Kalkulačka splácania dlhov: Lavína vs. Snehová guľa | Cash Book

Táto kalkulačka beží výhradne vo vašom prehliadači: nič, čo napíšete, sa nikam neodosiela ani neukladá a funguje aj bez pripojenia na internet. Zadajte každý dlh so zostatkom, úrokom a minimálnou splátkou, pridajte sumu, ktorú môžete mesačne splácať navyše, a kalkulačka simuluje celý proces dvakrát. Raz s prioritou najvyššieho úroku a raz s prioritou najnižšieho zostatku. Pre každú stratégiu vráti počet mesiacov do úplného splatenia, celkové zaplatené úroky a poradie, v akom by sa dlhy splácali. Pod tým nájdete informáciu o lacnejšej stratégii a rozdiele v úrokoch, ktorý býva často menší, než ľudia očakávajú.

Ako ju používať

1. Symbol meny slúži len na zobrazenie výsledkov. Zadajte ten, ktorý používate, a všetky sumy vpisujte v tejto mene.
2. Vypíšte svoje dlhy, jeden na riadok (k dispozícii sú štyri). Zadajte názov, aktuálny zostatok, úrok a minimálnu splátku. Použite názvy, ktoré poznáte z výpisov, pretože sa zobrazia aj v tabuľke poradia. Riadok s nulovým zostatkom sa preskočí, takže tri dlhy a jeden prázdny riadok sú v poriadku.
3. Do stĺpca úroku zadajte ročnú sadzbu (APR), nie mesačnú. Výpisy zvyčajne uvádzajú ročné číslo. Kalkulačka si ho sama vydelí dvanástimi.
4. Mimoriadna platba je suma, ktorú môžete pridať k minimálnym splátkam každý mesiac. Nula je platná odpoveď a oplatí sa ju zadať ako prvú, aby ste videli základný scenár.
5. Teraz si prečítajte oba panely. Vľavo je priorita najvyššieho úroku, vpravo najnižšieho zostatku. Riadok pod nimi ukazuje lacnejšiu možnosť a rozdiel v nákladoch.

Lavína verzus snehová guľa

Ide o dve stratégie, ktoré kalkulačka porovnáva. Argumenty medzi nimi sú jednou z mála skutočne zaujímavých otázok v osobných financiách, pretože matematika a správanie ľudí idú často proti sebe.

Argument pre prioritu najvyššieho úroku (lavína) je čisto matematický. Úrok narastá na každom zostatku podľa jeho sadzby. Každé euro, ktoré pošlete na dlh s najvyšším úrokom, pracuje najefektívnejšie, pretože práve tam dlh rastie najrýchlejšie. Zbaviť sa najdrahšieho dlhu ako prvého nemôže stáť viac než iné poradie a zvyčajne to stojí menej.

Argument pre prioritu najnižšieho zostatku (snehová guľa) je o psychológii a vytrvalosti. Malý zostatok zmizne rýchlo, niekedy za mesiac alebo dva. Účet sa uzavrie, výpisy prestanú chodiť. Zoznam dlhov sa skracuje, čo je viditeľný výsledok v čase, keď sú úspory z lepšej stratégie ešte neviditeľné. Výskumy potvrdzujú, že počet uzavretých účtov viac predpovedá úspech v splácaní než len celková suma splateného zostatku. Matematika však platí len vtedy, ak v splácaní pokračujete aj v dvadsiatom mesiaci.

Vo väčšine prípadov ide o malé rozhodnutie. Pri troch predvolených dlhoch je rozdiel v úrokoch približne 57 za 29 mesiacov. Sú to reálne peniaze, ale menej ako jedna minimálna splátka. Ak sú úroky blízko seba, rozdiel sa blíži k nule. Ak je jeden dlh výrazne drahší, rozdiel narastá do stoviek či tisícok. Nehádajte. Zadajte svoje čísla a pozrite sa na výsledok. Pri malom rozdiele si vyberte stratégiu, ktorú dodržíte. Pri veľkom rozdiele nechajte vyhrať matematiku.

Existuje aj tretia kategória, ktorú kalkulačka nevie modelovať: prioritné dlhy (nájomné, energie, dane, súdne pokuty). Tieto dlhy majú následky, ktoré sa nemerajú úrokmi, ale napríklad stratou bývania. Tie by mali mať vždy prednosť bez ohľadu na úrok.

