Calculadora de amortización de deudas: Avalanche vs Snowball - Cash Book

Esta calculadora se ejecuta completamente en tu navegador: nada de lo que escribes se sube, almacena o envía a ninguna parte, y sigue funcionando sin conexión. Introduce cada deuda con su saldo, su TAE y el mínimo que pide el prestamista, añade lo que puedas pagar extra cada mes, y la calculadora proyectará todo el proceso dos veces. Una vez priorizando la tasa más alta y otra el saldo más pequeño. Para cada orden, devuelve el número de meses hasta que cada saldo llegue a cero, el interés total pagado y el orden en que se atacarían las deudas. Debajo, una línea nombra la estrategia más barata y la diferencia de intereses, que suele ser menor de lo que la gente espera.

Cómo usarla

1. El símbolo de moneda solo se usa para imprimir los resultados. Escribe el que utilices e introduce cada cifra en esa misma moneda.
2. Lista tus deudas, una por fila, con cuatro filas disponibles. Cada una requiere un nombre, el saldo que debes hoy, la TAE y el pago mínimo. Usa nombres que reconozcas en un extracto en lugar de categorías, ya que la tabla de orden de pago los mostrará tal cual. Una fila con saldo cero se omite, así que tres deudas y una fila vacía es perfectamente normal.
3. En la columna de tasa, pon la TAE y no la tasa mensual. Los extractos suelen mostrar una cifra anual. Pon el número anual y la calculadora lo dividirá entre doce.
4. El pago extra es lo que puedes añadir sobre todos los mínimos cada mes. Cero es una respuesta válida y vale la pena probarla primero, porque pagar solo los mínimos es la base contra la que se mide todo lo demás.
5. Ahora lee ambos paneles. A la izquierda, tasa más alta primero; a la derecha, saldo más pequeño primero, cada uno con el tiempo para liquidar todo y el interés pagado. La línea de abajo nombra el orden más barato y la diferencia entre ellos, y la tabla final lista las deudas en el orden en que cada estrategia las atacaría.

Avalanche versus snowball

Estos son los dos órdenes que compara la calculadora, y el debate entre ellos es una de las pocas preguntas genuinamente interesantes en finanzas personales, porque la aritmética y el comportamiento apuntan en direcciones opuestas.

El argumento a favor de la tasa más alta primero, el avalanche, es aritmético y no es debatible. El interés se acumula en cada saldo abierto a su propia tasa. Cualquier euro que dirijas a una deuda hace el mayor trabajo donde la tasa es más alta, porque ahí es donde el saldo crece más rápido entre pagos. Elimina el crecimiento más costoso primero. Durante la vida del plan, esto no puede costar más que cualquier otro orden, y suele costar menos.

El argumento a favor del saldo más pequeño primero, el snowball, trata sobre si el plan sobrevive. Un saldo pequeño se liquida rápido, a veces en un mes o dos. Una cuenta se cierra. Un extracto deja de llegar. La lista se acorta, y ese es un resultado visible en el punto exacto donde el ahorro de intereses de un mejor orden aún es invisible. Investigaciones publicadas respaldan esta intuición: un estudio de 2012 en el Journal of Marketing Research encontró que el número de cuentas cerradas, más que la proporción del saldo total pagado, predecía si las personas continuaban con un programa de pago, y trabajos posteriores en 2016 encontraron que concentrar el pago en una sola cuenta aumentaba la motivación para seguir adelante. Nada de esto invalida la aritmética. Solo señala que la aritmética solo compensa si sigues haciendo los pagos en el mes veinte.

La mayoría de las veces es una decisión pequeña. Con las tres deudas que carga la calculadora por defecto, la diferencia es de unos 57 en intereses a lo largo de 29 meses. Dinero real, pero menos que uno de los pagos mínimos. Cuando las tasas están cerca, o los dos órdenes coinciden, la brecha se reduce a nada. Cuando una deuda tiene una tasa mucho más alta que el resto, la brecha se amplía a cientos o miles. Así que no adivines. Pon tus propios números y lee la línea. Diferencia pequeña, elige el orden que puedas mantener. Diferencia grande, deja que gane la aritmética.

También hay un tercer orden que la calculadora no puede modelar, y es más importante que estos dos. Algunas deudas conllevan consecuencias más allá de los intereses: atrasos en alquiler o hipoteca, impuestos, facturas de energía, multas judiciales, cualquier cosa garantizada sobre tu hogar o coche. Las organizaciones de asesoramiento sobre deudas llaman a estas deudas prioritarias y las ponen por delante de todo, independientemente de la tasa, porque el coste de no pagarlas no se mide en intereses. Si alguna de tus filas es una de estas, la columna de tasa es la forma incorrecta de clasificarla.

Lo que asume la simulación

El modelo es deliberadamente simple, y vale la pena saber exactamente qué hace antes de confiar en la fecha que imprime.

