Kalkulator Nilai Bersih: Aset Tolak Hutang, Percuma & Peribadi - Cash Book

Kalkulator ini berjalan sepenuhnya dalam pelayar anda: tiada apa yang anda taip dimuat naik, disimpan atau dihantar ke mana-mana, dan ia terus berfungsi walaupun sambungan internet dimatikan. Perkara ini lebih penting di sini berbanding di mana-mana bahagian lain di tapak ini. Nilai bersih memerlukan nombor paling sensitif yang dimiliki seseorang, baki simpanan, baki gadai janji, dan hutang kad kredit. Tiada satu pun yang keluar dari tab ini. Tutup halaman dan ia hilang. Apa yang anda dapat ialah satu angka, aset tolak hutang, dua jumlah di sebaliknya, dan baris tunai cair yang sebenarnya menjadi nombor yang paling kerap anda gunakan.

Cara menggunakannya

1. Mulakan dengan simbol mata wang. Ia hanyalah kosmetik dan hanya mengubah cara hasil dipaparkan. Gunakan satu mata wang sahaja: jika anda memegang wang atau hartanah di luar negara, tukarkan pada kadar hari ini sebelum menaip, dan catatkan kadar yang anda gunakan supaya suku tahun depan boleh dibandingkan.
2. Isi lajur kiri: tunai, akaun semasa, simpanan, pelaburan, hartanah, kenderaan, aset lain. Gunakan baki hari ini dan bukannya baki yang diingati. Apa-apa yang tidak berkenaan kekal pada sifar, dan penyewa tanpa kereta menaip sifar dua kali dan tidak kehilangan apa-apa.
3. Lajur kanan memerlukan baki tertunggak. Kad kredit, overdraf, pinjaman, pinjaman pendidikan, gadai janji, beli sekarang bayar kemudian, hutang lain. Bukan bayaran bulanan. Mengelirukan kedua-duanya adalah kesilapan paling biasa di halaman ini dan ia menyebabkan jumlah keseluruhan tersasar jauh.
4. Angka besar di bahagian bawah ialah jumlah aset tolak jumlah hutang, berwarna hijau apabila positif dan merah apabila negatif. Di bawahnya terdapat jumlah aset, jumlah hutang dan baris tunai cair, dengan nota yang memberikan hutang sebagai peratusan aset, atau jumlah hutang melebihi aset apabila jumlahnya negatif.
5. Catatkan angka tersebut dengan tarikh. Satu nombor nilai bersih tidak bermakna apa-apa. Dua nombor, dengan jarak satu suku tahun, menceritakan segala-galanya.

Apa yang perlu diletakkan dalam setiap kotak

Tunai bermaksud wang kertas dalam dompet, balang atau laci. Kebanyakan orang mempunyai kurang daripada yang mereka sangkakan, dan ia adalah kotak terpantas di halaman ini. Jika tunai adalah sebahagian sebenar daripada minggu anda, cara menjejaki perbelanjaan tunai merangkumi cara memastikan angka tersebut sentiasa terkini antara pemeriksaan. Kotak akaun semasa memerlukan baki yang jelas hari ini, bukan baki selepas sewa ditolak. Overdraf? Letakkan sifar di sini dan jumlah overdraf dalam kotak overdraf di sebelah kanan, supaya kedua-dua belah pihak kekal jujur.

Simpanan merangkumi setiap akaun yang memegang wang yang diketepikan: akaun akses segera, deposit tempoh tetap, sebarang tunai dalam akaun bercukai. Deposit yang dikunci selama lapan belas bulan masih merupakan aset. Ingatlah perkara ini apabila anda membaca baris tunai cair.

