Kalkulator fonda za hitne slučajeve: koliko uštedjeti | Cash Book

Ovaj kalkulator radi u potpunosti u vašem pregledniku: ništa što upišete se ne učitava, ne pohranjuje niti šalje bilo kamo, a radi i bez internetske veze. Odgovara na pitanje s kojim fond za hitne slučajeve zapravo počinje: ne koliko biste trebali uštedjeti, već koliko košta jedan mjesec vašeg života kada se svede na stvari koje se ne mogu otkazati. Upišite taj iznos, odaberite koliko mjeseci pokrića želite, oduzmite ono što već imate, i razlika je jedini broj oko kojeg trebate planirati. Dodajte mjesečni doprinos i razlika postaje vremenski okvir.

Ispod rezultata, tablica ponavlja izračun za jedan, tri, šest i dvanaest mjeseci pokrića, što pretvara izbor između njih u mjesece štednje umjesto u osjećaj. Dok kalkulator ciljeva štednje radi unatrag od cilja koji već znate, ova stranica određuje koliki bi cilj trebao biti. Dvoje se nadopunjuje: ovaj alat određuje veličinu zalihe, onaj planira put do nje.

Kako ga koristiti

1. Počnite s osnovnim mjesečnim troškovima. Ovo je polje u kojem ljudi najčešće griješe, a pogreška čini fond za hitne slučajeve nemogućim. To nije vaša uobičajena mjesečna potrošnja. To je ono što košta skromni mjesec: računi koji stižu i nakon što prihodi prestanu.
2. Odaberite mjesece pokrića. Tri, šest, devet ili dvanaest. Alat je postavljen na šest jer se nalazi u sredini raspona koji navode većina javnih smjernica, iako pravi odgovor ovisi o vašem kućanstvu.
3. Dodajte ono što već imate, računajući samo novac kojem možete pristupiti unutar nekoliko dana i koji biste stvarno potrošili na hitan slučaj. Mirovinski fond koji ne možete dirati trideset godina nije pokriće. Napomena ispod rezultata pretvara taj iznos u mjesece već pokrivenih osnovnih troškova.
4. Mjesečni doprinos je iznos koji biste mogli prebaciti i u lošem mjesecu, a ne iznos koji možete izdvojiti u dobrom. Kalkulator dijeli razliku s njim i zaokružuje na cijele mjesece. Ostavite ga na nuli i stranica će prikazati cilj i razliku, što je sasvim legitiman način korištenja.
5. Zatim pročitajte tablicu. Četiri retka, jedan po razini pokrića, svaki sa svojim ciljem i vremenom potrebnim za postizanje uz vaš doprinos. Vidjeti da šest mjeseci košta dvije godine štednje, dok jedan mjesec košta dva mjeseca, čini prvi cilj očitim.

Što znače cilj i razlika

Aritmetika je namjerno jednostavna. Cilj su vaši osnovni mjesečni troškovi pomnoženi s mjesecima pokrića. Razlika je cilj minus ono što imate. Vrijeme je razlika podijeljena s doprinosom, zaokružena na više, jer mjesec ili sadrži prijenos ili ne. Napomena ispod dijeli ono što imate s jednim mjesecom osnovnih troškova, što je najkorisniji broj na stranici: govori koliko dugo biste mogli preživjeti bez ikakvih prihoda.

Kamate se ne primjenjuju. Tijekom razdoblja potrebnog za izgradnju fonda, kamate na račun s trenutnim pristupom mijenjaju odgovor za nekoliko tjedana, a polje za kamatnu stopu bi impliciralo preciznost koju plan nema. Izostavljanje kamata čini rezultat blago pesimističnim, što je ispravan smjer za pogrešku.

Drugo polje oko kojeg vrijedi biti iskren je doprinos. Ljudi upisuju broj koji mogu izdvojiti u dobrom mjesecu, a zatim gledaju kako se vremenski okvir pomiče i zaključuju da kalkulator laže. Nije. Unesite iznos koji preživljava mjesec u kojem ste morali posjetiti zubara, i datum koji dobijete je datum kojeg se možete držati.

