淨資產計算機：資產減去負債，免費且隱私安全 - Cash Book

此計算機完全在您的瀏覽器中執行：您輸入的任何內容都不會被上傳、儲存或發送到任何地方，即使在離線狀態下也能正常運作。這點在此處比本站任何地方都更重要。淨資產涉及個人最敏感的數字：儲蓄餘額、房貸剩餘金額、信用卡悄悄累積的債務。這些數據絕不會離開您的分頁。關閉頁面後，數據即消失。您得到的結果是一個數值（資產減去負債）、背後的兩個總額，以及一個流動資產數值，這往往是您最常使用的數字。

如何使用

1. 從貨幣符號開始。這僅是顯示用途，不影響計算。請統一使用一種貨幣：如果您在海外持有資金或房產，請在輸入前按今日匯率換算，並記下匯率以便下季比較。
2. 依序填寫左側欄位：現金、活期存款、儲蓄、投資、房產、車輛、其他資產。請使用今日餘額而非記憶中的數字。不適用的項目請保持為 0，無車的租屋族只需填 0 即可。
3. 右側欄位需要的是未償還餘額。信用卡、透支、貸款、學貸、房貸、先買後付、其他負債。請勿填寫每月還款額。將兩者混淆是本頁最常見的錯誤，會導致總額出現數量級的偏差。
4. 底部的數字是總資產減去總負債，正數顯示為綠色，負數為紅色。下方顯示總資產、總負債及流動資產，並附註負債佔資產的百分比，或負債超過資產的金額。
5. 記錄數字與日期。單一淨資產數字幾乎沒有意義。相隔一季的兩個數字，才能說明一切。

每個欄位該填什麼

現金是指錢包、罐子或抽屜裡的現鈔。大多數人擁有的現金比想像中少，這是頁面上填寫最快的欄位。如果現金是您每週開銷的重要部分，/zh-hant/guides/how-to-track-cash-spending/ 介紹了如何在檢查週期之間保持數據更新。活期存款欄位請填寫今日的可用餘額，而非扣除房租後的餘額。若帳戶透支？請在此填 0，並將透支金額填入右側的透支欄位，以保持兩側數據真實。

儲蓄涵蓋所有存放預備金的帳戶：即時提領帳戶、定期存款、任何稅務優惠帳戶內的現金。鎖定 18 個月的定存仍是資產，只是在查看流動資產數值時要記得這一點。

投資包括證券帳戶、基金、股票，以及若您選擇計入的退休金與職場計畫。請使用供應商提供的當前價值，而非您已投入的金額。對於許多四十多歲的人來說，職場退休金是頁面上最大的數字，忽略它會讓財務狀況看起來比實際更慘。其他人則刻意排除退休金，因為這筆錢數十年內無法動用，且大額退休金會讓總額看起來很舒適，但銀行帳戶卻是空的。兩種做法都有理。不可取的是這季計入、下季排除，因為這樣兩次讀數之間的變化僅反映了您的記帳方式，而非財務變動。

房產請使用今日若出售可獲得的價格，參考近期同類成交紀錄：同一條街或社區、相同臥室數量、過去六個月內的成交價。不要參考鄰居開出的售價（那是願望而非交易），也不要參考您的保本價。若難以找到成交紀錄，請取最低的合理數字。房產通常是最大的項目，因此 10% 的樂觀估計就會掩蓋頁面上的一切。

車輛請以二手收購價計入，絕非購買價。汽車離開車行後價值會大幅折舊。請查詢同車型、年份與里程數的收購價，或參考私人市場的實際成交價。若車輛有貸款，未償還餘額應填入貸款欄位，因此若車輛價值低於剩餘貸款，會拉低總淨值。這不是計算機的缺陷，而是您的財務現狀。

其他資產往往是陷阱而非助力。它僅適用於有真實轉售市場且價格可查的項目：第二套房產、有公開拍賣紀錄的收藏品、有近期估值的企業股份、今日價格的加密貨幣。不包括家具、衣服、電子產品、廚房設備或車庫雜物。如果您不會賣掉它，也找不到買家，請忽略它。灌水此欄位只會讓總額變大，但數據參考價值降低，欺騙的只有自己。

