Kalkulator Pelunasan Utang: Avalanche vs Snowball (Gratis) - Cash Book
Masukkan setiap utang dengan saldo, suku bunga, dan cicilan minimumnya, lalu tambahkan pembayaran ekstra yang mampu Anda berikan. Kalkulator akan mensimulasikan pelunasan dengan dua metode: bunga tertinggi terlebih dahulu dan saldo terkecil terlebih dahulu, serta menampilkan durasi dan total bunga untuk masing-masing.
| Utang | Saldo | APR % | Cicilan minimum |
|---|---|---|---|
Bunga tertinggi dulu
—
Saldo terkecil dulu
—
Urutan pembayaran
| # | Bunga tertinggi dulu | Saldo terkecil dulu |
|---|
Jawaban singkat
Kalkulator pelunasan utang ini mensimulasikan pembayaran Anda bulan demi bulan. Setiap bulan, kalkulator menambahkan bunga berdasarkan suku bunga tahunan, membayar semua cicilan minimum, lalu mengalokasikan sisa anggaran ke satu utang target. Anggaran tetap sama meskipun utang berkurang, sehingga setiap utang yang lunas membuat utang berikutnya lebih cepat selesai. Halaman ini menjalankan simulasi dua kali: dengan prioritas bunga tertinggi dan prioritas saldo terkecil, lalu menampilkan durasi bulan dan total bunga untuk keduanya.
Kalkulator ini berjalan sepenuhnya di browser Anda: tidak ada data yang diunggah, disimpan, atau dikirim ke mana pun, dan tetap berfungsi meski koneksi dimatikan. Masukkan setiap utang dengan saldo, APR, dan cicilan minimumnya, tambahkan dana ekstra yang Anda miliki setiap bulan, dan kalkulator akan mensimulasikan pelunasan dua kali. Pertama dengan prioritas bunga tertinggi, kedua dengan prioritas saldo terkecil. Untuk setiap urutan, kalkulator menampilkan jumlah bulan hingga saldo nol, total bunga yang dibayarkan, dan urutan pelunasan utang. Di bawahnya, satu baris menyebutkan strategi yang lebih murah dan selisih bunganya, yang biasanya lebih kecil dari perkiraan banyak orang.
Cara menggunakannya
- Simbol mata uang hanya digunakan untuk menampilkan hasil. Ketik simbol yang Anda gunakan dan masukkan setiap angka dalam mata uang yang sama.
- Daftar utang Anda, satu per baris, tersedia empat baris. Masukkan nama, saldo saat ini, APR, dan cicilan minimum. Gunakan nama yang Anda kenali di laporan tagihan agar mudah dikenali di tabel urutan pembayaran. Baris dengan saldo nol akan dilewati.
- Di kolom suku bunga, masukkan APR, bukan suku bunga bulanan. Laporan biasanya menunjukkan angka tahunan. Masukkan angka tahunan tersebut dan kalkulator akan membaginya dengan dua belas.
- Pembayaran ekstra adalah jumlah yang bisa Anda tambahkan di atas semua cicilan minimum setiap bulan. Nol adalah jawaban yang valid dan layak dicoba sebagai dasar perbandingan.
- Baca kedua panel. Kiri adalah bunga tertinggi dulu, kanan adalah saldo terkecil dulu. Baris di bawahnya menyebutkan urutan yang lebih murah dan selisihnya, serta tabel urutan pelunasan.
Avalanche versus snowball
Ini adalah dua urutan yang dibandingkan kalkulator. Perdebatan di antara keduanya menarik karena aritmatika dan perilaku manusia sering kali bertolak belakang.
Argumen untuk bunga tertinggi (avalanche) murni aritmatika. Bunga terakumulasi pada setiap saldo berdasarkan suku bunganya. Setiap rupiah yang Anda arahkan ke utang dengan bunga tertinggi akan bekerja paling efektif karena di situlah saldo tumbuh paling cepat. Selesaikan pertumbuhan paling mahal terlebih dahulu. Secara matematis, ini tidak mungkin lebih mahal daripada urutan lain.
Argumen untuk saldo terkecil (snowball) adalah tentang motivasi. Saldo kecil cepat lunas, akun ditutup, dan daftar utang berkurang. Ini adalah hasil nyata yang terlihat. Penelitian menunjukkan bahwa jumlah akun yang ditutup, bukan persentase saldo yang dibayar, lebih memprediksi apakah seseorang akan tetap konsisten dengan program pelunasan. Namun, ini tidak membatalkan aritmatika; ini hanya menunjukkan bahwa aritmatika hanya bekerja jika Anda tetap melakukan pembayaran di bulan kedua puluh.