Što se računa kao osnovni trošak

Osnovni trošak je onaj koji stiže i kada prihodi prestanu, a koji ne možete otkazati telefonskim pozivom: stanarina ili rata kredita, režije (grijanje, voda), hrana, prijevoz do posla, premije osiguranja, minimalne otplate dugova, briga o djeci i redoviti lijekovi. Lokalni porezi na nekretnine također pripadaju ovdje, kao i sve zbog čega bi vas mogli iseliti ili isključiti usluge.

Što ne pripada ovdje: pretplate, streaming, restorani i dostava hrane, odmori, odjeća iznad nužne, članarine za teretanu, pokloni, hobiji. To su stvarni troškovi, ali svaki od njih se može zaustaviti u tjedan dana. Njihovo uključivanje može povećati cilj za trećinu, a cilj uvećan za trećinu traje trećinu duže za postizanje, što je način na koji razuman plan postaje napušten.

Razlika koju polje zapravo traži je ona između fiksnih i varijabilnih troškova, primijenjena s težim filterom: ne što je predvidljivo, već što je neizbježno. Hitan mjesec nije normalan mjesec. Troškovi hrane padaju kada nitko ne putuje na posao, troškovi goriva padaju, briga o djeci ponekad pada. Mnogi ljudi otkriju da je njihov iskren iznos osnovnih troškova znatno manji od njihove uobičajene potrošnje.

Ako nikada niste razdvojili to dvoje, najbrži put je mjesec stvarnih podataka umjesto procjene. Kako pratiti troškove na iPhoneu pokriva naviku bilježenja, a kako pratiti pretplate i ponavljajuće račune odvaja ponavljajuće stavke koje su osnovne od onih koje se samo tako čine. Kalkulator troškova pretplate cijeni drugu skupinu na godišnjoj razini, što je često izvor prvog mjesečnog doprinosa.

Još jedna granica koju vrijedi povući: fond za hitne slučajeve pokriva neočekivano. Predvidljivi veliki troškovi nisu hitni slučajevi čak i kada stignu kao jednokratni iznos: godišnje osiguranje, servis automobila, zamjena laptopa, prosinac. Oni pripadaju u fond za planirane troškove, planiran s kalkulatorom ciljeva štednje. Držite ih izvan ovog broja i fond neće biti ispražnjen stvarima koje su cijelo vrijeme bile u kalendaru.

Tri mjeseca, šest mjeseci ili nešto drugo

Tri do šest mjeseci je konvencija. Javna tijela je ponavljaju jer je to razumna početna točka za široku populaciju, a ne zato što izračun iza toga daje broj šest. Tretirajte to kao sredinu distribucije, a zatim se zapitajte što vas pomiče duž nje.

Najvažnije je ima li kućanstvo jedan prihod ili dva. Dva zaposlena člana vjerojatno neće izgubiti oba prihoda u istom mjesecu, pa je svaki gubitak djelomično apsorbiran. Samac gubi sve odjednom. Ta činjenica je razlog zašto isti posao u istom gradu opravdava tri mjeseca za jednu osobu, a devet za drugu.

Geografija je na drugom mjestu, i to je mjesto gdje većina savjeta na ovu temu tiho pada, jer je velik dio napisan za Sjedinjene Države. U većem dijelu EU zakonski ili ugovorni otkazni rok traje jedan do tri mjeseca i plaćen je, a osiguranje za slučaj nezaposlenosti zamjenjuje značajan dio prethodne plaće. Njemački, nizozemski ili francuski zaposlenik premošćuje kraći i plićiji jaz nego zaposlenik u SAD-u, pa je donji kraj raspona lakše braniti. Ništa od te zaštite ne doseže samozaposlene u većini sustava.

Što dovodi do drugog kraja. Freelanceri i izvođači nose oba rizika odjednom: prihodi koji se mogu prepoloviti bez da itko dobije otkaz, i malo ili nimalo zakonske zaštite kada se to dogodi. Devet ili dvanaest mjeseci je uobičajena preporuka, a fond na kraju obavlja dva posla: izglađuje običnu volatilnost i pokriva katastrofe.

Tri manja faktora guraju u istom smjeru. Uzdržavane osobe i zdravlje, jer djeca, stariji roditelj, partner koji ne zarađuje ili kronično stanje podižu iznos osnovnih troškova i produljuju vrijeme potrebno za zamjenu prihoda. Stanovanje, jer se rata kredita ne može brzo pregovarati, kao ni najam pod ugovorom na određeno vrijeme, dok netko tko se može preseliti kod obitelji ima izlaz koji vlasnik kredita nema. I koliko je posao zamjenjiv: vještina tražena u velikom gradu je drugačiji rizik od specijalizirane uloge s tri poslodavca u državi.

