Kalkulačka čistého imania: Majetok mínus dlhy, súkromne a zadarmo | Cash Book

Táto kalkulačka funguje výhradne vo vašom prehliadači: nič, čo napíšete, sa nikam neodosiela ani neukladá a funguje aj bez pripojenia na internet. To je tu dôležitejšie než kdekoľvek inde. Čisté imanie vyžaduje najcitlivejšie údaje, aké človek má – zostatky na účtoch, zostávajúcu hypotéku či dlhy na kartách. Nič z toho neopustí kartu prehliadača. Po zatvorení stránky sú údaje preč. Výsledkom je jedno číslo, majetok mínus dlhy, dva súčty za ním a samostatný údaj o likvidných prostriedkoch, ktorý sa ukáže ako ten najdôležitejší pre bežný život.

Ako ju používať

1. Začnite symbolom meny. Je to len kozmetická záležitosť. Pracujte v jednej mene: ak máte peniaze alebo nehnuteľnosť v zahraničí, prepočítajte ich aktuálnym kurzom a poznačte si ho, aby boli výsledky v ďalšom štvrťroku porovnateľné.
2. Postupujte v ľavom stĺpci: hotovosť, bežný účet, úspory, investície, nehnuteľnosť, vozidlo, ostatný majetok. Použite aktuálne zostatky, nie tie, ktoré si pamätáte. Ak sa vás položka netýka, nechajte nulu.
3. Pravý stĺpec vyžaduje nesplatené zostatky. Kreditné karty, prečerpanie, pôžičky, študentský úver, hypotéka, nákupy na splátky, ostatné dlhy. Nie mesačné splátky. Zámena týchto dvoch údajov je najčastejšia chyba, ktorá úplne skreslí výsledok.
4. Veľké číslo dole je celkový majetok mínus celkové dlhy, zelené pri kladnom výsledku a červené pri zápornom. Pod ním nájdete celkový majetok, celkové dlhy a likvidnú rezervu, spolu s informáciou o podiele dlhov k majetku.
5. Poznačte si číslo s dátumom. Jedno číslo čistého imania nehovorí takmer nič. Dve, s odstupom štvrťroka, povedia všetko.

Čo zadať do jednotlivých políčok

Hotovosť znamená bankovky v peňaženke, v pokladničke alebo v zásuvke. Väčšina ľudí má menej, než si myslí, a je to najrýchlejšie vyplnená položka. Ak je hotovosť dôležitou súčasťou vášho týždňa, ako sledovať hotovostné výdavky vám pomôže udržať si prehľad. Bežný účet vyžaduje aktuálny zostatok, nie zostatok po zaplatení nájmu. Máte prečerpanie? Zadajte nulu a sumu prečerpania v pravom stĺpci, aby boli obe strany korektné.

Úspory zahŕňajú všetky účty s odloženými peniazmi: sporiace účty, termínované vklady. Aj peniaze viazané na 18 mesiacov sú majetok. Len na to nezabudnite, keď budete čítať riadok o likvidite.

Investície sú brokerské účty, fondy, akcie a prípadne dôchodkové sporenie. Použite aktuálnu hodnotu, ktorú uvádza váš poskytovateľ, nie sumu, ktorú ste vložili. Pre mnohých ľudí v štyridsiatke je dôchodkové sporenie najvyšším číslom na stránke a jeho vynechanie robí obraz o vašich financiách pochmúrnejším, než v skutočnosti je. Iní dôchodok zámerne vynechávajú, pretože k peniazom nemajú prístup. Obe možnosti sú obhájiteľné. Neobhájiteľné je započítať ho jeden štvrťrok a ďalší nie, pretože potom zmena medzi meraniami nemeria nič iné než vašu nekonzistentnosť.

Pri nehnuteľnosti použite sumu, za ktorú by sa dom dnes predal, na základe porovnateľných predajov v okolí za posledných šesť mesiacov. Nie vyvolávaciu cenu susedovho bytu, čo je len nádej, nie transakcia. Ak je ťažké nájsť porovnateľné predaje, buďte konzervatívni. Nehnuteľnosť je zvyčajne najväčšia položka, takže desaťpercentný optimizmus tu zatieni všetko ostatné.

Vozidlo zadajte v hodnote pri výkupe, nikdy nie v nákupnej cene. Autá strácajú veľkú časť hodnoty hneď po opustení predajne. Pozrite si výkupnú cenu pre rovnaký model, rok a nájazd, alebo skontrolujte, za koľko sa reálne predávajú rovnaké autá. Ak je auto na lízing, nesplatený zostatok patrí do pôžičiek, takže auto s hodnotou nižšou než dlh správne zníži celkovú sumu. To nie je chyba kalkulačky, to je realita.

