⚖️

Nettovarallisuuden laskin: Varat miinus velat – Cash Book

Syötä vasemmalle mitä omistat ja oikealle mitä olet velkaa. Suuri luku on nettovarallisuutesi; sen alla näkyvät varat yhteensä, velat yhteensä sekä likvidit varat, joilla hoidat kuukauden menot.

Mitä omistat

Mitä olet velkaa

Nettovarallisuus

—

Varat yhteensä

—

Velat yhteensä

—

Likvidit varat (käteinen, käyttötili, säästöt)

—

Nopea vastaus

Nettovarallisuus on kaiken omistamasi ja velkasi erotus tiettynä päivänä. Laskin sisältää seitsemän varallisuuskohtaa (käteinen, käyttötili, säästöt, sijoitukset, asunto, auto ja muut) sekä seitsemän velkakohtaa (luottokortit, tilinylitykset, lainat, opintolaina, asuntolaina ja osamaksut). Se laskee nettovarallisuuden, varat ja velat yhteensä, velkojen osuuden varoista prosentteina sekä erillisen likvidien varojen summan. Kaikki laskenta tapahtuu selaimessasi; syöttämäsi luvut eivät poistu sivulta.

Tämä laskin toimii kokonaan selaimessasi: mitään syöttämääsi tietoa ei lähetetä, tallenneta tai jaeta, ja se toimii myös ilman verkkoyhteyttä. Nettovarallisuus kysyy taloutesi arkaluontoisimpia lukuja – säästöjä, asuntolainan määrää ja luottokorttivelkoja. Mikään tästä ei poistu välilehdeltä. Kun suljet sivun, tiedot katoavat. Tuloksena saat yhden luvun, varat miinus velat, sekä erillisen likvidien varojen summan, joka on usein arjen kannalta tärkein luku.

Näin käytät laskinta

  1. Aloita valuuttasymbolista. Se on vain ulkoasuasia. Käytä koko laskelmassa samaa valuuttaa: jos sinulla on varoja ulkomailla, muunna ne tämän päivän kurssilla ja merkitse kurssi ylös, jotta voit verrata tuloksia seuraavalla kerralla.
  2. Etene vasenta saraketta: käteinen, käyttötili, säästöt, sijoitukset, asunto, auto, muut varat. Käytä tämän päivän saldoja. Jos jokin kohta ei koske sinua, jätä se nollaksi.
  3. Oikea sarake kysyy jäljellä olevia velkasummia. Luottokortit, tilinylitys, lainat, opintolaina, asuntolaina, osamaksut, muut velat. Älä syötä kuukausieriä. Niiden sekoittaminen on yleisin virhe, joka vääristää lopputuloksen täysin.
  4. Alareunan suuri luku on varat miinus velat, vihreänä positiivisena ja punaisena negatiivisena. Sen alla näkyvät varat ja velat yhteensä sekä likvidit varat ja velkojen osuus varoista prosentteina.
  5. Kirjaa luku ja päivämäärä ylös. Yksi nettovarallisuusluku ei kerro juuri mitään. Kaksi, kolmen kuukauden välein kirjattua lukua, kertovat kaiken.

Mitä mihinkin kohtaan

Käteinen tarkoittaa lompakossa, purkissa tai laatikossa olevia rahoja. Jos käteinen on osa arkeasi, ohje käteiskulujen seurantaan auttaa pitämään summan ajan tasalla. Käyttötilin kohdalle merkitään tämän päivän saldo, ei vuokranmaksua edeltävää summaa. Jos tili on miinuksella, laita tähän nolla ja merkitse miinusmerkkinen summa oikean puolen tilinylitykseen.

Säästöt kattavat kaikki tilit, joilla on säästöjä: säästötilit, määräaikaistalletukset ja verosuojatut säästöt. Vaikka rahat olisivat lukittuina, ne ovat varallisuutta. Muista tämä kuitenkin, kun katsot likvidien varojen summaa.

Sijoitukset ovat arvo-osuustilejä, rahastoja, osakkeita ja mahdollisesti eläkesäästöjä. Käytä palveluntarjoajan ilmoittamaa nykyarvoa, älä sijoittamaasi summaa. Monille nelikymppisille työeläke on suurin luku sivulla, ja sen pois jättäminen antaa liian synkän kuvan. Toiset jättävät eläkkeet pois tarkoituksella, koska ne eivät ole käytettävissä vuosikymmeniin. Molemmat tavat ovat perusteltuja, kunhan olet johdonmukainen.