Pelaburan adalah akaun pembrokeran, dana, saham dan, jika anda memilih untuk memasukkannya, pencen dan skim tempat kerja. Gunakan nilai semasa yang ditunjukkan oleh penyedia anda, bukan jumlah yang telah anda sumbangkan. Bagi ramai orang berusia empat puluhan, pencen tempat kerja adalah nombor terbesar di halaman ini, dan meninggalkannya akan menjadikan gambaran kelihatan lebih suram daripada yang sebenarnya. Orang lain mengecualikan pencen dengan sengaja, kerana wang itu tidak boleh disentuh selama beberapa dekad dan baki pencen yang besar menjadikan jumlah keseluruhan kelihatan selesa sedangkan akaun semasa kosong. Kedua-duanya boleh dipertahankan. Apa yang tidak boleh dipertahankan ialah mengiranya pada satu suku tahun dan menggugurkannya pada suku tahun berikutnya, kerana perubahan antara dua bacaan itu tidak mengukur apa-apa selain daripada perakaunan anda.

Untuk hartanah, gunakan harga yang boleh diperoleh rumah tersebut hari ini, berdasarkan jualan perbandingan terkini: jalan atau blok yang sama, bilangan bilik tidur yang sama, dijual dalam enam bulan terakhir. Bukan harga permintaan rumah di hujung jalan, yang merupakan harapan dan bukan transaksi, dan bukan angka yang anda perlukan untuk pulang modal. Jika jualan perbandingan sukar dicari, ambil nombor paling munasabah yang terendah. Hartanah biasanya merupakan entri terbesar, jadi sepuluh peratus optimisme di sana akan menenggelamkan segala-galanya di halaman ini.

Kenderaan dimasukkan pada nilai tukar beli, bukan harga yang dibayar. Kereta kehilangan sebahagian besar nilainya sebaik sahaja ia meninggalkan bilik pameran. Cari angka tukar beli untuk model, tahun dan perbatuan yang sama, atau semak harga jualan sebenar kereta yang sama secara persendirian. Jika kereta itu dibeli secara pinjaman, baki tertunggak perlu diletakkan dalam kotak pinjaman, jadi kereta yang bernilai kurang daripada baki pinjamannya akan menurunkan jumlah keseluruhan. Itu bukan kelemahan kalkulator. Itu adalah kedudukan sebenar anda.

Aset lain lebih kerap menjadi perangkap daripada bantuan. Ia adalah untuk perkara yang mempunyai pasaran jualan semula sebenar dan harga yang boleh disemak: hartanah kedua, koleksi dengan keputusan lelongan yang diterbitkan, kepentingan perniagaan dengan penilaian terkini, mata wang kripto pada harga hari ini. Bukan perabot, pakaian, elektronik, peralatan dapur atau isi garaj. Jika anda tidak akan menjualnya dan anda tidak boleh menamakan pembeli, kecualikan ia. Membesarkan kotak ini menjadikan jumlah keseluruhan lebih besar dan bacaan kurang berguna, dan satu-satunya orang yang tertipu ialah orang yang melihat skrin.

Setiap kotak di bahagian hutang memerlukan baki tertunggak. Kad kredit: baki penyata penuh, termasuk apa-apa yang diletakkan pada kadar promosi sifar peratus, yang masih terhutang. Overdraf: berapa banyak anda telah berhutang. Pinjaman: pinjaman peribadi, pembiayaan kereta, pinjaman keluarga yang anda berniat untuk bayar balik. Pinjaman pendidikan: baki tertunggak, walaupun pembayaran balik bergantung kepada pendapatan dan hutang mungkin akhirnya dihapuskan. Anda boleh mencatatkan keanehan itu secara berasingan; hari ini ia adalah liabiliti sebenar. Gadai janji: prinsipal tertunggak, yang diberikan oleh penyata tahunan. Beli sekarang, bayar kemudian: jumlah yang masih perlu dibayar merentas setiap penyedia, yang mudah tersalah kira kerana ia berada dalam empat aplikasi. Hutang lain: cukai terhutang, tunggakan, apa-apa lagi dengan tarikh akhir.

Ada satu perkara yang halaman ini sengaja tidak akan lakukan, dan orang sering memintanya: mengunjurkan angka ke hadapan. Tiada kadar pertumbuhan, tiada pelarasan inflasi, tiada "pada kadar ini anda akan bernilai X menjelang 2035". Setiap satu daripadanya memerlukan pulangan andaian, dan pulangan andaian menentukan jawapannya. Kalkulator yang membolehkan anda memilih tujuh peratus dan mengagumi hasilnya adalah hiburan. Empat belas kotak dan satu penolakan adalah keseluruhannya, dan ia jujur kerana ia kecil.

