Nettoformue-kalkulator: Eiendeler minus gjeld, gratis og privat | Cash Book

Denne kalkulatoren kjører utelukkende i nettleseren din: ingenting du skriver inn lastes opp, lagres eller sendes noe sted, og den fungerer selv uten internett. Det er viktigere her enn noe annet sted på dette nettstedet. Nettoformue krever de mest sensitive tallene en person har – sparekontoen, restlånet på boligen, hva som står på kredittkortene. Ingenting av dette forlater fanen. Lukk siden, så er alt borte. Det du får tilbake er ett tall, eiendeler minus gjeld, de to totalsummene bak, og en egen linje for likvide midler som ofte er det tallet du bruker mest.

Slik bruker du den

1. Start med valutasymbolet. Det er kun kosmetisk og endrer bare hvordan resultatene skrives ut. Bruk én valuta gjennomgående: hvis du har penger eller eiendom i utlandet, konverter til dagens kurs før du skriver inn, og noter kursen du brukte slik at neste kvartal er sammenlignbart.
2. Gå gjennom venstre kolonne: kontanter, brukskonto, sparing, investeringer, eiendom, kjøretøy, andre eiendeler. Bruk dagens saldo fremfor hva du husker. Alt som ikke er relevant forblir på null, og en leietaker uten bil skriver null to ganger og taper ingenting på det.
3. Høyre kolonne krever utestående saldo. Kredittkort, kassekreditt, lån, studielån, boliglån, kjøp nå-betal senere, annen gjeld. Ikke månedsbeløp. Å forveksle disse to er den vanligste feilen på denne siden, og det gjør at totalen blir helt feil.
4. Det store tallet nederst er totale eiendeler minus total gjeld, grønt når det er positivt og rødt når det er negativt. Under dette finner du totale eiendeler, total gjeld og linjen for likvide midler, med en note som viser gjeld som prosentandel av eiendeler, eller beløpet gjelden overstiger eiendelene med når totalen er negativ.
5. Skriv ned tallet med dato. Ett nettoformue-tall sier nesten ingenting. To tall, med et kvartals mellomrom, forteller hele historien.

Hva du skal føre i hvert felt

Kontanter betyr sedler i lommeboken, en krukke eller en skuff. De fleste har mindre enn de tror, og dette er det raskeste feltet å fylle ut. Hvis kontanter er en reell del av uken din, dekker hvordan spore kontantbruk hvordan du holder tallet oppdatert mellom sjekkene. Brukskonto-feltet krever saldoen i dag, ikke saldoen etter at husleien er trukket. Overtrekk? Sett null her og det overtrekkne beløpet i feltet for kassekreditt til høyre, slik at begge sider forblir korrekte.

Sparing dekker alle kontoer med penger satt til side: kontoer med umiddelbar tilgang, fastrenteinnskudd, eller penger på skattebegunstigede kontoer. Et innskudd låst i atten måneder er fortsatt en eiendel. Bare husk på det når du leser linjen for likvide midler.

Investeringer er aksjekontoer, fond, aksjer og, hvis du velger å inkludere dem, pensjon og tjenestepensjon. Bruk nåverdien leverandøren din viser, ikke beløpet du har innbetalt. For mange i førtiårene er tjenestepensjonen det største tallet på siden, og å utelate den gjør bildet dystrere enn det er. Andre utelater pensjon med vilje, fordi pengene ikke kan røres på tiår og en stor pensjonssaldo får totalen til å se komfortabel ut mens brukskontoen er tom. Begge deler er forsvarlig. Det som ikke er forsvarlig, er å telle det med ett kvartal og utelate det det neste, for da måler endringen mellom de to målingene ingenting annet enn din egen bokføring.

For eiendom, bruk hva boligen ville blitt solgt for i dag, basert på nylige sammenlignbare salg: samme gate eller kvartal, samme antall soverom, solgt de siste seks månedene. Ikke prisantydningen på leiligheten nedi gaten, som er et håp snarere enn en transaksjon, og ikke beløpet du trenger for å gå i null. Der sammenlignbare salg er vanskelige å finne, velg det laveste troverdige tallet. Eiendom er vanligvis den største posten, så ti prosent optimisme der overskygger alt annet på siden.

