מחשבון הון עצמי: נכסים פחות חובות, חינם ובפרטיות - Cash Book

המחשבון הזה פועל כולו בדפדפן שלכם: שום דבר שאתם מקלידים לא מועלה, נשמר או נשלח לשום מקום, והוא ממשיך לעבוד גם ללא חיבור לאינטרנט. זה חשוב כאן יותר מבכל מקום אחר באתר. הון עצמי דורש את המספרים הכי רגישים שיש לאדם: יתרת החיסכון, מה נשאר מהמשכנתא, מה מצטבר בשקט בכרטיסי האשראי. שום דבר מזה לא עוזב את הלשונית. סגרו את העמוד והכל נמחק. מה שמתקבל הוא מספר אחד, נכסים פחות חובות, שני הסכומים שמאחוריו, ושורה נזילה נפרדת שמתגלה כמספר שאתם משתמשים בו הכי הרבה.

איך להשתמש בו

1. התחילו עם סימן המטבע. הוא קוסמטי ומשנה רק את אופן הצגת התוצאות. עבדו במטבע אחד בלבד: אם יש לכם כסף או נכס בחו"ל, המירו לפי השער של היום לפני ההקלדה, ורשמו לעצמכם את השער כדי שהרבעון הבא יהיה בר-השוואה.
2. עבדו לפי הטור השמאלי: מזומן, עובר ושב, חסכונות, השקעות, נדל"ן, רכב, נכסים אחרים. השתמשו ביתרות של היום, לא בזיכרון. כל מה שלא רלוונטי נשאר על אפס, ושוכר דירה ללא רכב מקליד אפס פעמיים ולא מפסיד דבר.
3. הטור הימני דורש יתרות חוב. כרטיסי אשראי, מינוס, הלוואות, הלוואת סטודנט, משכנתא, תשלומים דחויים, חובות אחרים. לא תשלומים חודשיים. בלבול ביניהם הוא הטעות הנפוצה ביותר בעמוד הזה והוא מוציא את הסך הכולל מאיזון בסדרי גודל.
4. המספר הגדול למטה הוא סך הנכסים פחות סך החובות, ירוק כשהוא חיובי ואדום כשהוא שלילי. מתחתיו מופיעים סך הנכסים, סך החובות והשורה הנזילה, עם הערה על החובות כאחוז מהנכסים, או הסכום שבו החובות עולים על הנכסים כשהסך שלילי.
5. רשמו את המספר עם התאריך. מספר הון עצמי אחד לא אומר כמעט כלום. שניים, בהפרש של רבעון, אומרים הכל.

מה להכניס לכל תיבה

מזומן אומר שטרות בארנק, בצנצנת או במגירה. לרוב האנשים יש פחות ממה שהם חושבים, וזו התיבה המהירה ביותר בעמוד. אם מזומן הוא חלק אמיתי מהשבוע שלכם, איך לעקוב אחרי הוצאות מזומן מכסה את שמירת הנתון מעודכן בין בדיקות. תיבת העובר ושב דורשת את היתרה הפנויה היום, לא את היתרה אחרי ירידת שכר הדירה. במינוס? שימו אפס כאן ואת סכום המינוס בתיבת המינוס מימין, כדי ששני הצדדים יישארו אמינים.

חסכונות מכסים כל חשבון שמחזיק כסף בצד: חשבונות עו"ש, פיקדונות קצרי מועד, או כל מזומן שנמצא בתוך אפיק מוגן מס. פיקדון נעול ל-18 חודשים הוא עדיין נכס. רק זכרו זאת כשאתם קוראים את השורה הנזילה.

השקעות הן חשבונות מסחר, קרנות, מניות, ואם תבחרו לכלול אותן, פנסיות וקרנות השתלמות. השתמשו בשווי הנוכחי שהגוף המנהל מציג, לא בסכום שהפקדתם. עבור אנשים רבים בשנות הארבעים לחייהם, הפנסיה היא המספר הגדול ביותר בעמוד, והשמטתה הופכת את התמונה לעגומה ממה שהיא. אחרים מוציאים פנסיות בכוונה, כי הכסף לא נגיש לעשורים ויתרה גדולה גורמת לסך הכל להיראות נוח בזמן שהעו"ש ריק. שתי הגישות לגיטימיות. מה שלא לגיטימי הוא לספור אותה ברבעון אחד ולהשמיט בשני, כי אז השינוי בין שתי הקריאות מודד רק את הנהלת החשבונות שלכם.

עבור נדל"ן, השתמשו במה שהבית היה מניב היום, על בסיס מכירות דומות לאחרונה: אותו רחוב או בניין, אותו מספר חדרים, שנמכרו בחצי השנה האחרונה. לא מחיר המבוקש של הדירה בהמשך הרחוב, שזו תקווה ולא עסקה, ולא הסכום שאתם צריכים כדי "לצאת מאוזנים". כשקשה למצוא מכירות דומות, קחו את המספר הנמוך והסביר ביותר. נדל"ן הוא לרוב הערך הגדול ביותר, אז עשרה אחוזים של אופטימיות שם יטביעו כל דבר אחר בעמוד.

