Gjeldsnedbetalingskalkulator: Snøball vs. Lavinemetoden - Cash Book

Denne kalkulatoren kjører utelukkende i nettleseren din: ingenting du skriver inn lastes opp, lagres eller sendes noe sted, og den fungerer uten internettilkobling. Legg inn hvert lån med saldo, effektiv rente og minimumsbeløp, legg til det du kan betale ekstra hver måned, så simulerer den hele nedbetalingsløpet to ganger. Én gang med fokus på høyest rente først, og én gang med fokus på lavest saldo først. For hver rekkefølge får du vite antall måneder til null gjeld, totale rentekostnader underveis, og rekkefølgen gjelden vil bli nedbetalt i. Under vises den billigste strategien og renteforskjellen, som ofte er mindre enn folk forventer.

Slik bruker du den

1. Valutasymbolet brukes kun for å vise resultatene. Skriv inn det du bruker, og oppgi alle tall i samme valuta.
2. List opp gjelden din, én per rad, fire rader tilgjengelig. Hver rad krever et navn, saldoen du skylder i dag, effektiv rente og minimumsbeløp. Bruk navn du kjenner igjen fra kontoutskriften, da tabellen for betalingsrekkefølge bruker disse direkte. En rad med saldo null hoppes over, så tre lån og én tom rad er helt normalt.
3. I rentekolonnen må du oppgi effektiv rente, ikke månedsrente. Kontoutskrifter viser vanligvis et årlig tall. Oppgi det årlige tallet, så deler kalkulatoren på tolv.
4. Den ekstra innbetalingen er det du kan legge til utover alle minimumsbeløpene hver måned. Null er et gyldig svar og verdt å prøve først, fordi minimumsbetalinger alene er grunnlinjen alt annet måles mot.
5. Les begge panelene. Venstre er høyest rente først, høyre er lavest saldo først, begge med tid til nedbetaling og rentekostnader. Linjen under navngir den billigste rekkefølgen og forskjellen, og den siste tabellen lister opp gjelden i rekkefølgen hver strategi vil angripe dem.

Lavinemetoden versus snøballmetoden

Dette er de to rekkefølgene kalkulatoren sammenligner, og diskusjonen mellom dem er et av de få genuint interessante spørsmålene innen personlig økonomi, fordi matematikk og atferd ofte peker i ulike retninger.

Argumentet for høyest rente først, lavinemetoden, er rent matematisk og ikke gjenstand for debatt. Renter påløper hver saldo basert på rentesatsen. Hver krone du retter mot et lån gjør mest nytte der renten er høyest, fordi det er der saldoen vokser raskest mellom innbetalinger. Bli kvitt den dyreste veksten først. Over tid kan ikke dette koste mer enn noen annen rekkefølge, og det koster vanligvis mindre.

Argumentet for lavest saldo først, snøballmetoden, handler om hvorvidt planen i det hele tatt overlever. En liten saldo forsvinner raskt, noen ganger i løpet av en måned eller to. En konto lukkes. En faktura slutter å komme. Listen blir kortere, og det er et synlig resultat akkurat når rentebesparelsen fra en bedre rekkefølge fortsatt er usynlig. Forskning støtter intuisjonen: en studie fra 2012 i Journal of Marketing Research fant at antall lukkede kontoer, snarere enn andelen av total saldo nedbetalt, forutså om folk holdt seg til et nedbetalingsprogram. Senere arbeid i Journal of Consumer Research i 2016 fant at det å konsentrere nedbetalingen på én konto økte motivasjonen til å fortsette. Ingenting av dette opphever matematikken. Det poengterer bare at matematikken kun lønner seg hvis du fortsatt betaler i måned tjue.