Et kjøretøy føres opp til innbytteverdi, aldri kjøpsprisen. Biler taper en stor del av verdien idet de forlater forhandleren og fortsetter derfra. Sjekk innbytteprisen for samme modell, år og kjørelengde, eller se hva identiske biler faktisk selges for privat. Hvis bilen er finansiert, hører restgjelden hjemme i feltet for lån, slik at en bil som er verdt mindre enn restlånet drar totalen ned. Det er ikke en feil ved kalkulatoren. Det er den økonomiske situasjonen.

Andre eiendeler er oftere en felle enn en hjelp. Dette er for ting med et reelt annenhåndsmarked og en sjekkbar pris: en sekundærbolig, en samling med publiserte auksjonsresultater, en eierandel i en bedrift med en nylig verdivurdering, kryptovaluta til dagens pris. Ikke møbler, klær, elektronikk, kjøkkenutstyr eller innholdet i garasjen. Hvis du ikke ville solgt det og ikke kan nevne en kjøper, utelat det. Å fylle ut dette feltet gjør totalen større og målingen mindre nyttig, og den eneste du lurer er deg selv.

Alle felt på gjeldssiden krever utestående saldo. Kredittkort: hele saldoen på fakturaen, inkludert alt som ligger på en rentefri kampanjeperiode, som fortsatt er gjeld. Kassekreditt: hvor mye du er i minus. Lån: personlige lån, billån, familielån du har til hensikt å betale tilbake. Studielån: utestående saldo, selv om nedbetalingen er inntektsavhengig og gjelden kan bli slettet. Du kan notere det som en fotnote; i dag er det en reell forpliktelse. Boliglån: hovedstolen som står igjen, som du finner på årsoppgaven. Kjøp nå, betal senere: totalen som gjenstår å betale hos alle leverandører, som er lett å undervurdere fordi den lever i fire ulike apper. Annen gjeld: skyldig skatt, restanser, alt annet med en forfallsdato.

Det er én ting denne siden bevisst ikke vil gjøre, selv om folk ofte spør om det: å fremskrive tallet. Ingen vekstrate, ingen inflasjonsjustering, ingen «i dette tempoet vil du være verdt X i 2035». Alle slike beregninger krever en antatt avkastning, og den antatte avkastningen bestemmer svaret. En kalkulator som lar deg velge syv prosent og beundre resultatet er underholdning. Fjorten felt og én subtraksjon er alt, og det er ærlig fordi det er enkelt.

Hvorfor linjen for likvide midler betyr mer fra måned til måned

Kalkulatoren viser en egen linje for likvide midler som kun dekker kontanter, brukskonto og sparing. Mellom kvartalene er det dette tallet som er verdt å følge med på.

En stor nettoformue drevet av eiendom og pensjon betaler ikke for en ødelagt varmtvannsbereder. Den dekker ikke en måned med redusert arbeidstid, en dyr veterinærregning eller en bil som ikke går gjennom EU-kontroll. Slike ting betales fra de likvide midlene, og en husholdning kan sitte på en solid nettoformue i millionklassen og likevel måtte sette en regning på 6 000 kr på kredittkortet fordi alt de eier er låst. Det er slik en sterk balanse i det stille blir til dyr gjeld.

Les derfor de to tallene som svar på ulike spørsmål. Nettoformue svarer på «hvor er jeg over år». Likvide midler svarer på «hva overlever en dårlig måned». Det siste tallet beveger seg raskt, reagerer på hva du gjør mellom nå og lønningsdag, og er det denne siden handler om. Hvis de likvide midlene ikke ville dekket en typisk uforutsett utgift, kan kalkulatoren for nødfond hjelpe deg med å beregne gapet, og hvordan lage et månedsbudsjett som holder er hvor pengene til å tette det kommer fra.