רכב נכנס לפי ערך טרייד-אין, לעולם לא לפי מחיר הקנייה. מכוניות מאבדות חלק גדול מערכן ברגע שהן יוצאות מהסוכנות. בדקו את ערך הטרייד-אין לדגם, שנה וקילומטראז' דומים, או בדקו בכמה רכבים זהים באמת נמכרים בשוק הפרטי. אם הרכב ממומן, יתרת ההלוואה שייכת לתיבת ההלוואות, כך שרכב ששווה פחות מהמימון שנותר עליו גורר את הסך הכל למטה. זה לא פגם במחשבון. זה המצב.

נכסים אחרים הם מלכודת יותר מאשר עזרה. זה מיועד לדברים עם שוק מכירה חוזר אמיתי ומחיר שניתן לבדיקה: נכס שני, אוסף עם תוצאות מכירה פומבית, חלק בעסק עם הערכת שווי עדכנית, מטבעות קריפטו במחיר של היום. לא רהיטים, בגדים, מוצרי חשמל, ציוד מטבח או תכולת המחסן. אם לא הייתם מוכרים את זה ולא הייתם יכולים לנקוב בשם של קונה, השאירו את זה בחוץ. ניפוח התיבה הזו הופך את הסך הכל לגדול יותר ואת הקריאה לפחות שימושית, והאדם היחיד שמרמים הוא זה שמסתכל על המסך.

כל תיבה בצד החובות דורשת את יתרת החוב. כרטיסי אשראי: יתרת החיוב המלאה, כולל כל מה שיושב על מסלול ללא ריבית, שעדיין חייבים. מינוס: כמה אתם במינוס כרגע. הלוואות: הלוואות אישיות, מימון רכב, הלוואות משפחתיות שאתם מתכוונים להחזיר. הלוואת סטודנט: יתרת החוב, גם אם ההחזר תלוי הכנסה. משכנתא: קרן החוב שנותרה, כפי שמופיע בדוח השנתי. תשלומים דחויים: הסכום הכולל שנותר לשלם בכל החברות, שקל לפספס כי הוא חי בארבע אפליקציות שונות. חובות אחרים: מיסים, פיגורים, כל דבר אחר עם תאריך פירעון.

יש דבר אחד שהעמוד הזה לא יעשה בכוונה, ואנשים מבקשים אותו לעיתים קרובות: להקרין את המספר קדימה. אין שיעור צמיחה, אין התאמת אינפלציה, אין "בקצב הזה תהיה שווה X עד 2035". כל אחד מאלה דורש הנחת תשואה, והנחת התשואה מחליטה על התשובה. מחשבון שנותן לכם לבחור שבעה אחוזים ולהתפעל מהתוצאה הוא בידור. ארבע-עשרה תיבות וחיסור אחד הם כל העניין, וזה אמין כי זה קטן.

למה השורה הנזילה חשובה יותר מחודש לחודש

המחשבון מציג שורה נזילה נפרדת המכסה רק מזומן, עובר ושב וחסכונות. בין רבעונים, זה המספר ששווה לעקוב אחריו.

הון עצמי גדול שמבוסס על נדל"ן ופנסיות לא משלם על תיקון דוד. הוא לא מכסה חודש של צמצום שעות עבודה, חשבון וטרינר או רכב שלא עבר טסט. אלו משולמים מהשורה הנזילה, ומשק בית יכול לשבת על הון עצמי של שש ספרות ועדיין לשלם על תיקון של 600 ש"ח בכרטיס אשראי כי כל מה שיש לו נעול. כך מאזן חזק הופך בשקט לחוב יקר.

אז קראו את שני המספרים כתשובות לשאלות שונות. הון עצמי עונה על "איפה אני לאורך שנים". נזילות עונה על "מה שורד חודש רע". השני זז מהר, מגיב למה שאתם עושים בין עכשיו ליום המשכורת, וזה מה שרוב האתר הזה עוסק בו. אם השורה הנזילה לא הייתה מכסה הוצאה בלתי צפויה טיפוסית, מחשבון קרן חירום מודד את הפער, ו-איך לבנות תקציב חודשי שעובד הוא המקום שבו הכסף לסגור אותו מגיע.

הערת האחוזים מתחת למספר הראשי היא הקריאה השלישית השימושית. חובות בעשרה אחוזים מהנכסים וחובות בשמונים אחוזים מתארים חיים שונים מאוד גם כשהמספר נטו זהה, כי השני חשוף הרבה יותר לירידה בערך הנכסים. עקבו אחרי האחוז הזה לאורך רבעונים ותלמדו אם הסך הכל משתפר כי הנכסים גדלו או כי החובות הצטמצמו. השני הוא בדרך כלל החצי שבאמת שלטתם בו.