Som regel er dette et lite valg. Med de tre lånene kalkulatoren laster som standard, er forskjellen omtrent 57 i renter over 29 måneder. Ekte penger, men også mindre enn ett av minimumsbeløpene. Når rentene ligger nær hverandre, eller de to rekkefølgene tilfeldigvis er like, krymper forskjellen til null. Når ett lån har en langt høyere rente enn de andre, øker forskjellen til hundrevis eller tusenvis. Så ikke gjett. Legg inn dine egne tall og les linjen. Liten forskjell, velg rekkefølgen du klarer å holde. Stor forskjell, la matematikken vinne.

Det finnes også en tredje rekkefølge kalkulatoren ikke kan modellere, og den betyr mer enn noen av disse. Noen typer gjeld har konsekvenser utover renter: husleie- eller boliglånsrestanser, kommunale avgifter, strømregninger, bøter, eller alt som er sikret i bolig eller bil. Gjeldsrådgivere kaller dette prioritert gjeld og setter dem foran alt annet uavhengig av rente, fordi kostnaden ved å ikke betale dem ikke måles i renter. Hvis noen av radene dine er slik gjeld, er rentekolonnen feil måte å rangere dem på.

Hva simuleringen forutsetter

Modellen er bevisst enkel, og det er verdt å vite nøyaktig hva den gjør før du stoler på datoen den viser.

Den opererer i hele måneder. Hver måned, i rekkefølge: den legger til renter på hver åpne saldo basert på effektiv rente delt på tolv, deretter betaler den hvert låns minimumsbeløp i henhold til strategien, og til slutt kaster den hver gjenværende krone av budsjettet på det første åpne lånet i den rekkefølgen. En innbetaling er aldri større enn saldoen den betales mot, så restbeløpet flyttes bare nedover listen.

Budsjettet er summen av hvert minimumsbeløp du skrev inn pluss den ekstra innbetalingen, og det endres ikke etter hvert som lån nedbetales. Den antakelsen er hvor ordet snøball kommer fra. Når kassekreditten er nedbetalt, er de 25 som ble brukt på den fortsatt en del av budsjettet, så de lander på neste lån sammen med den ekstra innbetalingen. Ved det siste lånet betaler du kanskje flere ganger dets eget minimum hver måned, som er grunnen til at den siste saldoen faller mye raskere enn den første.

Sortering er mekanisk. Lavinemetoden sorterer etter effektiv rente synkende, med laveste saldo som tie-breaker. Snøballmetoden sorterer etter saldo stigende, med høyeste rente som tie-breaker. Rekkefølgen er låst fra start og sorteres ikke på nytt etter hvert som saldoer endres.

Hvis den totale gjelden ikke synker i løpet av en måned, stopper simuleringen og rapporterer at planen aldri nedbetaler gjelden. Det er tilfellet der rentene er minst like store som alt du betaler. Den gir seg også etter 600 måneder, som er femti år og ikke en plan.

Det den utelater er den ærlige delen. Det finnes ingen gebyrer: ingen årsgebyr, purregebyr, overføringsgebyr eller forsikringspremier. Kampanjerenter er ikke modellert, så en rentefri periode som utløper om fjorten måneder og går over til tjue-noe prosent vil gjøre den reelle kostnaden høyere enn tallet her. Minimumsbeløp holdes konstante, mens de fleste kredittkort beregner minimum som en prosentandel av saldoen, så det synker etter hvert som du betaler ned; å holde det flatt betyr at kalkulatoren er litt optimistisk i minimums-tilfellet og stort sett korrekt når en ekstra innbetaling gjør jobben. Renteendringer er ikke modellert i det hele tatt. Renter beregnes én gang i måneden på saldoen i stedet for daglig på gjennomsnittlig daglig saldo slik de fleste kortutstedere faktisk gjør, noe som flytter totalen med et lite beløp i begge retninger. Til slutt forutsetter den at hver innbetaling gjøres, i tide, hver måned.

Behandle resultatet som en god sammenligning mellom to rekkefølger og et rimelig estimat, ikke som en uttalelse fra långiveren din.