Prosentnoten under hovedtallet er den tredje nyttige målingen. Gjeld på ti prosent av eiendeler og gjeld på åtti prosent beskriver svært ulike liv, selv når nettoformuen er identisk, fordi det andre tilfellet er langt mer utsatt for et fall i aktivapriser. Følg med på den prosentandelen over kvartaler, så lærer du om totalen forbedres fordi eiendelene vokste eller fordi gjelden krympet. Det siste er vanligvis den delen du faktisk har kontroll over.

Et negativt tall er et utgangspunkt, ikke en dom

En negativ nettoformue er vanlig, og i to situasjoner er det nesten forventet.

Det første er etter endt utdanning. Studielån lander i sin helhet dag én, mens inntektene det skulle kjøpe ankommer over tiår. En nyutdannet med stort lån og liten sparekonto vil vise et betydelig negativt tall, og det er ingen fiasko. Nasjonale statistikkbyråer ser det samme mønsteret: formue etter alder-kurver starter lavt eller negativt og stiger jevnt, som er grunnen til at sammenligninger på tvers av aldre er så misvisende.

Det andre er et nytt boliglån. Kjøp en bolig med liten egenkapital, og boliglånet ligger på balansen i full størrelse fra første måned, mens boligverdien er omtrent det du betalte og transaksjonskostnadene er borte. De første årene med nedbetaling går stort sett til renter, så hovedstolen beveger seg knapt. Mange nye boligeiere viser et tall nær null eller under, og ser det deretter klatre i et tiår.

Det som endrer et negativt tall er ikke komplisert, selv om det sjelden går fort. Gjelden faller når saldoer nedbetales, og dyr gjeld nedbetalt først flytter tallet raskest; kalkulatoren for nedbetaling av gjeld gir deg rekkefølgen og tidslinjen. Eiendelssiden stiger når penger settes til side i stedet for å brukes, noe kalkulatoren for sparemål gjør om til et månedsbeløp og en dato. Og tallet slutter å synke når ny gjeld slutter å ankomme, noe som vanligvis handler om de små, gjentakende forpliktelsene ingen teller. Hvordan spore abonnementer og faste utgifter dekker hvordan du finner disse.

Hvis tallet er negativt og gjelden er uhåndterlig snarere enn bare stor, er det en samtale for en gratis gjeldsrådgivningstjeneste, ikke en kalkulator. Denne siden kan fortelle deg størrelsen på gapet. Den kan ikke fortelle deg hva du skal gjøre med akkurat din situasjon.

Hvor ofte bør du beregne på nytt

Kvartalsvis, på samme dag hvert kvartal.

Månedlig føles mer flittig, men er vanligvis verre. Eiendelene som utgjør mesteparten av en nettoformue (eiendom, pensjon, langsiktige investeringer, lånebeløp) beveger seg sakte, så en månedlig avlesning fanger stort sett bare opp timingen for lønnen din og datoen for kredittkortregningen. Du ender opp med å reagere på støy. Fire målinger i året er nok til å se en trend, med nok avstand til at noe reelt har skjedd mellom dem, og sjelden nok til at hver gang føles verdt de tjue minuttene.

Å velge en fast dag betyr mer enn intervallet. Første søndag i januar, april, juli og oktober fungerer fordi det er lett å huske og aldri faller på en lønningsdag, noe som ellers ville blåst opp hver måling i samme retning. Uansett hva du velger, behold de samme verdivurderingsreglene hver gang: samme metode for bolig, samme beslutning om pensjon, samme behandling av bil. Konsekvens mellom målingene er det som gjør forskjellen meningsfull. Hvis du endrer en regel, noter det, og forvent at kvartalets endring delvis er bokføring.

Oppbevar målingene et enkelt sted. Fire tall og fire datoer i et notat er nok. Ordlisten om nettoformue dekker definisjonen; verdien ligger i serien, ikke i en enkelt oppføring.

Tre balanser

Ta en leietaker med studielån. Kontanter 200, brukskonto 1 400, sparing 2 800, investeringer 0, eiendom 0, kjøretøy 2 000, annet 0, som gir totale eiendeler på 6 400. På gjeldssiden: kredittkort 900, studielån 28 000, kjøp nå-betal senere 250, alt annet null, så total gjeld på 29 150. Nettoformuen blir negativ 22 750, og kalkulatoren sier det rett ut. Linjen for likvide midler er 4 400, og det er det tallet som betyr noe denne måneden. Det dekker noen uker med essensielle utgifter. Studielånet, som betales tilbake av inntekt over tiår, endrer nesten ingenting for det neste året. Det nyttige arbeidet her er de 1 150 kronene i kort- og kjøp nå-betal senere-saldoer, ikke de 28 000 alle stirrer seg blinde på.