Ništa od ovoga nije teorija. Eurostat postavlja usporedivo pitanje diljem EU pod naslovom nemogućnosti suočavanja s neočekivanim financijskim troškovima, i velika manjina odgovara da to ne može. Koji god cilj odabrali, birate svoj put iz vrlo česte situacije.

Počnite s jednim mjesecom

Ako uzmete jednu stvar s ove stranice, uzmite ovo: prvi cilj je važniji od konačnog. Zaštitni učinak zalihe ne čeka dok se šest mjeseci ne nađe na računu. Istraživanja pokazuju da su kućanstva sa samo nekoliko stotina na strani bila znatno manje vjerojatna da će biti iseljena, propustiti plaćanje ili se okrenuti skupim kreditima nego kućanstva s manje. Razlika se pokazuje već kod nekoliko stotina. Ne nekoliko tisuća.

To je argument za redak od jednog mjeseca u tablici. Pretvara cilj koji bi mogao biti udaljen četrdeset mjeseci u onaj koji je udaljen dva ili tri mjeseca, a dva ili tri mjeseca je udaljenost koju navika zapravo preživljava. Jedan mjesec osnovnih troškova neće nositi kućanstvo kroz otkaz. Apsorbirat će popravak automobila, sudjelovanje u osiguranju, veterinara, dio bojlera, sve stvari koje inače postaju prekoračenje ili dug po kartici koji ostaje tamo godinu dana kasnije.

Praktična verzija: postavite kalkulator na jedan mjesec, postignite ga, zatim ponovno otvorite stranicu i postavite na tri. Doprinos se ne mijenja; samo redak kojem težite. Kalkulator ciljeva štednje je pravi alat za svaku etapu, jer uzima bilo koji cilj i doprinos i vraća datum. Ako nedostaje sam doprinos, kalkulator proračuna 50/30/20 daje prvu procjenu iz neto plaće, a kalkulator neto vrijednosti stavlja fond nasuprot svemu ostalom što posjedujete i dugujete.

Gdje bi novac trebao stajati

Dvije osobine su važne, i samo dvije. Novac mora biti odvojen od svakodnevne potrošnje i mora biti dostupan unutar nekoliko dana.

Odvojenost je važna jer stanje koje dijeli račun s namirnicama nije fond, to je samo malo veće stanje na tekućem računu, i potroši se malo po malo bez da itko odluči. Dostupnost je važna jer hitan slučaj ima rok. Novac vezan na devedeset dana ne plaća bojler koji se pokvario u utorak, a novac koji se mora prodati po bilo kojoj cijeni koju tržište nudi taj tjedan također nije pokriće. Fond nije investicija; to je osiguranje koje sami sebi podmirujete.

Osim te dvije osobine, izbor vrste računa ovisi o vašem poreznom položaju, valuti i okolnostima. Trenutni pristup, računi s otkaznim rokom, proizvodi tržišta novca, što god je standardno tamo gdje živite, limiti zaštite depozita koji se primjenjuju na svaki: to je pitanje za kvalificiranog savjetnika, ne za kalkulator. Ova stranica vam neće reći što kupiti. Svaka stranica koja to čini, bez poznavanja vaše situacije, treba se čitati s oprezom.

Četiri kućanstva, četiri cilja

Samac, osnovni troškovi 1.600 € mjesečno, 1.200 € već uštedjeno, izdvaja 200 €. Na šest mjeseci pokrića cilj je 9.600 €, a razlika 8.400 €, što uz 200 € mjesečno iznosi 42 mjeseca, ili 3 god 6 mj. Demotivirajuće. Upravo zato postoji tablica: redak od jednog mjeseca je cilj od 1.600 €, razlika od 400 € i vrijeme od 2 mjeseca, uz napomenu da je 0,8 mjeseci već pokriveno. Tri mjeseca koštaju 4.800 €, razlika od 3.600 €, i 1 god 6 mj.