Én inntastingsfeil står for de fleste rare resultatene folk rapporterer. I minimumskolonnen skriver de hva de faktisk betaler hver måned i stedet for hva långiveren krever, og legger deretter til ekstra innbetaling på toppen. De samme pengene går inn to ganger, nedbetalingstiden kollapser, og datoen ser fantastisk ut. Hvis svaret overrasker deg positivt, er det det første du bør sjekke. Minimumskolonnen er långiverens tall fra kontoutskriften. Kolonnen for ekstra innbetaling er din.

Hvor dette slutter å være et matematisk problem

En nedbetalingskalkulator er riktig verktøy når du har kreditt du vil bli kvitt, noe ekstra hver måned, og et spørsmål om rekkefølge og timing. For andre situasjoner er det feil verktøy.

Det første er et minimumsbeløp som knapt dekker rentene. Skriv inn en saldo med høy rente og et minimumsbeløp nær de månedlige rentekostnadene, så får du enten en nedbetalingstid på to hundre måneder eller meldingen om at gjelden aldri blir nedbetalt. Det er ikke en avrundingsfeil. Det er matematikken i kreditt som fungerer nøyaktig som designet. Hvis det er resultatet ditt, er ikke en annen rekkefølge det nyttige neste steget.

Forbrukslån og annen dyr kortsiktig kreditt er det andre. Rentefeltet vil gjerne godta en rente på flere hundre prosent, men et produkt designet for å rulleres er ikke egentlig beskrevet av en månedlig amortiseringsmodell. Behandle alt denne siden skriver om det som en illustrasjon.

Restanser og mislighold er det tredje. Når en konto har brutt sammen, slutter tallene på en kontoutskrift å beskrive hva som faktisk skjer videre: gebyrer, inkasso, varsler og rettslige skritt følger sine egne regler, og prioritert gjeld har konsekvenser ingen rentesats fanger opp. En kalkulator er ikke utstyrt for noe av dette.

Og noen ganger fungerer ikke totalen. Hvis minimumsbeløpene overstiger det som er igjen etter nødvendige levekostnader, vil ingen rekkefølge hjelpe.

I alle disse tilfellene er den rette personen en gratis, offentlig gjeldsrådgiver. I Norge kan du kontakte NAV for økonomisk rådgivning. De vil se på inntekten din, nødvendige kostnader og all gjeld samtidig, inkludert den med konsekvenser utover renter, og de kan forklare alternativer som ikke er synlige i et regneark. Det er ingenting å skamme seg over ved å ta den telefonen.

Denne siden gir ikke personlig økonomisk rådgivning, anbefaler ikke noen långiver, refinansieringslån eller saldooverføring, og kan ikke se dine omstendigheter. Den gjør matematikk, som er en genuint nyttig ting, men strengt begrenset.

Tre sett med tall

Start med de tre lånene kalkulatoren laster som standard: et kredittkort på 2 400 til 19,9 prosent med 60 i minimum, et privatlån på 6 000 til 7,5 prosent med 180 i minimum, og en kassekreditt på 800 til 14 prosent med 25 i minimum. Den ekstra innbetalingen er 100, noe som gjør budsjettet til 365 i måneden. Høyest rente først går kort, kreditt, lån, og nedbetaler alt på 29 måneder for 1 192 i renter. Lavest saldo først går kreditt, kort, lån, og nedbetaler også på 29 måneder, for 1 249. Så konklusjonen er at høyest rente først sparer 57. Begge rekkefølger lander i samme måned fordi budsjettet er fast og forskjellen forsvinner i den siste delmåneden.

Sett nå den ekstra innbetalingen til null. Budsjettet faller til 265, kun minimumsbeløpene. Begge strategier tar 44 måneder og begge koster omtrent 2 246 i renter, en forskjell på langt under én enhet, så kalkulatoren sier at de to rekkefølgene koster omtrent det samme. Dette er eksempelet som betyr noe. Å finne 100 i måneden kutter femten måneder av tiden og sparer omtrent 1 054 i renter, noe som gjør at de 57 rekkefølgen var verdt, ser ut som det det er. Den ekstra innbetalingen er beslutningen. Rekkefølgen er en tie-breaker.

