حاسبة سداد الديون: مقارنة استراتيجيات السداد (مجانية) - Cash Book

تعمل هذه الحاسبة بالكامل داخل متصفحك: لا يتم رفع أي شيء تكتبه أو تخزينه أو إرساله إلى أي مكان، وتستمر في العمل حتى بدون اتصال بالإنترنت. أدخل كل دين مع رصيده، ونسبة الفائدة السنوية، والحد الأدنى المطلوب، وأضف أي مبلغ إضافي يمكنك توفيره كل شهر، وستقوم الحاسبة بمحاكاة السداد مرتين. مرة بالبدء بأعلى فائدة، ومرة بالبدء بأصغر رصيد. لكل ترتيب، تعرض الحاسبة عدد الأشهر حتى يصل كل رصيد إلى الصفر، وإجمالي الفائدة المدفوعة، وترتيب سداد الديون. في الأسفل، يحدد سطر واحد الاستراتيجية الأوفر والفرق في الفائدة بينهما، وهو غالباً أقل مما يتوقعه الناس.

كيفية الاستخدام

1. رمز العملة يستخدم فقط لعرض النتائج. اكتب الرمز الذي تفضله وأدخل كل الأرقام بنفس العملة.
2. أدرج ديونك، واحداً في كل صف، مع توفر أربعة صفوف. كل صف يتطلب اسماً، والرصيد المستحق اليوم، ونسبة الفائدة السنوية، والحد الأدنى للدفع. استخدم الأسماء التي تتعرف عليها في كشوف الحسابات. الصف الذي يحتوي على رصيد صفر يتم تخطيه.
3. في عمود الفائدة، ضع النسبة السنوية (APR) وليس الشهرية. عادة ما تظهر الكشوف رقماً سنوياً، أدخله كما هو وستقوم الحاسبة بالقسمة على اثني عشر.
4. المبلغ الإضافي هو ما يمكنك إضافته فوق جميع الحد الأدنى للمدفوعات كل شهر. الصفر إجابة صحيحة وتستحق التجربة أولاً، لأن الالتزام بالحد الأدنى فقط هو الأساس الذي تُقاس عليه كل الخيارات الأخرى.
5. الآن اقرأ اللوحتين. اليسرى هي البدء بأعلى فائدة، واليمنى هي البدء بأصغر رصيد، مع الوقت اللازم لسداد كل شيء والفائدة المدفوعة. السطر الموجود بالأسفل يحدد الترتيب الأوفر والفرق بينهما، والجدول النهائي يسرد الديون بالترتيب الذي ستتبعه كل استراتيجية.

أعلى فائدة مقابل أصغر رصيد

هذان هما الترتيبان اللذان تقارن بينهما الحاسبة، والجدل بينهما هو أحد أكثر الأسئلة إثارة للاهتمام في التمويل الشخصي، لأن الحسابات والسلوك يشيران إلى اتجاهات مختلفة.

الحجة للبدء بأعلى فائدة (Avalanche) هي حسابية بحتة ولا تقبل الجدل. تتراكم الفائدة على كل رصيد مفتوح بمعدله الخاص. أي مبلغ إضافي توجهه نحو دين معين يعمل بشكل أفضل حيث يكون المعدل أعلى، لأن الرصيد ينمو هناك بشكل أسرع. تخلص من النمو الأكثر تكلفة أولاً. على مدى عمر الخطة، لا يمكن أن يكلف هذا الترتيب أكثر من أي ترتيب آخر، وعادة ما يكلف أقل.

الحجة للبدء بأصغر رصيد (Snowball) تتعلق بمدى استمرارية الخطة. الرصيد الصغير يُسدد بسرعة، وأحياناً في غضون شهر أو شهرين. يُغلق الحساب، وتتوقف كشوف الحسابات عن الوصول. تصبح القائمة أقصر، وهذه نتيجة ملموسة في اللحظة التي لا تزال فيها وفورات الفائدة من الترتيب الأفضل غير مرئية. تدعم الأبحاث المنشورة هذا الحدس: وجدت دراسة عام 2012 في Journal of Marketing Research أن عدد الحسابات المغلقة، وليس نسبة الرصيد المسدد، هو ما يتنبأ باستمرار الناس في برنامج السداد.