Mengapa angka tunai cair lebih penting dari bulan ke bulan

Kalkulator menunjukkan baris tunai cair berasingan yang hanya merangkumi tunai, akaun semasa dan simpanan. Antara suku tahun, itulah nombor yang patut diperhatikan.

Nilai bersih yang besar yang didorong oleh hartanah dan pencen tidak membayar untuk pembaikan dandang. Ia tidak menampung bulan dengan waktu kerja yang berkurangan, bil veterinar atau kereta yang gagal ujian. Perkara tersebut dibayar daripada baris tunai cair, dan isi rumah boleh mempunyai nilai bersih enam angka yang sihat tetapi masih terpaksa meletakkan pembaikan £600 pada kad kredit kerana semua yang dimilikinya terkunci. Begitulah kunci kira-kira yang kukuh secara senyap-senyap bertukar menjadi hutang yang mahal.

Jadi baca kedua-dua nombor sebagai jawapan kepada soalan yang berbeza. Nilai bersih menjawab "di mana saya selama bertahun-tahun". Tunai cair menjawab "apa yang bertahan dalam bulan yang buruk". Yang kedua bergerak pantas, bertindak balas terhadap apa yang anda lakukan antara sekarang dan hari gaji, dan itulah yang menjadi fokus kebanyakan tapak ini. Jika angka tunai cair tidak dapat menampung perbelanjaan luar jangka yang tipikal, kalkulator dana kecemasan mengukur jurang tersebut, dan cara membuat belanjawan bulanan yang berkesan adalah tempat di mana wang untuk menutupnya datang.

Nota peratusan di bawah angka utama adalah bacaan ketiga yang berguna. Hutang pada sepuluh peratus daripada aset dan hutang pada lapan puluh peratus menggambarkan kehidupan yang sangat berbeza walaupun angka bersihnya sama, kerana yang kedua jauh lebih terdedah kepada kejatuhan nilai aset. Perhatikan peratusan itu merentas suku tahun dan anda akan belajar sama ada jumlah keseluruhan bertambah baik kerana aset berkembang atau kerana hutang berkurangan. Yang kedua biasanya adalah bahagian yang sebenarnya anda kawal.

Nombor negatif adalah titik permulaan, bukan keputusan muktamad

Nilai bersih negatif adalah perkara biasa, dan dalam dua situasi ia hampir dijangkakan.

Yang pertama ialah tamat pengajian. Hutang pendidikan mendarat sepenuhnya pada hari pertama manakala pendapatan yang sepatutnya dibeli olehnya tiba selama beberapa dekad. Graduan dengan pinjaman besar dan akaun simpanan kecil akan menunjukkan angka negatif yang ketara, dan tiada apa yang gagal di situ. Agensi statistik kebangsaan melihat corak yang sama: keluk kekayaan mengikut umur bermula rendah atau negatif dan meningkat secara stabil, itulah sebabnya perbandingan angka tunggal merentas umur sangat mengelirukan.

Yang kedua ialah gadai janji baharu. Beli rumah dengan deposit kecil dan gadai janji berada pada kunci kira-kira pada saiz penuh dari bulan pertama, manakala nilai hartanah adalah lebih kurang apa yang anda bayar dan kos transaksi telah hilang. Tahun-tahun pertama pembayaran balik kebanyakannya pergi kepada faedah, jadi prinsipal hampir tidak bergerak. Ramai pemilik rumah baharu menunjukkan angka hampir sifar atau di bawahnya dan kemudian melihatnya mendaki selama sedekad.