Par s dva prihoda izgleda drugačije. Osnovni troškovi kućanstva 2.400 €, 2.000 € uštedjeno, 325 € mjesečno između njih. Dva prihoda i ugovorni otkazni rok na obje strane čine tri mjeseca obranjivim prvim ciljem: 7.200 €, razlika od 5.200 €, 16 mjeseci do cilja. Redak od šest mjeseci je 14.400 € i 39 mjeseci, što se čita kao razumna druga faza umjesto razloga za odustajanje od prve.

Samozaposlena osoba, osnovni troškovi 2.100 €, 4.200 € uštedjeno, 600 € mjesečno. Napomena glasi 2,0 mjeseca pokriveno. Bez otkaznog roka i bez zakonskog osiguranja za slučaj nezaposlenosti, devet mjeseci je razuman cilj: 18.900 €, razlika od 14.700 €, 25 mjeseci, ili 2 god 1 mj. Redak od šest mjeseci, 12.600 € s razlikom od 8.400 € i 14 mjeseci, čini korisnu međufazu. Freelancer bi također trebao držati porezni novac potpuno izvan ove brojke. To nikada nije bilo njihovo. Kalkulator PDV-a dijeli račun na dio koji je prihod i dio koji samo prolazi kroz račun.

Četvrti slučaj je onaj koji nitko ne upisuje: već pokriveno. Osnovni troškovi 1.500 €, 10.000 € uštedjeno. Na šest mjeseci cilj je 9.000 €, pa rezultat glasi Postignuto, a napomena kaže 6,7 mjeseci. Vrijedi to znati, jer ljudi nastavljaju hraniti fond koji je svoj posao završio prije dvije godine dok neki drugi plan čeka svoj red. Jednom kada je fond gotov, doprinos je slobodan krenuti dalje, u fond za planirane troškove, dug ili cilj, a kalkulator otplate duga pomaže uokviriti taj izbor.

Praćenje u Cash Booku

Cilj na stranici je plan. Stanje koje se kreće je fond. Cash Book je izgrađen za drugi dio.

Sam fond živi u Računima. Štedni račun stoji pored gotovine i kartica sa svojim stanjem, prijenos u njega se bilježi kao i svaka druga transakcija, a zaslon Računi prikazuje jedan broj neto vrijednosti za sve njih. Nema značajke cilja, nema prstena napretka. Samo stanje koje raste za iznos doprinosa svakog mjeseca, što je ista informacija s manje postavki za podešavanje. Nema ni bankovne veze, jer se Cash Book nikada ne povezuje s bankom, pa je prijenos onaj koji vi napravite i zatim zabilježite.

Iznos osnovnih troškova je dio koji većina ljudi preskače, a Uvidi su mjesto odakle bi trebao doći. Umjesto procjenjivanja koliko košta skromni mjesec, grupirajte neizbježne oznake u kategoriju i pročitajte stvarni mjesec. Izmjenjivač mjeseci, raščlamba po oznakama i trake prihoda naspram rashoda daju vam stvarnu brojku kroz nekoliko mjeseci umjesto nagađanja napravljenog u nedjelju navečer.

Zatim tu je zaštita doprinosa, čemu služe Proračuni. Mjesečni limit pod brojem Kućanstvo, ili ograničenje po oznaci na kategorijama koje stalno upijaju novac koji je trebao biti spremljen, sprječava da prijenos tiho postane opcionalan.

Sve to ovisi o bilježenju transakcija, zbog čega je glasovno bilježenje važnije ovdje nego što izgleda. Brojka osnovnih troškova izgrađena iz nepotpunih podataka ispada niska, a fond dimenzioniran iz nje ispada mali.

Za rutinu oko toga, kako napraviti mjesečni proračun koji se drži pokriva odakle dolazi doprinos, a kako zaustaviti impulzivnu kupnju pokriva potrošnju koja ga najčešće zamjenjuje. Ako se neki osnovni troškovi dijele, kalkulator podjele računa rješava tko što duguje prije nego što se prijenos izvrši, a kako pratiti gotovinsku potrošnju zatvara jaz za sve plaćeno novčanicama.

Postavite jedan mjesec kao prvi cilj, postignite ga, zatim odaberite sljedeći redak. Broj na vrhu ove stranice je odredište; prijenos svakog mjeseca je ono što ga čini stvarnim.

Preuzmi Cash Book na App StoreuBesplatno 7 dana. $19.99 jednokratno za doživotni pristup.

Preuzmi Cash Book na App StoreuBesplatno 7 dana. $19.99 jednokratno za doživotni pristup.