Ostatný majetok je pasca. Je určený pre veci s reálnym trhom a overiteľnou cenou: druhá nehnuteľnosť, zbierka s výsledkami aukcií, podiel vo firme, kryptomeny. Nie nábytok, oblečenie, elektronika alebo vybavenie garáže. Ak by ste to nepredali a neviete pomenovať kupca, vynechajte to. Nafukovanie tohto políčka robí celkový súčet väčším, ale menej užitočným.

Na strane dlhov zadajte nesplatený zostatok. Kreditné karty: plný zostatok z výpisu. Prečerpanie: o koľko ste v mínuse. Pôžičky: osobné úvery, lízingy, rodinné pôžičky. Študentský úver: nesplatený zostatok. Hypotéka: istina, ktorú uvádza ročný výpis. Nákup na splátky: celková suma, ktorú ešte musíte zaplatiť naprieč všetkými poskytovateľmi. Ostatné dlhy: dane, nedoplatky, čokoľvek s termínom splatnosti.

Prečo na likvidite záleží viac

Kalkulačka zobrazuje samostatný riadok likvidity (hotovosť, bežný účet, úspory). Medzi štvrťrokmi je to číslo, ktoré stojí za to sledovať.

Veľké čisté imanie v nehnuteľnostiach a dôchodkoch nezaplatí opravu kotla. Nezabezpečí mesiac so zníženým príjmom. Tie sa platia z likvidných prostriedkov. Domácnosť môže mať vysoké čisté imanie, ale kvôli zablokovaným peniazom v majetku musí opravu za 600 € platiť kreditnou kartou. Takto sa silná súvaha potichu mení na drahý dlh.

Čisté imanie odpovedá na otázku „kde som po rokoch“. Likvidita odpovedá na otázku „čo prežije zlý mesiac“. Ak likvidita nepokryje bežné nečakané výdavky, kalkulačka núdzového fondu vám pomôže zistiť medzeru a ako si vytvoriť mesačný rozpočet je miesto, kde nájdete peniaze na jej uzavretie.

Záporné číslo je štart, nie verdikt

Záporné čisté imanie je bežné, najmä v dvoch situáciách: pri absolventoch so študentskými pôžičkami a pri nových majiteľoch nehnuteľností s hypotékou. V oboch prípadoch dlh vznikne naraz, zatiaľ čo majetok rastie postupne. Dôležité je, že dlh sa spláca a majetok sa buduje. Ak je číslo záporné a dlhy sú nezvládnuteľné, vyhľadajte odbornú pomoc. Táto stránka vám povie veľkosť medzery, ale nevyrieši ju za vás.

Ako často prepočítavať

Štvrťročne, v ten istý deň. Mesačné sledovanie je zvyčajne kontraproduktívne, pretože reagujete na šum. Štyri merania za rok stačia na sledovanie trendu. Vyberte si fixný deň, napríklad prvú nedeľu v januári, apríli, júli a októbri. Konzistentnosť v metódach (ako oceňujete nehnuteľnosť, ako pristupujete k dôchodku) je to, čo robí výsledky zmysluplnými.

Kde zapadá Cash Book

Cash Book pokrýva každodennú polovicu tejto stránky. Obrazovka Účty drží vašu hotovosť, karty a úspory a zobrazuje jedno číslo čistého imania pre tieto položky. Prevody medzi nimi sú logované ako transakcie, takže zostatky sedia bez ďalšej aplikácie. To pokrýva likvidnú časť a krátkodobé dlhy.

Čo nerobí: nepripája sa k bankám, nesleduje investície ani nehnuteľnosti. Zostatky sú to, čo si sami zapíšete, čo je daň za dáta, ktoré zostávajú v telefóne s voliteľnou synchronizáciou cez iCloud do vášho Apple účtu, nie na cudzom serveri. Pre kompletnú súvahu je táto kalkulačka raz za štvrťrok správny nástroj a aplikácia je to, čo udržuje každodenné čísla v poriadku medzi tým.

Vyplňte štrnásť políčok, čítajte likviditu skôr než hlavný nadpis, zapíšte si obe čísla s dátumom a vráťte sa o tri mesiace. Číslo samo o sebe je len trivia. Séria čísel je to jediné, čo vám niečo povie.

Získajte Cash Book v App StoreZadarmo na 7 dní. 19.99 $ jednorazovo za doživotný prístup.

Získajte Cash Book v App StoreZadarmo na 7 dní. 19.99 $ jednorazovo za doživotný prístup.