Netto vermogen berekenen: Bezit minus schulden - Cash Book

Deze calculator werkt volledig in je browser: niets van wat je invult wordt geüpload, opgeslagen of ergens naartoe gestuurd, en hij blijft werken zonder internetverbinding. Dat is hier belangrijker dan waar ook op deze site. Het netto vermogen vraagt om de meest gevoelige cijfers die een persoon heeft: het spaarsaldo, wat er nog op de hypotheek staat, wat er op creditcards openstaat. Niets daarvan verlaat het tabblad. Sluit de pagina en het is weg. Wat je terugkrijgt is één cijfer, bezittingen minus schulden, de twee totalen erachter en een aparte liquide lijn die uiteindelijk het cijfer is dat je het meest gebruikt.

Hoe je het gebruikt

1. Begin met het valutasymbool. Dit is cosmetisch en verandert alleen hoe de resultaten worden geprint. Werk in één valuta: als je geld of vastgoed in het buitenland hebt, reken dit dan eerst om tegen de huidige koers en noteer de koers die je hebt gebruikt, zodat het volgende kwartaal vergelijkbaar is.
2. Werk de linker kolom af: contant geld, betaalrekening, spaargeld, beleggingen, vastgoed, voertuig, overige bezittingen. Gebruik de saldi van vandaag in plaats van wat je je herinnert. Alles wat niet van toepassing is, blijft op nul staan.
3. De rechter kolom vraagt om openstaande saldi. Creditcards, roodstand, leningen, studieschuld, hypotheek, nu kopen/later betalen, overige schulden. Geen maandelijkse betalingen. De twee verwarren is de meest gemaakte fout op deze pagina en zorgt voor een totaal dat er volledig naast zit.
4. Het grote getal onderaan is totale bezittingen minus totale schulden, groen bij een positief resultaat en rood bij een negatief resultaat. Daaronder staan de totale bezittingen, totale schulden en de liquide lijn, met een notitie die schulden als percentage van de bezittingen weergeeft, of het bedrag waarmee schulden de bezittingen overstijgen bij een negatief totaal.
5. Noteer het cijfer met de datum. Eén netto vermogenscijfer zegt bijna niets. Twee cijfers, een kwartaal uit elkaar, zeggen alles.

Wat vul je in elk vak in

Contant geld betekent biljetten in je portemonnee, een potje of een lade. De meeste mensen hebben minder dan ze denken, en dit is het snelste vak op de pagina. Als contant geld een echt onderdeel van je week is, behandelt /nl/guides/how-to-track-cash-spending/ hoe je dit cijfer actueel houdt tussen de checks door. Het vak betaalrekening vraagt om het saldo van vandaag, niet het saldo nadat de huur is afgeschreven. Rood staan? Zet hier nul en vul het roodstaande bedrag in bij het vak voor roodstand aan de rechterkant, zodat beide kanten eerlijk blijven.

Spaargeld omvat elke rekening met geld dat opzij is gezet: direct opvraagbare rekeningen, termijndeposito's, elk bedrag in een fiscaal vriendelijke spaarvorm. Een deposito dat voor achttien maanden vaststaat, is nog steeds een bezitting. Onthoud dat alleen wel als je naar de liquide lijn kijkt.

Beleggingen zijn effectenrekeningen, fondsen, aandelen en, als je ervoor kiest ze mee te rekenen, pensioenen en werkgeversregelingen. Gebruik de huidige waarde die je aanbieder toont, niet het bedrag dat je hebt ingelegd. Voor veel mensen in de veertig is het werkgeverspensioen het grootste getal op de pagina, en het weglaten ervan maakt het beeld somberder dan het is. Anderen sluiten pensioenen bewust uit, omdat dat geld voor decennia niet kan worden aangeraakt en een groot pensioensaldo een totaal comfortabel laat lijken terwijl de betaalrekening leeg is. Beide zijn verdedigbaar. Wat niet verdedigbaar is, is het het ene kwartaal wel meetellen en het volgende niet, want dan meet de verandering tussen de twee metingen niets anders dan je eigen boekhouding.

Gebruik voor vastgoed wat de woning vandaag zou opbrengen, gebaseerd op recente vergelijkbare verkopen: dezelfde straat of buurt, hetzelfde aantal slaapkamers, verkocht in de laatste zes maanden. Niet de vraagprijs van de woning verderop, wat een hoop is in plaats van een transactie, en niet het bedrag dat je nodig hebt om quitte te spelen. Waar vergelijkbare verkopen moeilijk te vinden zijn, neem je het laagst aannemelijke getal. Vastgoed is meestal de grootste post, dus tien procent optimisme daar overstemt al het andere op de pagina.