Asunnon kohdalla käytä summaa, jonka koti todennäköisesti toisi tänään myytäessä, perustuen vastaaviin toteutuneisiin kauppoihin samalla alueella viimeisen puolen vuoden aikana. Älä käytä pyyntihintaa, joka on toive, ei kauppahinta. Jos vertailukohtia on vaikea löytää, käytä varovaisinta arviota. Asunto on yleensä suurin erä, joten pienikin optimismi tässä kohdassa vääristää koko laskelman.

Auto merkitään vaihtoarvolla, ei ostohinnalla. Autot menettävät suuren osan arvostaan heti liikkeestä poistuttuaan. Tarkista vastaavien autojen myyntihinnat. Jos autossa on rahoitus, velka kuuluu lainakohtaan, jolloin rahoituksen alainen auto vähentää nettovarallisuutta oikein. Se ei ole laskimen virhe, vaan todellinen tilanne.

Muut varat on usein ansa. Se on tarkoitettu asioille, joilla on todellinen jälkimarkkina ja tarkistettava hinta: kakkosasunto, keräilyesineet, yritysomistus tai kryptovaluutat tämän päivän kurssilla. Ei huonekaluja, vaatteita tai elektroniikkaa. Jos et myisi sitä etkä osaisi nimetä ostajaa, jätä se pois.

Velkapuolella kysytään jäljellä olevaa velkasummaa. Luottokortit: koko laskun summa, myös korottomat osat. Tilinylitys: kuinka paljon olet miinuksella. Lainat: henkilökohtaiset lainat, autolainat, perhelainat. Opintolaina: jäljellä oleva pääoma. Asuntolaina: pääoma, jonka näet vuosittaisesta otteesta. Osamaksut: kaikkien palveluiden yhteenlaskettu velka. Muut velat: verovelat tai erääntyneet maksut.

Miksi likvidit varat ovat tärkeitä

Laskin näyttää erillisen likvidien varojen summan (käteinen, käyttötili, säästöt). Vuosineljännesten välillä tämä on luku, jota kannattaa seurata.

Suuri nettovarallisuus, joka koostuu asunnosta ja eläkesäästöistä, ei maksa yllättävää remonttia. Se ei kata tulojen vähenemistä tai eläinlääkärilaskua. Ne maksetaan likvideistä varoista. Siksi on mahdollista, että kotitaloudella on suuri nettovarallisuus, mutta silti luottokorttivelkaa, koska kaikki varat ovat lukittuina.

Nettovarallisuus vastaa kysymykseen "missä olen vuosien saatossa". Likvidit varat vastaavat kysymykseen "selviänkö huonosta kuukaudesta". Jos likvidit varat eivät riitä yllättäviin menoihin, hätävaralaskin auttaa mitoittamaan tarpeen, ja opas kuukausibudjetin tekemiseen auttaa säästämään tarvittavan summan.

Negatiivinen luku on lähtöpiste

Negatiivinen nettovarallisuus on yleistä, erityisesti valmistumisen jälkeen tai uuden asuntolainan kohdalla. Opintolaina tai asuntolaina näkyy taseessa heti, vaikka varallisuus kertyisi hitaasti. Tärkeintä on suunta: velkojen lyhentäminen ja säästäminen kääntävät luvun ajan myötä.

Kuinka usein laskea

Neljästi vuodessa, samana päivänä. Kuukausittainen seuranta on usein liian tiheää, jolloin reagoit vain palkanmaksuun tai laskujen eräpäiviin. Neljä kertaa vuodessa riittää trendin näkemiseen. Valitse kiinteä päivä, kuten tammikuun, huhtikuun, heinäkuun ja lokakuun ensimmäinen sunnuntai.

Missä Cash Book auttaa

Cash Book kattaa arjen hallinnan. Tilit-näkymä pitää kirjaa käteisestä, korteista ja säästöistä, näyttäen nettovarallisuuden niiden osalta. Se ei yhdistä pankkeihin, joten tiedot pysyvät puhelimessasi iCloud-synkronoinnilla. Tämä laskin on työkalu koko taseen tarkistamiseen neljästi vuodessa, kun taas sovellus pitää arjen luvut ajan tasalla.

Budjetit varmistavat, että säästötavoitteet toteutuvat, ja Insights näyttää kulutuksen muutokset. Täytä neljätoista kenttää, katso likvidien varojen summaa, kirjaa luvut ylös ja palaa kolmen kuukauden kuluttua. Luku itsessään on vain tietoa, mutta sarja lukuja on tarina taloutesi kehityksestä.

Hanki Cash Book App StorestaIlmainen 7 päivää. 19.99 $ kertamaksu eliniäksi.

