Adósságrendező kalkulátor: Lavina vs. Hógolyó módszer - Cash Book
Sorolja fel adósságait az egyenleggel, a kamatlábbal és a kötelező minimummal, majd adja meg, mennyit tud még havonta törleszteni. A kalkulátor kétszer futtatja a szimulációt – a legmagasabb kamatláb és a legkisebb egyenleg szerint –, és megmutatja a hónapok számát, valamint a fizetendő kamatot.
| Adósság | Egyenleg | THM % | Minimum törlesztés |
|---|---|---|---|
Legmagasabb kamat először
—
Legkisebb egyenleg először
—
Törlesztési sorrend
| # | Legmagasabb kamat először | Legkisebb egyenleg először |
|---|
Gyors válasz
Az adósságrendező kalkulátor hónapról hónapra szimulálja a törlesztést. Minden hónapban hozzáadja a kamatot az éves kamatláb tizenkettedével, kifizeti a minimumokat, majd a költségvetés maradékát egyetlen célzott adósságra fordítja. A költségvetés a minimumok és az extra törlesztés összege, amely az adósságok csökkenésével sem változik, így minden lezárt egyenleg gyorsítja a következő törlesztését. Ez az oldal kétszer futtatja a szimulációt: egyszer a legmagasabb kamatláb, egyszer pedig a legkisebb egyenleg alapján. Megmutatja a nullázásig hátralévő hónapokat, a teljes kamatköltséget és a kettő közötti különbséget.
Ez a kalkulátor teljes egészében a böngészőjében fut: semmi sem töltődik fel, tárolódik vagy kerül elküldésre, és internetkapcsolat nélkül is működik. Adja meg az egyes adósságokat az egyenleggel, a THM-mel és a minimum törlesztéssel, adja hozzá, amit havonta pluszban tud fizetni, és a kalkulátor kétszer szimulálja a teljes törlesztést. Egyszer a legmagasabb kamatláb, egyszer pedig a legkisebb egyenleg alapján. Mindkét sorrendnél megmutatja a nullázásig hátralévő hónapokat, a teljes fizetendő kamatot és a törlesztési sorrendet. Alul egy sor megnevezi az olcsóbb stratégiát és a köztük lévő kamatkülönbséget, ami általában kisebb, mint az emberek gondolnák.
Hogyan használjuk
- A pénznem szimbóluma csak az eredmények megjelenítéséhez kell. Írja be a használt pénznemet, és minden adatot abban adjon meg.
- Sorolja fel adósságait, soronként egyet, négy sor áll rendelkezésre. Adjon meg egy nevet, a mai tartozást, a THM-et és a minimum törlesztést. Használjon olyan neveket, amelyeket felismer a kivonaton, mert a törlesztési sorrend táblázata ezeket fogja megjeleníteni. A nulla egyenlegű sorokat a rendszer kihagyja.
- A kamatláb oszlopba a THM-et írja, ne a havi kamatot. A kivonatok általában éves adatot mutatnak. Írja be az éves számot, a kalkulátor elosztja tizenkettővel.
- Az extra törlesztés az az összeg, amelyet havonta a minimumokon felül hozzá tud adni. A nulla is érvényes válasz, érdemes ezzel kezdeni, hogy lássa az alapszintet.
- Most olvassa el mindkét panelt. Balra a legmagasabb kamat, jobbra a legkisebb egyenleg szerinti sorrend, a törlesztésig hátralévő idővel és a kamattal. Az alatta lévő sor megnevezi az olcsóbb módszert, a táblázat pedig a sorrendet.
Lavina vagy hógolyó
Ez a két sorrend, amelyet a kalkulátor összehasonlít. A lavina (legmagasabb kamat először) a matematika oldalán áll: a kamat minden nyitott egyenlegen a saját kamatlábával halmozódik. Bármely euró, amit a legmagasabb kamatú adósságra fordít, ott dolgozik a leghatékonyabban. A hógolyó (legkisebb egyenleg először) a motivációról szól: egy kis egyenleg gyorsan eltűnik, a számla lezárul, a lista rövidül. Kutatások szerint a számlák lezárása segít abban, hogy az emberek kitartsanak a program mellett. Ha a különbség kicsi, válassza azt, amit be tud tartani. Ha nagy, hagyja, hogy a matematika döntsön.
Mit feltételez a szimuláció
A modell szándékosan egyszerű. Havi periódusokban dolgozik: hozzáadja a kamatot, kifizeti a minimumokat, majd a maradékot a sorrend szerinti első adósságra fordítja. A költségvetés a minimumok és az extra törlesztés összege, amely az adósságok csökkenésével sem változik – ezért hívják hógolyónak, hiszen a felszabaduló minimumok is a következő adósságra kerülnek.
Ha a teljes tartozás nem csökken egy hónap alatt, a szimuláció leáll, és jelzi, hogy a terv nem működik. Nem modellez díjakat, promóciós kamatokat vagy változó kamatlábakat. Kezelje az eredményt jó összehasonlításként, nem pedig a hitelező hivatalos állásfoglalásaként.
Hol ér véget a matematika
Egy adósságrendező kalkulátor akkor hasznos, ha van hitele, extra törlesztési kerete és kérdése a sorrendről. Más esetekben – mint a fizetésből élő, magas költségű hitelek, vagy a már elmaradásban lévő, végrehajtás alatt álló tartozások – ez a rossz eszköz. Ilyenkor ingyenes, szabályozott adósságkezelési tanácsadóra van szükség. Ők átlátják a teljes pénzügyi helyzetét, beleértve azokat a következményeket is, amelyeket egy kamatláb nem ír le.
