⚖️

Kalkulator neto vrijednosti: Imovina minus dugovi - Cash Book

Unesite imovinu s lijeve strane, a dugove s desne. Veliki broj je vaša neto vrijednost; ispod njega su ukupna imovina, ukupni dugovi i likvidna sredstva kojima plaćate mjesečne račune.

Što posjedujete

Što dugujete

Neto vrijednost

—

Ukupna imovina

—

Ukupni dugovi

—

Likvidna sredstva (gotovina, tekući, štednja)

—

Brzi odgovor

Neto vrijednost je sve što posjedujete umanjeno za sve što dugujete, izračunato na današnji dan. Ovaj kalkulator zbraja sedam kategorija imovine (gotovina, tekući račun, štednja, ulaganja, nekretnine, vozilo i ostalo), a zatim oduzima sedam kategorija dugova (kreditne kartice, prekoračenja, krediti, studentski dugovi, hipoteke i obročne otplate). Prikazuje neto iznos, ukupnu imovinu, ukupne dugove, dugove kao postotak imovine te zasebnu liniju likvidnosti koja obuhvaća samo gotovinu, tekući račun i štednju. Sve se računa u vašem pregledniku; podaci koje unesete ne napuštaju stranicu.

Ovaj kalkulator radi isključivo u vašem pregledniku: ništa što unesete ne učitava se, ne pohranjuje niti šalje bilo kamo, a radi i bez internetske veze. To je ovdje važnije nego bilo gdje drugdje na ovoj stranici. Neto vrijednost traži najosjetljivije podatke koje osoba ima: stanje štednje, preostali iznos hipoteke, dugove po karticama. Ništa od toga ne napušta karticu preglednika. Zatvorite stranicu i podaci su nestali. Rezultat je jedan broj, imovina minus dugovi, uz dva ukupna iznosa i zasebnu liniju likvidnosti koja će vam vjerojatno biti najkorisnija.

Kako ga koristiti

  1. Počnite sa simbolom valute. On je kozmetičke prirode i mijenja samo prikaz rezultata. Radite u jednoj valuti: ako imate novac ili nekretninu u inozemstvu, pretvorite vrijednost po današnjem tečaju prije unosa i zabilježite tečaj kako bi sljedeći kvartal bio usporediv.
  2. Popunite lijevi stupac: gotovina, tekući račun, štednja, ulaganja, nekretnine, vozilo, ostala imovina. Koristite današnja stanja, a ne ona kojih se sjećate. Sve što se ne odnosi na vas ostavite na nuli.
  3. Desni stupac traži preostale iznose dugova. Kreditne kartice, prekoračenje, krediti, studentski kredit, hipoteka, obročna otplata, ostali dugovi. Ne mjesečne rate. Miješanje ta dva pojma najčešća je pogreška na ovoj stranici koja potpuno iskrivljuje rezultat.
  4. Veliki broj na dnu je ukupna imovina minus ukupni dugovi, zelen kada je pozitivan, a crven kada je negativan. Ispod njega su ukupna imovina, ukupni dugovi i linija likvidnosti, uz napomenu o postotku duga u odnosu na imovinu.
  5. Zabilježite broj s datumom. Jedan broj ne znači gotovo ništa. Dva broja, s razmakom od kvartala, govore sve.

Što unijeti u svako polje

Gotovina znači novčanice u novčaniku, ladici ili kasici. Većina ljudi ima manje nego što misli, a to je najbrže polje za popuniti. Ako je gotovina stvarni dio vašeg tjedna, kako pratiti gotovinsku potrošnju pokriva održavanje tog iznosa ažurnim. Polje za tekući račun traži današnje stanje, a ne ono nakon što platite stanarinu. U minusu ste? Ovdje upišite nulu, a iznos prekoračenja unesite u polje za prekoračenje s desne strane.

Štednja obuhvaća svaki račun s novcem koji ste odvojili: račune s trenutnim pristupom, oročene depozite ili novac u mirovinskim fondovima. Depozit zaključan na osamnaest mjeseci i dalje je imovina. Samo ga imajte na umu kada čitate liniju likvidnosti.