Rekkefølgen gjør jobben sin noen ganger. Et kort på 3 000 til 26 prosent med 60 i minimum, et lite lån på 900 til 9 prosent med 20 i minimum, og 40 ekstra, altså et budsjett på 120. Høyest rente først nedbetaler på 50 måneder for 2 097 i renter. Lavest saldo først nedbetaler på 55 måneder for 2 596. Det er en forskjell på 499 og fem måneder, fordi ett lån har nesten tre ganger renten til det andre og snøballmetoden bruker de første månedene på det billige lånet. Når tallene ser slik ut, la matematikken vinne.

Finne den ekstra innbetalingen

Alle eksemplene over sier det samme på ulike måter: den ekstra innbetalingen er der innflytelsen ligger. Hundre i måneden slår enhver smart rekkefølge, og spørsmålet som faktisk avgjør nedbetalingsdatoen din er hvor de hundre kommer fra. Det er et forbruksspørsmål, ikke et gjeldspørsmål, og det er det Cash Book er bygget for.

Appen har ingen gjeldsfunksjon, ingen nedtelling og ingen bankkobling, og den importerer ikke saldo fra en långiver. Det den har er en rask måte å logge hva du bruker og et ærlig bilde av hvor det gikk. Insights viser måneden mot den forrige og navngir kategoriene der endringen skjedde, som vanligvis er der en ekstra hundrelapp gjemmer seg. Et budsjett per kategori gjør en beslutning om å kutte noe til en tynn fremgangslinje du ser hver dag i stedet for et løfte du ga én gang.

Kontoer holder saldoer for kontanter, kort og sparing, med ett nettoformuetal over alle. Det tallet er det nærmeste appen kommer å spore en nedbetaling: etter hvert som kortsaldoen du holder der faller, beveger totalen seg. Å legge inn saldoer er manuelt, fordi Cash Book aldri kobler seg til en bank, og nettoformuekalkulatoren gjør den samme matematikken i en nettleser.

Alt avhenger av at logging faktisk skjer, som er grunnen til at stemmelogging betyr mer her enn det ser ut som: et kjøp du ikke registrerer er et kjøp du ikke kan kutte. For rutinene rundt, hvordan lage et månedsbudsjett som holder dekker hvor en repeterbar ekstra innbetaling kommer fra, hvordan spore abonnementer og faste utgifter finner de faste linjene som oftest blir én, og hvordan stoppe impulskjøp handler om kjøpene som stille erstatter den. Hvis det meste av forbruket ditt forsvinner som kontanter, er hvordan spore kontantforbruk startpunktet i stedet.

To andre verktøy passer sammen med dette. 50/30/20-budsjettkalkulatoren gir et grovt tak for hva gjeldsnedbetaling og sparing kan ta fra utbetalt lønn, og abonnementskostnadskalkulatoren legger sammen de faste kostnadene som er den enkleste kilden til en ekstra innbetaling. Før den ekstra innbetalingen går utelukkende til gjeld, er nødfondskalkulatoren verdt et minutt, fordi en liten buffer er det som stopper neste uventede regning fra å gå rett tilbake på kortet. Ordlisteoppføringene om kontantstrøm og nødfond dekker de to ideene under alt dette.

Legg inn dine egne fire rader, les månedene, endre deretter den ekstra innbetalingen med tjue og les dem igjen. Det andre tallet er det som er verdt å jobbe med.

Hent Cash Book i App StoreGratis i 7 dager. 19.99 kr for livstidstilgang.

Hent Cash Book i App StoreGratis i 7 dager. 19.99 kr for livstidstilgang.