Seringkali ini adalah keputusan kecil. Dengan tiga utang default, perbedaannya hanya sekitar 57 dalam bunga selama 29 bulan. Jika suku bunga berdekatan, perbedaannya bisa nol. Jika satu utang memiliki bunga jauh lebih tinggi, selisihnya bisa mencapai ratusan atau ribuan. Masukkan angka Anda dan lihat hasilnya. Jika selisihnya kecil, pilih yang paling bisa Anda jalani. Jika besar, biarkan aritmatika menang.
Ada urutan ketiga yang tidak bisa dimodelkan kalkulator: utang prioritas. Sewa, hipotek, pajak, tagihan energi, atau denda pengadilan memiliki konsekuensi di luar bunga. Prioritaskan ini terlepas dari suku bunganya.
Asumsi simulasi
Model ini sengaja dibuat sederhana. Ia bekerja dalam periode bulanan. Setiap bulan: menambahkan bunga ke saldo, membayar cicilan minimum, lalu mengalokasikan sisa anggaran ke utang pertama dalam urutan tersebut. Anggaran adalah jumlah dari semua cicilan minimum ditambah pembayaran ekstra, dan tidak berubah saat utang lunas. Inilah mengapa disebut snowball; saat satu utang lunas, cicilannya tetap masuk ke anggaran untuk utang berikutnya.
Jika total utang tidak berkurang dalam satu bulan, simulasi berhenti dan melaporkan bahwa utang tidak akan pernah lunas. Ini terjadi jika bunga yang dibebankan sama dengan pembayaran Anda. Kalkulator juga berhenti setelah 600 bulan (lima puluh tahun).
Simulasi ini tidak menyertakan biaya (tahunan, keterlambatan, transfer saldo, asuransi) atau suku bunga promosi. Cicilan minimum dianggap tetap, meskipun kartu kredit biasanya menghitung ulang minimum berdasarkan persentase saldo. Anggap hasil ini sebagai perbandingan antara dua urutan dan estimasi durasi, bukan pernyataan resmi dari pemberi pinjaman.
Di mana ini bukan sekadar masalah matematika
Kalkulator pelunasan adalah alat yang tepat saat Anda memiliki kredit yang ingin dilunasi dan dana ekstra bulanan. Namun, untuk situasi tertentu, ini bukan alat yang tepat.
Pertama, jika cicilan minimum hanya menutupi bunga. Jika Anda mendapatkan hasil 'tidak pernah lunas', itu bukan kesalahan kalkulator, melainkan aritmatika kredit bergulir. Kedua, pinjaman berbunga sangat tinggi (seperti pinjaman jangka pendek). Ketiga, jika terjadi tunggakan atau gagal bayar, di mana aturan penagihan dan konsekuensi hukum lebih penting daripada bunga.
Dalam kasus tersebut, hubungi penasihat utang gratis dan resmi. Mereka akan melihat pendapatan, biaya hidup, dan semua utang Anda secara menyeluruh. Tidak ada alasan untuk merasa malu atau membayar perusahaan untuk sesuatu yang bisa dilakukan oleh badan amal secara gratis.
Tiga set angka
Mari gunakan tiga utang default: kartu kredit 2.400 (19,9%, min 60), pinjaman pribadi 6.000 (7,5%, min 180), dan cerukan 800 (14%, min 25). Pembayaran ekstra 100, total anggaran 365/bulan. Bunga tertinggi dulu selesai dalam 29 bulan dengan bunga 1.192. Saldo terkecil dulu selesai dalam 29 bulan dengan bunga 1.249. Selisihnya 57.
Jika pembayaran ekstra nol, anggaran menjadi 265. Keduanya selesai dalam 44 bulan dengan bunga 2.246. Menemukan 100 ekstra per bulan memangkas 15 bulan dan menghemat 1.054 bunga. Pembayaran ekstra adalah keputusan utama; urutan hanyalah penentu selisih.
Menemukan pembayaran ekstra
Setiap contoh menunjukkan hal yang sama: pembayaran ekstra adalah kuncinya. Menemukan 100 ekstra per bulan lebih efektif daripada urutan apa pun. Itu adalah pertanyaan tentang pengeluaran, bukan utang, dan itulah tujuan Cash Book.
Aplikasi ini tidak memiliki fitur utang, tetapi memiliki cara cepat untuk mencatat pengeluaran. Insights menunjukkan perubahan pengeluaran bulanan, di mana 100 ekstra mungkin tersembunyi. Anggaran per tag membantu Anda membatasi pengeluaran. Akun membantu melacak kekayaan bersih secara manual, karena Cash Book tidak terhubung ke bank.