Ulaganja su brokerski računi, fondovi, dionice i, ako želite, mirovinski stupovi. Koristite trenutnu vrijednost koju prikazuje vaš pružatelj usluga, a ne iznos koji ste uplatili. Mnogima u četrdesetima mirovinski fond je najveći broj na stranici, a njegovo izostavljanje čini sliku sumornijom nego što jest. Drugi namjerno isključuju mirovinu jer taj novac nije dostupan desetljećima. Obje su opcije obranjive. Ono što nije obranjivo jest brojanje jednog kvartala, a izostavljanje drugog, jer tada promjena između dva očitanja ne mjeri ništa osim vašeg knjigovodstva.

Za nekretnine koristite iznos koji bi dom danas postigao na temelju nedavnih usporedivih prodaja: ista ulica ili kvart, isti broj soba, prodano u posljednjih šest mjeseci. Ne traženu cijenu stana u susjedstvu, koja je samo nada, a ne transakcija. Ako je teško naći usporedive prodaje, uzmite najniži mogući broj. Nekretnina je obično najveća stavka, pa deset posto optimizma ovdje preplavljuje sve ostalo.

Automobil unosite po vrijednosti otkupa, nikada po plaćenoj cijeni. Automobili gube velik dio vrijednosti čim izađu iz salona. Provjerite otkupnu cijenu za isti model, godinu i kilometražu. Ako je automobil na kredit, preostali iznos duga pripada u polje za kredite, tako da automobil čija je vrijednost manja od preostalog duga povlači ukupni iznos prema dolje. To nije mana kalkulatora, to je stvarno stanje.

Ostala imovina je češće zamka nego pomoć. Namijenjena je stvarima s pravim tržištem i provjerljivom cijenom: druga nekretnina, kolekcija s objavljenim rezultatima aukcija, udio u poslu s nedavnom procjenom, kriptovalute po današnjoj cijeni. Ne namještaj, odjeća, elektronika ili oprema za kuhinju. Ako to ne biste prodali i ne možete imenovati kupca, izostavite to. Napuhavanje ovog polja čini ukupan iznos većim, a očitanje manje korisnim.

Svako polje na strani dugova traži preostali iznos. Kreditne kartice: puni iznos s izvoda, uključujući sve na promotivnim stopama. Prekoračenje: koliko ste trenutno u minusu. Krediti: osobni krediti, auto-krediti, obiteljski zajmovi koje namjeravate vratiti. Studentski kredit: preostali iznos, čak i ako se otplaćuje ovisno o primanjima. Hipoteka: glavnica koja je preostala. Obročna otplata: ukupni iznos koji još treba platiti svim pružateljima usluga. Ostali dugovi: porezi, zaostale obveze, sve s rokom dospijeća.

Postoji jedna stvar koju ova stranica namjerno neće učiniti: projicirati iznos u budućnost. Nema stope rasta, nema prilagodbe inflaciji, nema "ovim tempom imat ćete X do 2035". Svaka takva projekcija ovisi o pretpostavljenom povratu, a taj povrat odlučuje o odgovoru. Kalkulator koji vam dopušta da odaberete sedam posto i divite se rezultatu je zabava. Četrnaest polja i jedno oduzimanje je sve što je potrebno, i to je iskreno jer je jednostavno.

Zašto je linija likvidnosti važnija iz mjeseca u mjesec

Kalkulator prikazuje zasebnu liniju likvidnosti koja obuhvaća samo gotovinu, tekući račun i štednju. Između kvartala, to je broj koji vrijedi pratiti.

Velika neto vrijednost potaknuta nekretninama i mirovinama ne plaća popravak bojlera. Ne pokriva mjesec smanjenih prihoda, veterinarski račun ili kvar automobila. To se plaća iz linije likvidnosti, a kućanstvo može imati visoku neto vrijednost i svejedno staviti popravak od 600 € na kreditnu karticu jer je sve što posjeduje zaključano. Tako se snažna bilanca tiho pretvara u skupi dug.

Dakle, čitajte dva broja kao odgovore na različita pitanja. Neto vrijednost odgovara na "gdje sam kroz godine". Likvidnost odgovara na "što preživljava loš mjesec". Ako likvidna sredstva ne bi pokrila tipičan neočekivani trošak, kalkulator fonda za hitne slučajeve određuje razliku, a kako napraviti mjesečni proračun koji funkcionira je mjesto gdje se nalazi novac za zatvaranje te rupe.

Negativan broj je početna točka, a ne presuda

Negativna neto vrijednost je česta, a u dvije situacije je gotovo očekivana.