Een voertuig vul je in tegen de inruilwaarde, nooit de aankoopprijs. Auto's verliezen een groot deel van hun waarde zodra ze de showroom verlaten. Zoek de inruilwaarde op voor hetzelfde model, jaar en kilometerstand, of kijk waar identieke auto's daadwerkelijk particulier voor worden verkocht. Als de auto gefinancierd is, hoort het openstaande saldo in het vak voor leningen, dus een auto die minder waard is dan de resterende lening drukt het totaal naar beneden. Dat is geen fout in de calculator. Dat is de positie.

Overige bezittingen is vaker een valkuil dan een hulp. Het is voor zaken met een echte doorverkoopmarkt en een controleerbare prijs: een tweede woning, een verzameling met gepubliceerde veilingresultaten, een zakelijk belang met een recente waardering, cryptocurrency tegen de koers van vandaag. Niet meubels, kleding, elektronica, keukengerei of de inhoud van de garage. Als je het niet zou verkopen en je geen koper kunt noemen, laat het dan weg. Dit vak opvullen maakt het totaal groter en de meting minder nuttig, en de enige die je voor de gek houdt is degene die naar het scherm kijkt.

Elk vak aan de schuldzijde vraagt om het openstaande saldo. Creditcards: het volledige saldo van het afschrift, inclusief alles wat op een nul-procent actietarief staat, want dat is nog steeds verschuldigd. Roodstand: hoeveel je momenteel in de min staat. Leningen: persoonlijke leningen, autofinanciering, familieleningen die je van plan bent terug te betalen. Studieschuld: het openstaande saldo, zelfs als terugbetaling inkomensafhankelijk is en de schuld uiteindelijk kan worden kwijtgescholden. Je kunt die nuance apart noteren; vandaag is het een echte verplichting. Hypotheek: de hoofdsom die nog openstaat, zoals vermeld op het jaaroverzicht. Nu kopen, later betalen: het totaal dat nog moet worden betaald bij elke aanbieder, wat makkelijk te laag wordt ingeschat omdat het in vier apps verspreid staat. Overige schulden: belastingschulden, achterstanden, alles met een vervaldatum.

Er is één ding dat deze pagina bewust niet doet, en mensen vragen er vaak om: het cijfer naar de toekomst projecteren. Geen groeipercentage, geen inflatiecorrectie, geen "in dit tempo ben je in 2035 X waard". Elk van die berekeningen vereist een aangenomen rendement, en dat rendement bepaalt het antwoord. Een calculator waarmee je zeven procent kunt kiezen en het resultaat kunt bewonderen, is entertainment. Veertien vakken en één aftrekking is alles, en het is eerlijk omdat het klein is.

Waarom de liquide lijn maand tot maand belangrijker is

De calculator toont een aparte liquide lijn die alleen contant geld, betaalrekening en spaargeld omvat. Tussen kwartalen door is dat het cijfer om in de gaten te houden.

Een groot netto vermogen door vastgoed en pensioenen betaalt geen reparatie van een cv-ketel. Het dekt geen maand met minder uren, een dierenartsrekening of een auto die niet door de keuring komt. Die worden betaald uit de liquide lijn, en een huishouden kan op een gezond netto vermogen van zes cijfers zitten en toch een reparatie van € 600 op een creditcard zetten omdat alles wat ze bezitten vastzit. Zo verandert een sterke balans stilletjes in dure schuld.

Lees de twee getallen dus als antwoorden op verschillende vragen. Netto vermogen beantwoordt "waar sta ik over jaren". Liquide middelen beantwoorden "wat overleeft een slechte maand". De tweede beweegt snel, reageert op wat je doet tussen nu en de betaaldag, en is waar het grootste deel van deze site over gaat. Als de liquide lijn een typische onverwachte uitgave niet zou dekken, helpt de /nl/tools/emergency-fund-calculator/ om het gat te bepalen, en /nl/guides/how-to-make-a-monthly-budget-that-sticks/ is waar het geld om dat gat te dichten vandaan komt.

De percentage-notitie onder het hoofdcijfer is de derde nuttige meting. Schulden op tien procent van de bezittingen en schulden op tachtig procent beschrijven heel verschillende levens, zelfs als het netto cijfer identiek is, omdat de tweede veel gevoeliger is voor een daling in de waarde van bezittingen. Houd dat percentage per kwartaal in de gaten en je leert of het totaal verbetert omdat bezittingen groeiden of omdat schulden krompen. Dat laatste is meestal het deel dat je daadwerkelijk zelf controleerde.