Semua bergantung pada pencatatan. Pencatatan suara membantu Anda tidak melewatkan pengeluaran. Untuk rutinitas, panduan tentang cara membuat anggaran bulanan, melacak langganan, dan menghentikan pembelian impulsif akan membantu Anda menemukan dana ekstra tersebut.
Dapatkan Cash Book di App StoreGratis selama 7 hari. $19.99 sekali bayar untuk selamanya.
Pertanyaan umum
Mana yang lebih baik, avalanche atau snowball?
Metode bunga tertinggi (avalanche) selalu menghasilkan biaya bunga yang sama atau lebih rendah karena bunga terakumulasi paling cepat pada suku bunga tertinggi. Metode saldo terkecil (snowball) menutup akun lebih cepat, dan penelitian menunjukkan bahwa menutup akun membantu orang tetap disiplin membayar. Seringkali perbedaannya kecil, itulah sebabnya halaman ini menampilkannya. Lihat angkanya, lalu pilih metode yang paling bisa Anda jalani.
Apa yang dimaksud dengan pembayaran minimum?
Jumlah yang diminta pemberi pinjaman setiap bulan agar akun tetap aktif. Pada kartu kredit, biasanya berupa persentase dari saldo dengan batas bawah; pada pinjaman, ini adalah cicilan bulanan kontraktual; pada cerukan (overdraft), mungkin tidak ada minimum formal. Gunakan angka dari laporan terbaru Anda, dan masukkan nol hanya jika memang tidak ada kewajiban pembayaran.
Apakah ini termasuk biaya atau suku bunga promosi?
Tidak. Simulasi ini menerapkan satu APR tetap untuk setiap saldo selama periode pelunasan. Kalkulator tidak memodelkan biaya tahunan, denda keterlambatan, perlindungan pembayaran, biaya transfer saldo, atau periode promosi nol persen yang akan berakhir dan kembali ke suku bunga tinggi. Jika ada biaya tersebut, biaya sebenarnya akan lebih tinggi dan tanggal pelunasan akan lebih lambat.
Bagaimana jika saya tidak mampu membayar minimum?
Ini bukan masalah kalkulator, dan tidak ada yang bisa diselesaikan di halaman ini. Tersedia layanan saran utang gratis dan resmi di banyak negara. Mereka dapat melihat situasi Anda secara menyeluruh dan memberikan opsi yang tidak terlihat oleh kalkulator. Jangan pernah membayar biaya untuk saran semacam itu.
Mengapa kedua strategi terkadang selesai di bulan yang sama?
Karena anggaran bulanan bersifat tetap. Bulan terakhir tercapai saat total pembayaran melunasi saldo ditambah bunga, sehingga perbedaan bunga yang kecil sering kali hilang di bulan terakhir. Dengan tiga utang default, keduanya selesai dalam 29 bulan, hanya bunganya yang berbeda. Jika suku bunga terpaut jauh, durasi bulannya pun akan berbeda.
Apakah kalkulator ini mengirim saldo saya ke mana pun?
Tidak. Simulasi ini hanyalah beberapa baris JavaScript yang berjalan di dalam browser perangkat Anda. Tidak ada data yang diunggah, tidak ada yang disimpan, tidak ada akun, dan tidak ada email hasil. Tutup tab dan angkanya hilang. Anda bahkan bisa mengaktifkan mode pesawat sebelum mengetik dan kalkulator tetap berfungsi.
Apa arti pesan 'tidak pernah lunas'?
Artinya, dalam setidaknya satu bulan, total utang tidak berkurang karena pembayaran tidak menutupi bunga bulanan. Ini sering terjadi pada kredit bergulir dengan bunga tinggi. Ini adalah sinyal untuk menaikkan pembayaran ekstra jika mampu, atau mencari saran utang gratis jika tidak.
Apakah saya harus melakukan konsolidasi atau transfer saldo?
Halaman ini tidak merekomendasikan produk atau pemberi pinjaman tertentu. Kalkulator ini hanya memberikan dasar: durasi dan bunga berdasarkan perjanjian Anda saat ini. Bawa angka tersebut ke penasihat utang gratis untuk mengetahui apakah struktur baru benar-benar akan menguntungkan Anda.
Bisakah Cash Book melacak pelunasan utang saya?
Cash Book tidak memiliki fitur utang dan tidak terhubung ke bank, jadi tidak akan mengimpor saldo atau menghitung mundur tanggal pelunasan. Aplikasi ini menunjukkan ke mana uang Anda pergi, yang merupakan sumber dari pembayaran ekstra tersebut. Akun menampung saldo untuk uang tunai, kartu, dan tabungan, dengan satu angka kekayaan bersih di atas semuanya.
Dapatkan Cash Book di App StoreGratis selama 7 hari. $19.99 sekali bayar untuk selamanya.