Apa yang mengubah nombor negatif tidak rumit, walaupun ia jarang berlaku dengan pantas. Bahagian hutang jatuh apabila baki dibayar balik, dan hutang mahal yang dibayar balik dahulu menggerakkan angka paling cepat; kalkulator pembayaran balik hutang memberikan susunan dan garis masa. Bahagian aset meningkat apabila wang diketepikan dan bukannya dibelanjakan, yang kalkulator matlamat simpanan tukarkan kepada jumlah bulanan dan tarikh. Dan angka itu berhenti meluncur apabila hutang baharu berhenti tiba, yang biasanya merupakan masalah komitmen berulang kecil yang tidak dikira oleh sesiapa. Cara menjejaki langganan dan bil berulang merangkumi cara mencari perkara tersebut.

Jika nombor itu negatif dan hutang tidak dapat diuruskan dan bukannya sekadar besar, itu adalah perbualan untuk perkhidmatan nasihat hutang percuma atau penasihat yang berkelayakan, bukan kalkulator. Halaman ini boleh memberitahu anda saiz jurang tersebut. Ia tidak boleh memberitahu anda apa yang perlu dilakukan mengenai masalah khusus anda.

Berapa kerap untuk mengira semula

Suku tahunan, pada hari yang sama setiap suku tahun.

Bulanan terasa lebih rajin dan biasanya lebih buruk. Aset yang membentuk sebahagian besar angka nilai bersih (hartanah, pencen, pelaburan jangka panjang, prinsipal pinjaman) bergerak perlahan, jadi bacaan bulanan kebanyakannya menangkap masa gaji dan tarikh penyata kad anda. Anda akhirnya bertindak balas terhadap gangguan. Empat bacaan setahun sudah cukup untuk melihat arah aliran, dijarakkan cukup jauh supaya sesuatu yang nyata telah berlaku di antaranya, dan jarang berlaku supaya setiap satu masih terasa berbaloi dengan dua puluh minit masa anda.

Memilih hari tetap lebih penting daripada selang masa. Ahad pertama bulan Januari, April, Julai dan Oktober berfungsi kerana ia mudah diingati dan tidak pernah jatuh pada hari gaji, yang sebaliknya akan meningkatkan setiap bacaan ke arah yang sama. Apa sahaja yang anda pilih, kekalkan peraturan penilaian yang sama setiap kali: kaedah perbandingan hartanah yang sama, keputusan yang sama tentang pencen, layanan yang sama terhadap kereta. Konsistensi antara bacaan adalah apa yang menjadikan perbezaan itu bermakna. Jika anda menukar peraturan, catatkan, dan jangkakan perubahan suku tahun itu sebahagiannya adalah perakaunan.

Simpan bacaan di tempat yang jelas. Empat nombor dan empat tarikh dalam nota sudah memadai. Entri glosari tentang nilai bersih merangkumi definisi; nilainya adalah dalam siri, bukan mana-mana entri tunggal.

Tiga kunci kira-kira

Ambil seorang penyewa dengan hutang pendidikan. Tunai 200, akaun semasa 1,400, simpanan 2,800, pelaburan 0, hartanah 0, kenderaan 2,000, lain-lain 0, memberikan jumlah aset 6,400. Di bahagian hutang: kad kredit 900, pinjaman pendidikan 28,000, beli sekarang bayar kemudian 250, segala-galanya sifar, jadi jumlah hutang 29,150. Nilai bersih keluar pada negatif 22,750, dan kalkulator menyatakan begitu. Baris tunai cair ialah 4,400, dan itulah angka yang penting bulan ini. Ia menampung beberapa minggu perbelanjaan penting. Pinjaman pendidikan, yang dibayar balik daripada pendapatan selama beberapa dekad, hampir tidak mengubah apa-apa tentang tahun depan. Kerja berguna di sini ialah 1,150 baki kad dan beli sekarang bayar kemudian, bukan 28,000 yang direnung oleh semua orang.

