslijed i razliku između njih, a konačna tablica navodi dugove redoslijedom kojim bi ih svaka strategija napadala.

Lavina naspram grude

Ovo su dva redoslijeda koja kalkulator uspoređuje, a rasprava između njih je jedno od rijetkih zanimljivih pitanja u osobnim financijama, jer aritmetika i ponašanje ukazuju na različite smjerove.

Argument za najvišu kamatu, lavinu, je aritmetički i nije sporan. Kamata se gomila na svakom otvorenom stanju po vlastitoj stopi. Svaki euro koji usmjerite na jedan dug radi najviše posla tamo gdje je stopa najviša, jer tamo stanje najbrže raste. Uklonite najskuplji rast prvi. Tijekom života plana to ne može koštati više od bilo kojeg drugog redoslijeda, a obično košta manje.

Argument za najmanji iznos, grudu, odnosi se na to hoće li plan uopće opstati. Mali dug se brzo otplaćuje, ponekad unutar mjesec ili dva. Račun se zatvara. Izvod prestaje stizati. Popis postaje kraći, a to je vidljiv rezultat u trenutku kada je ušteda kamata od bolje strategije još nevidljiva. Istraživanja podupiru intuiciju: studija iz 2012. u Journal of Marketing Research otkrila je da broj zatvorenih računa, a ne udio otplaćenog duga, predviđa hoće li se ljudi držati programa otplate.

Većinu vremena ovo je mala odluka. S tri duga koja kalkulator učitava po zadanim postavkama, razlika je oko 57 u kamatama tijekom 29 mjeseci. Pravi novac, ali i manje od jedne minimalne uplate. Kada su stope blizu, razlika se smanjuje na nulu. Kada jedan dug nosi znatno višu stopu, razlika raste u stotine ili tisuće. Dakle, nemojte nagađati. Unesite svoje brojke i pročitajte liniju. Mala razlika, uzmite redoslijed kojeg ćete se držati. Velika razlika, neka aritmetika pobijedi.

Postoji i treći redoslijed koji kalkulator ne može modelirati, a važniji je od oba. Neki dugovi nose posljedice izvan kamata: zaostale stanarine ili hipoteke, porezi, računi za energiju, sudske kazne, bilo što osigurano na vašem domu ili automobilu. Savjetnici za dugove nazivaju ih prioritetnim dugovima i stavljaju ih ispred svega ostalog bez obzira na stopu, jer se trošak neplaćanja ne mjeri u kamatama.

Što simulacija pretpostavlja

Model je namjerno jednostavan. Radi u cijelim mjesečnim razdobljima. Svakog mjeseca, redom: dodaje kamatu na svaki otvoreni dug, zatim plaća minimalne uplate, a zatim sav preostali iznos budžeta usmjerava na prvi otvoreni dug u tom redoslijedu.

Budžet je zbroj svih minimalnih uplata koje ste unijeli plus dodatna uplata, i ne mijenja se kako se dugovi zatvaraju. Ta pretpostavka je razlog zašto se zove gruda. Kada se prekoračenje otplati, 25 koje je služilo za njega i dalje ostaje u budžetu, pa se prebacuje na sljedeći dug zajedno s dodatnom uplatom.

Ako ukupni dug ne pada niti jedan mjesec, simulacija staje i izvještava da se plan nikada ne otplaćuje. To je slučaj kada je naplaćena kamata barem jednaka svemu što ste uplatili.

Ono što izostavlja je pošteni dio. Nema nikakvih naknada: nema godišnje članarine, zateznih kamata, naknada za prijenos duga. Promotivne stope nisu modelirane. Minimalne uplate se drže konstantnima, dok većina kreditnih kartica preračunava minimum kao postotak duga, pa se on smanjuje kako otplaćujete; držanje fiksnog minimuma znači da je kalkulator blago optimističan.

Gdje ovo prestaje biti matematički problem

Kalkulator otplate je pravi alat kada imate dugove, nešto viška svaki mjesec i pitanje o redoslijedu i vremenu. Za druge situacije to je pogrešan alat.

Prva je minimum koji jedva pokriva kamatu. Ako je to vaš rezultat, drugačiji redoslijed otplate nije koristan sljedeći korak.