負債側的每個欄位都需要未償還餘額。信用卡：完整的帳單餘額，包括任何零利率分期，那依然是債務。透支：目前透支的金額。貸款：個人貸款、車貸、打算償還的親友借款。學貸：未償還餘額，即使還款是依收入比例且可能最終免除。您可以另外註記，但目前它就是真實負債。房貸：年度對帳單上的本金餘額。先買後付：所有供應商的總欠款，因為分散在多個 App 中，很容易少算。其他負債：欠稅、欠款、任何有到期日的債務。

本頁刻意不做一件事，儘管很多人要求：預測未來。沒有成長率、沒有通膨調整、沒有「照此速度 2035 年您將擁有 X」。所有這些都需要假設報酬率，而假設決定了答案。讓您輸入 7% 並欣賞結果的計算機只是娛樂。十四個欄位與一次減法就是全部，因為簡單，所以誠實。

為什麼流動資產數值在每月觀察中更重要

計算機顯示一個獨立的流動資產行，僅包含現金、活期存款與儲蓄。在每季之間，這是最值得關注的數字。

由房產與退休金驅動的高淨資產，無法支付鍋爐維修費。它無法應付收入減少的月份、獸醫帳單或汽車維修。這些費用由流動資產支付，一個家庭可能擁有六位數的淨資產，卻因為資產全被鎖定，而被迫用信用卡支付 600 英鎊的維修費。這就是強健的資產負債表如何悄悄轉變為昂貴債務的方式。

因此，將這兩個數字視為不同問題的答案。淨資產回答「多年來我處於什麼位置」。流動資產回答「什麼能度過糟糕的月份」。後者變動快，反映您在發薪日前的行為，也是本站的核心。如果流動資產無法應付典型的意外支出，/zh-hant/tools/emergency-fund-calculator/ 可以協助評估缺口，而 /zh-hant/guides/how-to-make-a-monthly-budget-that-sticks/ 則能幫助您存下補足缺口的錢。

主數字下方的百分比是第三個有用的數據。負債佔資產 10% 與 80% 的生活截然不同，即使淨值相同，因為後者對資產價值下跌的承受力極低。觀察該比例的季度變化，您會知道總額改善是因為資產增加還是負債減少。後者通常是您真正能控制的部分。

負數是一個起點，而非定論

負淨資產很常見，在兩種情況下幾乎是預期之內。

第一是剛畢業。學貸在第一天就全額產生，而它帶來的收入卻需數十年才能實現。剛畢業且背負學貸、儲蓄微薄的人，淨值會呈現大幅負數，這並非失敗。國家統計機構的數據顯示：年齡財富曲線起點通常很低或為負，隨後穩步上升，這就是為什麼跨年齡比較如此誤導。

第二是剛買房。以少量頭期款買房，房貸從第一個月起就全額計入資產負債表，而房產價值約等於購買價，交易成本已消失。還款初期大部分是利息，本金變動極小。許多新屋主淨值接近零或負數，隨後觀察它攀升十年。

改變負數並不複雜，但很少能快速見效。債務側會隨著還款減少，優先償還高利息債務效果最快；/zh-hant/tools/debt-payoff-calculator/ 可提供順序與時程。資產側則透過儲蓄而非消費來增加，/zh-hant/tools/savings-goal-calculator/ 可將其轉化為每月金額與日期。當不再產生新債務時，數字就會停止下滑，這通常取決於沒人計算的小額經常性支出。/zh-hant/guides/how-to-track-subscriptions-and-recurring-bills/ 涵蓋了如何找出這些支出。

如果數字為負且債務難以負擔，請尋求免費債務諮詢服務或專業顧問，而非僅依賴計算機。本頁能告訴您缺口大小，但無法告訴您該如何處理您的特定狀況。

多久重新計算一次

每季一次，在每季的同一天。

每月檢查感覺更勤奮，但通常更糟。構成淨資產的大部分資產（房產、退休金、長期投資、貸款本金）變動緩慢，每月讀數大多只反映薪資入帳與信用卡帳單日期。您最終是在對雜訊做出反應。一年四次足以觀察趨勢，間隔足夠長，讓真實事件有時間發生，且頻率適中，讓每次計算都值得那二十分鐘。