Funciona en periodos mensuales completos. Cada mes, en orden: suma intereses a cada saldo abierto a la TAE dividida entre doce, luego paga el mínimo de cada deuda en el orden de la estrategia, luego lanza cada céntimo restante del presupuesto a la primera deuda abierta en ese orden. Un pago nunca es mayor que el saldo contra el que se paga, por lo que el sobrante simplemente baja en la lista.

El presupuesto es la suma de cada mínimo que introdujiste más el pago extra, y no cambia a medida que se cierran las deudas. Esa única suposición es de donde viene la palabra snowball. Cuando el descubierto se liquida, los 25 que solían cubrirlo siguen dentro del presupuesto, así que caen sobre la siguiente deuda junto con el pago extra. Para la última deuda, podrías estar pagando varias veces su propio mínimo cada mes, por lo que el último saldo cae mucho más rápido que el primero.

El orden es mecánico. Avalanche ordena por TAE descendente, con el saldo menor rompiendo un empate. Snowball ordena por saldo ascendente, con la tasa mayor rompiendo un empate. El orden se fija al principio y no se reordena a medida que cambian los saldos.

Si el total adeudado no disminuye en ningún mes, la simulación se detiene e informa que el plan nunca liquida la deuda. Es el caso donde el interés cargado es al menos tan grande como todo lo que pagaste. También se rinde después de 600 meses, que son cincuenta años y no un plan.

Lo que deja fuera es la parte honesta. No hay comisiones de ningún tipo: ni anuales, ni por demora, ni por transferencia, ni primas de seguro. Las tasas promocionales no se modelan, por lo que un periodo al cero por ciento que expira en catorce meses hará que el coste real sea mayor que la cifra aquí. Los pagos mínimos se mantienen constantes, mientras que la mayoría de las tarjetas recalculan el mínimo como un porcentaje del saldo; mantenerlo fijo significa que la calculadora es ligeramente optimista sobre el caso de solo mínimos y aproximadamente correcta una vez que un pago extra hace el trabajo. Los cambios de tasa no se modelan en absoluto. El interés se carga una vez al mes sobre el saldo en lugar de diariamente sobre el saldo promedio diario, lo que mueve el total por una pequeña cantidad. Finalmente, asume que cada pago se hace, a tiempo, cada mes.

Trata el resultado como una buena comparación entre dos órdenes y una estimación razonable del plazo, no como una declaración de tu prestamista.

Un error de entrada explica la mayoría de los resultados extraños que reporta la gente. En la columna de mínimo escriben lo que realmente pagan cada mes en lugar de lo que exige el prestamista, luego añaden su pago extra encima. El mismo dinero entra dos veces, el plazo se desploma y la fecha parece maravillosa. Si la respuesta te sorprende para bien, eso es lo primero que debes comprobar. La columna de mínimo es el número del prestamista, del extracto. La columna de pago extra es la tuya.

Donde esto deja de ser un problema matemático

Una calculadora de amortización es la herramienta correcta cuando tienes algo de crédito que quieres eliminar, algo extra cada mes y una pregunta sobre el orden y el tiempo. Para otras situaciones es la herramienta incorrecta.

La primera es un mínimo que apenas cubre los intereses. Introduce un saldo de alta tasa con un mínimo cercano al cargo de interés mensual y obtendrás un plazo de doscientos meses o el mensaje de que los saldos nunca se liquidan. No es un error de redondeo. Es la aritmética del crédito renovable funcionando exactamente como fue diseñado. Si ese es tu resultado, un orden de pago diferente no es el siguiente paso útil.

Los préstamos de día de pago y otros préstamos a corto plazo de alto coste son el segundo caso. El campo de TAE aceptará felizmente una tasa de cientos y la simulación producirá un número, pero un producto diseñado para ser renovado no se describe realmente mediante un modelo de amortización mensual. Trata cualquier cosa que esta página imprima al respecto como una ilustración.

Los atrasos y impagos son el tercero. Una vez que una cuenta ha colapsado, los números en un extracto dejan de describir lo que realmente sucede después: cargos, actividad de cobro, avisos de impago y acciones judiciales siguen sus propias reglas, y las deudas prioritarias conllevan consecuencias que ninguna tasa de interés captura. Una calculadora no está equipada para nada de eso.

Y a veces el total simplemente no funciona. Si los mínimos exceden lo que queda después de los costes de vida esenciales, ningún orden de los pagos ayudará.

En todos esos casos, la persona correcta es un asesor de deudas gratuito y regulado. En el Reino Unido, National Debtline y StepChange ofrecen asesoramiento gratuito. En EE. UU., las agencias sin ánimo de lucro de la National Foundation for Credit Counseling ofrecen asesoramiento gratuito o de bajo coste. La mayoría de los países de la UE tienen un equivalente nacional. Analizarán tus ingresos, tus costes esenciales y cada deuda a la vez, incluyendo las que tienen consecuencias más allá de los intereses, y pueden explicar opciones que no son visibles desde una hoja de cálculo. No hay nada de qué avergonzarse al hacer esa llamada, y no hay razón para pagar a una empresa por algo que una organización benéfica hace gratis.