Sekarang pemilik rumah baharu. Tunai 300, akaun semasa 2,100, simpanan 3,500, pelaburan 11,000, hartanah 265,000, kenderaan 6,500: jumlah aset 288,400. Kad kredit 1,800, pinjaman 9,200, gadai janji 248,000, jadi 259,000 terhutang. Nilai bersih ialah 29,400, dan hutang adalah 90 peratus daripada aset. Tajuk utama kelihatan kukuh. Baris tunai cair ialah 5,900 terhadap rumah yang digadai janji, dan nota nisbah adalah bacaan yang lebih jujur antara kedua-duanya. Tolak sepuluh peratus daripada hartanah dan 26,500 keluar daripada angka bersih, meninggalkan 2,900. Keutamaan ialah baris tunai cair, kemudian 11,000 hutang bukan gadai janji.

Kes ketiga ialah pertengahan kerjaya. Tunai 400, akaun semasa 3,200, simpanan 14,000, pelaburan 96,000 termasuk pencen tempat kerja, hartanah 310,000, kenderaan 4,000: jumlah aset 427,600, terhadap gadai janji 121,000 dan tiada apa-apa lagi. Nilai bersih 306,600, hutang 28 peratus daripada aset. Hampir semua jumlah itu adalah hartanah dan pencen, yang kedua-duanya tidak boleh dibelanjakan dekad ini. Baris tunai cair, 17,600, adalah bahagian yang berkelakuan seperti wang, dan soalan suku tahunan ialah sama ada ia berkembang. 289,000 yang lain akan bergerak dengan pasaran dan harga rumah apa sahaja yang berlaku antara sekarang dan Jumaat.

Tiga kunci kira-kira yang sangat berbeza, satu pertiga daripada sejuta antara atas dan bawah, dan dalam setiap satu daripadanya nombor yang menentukan bagaimana enam bulan akan datang terasa ialah baris tunai cair.

Di mana Cash Book sesuai

Cash Book merangkumi separuh harian halaman ini, dan adalah berbaloi untuk menjadi tepat tentang separuh mana.

Skrin Akaun memegang akaun tunai, kad dan simpanan anda, masing-masing dengan bakinya sendiri, dan menunjukkan satu nombor nilai bersih merentasinya di bahagian atas. Memindahkan wang antara akaun direkodkan sebagai pemindahan seperti mana-mana transaksi lain, jadi baki individu kekal betul tanpa aplikasi kedua. Itu merangkumi tiga kotak aset pertama dan, untuk baki kad, sebahagian daripada bahagian hutang. Gambaran tunai cair, dalam erti kata lain, dan hutang jangka pendek di sekelilingnya.

Apa yang ia tidak lakukan: tiada penyelarasan bank atau kad, tiada penjejakan pelaburan, tiada penilaian hartanah dan tiada import automatik apa-apa. Cash Book tidak pernah bersambung dengan bank. Baki adalah apa yang anda log, yang merupakan pertukaran untuk data yang hidup pada telefon dengan pilihan penyelarasan iCloud ke akaun Apple anda sendiri dan bukannya pada pelayan orang lain. Untuk kunci kira-kira penuh, kalkulator ini sekali setiap suku tahun adalah alat yang betul, dan aplikasi adalah perkara yang memastikan nombor harian benar di antaranya.

Antara suku tahun, bahagian yang bergerak ialah perbelanjaan dan simpanan. Belanjawan meletakkan had di bawah angka Utama supaya pemindahan simpanan bertahan bulan tersebut, Wawasan menunjukkan tag mana yang berubah berbanding bulan lepas, dan cara menjejaki perbelanjaan pada iPhone merangkumi cara mendapatkan tabiat merekod untuk kekal pada tempat pertama. Untuk pembahagian antara simpanan, keperluan dan segala-galanya, kalkulator belanjawan 50/30/20 memberikan bentuk permulaan.

Isi empat belas kotak, baca baris tunai cair sebelum tajuk utama, tulis kedua-duanya dengan tarikh hari ini, dan kembali dalam tiga bulan. Nombor itu sendiri adalah trivia. Siri adalah satu-satunya bahagian yang memberitahu anda apa-apa.

Dapatkan Cash Book di App StorePercuma untuk 7 hari. $19.99 sekali untuk seumur hidup.

Dapatkan Cash Book di App StorePercuma untuk 7 hari. $19.99 sekali untuk seumur hidup.