Čo simulácia predpokladá

Model je zámerne jednoduchý. Pracuje v celých mesiacoch. Každý mesiac pripočíta úrok, uhradí minimálne splátky podľa zvolenej stratégie a zvyšok rozpočtu pošle na prvý dlh v poradí. Rozpočet sa nemení ani po splatení dlhu – to je podstata snehovej gule. Keď sa jeden dlh splatí, jeho minimálna splátka sa pridá k zvyšku rozpočtu, takže posledný dlh sa spláca oveľa rýchlejšie.

Ak celkový dlh v danom mesiaci neklesne, simulácia skončí s hlásením, že dlh sa nikdy nesplatí. To znamená, že úroky sú vyššie alebo rovnaké ako vaše platby. Simulácia sa tiež zastaví po 600 mesiacoch (50 rokov).

Model nezahŕňa žiadne poplatky (ročné, za omeškanie, za prevod), akciové úroky ani zmeny variabilných sadzieb. Predpokladá, že každá platba je vykonaná včas. Výsledky berte ako dobré porovnanie dvoch stratégií, nie ako oficiálne vyjadrenie veriteľa.

Kde končí matematika a začína realita

Kalkulačka je správny nástroj, keď máte dlhy, niečo navyše každý mesiac a otázku, ako ich splácať. V iných situáciách je nevhodná. Ak minimálna splátka sotva pokrýva úroky, problém nie je v poradí splácania, ale v samotnej štruktúre dlhu. V takom prípade je najlepšie vyhľadať bezplatné dlhové poradenstvo. Odborníci posúdia vaše príjmy, nevyhnutné náklady a všetky dlhy naraz. Nie je dôvod sa hanbiť a určite za to nikomu neplaťte – pomoc od charitatívnych organizácií je bezplatná.

Tri sady čísel

Začnite s tromi predvolenými dlhmi: kreditná karta (2 400 pri 19,9 %, min. 60), pôžička (6 000 pri 7,5 %, min. 180) a prečerpanie (800 pri 14 %, min. 25). Mimoriadna platba je 100, rozpočet 365 mesačne. Priorita najvyššieho úroku splatí všetko za 29 mesiacov s úrokmi 1 192. Priorita najnižšieho zostatku tiež za 29 mesiacov, ale s úrokmi 1 249. Rozdiel je 57.

Ak znížite mimoriadnu platbu na nulu, obe stratégie trvajú 44 mesiacov a stoja 2 246 na úrokoch. Nájdenie 100 mesačne ušetrí 15 mesiacov a vyše 1 000 na úrokoch. To je to, na čom skutočne záleží. Poradie splácania je len doplnok.

Hľadanie mimoriadnej platby

Každý príklad ukazuje to isté: mimoriadna platba je kľúčom. 100 mesačne navyše porazí akúkoľvek stratégiu. Otázka, kde túto sumu vziať, je otázkou o výdavkoch, nie o dlhoch. A práve na to je stavaný Cash Book.

Aplikácia nemá funkciu na správu dlhov, ale má rýchly spôsob, ako zaznamenať výdavky a získať úprimný obraz o tom, kam peniaze miznú. Insights ukáže zmeny v kategóriách, kde sa často skrýva rezerva. Rozpočty premenia rozhodnutie šetriť na vizuálny progres, ktorý vidíte každý deň.

Účty držia zostatky hotovosti, kariet a úspor, pričom celkový čistý majetok vidíte na jednom mieste. Zadanie zostatkov je manuálne, pretože Cash Book sa nikdy nepripája k banke.

Zaznamenávanie výdavkov je základ. Hlasové zadávanie pomáha, aby ste nezabudli na žiadny nákup. Ak väčšinu výdavkov platíte v hotovosti, ako sledovať hotovostné výdavky je správny začiatok. Zmeňte mimoriadnu platbu o 20 a sledujte, ako sa mení dátum splatenia. To je číslo, na ktorom sa oplatí pracovať.

Získajte Cash Book v App StoreZadarmo na 7 dní. 19.99 $ jednorazovo za doživotný prístup.

Získajte Cash Book v App StoreZadarmo na 7 dní. 19.99 $ jednorazovo za doživotný prístup.