選定固定日期比頻率更重要。一月、四月、七月與十月的第一個星期日很合適，因為容易記住且絕不會落在發薪日（發薪日會導致讀數偏差）。無論選擇何時，請保持相同的估值規則：相同的房產比較方法、相同的退休金處理方式、相同的車輛處理方式。讀數間的一致性才是意義所在。若更改規則，請註記，並預期該季的變化部分來自記帳調整。

將讀數保存在簡單的地方。四個數字與四個日期就足夠了。/zh-hant/glossary/net-worth/ 涵蓋了定義；價值在於序列，而非單一條目。

三種資產負債表

以一名背負學貸的租屋族為例。現金 200、活期 1,400、儲蓄 2,800、投資 0、房產 0、車輛 2,000，總資產 6,400。負債側：信用卡 900、學貸 28,000、先買後付 250，總負債 29,150。淨資產為負 22,750。流動資產為 4,400，這是本月最重要的數字。它涵蓋了幾週的基本開銷。學貸透過收入償還，幾乎不影響未來一年。這裡真正需要處理的是 1,150 的信用卡與先買後付餘額，而非每個人都盯著看的 28,000。

現在是一位新屋主。現金 300、活期 2,100、儲蓄 3,500、投資 11,000、房產 265,000、車輛 6,500：總資產 288,400。信用卡 1,800、貸款 9,200、房貸 248,000，負債 259,000。淨資產 29,400，負債佔資產 90%。帳面看起來穩固。流動資產 5,900 對應一棟房貸房產，比例註記是兩者中更誠實的讀數。房產價值下跌 10%，淨值將減少 26,500，剩下 2,900。優先事項是流動資產，其次是 11,000 的非房貸債務。

第三個案例是職涯中期。現金 400、活期 3,200、儲蓄 14,000、投資 96,000（含職場退休金）、房產 310,000、車輛 4,000：總資產 427,600，房貸 121,000。淨資產 306,600，負債佔資產 28%。總額中幾乎全是房產與退休金，這十年內都無法動用。流動資產 17,600 是唯一像錢一樣運作的部分，每季的問題在於它是否在增長。其餘 289,000 會隨市場與房價波動，無論現在到週五之間發生什麼。

三種截然不同的資產負債表，頂部與底部相差三十萬，但在每一種情況下，決定未來六個月感受的數字都是流動資產。

Cash Book 的角色

Cash Book 涵蓋了本頁的日常部分，精確定義這部分很重要。

/zh-hant/features/accounts-and-net-worth/ 頁面管理您的現金、信用卡與儲蓄帳戶，並在頂部顯示總淨值。帳戶間的轉帳記錄為轉帳交易，因此個別餘額無需第二個 App 即可保持正確。換句話說，它涵蓋了前三個資產欄位，以及信用卡債務部分。也就是流動資產與周邊的短期債務。

它不做的：沒有銀行或信用卡同步、沒有投資追蹤、沒有房產估值、沒有自動匯入。Cash Book 從不連接銀行。餘額由您手動記錄，這是為了換取數據/zh-hant/features/icloud-sync-and-privacy/ 儲存在您自己的 Apple 帳號而非他人伺服器上的隱私。對於完整的資產負債表，每季使用此計算機是正確的工具，而 App 則是讓日常數字在季度間保持真實的工具。

在季度之間，變動的是消費與儲蓄。/zh-hant/features/budgets/ 為首頁數字設定上限，確保儲蓄轉帳能順利完成；/zh-hant/features/insights/ 顯示標籤與上月的變化；/zh-hant/guides/how-to-track-expenses-on-iphone/ 涵蓋如何養成記帳習慣。對於儲蓄、必要開銷與其他支出的比例，/zh-hant/tools/50-30-20-budget-calculator/ 提供了初步架構。

填寫十四個欄位，在看標題前先看流動資產數值，將兩者與今日日期記錄下來，三個月後再回來。單一數字只是瑣事，序列才是唯一能告訴您真相的部分。

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