في معظم الأوقات، هذا قرار بسيط. مع الديون الثلاثة الافتراضية، الفرق هو حوالي 57 في الفائدة على مدى 29 شهراً. عندما تكون المعدلات متقاربة، يتقلص الفارق إلى لا شيء. عندما يكون لأحد الديون معدل أعلى بكثير، يتسع الفارق إلى المئات أو الآلاف. لذا لا تخمن، أدخل أرقامك واقرأ النتيجة.

ما تفترضه المحاكاة

النموذج بسيط عمداً، ويعمل في فترات شهرية كاملة. كل شهر، وبترتيب: يضيف الفائدة إلى كل رصيد مفتوح، ثم يدفع الحد الأدنى لكل دين، ثم يوجه أي مبلغ متبقي من الميزانية نحو الدين الأول في الترتيب. الميزانية هي مجموع كل حد أدنى أدخلته بالإضافة إلى المبلغ الإضافي، ولا تتغير مع إغلاق الديون. هذا هو سبب تسمية "كرة الثلج".

إذا فشل إجمالي المبلغ المستحق في الانخفاض في أي شهر، تتوقف المحاكاة وتفيد بأن الخطة لا تنهي الدين. هذا يحدث عندما تكون الفائدة المشحونة مساوية على الأقل لكل ما دفعته.

أين تتوقف هذه المشكلة عن كونها مسألة حسابية

حاسبة السداد هي الأداة الصحيحة عندما يكون لديك ائتمان تريد التخلص منه، وبعض المال الإضافي كل شهر. في حالات أخرى، هي الأداة الخاطئة:

1. عندما يغطي الحد الأدنى الفائدة بالكاد.
2. القروض قصيرة الأجل عالية التكلفة (مثل قروض يوم الدفع).
3. المتأخرات والديون ذات الأولوية (مثل الإيجار، فواتير الطاقة، الغرامات)، حيث لا تُقاس تكلفة عدم الدفع بالفائدة فقط.

في كل هذه الحالات، الشخص المناسب هو مستشار ديون مجاني ومنظم. في المملكة المتحدة، تقدم National Debtline و StepChange نصائح مجانية. في الولايات المتحدة، تقدم الوكالات غير الربحية التابعة لـ National Foundation for Credit Counseling استشارات مجانية أو منخفضة التكلفة.

العثور على المبلغ الإضافي

كل مثال أعلاه يقول نفس الشيء بطريقة مختلفة: المبلغ الإضافي هو مصدر القوة. مائة إضافية شهرياً تتفوق على أي ترتيب ذكي، والسؤال الذي يحدد تاريخ سدادك هو من أين تأتي هذه المائة. هذا سؤال إنفاق، وليس سؤال ديون، وهو ما صُمم تطبيق Cash Book من أجله.

لا يحتوي التطبيق على ميزة ديون، ولا عد تنازلي للسداد، ولا اتصال بالبنوك. ما يمتلكه هو طريقة سريعة لتسجيل ما تنفقه وصورة صادقة لأين ذهبت الأموال. Insights يوضح الشهر مقارنة بما قبله ويسمي التصنيفات التي حدث فيها التغيير. الميزانية لكل تصنيف تحول قرار تقليل الإنفاق إلى شريط تقدم تراه كل يوم.

الحسابات تحتفظ بأرصدة النقد والبطاقات والمدخرات، مع رقم واحد لصافي الثروة فوقها جميعاً. إدخال الأرصدة يدوي، لأن Cash Book لا يتصل أبداً بالبنك.

كل شيء يعتمد على التسجيل، ولهذا السبب التسجيل الصوتي مهم جداً: عملية شراء لا تسجلها هي عملية شراء لا يمكنك تقليلها. للمزيد حول الروتين، كيفية عمل ميزانية شهرية تلتزم بها تغطي من أين يأتي المبلغ الإضافي المتكرر.

احصل على Cash Book من متجر التطبيقاتمجاني لمدة 7 أيام. 19.99$ تدفع مرة واحدة مدى الحياة.

احصل على Cash Book من متجر التطبيقاتمجاني لمدة 7 أيام. 19.99$ تدفع مرة واحدة مدى الحياة.