Prva je završetak studija. Studentski dug stiže u punom iznosu prvog dana, dok prihodi koje je trebao kupiti stižu desetljećima. Diplomant s velikim kreditom i malom štednjom imat će značajno negativan iznos, i u tome nema neuspjeha.

Druga je nova hipoteka. Kupite dom s malim pologom i hipoteka sjeda na bilancu u punoj veličini od prvog mjeseca, dok su troškovi transakcije već nestali. Prve godine otplate uglavnom odlaze na kamate, pa se glavnica jedva pomiče. Mnogi novi vlasnici domova pokazuju iznos blizu nule ili ispod nje, a zatim ga gledaju kako raste desetljeće.

Ono što mijenja negativan broj nije komplicirano, iako rijetko ide brzo. Strana duga pada kako se krediti otplaćuju, a skupi dug otplaćen prvi najbrže mijenja brojku; kalkulator otplate duga daje redoslijed i vremenski okvir. Strana imovine raste kada se novac odvaja umjesto troši, što kalkulator ciljeva štednje pretvara u mjesečni iznos.

Koliko često ponovno izračunati

Kvartalno, istog dana u svakom kvartalu.

Mjesečno djeluje marljivije, ali je obično gore. Imovina koja čini većinu neto vrijednosti (nekretnine, mirovine, dugoročna ulaganja) mijenja se sporo, pa mjesečno očitanje uglavnom bilježi trenutak isplate plaće i datum izvoda kartice. Reagirate na buku. Četiri očitanja godišnje dovoljna su za uočavanje trenda.

Odabir fiksnog dana važniji je od intervala. Prva nedjelja u siječnju, travnju, srpnju i listopadu funkcionira jer je lako zapamtiti i nikada ne pada na dan isplate plaće. Što god odabrali, zadržite ista pravila vrednovanja svaki put: isti način usporedbe nekretnina, istu odluku o mirovinama. Dosljednost između očitanja je ono što razliku čini smislenom.

Tri bilance

Uzmimo podstanara sa studentskim kreditom. Gotovina 200, tekući 1.400, štednja 2.800, ulaganja 0, nekretnine 0, vozilo 2.000, ostalo 0, ukupna imovina 6.400. Dugovi: kreditne kartice 900, studentski kredit 28.000, obročna otplata 250, ukupno 29.150. Neto vrijednost je negativnih 22.750. Linija likvidnosti je 4.400, i to je broj koji je važan ovog mjeseca.

Sada novi vlasnik kuće. Gotovina 300, tekući 2.100, štednja 3.500, ulaganja 11.000, nekretnine 265.000, vozilo 6.500: ukupna imovina 288.400. Kreditne kartice 1.800, krediti 9.200, hipoteka 248.000, ukupno 259.000. Neto vrijednost je 29.400, a dugovi su 90 posto imovine. Linija likvidnosti je 5.900.

Treći slučaj je sredina karijere. Gotovina 400, tekući 3.200, štednja 14.000, ulaganja 96.000 uključujući mirovinu, nekretnine 310.000, vozilo 4.000: ukupna imovina 427.600, hipoteka 121.000. Neto vrijednost 306.600, dugovi 28 posto imovine. Gotovo cijeli iznos je nekretnina i mirovina, od kojih se ništa ne može potrošiti ovog desetljeća. Linija likvidnosti, 17.600, je dio koji se ponaša kao novac.

Gdje se uklapa Cash Book

Cash Book pokriva svakodnevnu polovicu ove stranice. Zaslon Računi drži vašu gotovinu, kartice i štednju, svaki sa svojim stanjem, i prikazuje jednu neto vrijednost na vrhu. Prijenos novca između njih bilježi se kao prijenos, tako da pojedinačna stanja ostaju točna bez druge aplikacije. To pokriva prva tri polja imovine i, za kartice, dio strane duga. Drugim riječima, likvidnu sliku.

Što ne radi: nema sinkronizacije s bankom, nema praćenja ulaganja, nema procjene nekretnina. Cash Book se nikada ne povezuje s bankom. Stanja su ono što vi unesete, što je cijena za podatke koji žive na telefonu uz opcionalnu iCloud sinkronizaciju na vaš vlastiti Apple račun, a ne na tuđi server. Za punu bilancu, ovaj kalkulator jednom kvartalno je pravi alat, a aplikacija je ono što održava svakodnevne brojeve točnima između njih.

Popunite četrnaest polja, pročitajte liniju likvidnosti prije naslova, zabilježite oboje s današnjim datumom i vratite se za tri mjeseca. Broj sam po sebi je trivijalnost. Niz je jedini dio koji vam govori nešto.