Nå en ny boligeier. Kontanter 300, brukskonto 2 100, sparing 3 500, investeringer 11 000, eiendom 265 000, kjøretøy 6 500: totale eiendeler 288 400. Kredittkort 1 800, lån 9 200, boliglån 248 000, så 259 000 skyldig. Nettoformuen er 29 400, og gjelden er 90 prosent av eiendelene. Overskriften ser solid ut. Linjen for likvide midler er 5 900 mot et boliglån, og prosentnoten er den mer ærlige av de to. Trekk ti prosent fra boligverdien, og 26 500 forsvinner fra nettoformuen, og etterlater 2 900. Prioritet er linjen for likvide midler, deretter de 11 000 i ikke-boliggjeld.

Det tredje tilfellet er midt i karrieren. Kontanter 400, brukskonto 3 200, sparing 14 000, investeringer 96 000 inkludert tjenestepensjon, eiendom 310 000, kjøretøy 4 000: totale eiendeler 427 600, mot et boliglån på 121 000 og ingenting annet. Nettoformue 306 600, gjeld 28 prosent av eiendeler. Nesten hele totalen er eiendom og pensjon, hvorav ingen kan brukes dette tiåret. Linjen for likvide midler, 17 600, er den delen som oppfører seg som penger, og det kvartalsvise spørsmålet er om den vokser. De andre 289 000 vil bevege seg med markeder og boligpriser uansett hva som skjer mellom nå og fredag.

Tre svært forskjellige balanser, en tredjedel av en million mellom toppen og bunnen, og i hver av dem er tallet som avgjør hvordan de neste seks månedene føles, linjen for likvide midler.

Hvor Cash Book passer inn

Cash Book dekker den daglige halvdelen av denne siden, og det er verdt å være nøyaktig om hvilken halvdel.

Konto-skjermen holder styr på kontanter, kort og sparekontoer, hver med sin egen saldo, og viser ett nettoformue-tall på tvers av dem øverst. Å flytte penger mellom dem logges som en overføring som enhver annen transaksjon, så de individuelle saldoene forblir korrekte uten en ekstra app. Det dekker de tre første aktivafeltene og, for kortsaldoer, deler av gjeldssiden. Det likvide bildet, med andre ord, og den kortsiktige gjelden rundt det.

Det den ikke gjør: det er ingen bank- eller kortsynkronisering, ingen sporing av investeringer, ingen verdivurdering av eiendom og ingen automatisk import av noe som helst. Cash Book kobler seg aldri til en bank. Saldoer er det du logger, som er byttehandelen for data som lever på telefonen med valgfri iCloud-synkronisering til din egen Apple-konto i stedet for på noen andres server. For en fullstendig balanse er denne kalkulatoren én gang i kvartalet det rette verktøyet, og appen er tingen som holder de daglige tallene sanne i mellomtiden.

Mellom kvartalene er delene som beveger seg forbruk og sparing. Budsjetter setter et tak under Hjem-tallet slik at spareoverføringen overlever måneden, Innsikt viser hvilke merkelapper som endret seg mot forrige måned, og hvordan spore utgifter på iPhone dekker hvordan du får loggevanen til å sitte. For fordelingen mellom sparing, nødvendigheter og alt annet, gir 50/30/20-budsjettkalkulatoren en startform.

Fyll ut de fjorten feltene, les linjen for likvide midler før overskriften, skriv ned begge med dagens dato, og kom tilbake om tre måneder. Tallet alene er trivia. Serien er den eneste delen som forteller deg noe.

Hent Cash Book i App StoreGratis i 7 dager. 19.99 kr for livstidstilgang.

Hent Cash Book i App StoreGratis i 7 dager. 19.99 kr for livstidstilgang.