מספר שלילי הוא נקודת התחלה, לא פסק דין

הון עצמי שלילי הוא נפוץ, ובשני מצבים הוא כמעט צפוי.

הראשון הוא סיום לימודים. חוב סטודנטים נוחת במלואו ביום הראשון בעוד שההכנסות שהוא היה אמור לקנות מגיעות לאורך עשורים. בוגר עם הלוואה גדולה וחשבון חיסכון קטן יציג מספר שלילי משמעותי, ושום דבר בזה אינו כישלון. סוכנויות סטטיסטיקה לאומיות רואות את אותו דפוס: עקומות עושר לפי גיל מתחילות נמוך או שלילי ועולות בהתמדה, וזו הסיבה שהשוואות לפי גיל הן כל כך מטעות.

השני הוא משכנתא חדשה. קנו בית עם מקדמה קטנה והמשכנתא יושבת על המאזן במלוא גודלה מהחודש הראשון, בעוד שערך הנכס הוא בערך מה ששילמתם והוצאות העסקה נעלמו. השנים הראשונות של ההחזר הולכות בעיקר לריבית, אז הקרן בקושי זזה. בעלי בתים חדשים רבים מציגים מספר קרוב לאפס או מתחתיו ואז צופים בו מטפס במשך עשור.

מה שמשנה מספר שלילי אינו מסובך, אם כי הוא לעיתים רחוקות מהיר. צד החוב יורד כשהיתרות מוחזרות, וחוב יקר שמוחזר ראשון מזיז את המספר הכי מהר; מחשבון החזר חובות נותן את הסדר ואת לוח הזמנים. צד הנכסים עולה כשכסף מושם בצד במקום מבוזבז, מה ש-מחשבון יעד חיסכון הופך לסכום חודשי ותאריך. והמספר מפסיק להחליק כשחוב חדש מפסיק להגיע, מה שבדרך כלל עניין של התחייבויות קטנות וחוזרות שאף אחד לא סופר. איך לעקוב אחרי מנויים ותשלומים חוזרים מכסה את מציאתם.

אם המספר שלילי והחובות בלתי ניתנים לניהול במקום סתם גדולים, זו שיחה לשירות ייעוץ חובות חינמי או ליועץ מוסמך, לא למחשבון. העמוד הזה יכול להגיד לכם את גודל הפער. הוא לא יכול להגיד לכם מה לעשות לגבי הפער הספציפי שלכם.

באיזו תדירות לחשב מחדש

רבעונית, באותו יום בכל רבעון.

חודשי מרגיש חרוץ יותר ובדרך כלל גרוע יותר. הנכסים שמרכיבים את רוב ההון העצמי (נדל"ן, פנסיות, השקעות לטווח ארוך, קרנות הלוואה) זזים לאט, אז קריאה חודשית בעיקר תופסת את תזמון המשכורת ותאריך חיוב כרטיס האשראי. אתם בסוף מגיבים לרעש. ארבע קריאות בשנה מספיקות כדי לראות מגמה, מרווחות מספיק כדי שמשהו אמיתי יקרה ביניהן, ונדירות מספיק שכל אחת עדיין מרגישה שווה את העשרים דקות.

בחירת יום קבוע חשובה יותר מהמרווח. יום ראשון הראשון של ינואר, אפריל, יולי ואוקטובר עובד כי קל לזכור אותו והוא לעולם לא נופל על יום משכורת, מה שהיה מנפח כל קריאה באותו כיוון. מה שלא תבחרו, שמרו על אותם כללי הערכה בכל פעם: אותה שיטת השוואת נדל"ן, אותה החלטה לגבי פנסיות, אותו טיפול ברכב. עקביות בין קריאות היא מה שהופך את ההבדל למשמעותי. אם אתם משנים כלל, רשמו זאת, וצפו שהשינוי של אותו רבעון יהיה בחלקו הנהלת חשבונות.

שמרו את הקריאות במקום פשוט. ארבעה מספרים וארבעה תאריכים בפתק זה מספיק. ערך המילון על הון עצמי מכסה את ההגדרה; הערך הוא בסדרה, לא באף כניסה בודדת.