Esta página no da asesoramiento financiero personal, no recomienda ningún prestamista, préstamo de consolidación o transferencia de saldo, y no puede ver tus circunstancias. Hace aritmética, que es algo genuinamente útil y estrictamente limitado.

Tres conjuntos de números

Empieza con las tres deudas que la calculadora carga por defecto: una tarjeta de crédito de 2.400 al 19,9 por ciento con un mínimo de 60, un préstamo personal de 6.000 al 7,5 por ciento con un mínimo de 180, y un descubierto de 800 al 14 por ciento con un mínimo de 25. El pago extra es 100, haciendo el presupuesto 365 al mes. Priorizar la tasa más alta va tarjeta, descubierto, préstamo, y liquida todo en 29 meses por 1.192 en intereses. Priorizar el saldo más pequeño va descubierto, tarjeta, préstamo, y también liquida en 29 meses, por 1.249. Así que la línea de veredicto lee que priorizar la tasa más alta ahorra 57. Ambos órdenes aterrizan en el mismo mes porque el presupuesto es fijo y la diferencia desaparece dentro del mes final parcial.

Ahora establece el pago extra a cero. El presupuesto cae a 265, solo los mínimos. Ambas estrategias toman 44 meses y ambas cuestan unos 2.246 en intereses, una brecha de mucho menos de una unidad, así que la calculadora dice que los dos órdenes cuestan casi lo mismo. Este es el ejemplo que importa. Encontrar 100 al mes recorta quince meses del plazo y ahorra aproximadamente 1.054 en intereses, lo que hace que los 57 que valía el orden parezcan lo que son. El pago extra es la decisión. El orden es un desempate.

El orden sí gana su lugar a veces. Una tarjeta de 3.000 al 26 por ciento con un mínimo de 60, un pequeño préstamo de 900 al 9 por ciento con un mínimo de 20, y 40 extra, así que un presupuesto de 120. Priorizar la tasa más alta liquida en 50 meses por 2.097 en intereses. Priorizar el saldo más pequeño liquida en 55 meses por 2.596. Esa es una brecha de 499 y cinco meses, porque una deuda tiene casi tres veces la tasa de la otra y el snowball gasta sus primeros meses en la barata. Cuando los números se ven así, deja que gane la aritmética.

Encontrar el pago extra

Cada ejemplo anterior dice lo mismo de una manera diferente: el pago extra es donde está la palanca. Cien al mes superan cualquier orden inteligente, y la pregunta que realmente decide tu fecha de liquidación es de dónde vienen esos cien. Esa es una pregunta de gasto, no de deuda, y es para la que Cash Book está construido.

La aplicación no tiene función de deuda, ni cuenta atrás de liquidación ni conexión bancaria, y no importará un saldo de un prestamista. Lo que tiene es una forma rápida de registrar lo que gastas y una imagen honesta de a dónde fue. Insights muestra el mes contra el anterior y nombra las etiquetas donde ocurrió el cambio, que suele ser donde se esconde un centenar extra. Un presupuesto por etiqueta convierte una decisión de recortar algo en una barra de progreso delgada que ves cada día en lugar de una promesa que hiciste una vez.

Las cuentas mantienen saldos para efectivo, tarjetas y ahorros, con un número de patrimonio neto sobre todos ellos. Esa cifra es lo más cerca que la aplicación llega a rastrear una liquidación: a medida que el saldo de la tarjeta que mantienes ahí cae, el total se mueve. Introducir saldos es manual, porque Cash Book nunca se conecta a un banco, y la calculadora de patrimonio neto hace la misma aritmética en un navegador.

Todo depende de que el registro ocurra, por lo que el registro por voz importa más aquí de lo que parece: una compra que no registras es una compra que no puedes recortar. Para la rutina alrededor de esto, cómo hacer un presupuesto mensual que funcione cubre de dónde viene un pago extra repetible, cómo rastrear suscripciones y facturas recurrentes encuentra las líneas recurrentes que más a menudo se convierten en una, y cómo detener las compras impulsivas trata sobre las compras que silenciosamente la reemplazan. Si la mayor parte de tu gasto sale como billetes y monedas, cómo rastrear el gasto en efectivo es el punto de partida.

Otras dos herramientas se combinan con esta. La calculadora de presupuesto 50/30/20 da un techo aproximado para lo que la amortización de deuda y el ahorro pueden tomar del salario neto, y la calculadora de coste de suscripciones suma los cargos recurrentes que son la fuente más fácil de un pago extra. Antes de que el pago extra vaya totalmente a la deuda, la calculadora de fondo de emergencia vale un minuto, porque un pequeño cojín es lo que evita que la próxima factura inesperada vuelva directamente a la tarjeta. Las entradas del glosario sobre flujo de caja y el fondo de emergencia cubren las dos ideas detrás de todo esto.

Pon tus propias cuatro filas, lee los meses, luego cambia el pago extra por veinte y léelos de nuevo. El segundo número es el que vale la pena trabajar.

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