Az extra törlesztés megtalálása
Az extra törlesztés a kulcs. A Cash Book nem adósságkezelő, de segít látni, hová megy a pénz. Az Insights megmutatja, hol változtak a kiadásai, ahol egy extra százas megbújhat. A költségvetések segítenek a spórolásban, az Accounts pedig a nettó vagyont követi. A hangalapú rögzítés és a rendszeres kiadások követése mind azt a célt szolgálja, hogy legyen miből törleszteni. A második szám, amit a kalkulátorban lát, az, amiért érdemes dolgozni.
Szerezd meg a Cash Book-t az App Store-bólIngyenes 7 napig. $19.99 egyszeri díj az örökös hozzáférésért.
Gyakran ismételt kérdések
A lavina vagy a hógolyó módszer a jobb?
A legmagasabb kamatláb előnyben részesítése mindig ugyanannyiba vagy kevesebbe kerül, mivel a kamat a legmagasabb kamatláb mellett halmozódik a leggyorsabban. A legkisebb egyenleg először történő törlesztése hamarabb zár le egy számlát, és kutatások szerint a számlák lezárása motiválja az embereket a törlesztés folytatására. A különbség gyakran kicsi, ezért mutatja meg az oldal mindkettőt. Nézze meg a saját számait, és válassza azt a módszert, amelyet be is tud tartani.
Mi számít minimum törlesztésnek?
Az az összeg, amelyet a hitelező havonta elvár a számla rendezett állapotának fenntartásához. Hitelkártyánál ez általában az egyenleg százaléka egy alsó korláttal; kölcsönnél a szerződés szerinti havi törlesztőrészlet; folyószámlahitelnél előfordulhat, hogy nincs formális minimum. Használja a legutóbbi kivonaton szereplő összeget, és csak akkor írjon nullát, ha ténylegesen nincs előírt fizetési kötelezettség.
Tartalmazza a kalkulátor a díjakat vagy promóciós kamatokat?
Nem. A szimuláció egy fix éves kamatlábat alkalmaz a teljes futamidőre. Nem modellezi az éves díjakat, késedelmi díjakat, hitelfedezeti biztosítást, átutalási díjakat vagy a nulla százalékos promóciós időszakokat, amelyek lejárta után magasabb kamat lép életbe. Ha ilyenek érvényesek, a valós költség magasabb, a törlesztés vége pedig későbbi.
Mi a teendő, ha nem tudom fizetni a minimumokat?
Ez nem kalkulátorral megoldható probléma. A legtöbb országban létezik ingyenes, szabályozott adósságkezelési tanácsadás. Ők átlátják a teljes helyzetet és olyan lehetőségeket is látnak, amelyeket egy kalkulátor nem. Soha ne fizessen ilyen tanácsért.
Miért végződik néha ugyanabban a hónapban mindkét stratégia?
Mivel a havi költségvetés fix. Az utolsó hónap akkor érkezik el, amikor a teljes befizetés fedezi az egyenleget és a kamatot, így a kamatkülönbség gyakran eltűnik az utolsó töredékhónapban. Az alapértelmezett három adósságnál mindkét módszer 29 hónap alatt végez, csak a kamat különbözik. Ha a kamatlábak távol állnak egymástól, a hónapok száma is eltér.
Elküldi a kalkulátor valahova az adataimat?
Nem. A szimuláció néhány tucat sornyi JavaScript, amely a saját eszközén fut. Semmi sem töltődik fel, semmi sem tárolódik a látogatások között, nincs fiók és nincs eredményeket küldő e-mail. Zárja be a lapot, és a számok eltűnnek. Akár repülőgép üzemmódban is használhatja a telefont, a kalkulátor akkor is működik.
Mit jelent a „sosem fogy el” üzenet?
Azt jelenti, hogy legalább egy hónapban a teljes tartozás nem csökkent, tehát a befizetések nem haladják meg a kamatot. Ez akkor fordul elő, ha a minimumok éppen csak fedezik a havi kamatot, ami gyakori a magas kamatú forgóhiteleknél. Ez jelzés arra, hogy növelje az extra törlesztést, ha tud, vagy kérjen ingyenes adósságkezelési tanácsot, ha nem.
Érdemesebb inkább összevonni vagy átutalni az egyenleget?
Ez az oldal nem ajánl terméket vagy hitelezőt. A kalkulátor egy kiindulási alapot ad: a hónapok számát és a kamatot a jelenlegi szerződései mellett. Ezzel az adattal forduljon ingyenes adósságkezelési tanácsadóhoz, aki megmondja, hogy egy másik struktúra valóban előnyösebb lenne-e.
A Cash Book tudja követni az adósságrendezésemet?
A Cash Booknak nincs adósságkezelő funkciója és nem kapcsolódik bankhoz, így nem importál egyenlegeket és nem számolja vissza a törlesztés dátumát. Azt mutatja meg, hová megy a pénz, amiből az extra törlesztés származik. A számlák kezelik a készpénzt, a kártyákat és a megtakarításokat, és egy nettó vagyon érték mutatja az összesített helyzetet.
Szerezd meg a Cash Book-t az App Store-bólIngyenes 7 napig. $19.99 egyszeri díj az örökös hozzáférésért.