שלושה מאזנים

קחו שוכר עם חוב סטודנטים. מזומן 200, עו"ש 1,400, חסכונות 2,800, השקעות 0, נדל"ן 0, רכב 2,000, אחר 0, נותן סך נכסים של 6,400. בצד החוב: כרטיסי אשראי 900, הלוואת סטודנט 28,000, תשלומים דחויים 250, כל השאר אפס, אז סך חובות של 29,150. הון עצמי יוצא שלילי 22,750, והמחשבון אומר זאת במילים אלו. השורה הנזילה היא 4,400, וזה המספר שחשוב החודש. הוא מכסה כמה שבועות של הוצאות חיוניות. הלוואת הסטודנט, שמוחזרת מהכנסה לאורך עשורים, לא משנה כמעט כלום לגבי השנה הבאה. העבודה השימושית כאן היא ה-1,150 של כרטיסי האשראי והתשלומים הדחויים, לא ה-28,000 שכולם בוהים בו.

עכשיו בעל בית חדש. מזומן 300, עו"ש 2,100, חסכונות 3,500, השקעות 11,000, נדל"ן 265,000, רכב 6,500: סך נכסים 288,400. כרטיסי אשראי 1,800, הלוואות 9,200, משכנתא 248,000, אז 259,000 חייבים. הון עצמי הוא 29,400, וחובות הם 90 אחוז מהנכסים. הכותרת נראית מוצקה. השורה הנזילה היא 5,900 מול בית ממושכן, והערת היחס היא הקריאה הכנה יותר מבין השתיים. הורידו עשרה אחוזים מהנדל"ן ו-26,500 יוצאים מהמספר נטו, משאירים 2,900. העדיפות היא השורה הנזילה, ואז ה-11,000 של חוב לא משכנתאי.

המקרה השלישי הוא אמצע קריירה. מזומן 400, עו"ש 3,200, חסכונות 14,000, השקעות 96,000 כולל פנסיה, נדל"ן 310,000, רכב 4,000: סך נכסים 427,600, מול משכנתא של 121,000 ושום דבר אחר. הון עצמי 306,600, חובות 28 אחוז מהנכסים. כמעט כל הסך הזה הוא נדל"ן ופנסיה, שאף אחד מהם לא ניתן להוצאה בעשור הזה. השורה הנזילה, 17,600, היא החלק שמתנהג כמו כסף, והשאלה הרבעונית היא האם היא גדלה. ה-289,000 האחרים יזוזו עם שווקים ומחירי בתים מה שלא יקרה בין עכשיו ליום שישי.

שלושה מאזנים שונים מאוד, שליש מיליון בין העליון לתחתון, ובכל אחד מהם המספר שמחליט איך ששת החודשים הבאים מרגישים הוא השורה הנזילה.

איפה Cash Book משתלב

Cash Book מכסה את החצי היומיומי של העמוד הזה, ושווה להיות מדויקים לגבי איזה חצי.

מסך החשבונות מחזיק את חשבונות המזומן, האשראי והחיסכון שלכם, כל אחד עם היתרה שלו, ומציג מספר הון עצמי אחד מעליהם למעלה. העברת כסף ביניהם מתועדת כהעברה כמו כל פעולה אחרת, כך שהיתרות האישיות נשארות נכונות ללא אפליקציה שנייה. זה מכסה את שלוש תיבות הנכסים הראשונות, ועבור יתרות אשראי, חלק מצד החוב. התמונה הנזילה, במילים אחרות, והחוב לטווח קצר סביבה.

מה הוא לא עושה: אין סנכרון בנק או כרטיס, אין מעקב השקעות, אין הערכת נדל"ן ואין ייבוא אוטומטי של שום דבר. Cash Book לעולם לא מתחבר לבנק. יתרות הן מה שאתם מתעדים, שזה המחיר עבור נתונים שחיים בטלפון עם סנכרון iCloud אופציונלי לחשבון ה-Apple שלכם במקום על שרת של מישהו אחר. עבור מאזן מלא, המחשבון הזה פעם ברבעון הוא הכלי הנכון, והאפליקציה היא הדבר ששומר על המספרים היומיומיים נכונים ביניהם.

בין רבעונים, החלקים שזזים הם הוצאות וחיסכון. תקציבים שמים תקרה מתחת למספר הבית כך שהעברת החיסכון שורדת את החודש, תובנות מראות אילו תגיות השתנו לעומת חודש שעבר, ו-איך לעקוב אחרי הוצאות ב-iPhone מכסה את השגת הרגל התיעוד מלכתחילה. עבור החלוקה בין חיסכון, חיוניים וכל השאר, מחשבון תקציב 50/30/20 נותן צורה התחלתית.

מלאו את ארבע-עשרה התיבות, קראו את השורה הנזילה לפני הכותרת, רשמו את שניהם עם התאריך של היום, וחזרו בעוד שלושה חודשים. המספר לבדו הוא טריוויה. הסדרה היא החלק היחיד שאומר לכם משהו.

הורד את Cash Book ב-App Storeחינם ל-7 ימים. $19.99 בתשלום חד-פעמי לכל החיים.

הורד את Cash Book ב-App Storeחינם ל-7 ימים. $19.99 בתשלום חד-פעמי לכל החיים.