Een negatief getal is een beginpunt, geen eindoordeel

Een negatief netto vermogen komt vaak voor, en in twee situaties is het bijna te verwachten.

De eerste is afstuderen. Studieschuld landt volledig op dag één, terwijl het inkomen dat het moest opleveren over decennia binnenkomt. Een afgestudeerde met een grote lening en een kleine spaarrekening zal een aanzienlijk negatief cijfer laten zien, en daar is niets mis mee. Nationale statistiekbureaus zien hetzelfde patroon: vermogenscurves per leeftijd beginnen laag of negatief en stijgen gestaag, wat de reden is waarom vergelijkingen tussen leeftijden zo misleidend zijn.

De tweede is een nieuwe hypotheek. Koop een huis met een kleine aanbetaling en de hypotheek staat vanaf de eerste maand voor het volledige bedrag op de balans, terwijl de waarde van het vastgoed ongeveer is wat je hebt betaald en de transactiekosten weg zijn. De eerste jaren van aflossing gaan grotendeels naar rente, dus de hoofdsom beweegt nauwelijks. Veel nieuwe huiseigenaren zien een cijfer rond of onder nul en zien het daarna een decennium lang klimmen.

Wat een negatief getal verandert, is niet ingewikkeld, hoewel het zelden snel gaat. De schuldzijde daalt naarmate leningen worden afgelost, en dure schulden eerst aflossen beweegt het cijfer het snelst; de /nl/tools/debt-payoff-calculator/ geeft de volgorde en de tijdlijn. De bezittingenkant stijgt wanneer geld opzij wordt gezet in plaats van uitgegeven, wat de /nl/tools/savings-goal-calculator/ omzet in een maandelijks bedrag en een datum. En het cijfer stopt met dalen wanneer er geen nieuwe schulden meer bijkomen, wat meestal een kwestie is van de kleine terugkerende verplichtingen die niemand telt. /nl/guides/how-to-track-subscriptions-and-recurring-bills/ helpt bij het vinden daarvan.

Als het getal negatief is en de schulden onbeheersbaar zijn in plaats van alleen groot, is dat een gesprek voor een gratis schuldhulpverlening of een gekwalificeerde adviseur, niet voor een calculator. Deze pagina kan je de omvang van het gat vertellen. Het kan je niet vertellen wat je aan jouw specifieke situatie moet doen.

Hoe vaak opnieuw berekenen

Per kwartaal, op dezelfde dag elk kwartaal.

Maandelijks voelt ijveriger, maar is meestal slechter. De bezittingen die het grootste deel van een netto vermogen vormen (vastgoed, pensioenen, langetermijnbeleggingen, leningen) bewegen langzaam, dus een maandelijkse meting legt vooral de timing van je salaris en de datum van je creditcardafschrift vast. Je reageert uiteindelijk op ruis. Vier metingen per jaar zijn genoeg om een trend te zien, ver genoeg uit elkaar geplaatst zodat er echt iets is gebeurd, en zeldzaam genoeg dat elke meting nog steeds de twintig minuten waard is.

Een vaste dag kiezen is belangrijker dan het interval. De eerste zondag van januari, april, juli en oktober werkt omdat het makkelijk te onthouden is en nooit op een betaaldag valt, wat anders elke meting in dezelfde richting zou beïnvloeden. Wat je ook kiest, houd elke keer dezelfde waarderingsregels aan: dezelfde methode voor vastgoedvergelijking, dezelfde beslissing over pensioenen, dezelfde behandeling van een auto. Consistentie tussen metingen maakt het verschil betekenisvol. Als je een regel verandert, noteer dat dan, en verwacht dat de verandering van dat kwartaal deels boekhoudkundig is.

Bewaar de metingen ergens simpel. Vier getallen en vier datums in een notitie is genoeg. De /nl/glossary/net-worth/ behandelt de definitie; de waarde zit in de reeks, niet in een enkele invoer.