Brzi zajmovi i drugi visokotrostovni kratkoročni zajmovi su drugi. APR polje će rado prihvatiti stopu u stotinama, ali proizvod dizajniran za produljenje nije opisan mjesečnim modelom amortizacije.

Zaostaci i neplaćanja su treći. Kada se račun pokvari, brojevi na izvodu prestaju opisivati što se zapravo događa: naknade, aktivnosti naplate, opomene i sudske radnje slijede svoja pravila.

U svim tim slučajevima prava osoba je besplatan, regulirani savjetnik za dugove. Oni će sagledati vaše prihode, osnovne troškove i svaki dug odjednom, uključujući one s posljedicama izvan kamata, i mogu objasniti opcije koje nisu vidljive iz proračunske tablice.

Tri seta brojeva

Počnite s tri duga koja kalkulator učitava po zadanim postavkama: kreditna kartica od 2.400 uz 19,9 posto s 60 minimuma, osobni zajam od 6.000 uz 7,5 posto sa 180 minimuma i prekoračenje od 800 uz 14 posto s 25 minimuma. Dodatna uplata je 100, čineći budžet 365 mjesečno. Najprije najviša kamata ide kartica, prekoračenje, zajam i otplaćuje sve za 29 mjeseci uz 1.192 kamata. Najprije najmanji iznos ide prekoračenje, kartica, zajam i također otplaćuje za 29 mjeseci, uz 1.249 kamata. Dakle, zaključak je da najviša kamata štedi 57.

Sada postavite dodatnu uplatu na nulu. Budžet pada na 265, samo minimalne uplate. Obje strategije traju 44 mjeseca i koštaju oko 2.246 u kamatama. Pronalaženje 100 mjesečno skraćuje rok za petnaest mjeseci i štedi otprilike 1.054 u kamatama, što čini onih 57 uštede redoslijedom onim što jest. Dodatna uplata je odluka. Redoslijed je samo nijansa.

Pronalaženje dodatne uplate

Svaki primjer iznad govori istu stvar: dodatna uplata je gdje leži poluga. Sto mjesečno pobjeđuje bilo koji pametan redoslijed, a pitanje koje zapravo odlučuje o vašem datumu otplate je odakle tih sto dolazi. To je pitanje potrošnje, a ne duga, i to je ono za što je Cash Book izgrađen.

Aplikacija nema značajku za dugove, nema odbrojavanje otplate i nema bankovnu vezu. Ono što ima je brz način za bilježenje onoga što trošite i iskrena slika kamo je novac otišao. Uvidi prikazuju mjesec u odnosu na prethodni i imenuju oznake gdje se promjena dogodila, što je obično mjesto gdje se skriva višak od stotinu. Proračun po oznaci pretvara odluku o rezanju nečega u tanku traku napretka koju vidite svaki dan.

Računi drže stanja za gotovinu, kartice i štednju, s jednim brojem neto vrijednosti iznad svih njih. Taj broj je najbliže što aplikacija dolazi praćenju otplate: kako stanje kartice koju tamo držite pada, ukupni iznos se pomiče. Unos stanja je ručan, jer se Cash Book nikada ne povezuje s bankom, a kalkulator neto vrijednosti radi istu aritmetiku u pregledniku.

Sve ovisi o tome da se bilježenje uopće događa, zbog čega glasovno bilježenje znači više ovdje nego što izgleda: kupnja koju ne zabilježite je kupnja koju ne možete rezati. Za rutinu oko toga, kako napraviti mjesečni proračun koji traje pokriva odakle dolazi ponovljiva dodatna uplata, kako pratiti pretplate i ponavljajuće račune pronalazi ponavljajuće stavke, a kako zaustaviti impulzivnu kupnju se bavi kupnjama koje ih tiho zamjenjuju.

Unesite svoja četiri retka, pročitajte mjesece, a zatim promijenite dodatnu uplatu za dvadeset i pročitajte ih ponovno. Drugi broj je onaj na kojem vrijedi raditi.

Preuzmi Cash Book na App StoreuBesplatno 7 dana. $19.99 jednokratno za doživotni pristup.

Preuzmi Cash Book na App StoreuBesplatno 7 dana. $19.99 jednokratno za doživotni pristup.