Usein kysytyt kysymykset

Miten nettovarallisuus lasketaan?

Laske yhteen kaiken omistamasi arvo ja vähennä siitä kaikkien velkojesi määrä. Tulos voi olla positiivinen tai negatiivinen. Tämä laskin tekee juuri niin seitsemän varallisuus- ja seitsemän velkakentän avulla ja näyttää summat erikseen. Korkoa, arvonnousua tai inflaatiota ei huomioida; kyseessä on tilannekuva yhdeltä päivältä, ei ennuste.

Mikä on ikäiselleni sopiva nettovarallisuus?

Ikävertailut ovat usein harhaanjohtavia. Asuntomarkkinat, eläkejärjestelmät ja opintolainat vaihtelevat maittain niin paljon, että sama henkilö sijoittuisi eri tavoin Suomessa, Saksassa tai Yhdysvalloissa. Älä etsi tavoitetta, vaan tarkastele oman maasi tilastoja, kuten Tilastokeskuksen varallisuustutkimuksia.

Pitäisikö eläkesäästöt laskea mukaan?

Laske ne mukaan, jos tiedät niiden nykyarvon, kuten työeläkeotteen tai sijoitusvakuutuksen saldon, ja lisää ne sijoituksiin. Jotkut jättävät eläkkeet pois, koska rahat eivät ole käytettävissä vuosikymmeniin ja suuri summa voi antaa väärän turvallisuudentunteen. Molemmat tavat käyvät, kunhan pysyt samassa valinnassa joka vuosineljännes.

Pitäisikö auto laskea mukaan?

Laske se mukaan sillä summalla, jonka autoliike tai yksityinen ostaja siitä tänään maksaisi, ei sillä, mitä itse maksoit. Käytä vertailukohtana vastaavien mallien ja ajomäärien myyntihintoja. Jos autossa on rahoitus, velka kuuluu lainakohtaan, jolloin rahoituksen alainen auto vähentää nettovarallisuutta oikein.

Onko negatiivinen nettovarallisuus huono asia?

Se on tavallista ja yleensä väliaikaista. Vastavalmistuneilla opintolainoineen tai asuntolainan ottaneilla luku on usein negatiivinen, koska velka syntyy kerralla ja varallisuus kasvaa hitaasti. Tärkeintä on suunta useamman vuosineljänneksen aikana ja se, riittävätkö likvidit varat huonoon kuukauteen. Pienenevä negatiivinen luku on merkki toimivasta suunnitelmasta.

Mitä laskelmasta kannattaa jättää pois?

Kaikkea, mitä et oikeasti myisi. Huonekalut, vaatteet, elektroniikka tai keittiötarvikkeet ovat vain murto-osan arvoisia ja tuovat epätarkkuutta. Jätä pois tulevat tulot, odotettavissa olevat perinnöt ja arvaukset. Pienempi, rehellinen summa on hyödyllisempi kuin paisuteltu.

Kuinka usein nettovarallisuus tulisi laskea?

Useimmille riittää neljästi vuodessa. Asuntojen arvot ja eläkesäästöt muuttuvat hitaasti, joten kuukausittainen tarkistus mittaa lähinnä palkanmaksua ja luottokorttilaskun eräpäivää. Neljä kertaa vuodessa riittää trendin näkemiseen ilman, että se tuntuu liian työläältä. Valitse päivämäärä, kuten tammikuun, huhtikuun, heinäkuun ja lokakuun ensimmäinen sunnuntai.

Tallentaako laskin syöttämäni tiedot?

Ei. Laskenta tapahtuu selaimessasi, mitään ei lähetetä eteenpäin, ja sivu toimii ilman verkkoyhteyttä. Kun suljet välilehden, luvut katoavat. Tämä on tärkeää, sillä kyseessä ovat taloutesi arkaluontoisimmat luvut: täydellinen kuva siitä, mitä omistat ja mitä olet velkaa.

Voiko Cash Book seurata nettovarallisuuttani?

Osittain. Tilit-näkymä näyttää nettovarallisuutesi käteisen, korttien ja säästöjen osalta. Siirrot tilien välillä kirjataan tapahtumina, ja tiedot tallentuvat puhelimeesi iCloud-synkronoinnilla. Se ei yhdistä pankkeihin eikä seuraa sijoituksia tai asuntoja, joten se kattaa tämän laskimen arjen puolen, ei koko tasetta.

Hanki Cash Book App StorestaIlmainen 7 päivää. 19.99 $ kertamaksu eliniäksi.