Drie balansen

Neem een huurder met studieschuld. Contant 200, betaalrekening 1.400, spaargeld 2.800, beleggingen 0, vastgoed 0, voertuig 2.000, overig 0, wat totale bezittingen van 6.400 geeft. Aan de schuldzijde: creditcards 900, studieschuld 28.000, nu kopen/later betalen 250, al het andere nul, dus totale schulden van 29.150. Het netto vermogen komt uit op negatief 22.750. De liquide lijn is 4.400, en dat is het cijfer dat er deze maand toe doet. Het dekt een paar weken aan essentiële uitgaven. De studieschuld, die over decennia uit inkomen wordt terugbetaald, verandert bijna niets aan het komende jaar. Het nuttige werk hier is de 1.150 aan creditcard- en 'nu kopen, later betalen'-saldi, niet de 28.000 waar iedereen naar staart.

Nu een nieuwe huiseigenaar. Contant 300, betaalrekening 2.100, spaargeld 3.500, beleggingen 11.000, vastgoed 265.000, voertuig 6.500: totale bezittingen 288.400. Creditcards 1.800, leningen 9.200, hypotheek 248.000, dus 259.000 verschuldigd. Netto vermogen is 29.400, en schulden zijn 90 procent van de bezittingen. De kop ziet er solide uit. De liquide lijn is 5.900 tegenover een huis met hypotheek, en de ratio-notitie is de eerlijkere lezing van de twee. Haal tien procent van het vastgoed af en er gaat 26.500 van het netto cijfer af, wat 2.900 overlaat. Prioriteit is de liquide lijn, dan de 11.000 aan niet-hypothecaire schuld.

Het derde geval is halverwege de carrière. Contant 400, betaalrekening 3.200, spaargeld 14.000, beleggingen 96.000 inclusief een werkgeverspensioen, vastgoed 310.000, voertuig 4.000: totale bezittingen 427.600, tegenover een hypotheek van 121.000 en niets anders. Netto vermogen 306.600, schulden 28 procent van de bezittingen. Bijna het hele totaal is vastgoed en pensioen, die dit decennium niet kunnen worden uitgegeven. De liquide lijn, 17.600, is het deel dat zich als geld gedraagt, en de kwartaalvraag is of die groeit. De andere 289.000 zullen met markten en huizenprijzen meebewegen, wat er ook gebeurt tussen nu en vrijdag.

Drie heel verschillende balansen, een derde van een miljoen tussen de boven- en onderkant, en in elk van hen is het cijfer dat bepaalt hoe de komende zes maanden voelen de liquide lijn.

Waar Cash Book past

Cash Book dekt de dagelijkse helft van deze pagina, en het is de moeite waard om precies te zijn over welke helft.

Het /nl/features/accounts-and-net-worth/ bevat je contant geld, creditcard- en spaarrekeningen, elk met een eigen saldo, en toont bovenaan één netto vermogenscijfer over die rekeningen heen. Geld verplaatsen tussen deze rekeningen wordt geregistreerd als een overboeking zoals elke andere transactie, dus de individuele saldi blijven kloppen zonder een tweede app. Dat dekt de eerste drie vakken voor bezittingen en, voor creditcardsaldi, een deel van de schuldzijde. Het liquide beeld, met andere woorden, en de kortetermijnschuld eromheen.

Wat het niet doet: er is geen bank- of kaartkoppeling, geen beleggingsvolger, geen vastgoedwaardering en geen automatische import van wat dan ook. Cash Book koppelt nooit met een bank. Saldi zijn wat je zelf logt, wat de ruil is voor data die /nl/features/icloud-sync-and-privacy/ op de telefoon blijft met optionele iCloud-synchronisatie naar je eigen Apple-account in plaats van op iemands server. Voor een volledige balans is deze calculator eens per kwartaal de juiste tool, en de app is het ding dat de dagelijkse cijfers tussendoor waar houdt.

Tussen kwartalen door zijn de delen die bewegen uitgaven en sparen. /nl/features/budgets/ plaatsen een limiet onder het Home-cijfer zodat de spaaroverboeking de maand overleeft, /nl/features/insights/ laat zien welke tags veranderden ten opzichte van vorige maand, en /nl/guides/how-to-track-expenses-on-iphone/ behandelt hoe je de loggewoonte in de eerste plaats volhoudt. Voor de verdeling tussen sparen, essentiële zaken en al het andere, geeft de /nl/tools/50-30-20-budget-calculator/ een startvorm.

Vul de veertien vakken in, lees de liquide lijn voor de kop, noteer beide met de datum van vandaag en kom over drie maanden terug. Het getal op zichzelf is trivia. De reeks is het enige deel dat je iets vertelt.

Download Cash Book in de App Store7 dagen gratis. Eenmalig $19.99 voor levenslange toegang.

Download Cash Book in de App Store7 dagen gratis. Eenmalig $19.99 voor levenslange toegang.