Preuzmi Cash Book na App StoreuBesplatno 7 dana. $19.99 jednokratno za doživotni pristup.

Često postavljana pitanja

Kako se izračunava neto vrijednost?

Zbrojite trenutnu vrijednost svega što posjedujete i oduzmite iznos svih dugova. Rezultat može biti pozitivan ili negativan. Ovaj kalkulator to čini pomoću sedam polja za imovinu i sedam za dugove, prikazujući oba ukupna iznosa zasebno. Ne primjenjuju se kamate, rast niti inflacija; ovo je snimka stanja na jedan dan, a ne prognoza.

Koja je dobra neto vrijednost za moju dob?

Usporedbe prema dobi često su varljive. Tržišta nekretnina, mirovinski sustavi i studentski dugovi toliko se razlikuju po državama da bi ista osoba imala potpuno drugačiji rang u SAD-u, Njemačkoj ili Hrvatskoj. Umjesto ciljanih brojki, pogledajte objavljene medijane za svoju zemlju: izvješća središnjih banaka i statističkih zavoda pružaju preciznije podatke podijeljene po dobnim skupinama.

Trebam li uključiti mirovinu?

Uključite je ako znate trenutnu vrijednost, poput stanja na računu mirovinskog fonda, i unesite je u polje za ulaganja. Neki ljudi namjerno izostavljaju mirovinu jer taj novac nije dostupan desetljećima, a njegov iznos može stvoriti lažan osjećaj sigurnosti dok je tekući račun prazan. Obje su opcije prihvatljive, pod uvjetom da ste dosljedni u svakom kvartalu.

Trebam li uključiti automobil?

Uključite ga po cijeni koju bi vam danas ponudio trgovac ili privatni kupac, a ne po onoj koju ste platili. Provjerite nedavne oglase za isti model, godište i kilometražu. Ako je automobil na kredit, preostali iznos duga unesite u polje za kredite, tako da vozilo čija je vrijednost manja od preostalog duga ispravno smanjuje ukupni iznos.

Je li negativna neto vrijednost loša?

To je uobičajeno i obično privremeno. Mladi ljudi sa studentskim kreditima ili oni koji su tek podigli hipoteku često imaju negativnu neto vrijednost jer dug dolazi odjednom, dok se imovina gradi polako. Važan je smjer kretanja kroz nekoliko kvartala i pokriva li likvidna linija loš mjesec. Negativan iznos koji se smanjuje iz kvartala u kvartal znači da plan funkcionira.

Što trebam izostaviti iz izračuna?

Sve što zapravo ne biste prodali. Namještaj, odjeća, elektronika i alati vrijede djelić onoga što ste platili i samo stvaraju nepotrebnu buku. Izostavite buduće prihode, očekivano nasljedstvo i sve čiju vrijednost morate nagađati. Manji, ali realan iznos korisniji je od napuhanog.

Koliko često trebam ponavljati izračun?

Za većinu ljudi kvartalno je sasvim dovoljno. Vrijednosti nekretnina, mirovina i glavnice kredita mijenjaju se sporo, pa mjesečna provjera uglavnom mjeri samo trenutak isplate plaće. Četiri izračuna godišnje dovoljna su za uočavanje trenda, a dovoljno rijetka da svaki put imaju smisla. Odaberite datum, primjerice prvu nedjelju u siječnju, travnju, srpnju i listopadu.

Sprema li ovaj kalkulator moje podatke?

Ne. Računica se odvija u vašem pregledniku, ništa se ne učitava na server, a stranica radi i bez internetske veze. Zatvorite karticu i podaci nestaju. To je ovdje važnije nego drugdje jer su ovo najosjetljiviji podaci: potpuna slika onoga što posjedujete i dugujete.

Može li Cash Book pratiti moju neto vrijednost?

Djelomično. Zaslon Računi prikazuje neto vrijednost vaših gotovinskih, kartičnih i štednih računa, uz prijenose između njih, pohranjene na telefonu uz opcionalnu iCloud sinkronizaciju. Ne povezuje se s bankom i ne prati ulaganja ili nekretnine, pa pokriva svakodnevni dio ovog kalkulatora, a ne cijelu bilancu.

Preuzmi Cash Book na App StoreuBesplatno 7 dana. $19.99 jednokratno za doživotni pristup.