Calculadora de Fundo de Emergência: Quanto Poupar | Cash Book

Esta calculadora funciona inteiramente no seu navegador: nada do que escreve é carregado, armazenado ou enviado para qualquer lugar, e continua a funcionar sem ligação à internet. Responde à questão com que um fundo de emergência começa: não quanto deve poupar, mas quanto custa um mês da sua vida quando reduzido ao essencial que não pode ser cancelado. Introduza esse valor, escolha quantos meses de cobertura pretende, subtraia o que já tem, e a diferença é o único número com que precisa de se preocupar. Adicione uma contribuição mensal e a diferença torna-se um prazo.

Sob o resultado, uma tabela repete o cálculo para um, três, seis e doze meses de cobertura, transformando a escolha entre eles em meses de poupança em vez de uma sensação. Onde a calculadora de objetivos de poupança trabalha a partir de um objetivo que já conhece, esta página calcula qual deve ser o objetivo. Ambos devem ser lidos em conjunto: este dimensiona a almofada, aquele planeia o caminho até ela.

Como usar

1. Comece pelos seus custos mensais essenciais. Este é o campo onde as pessoas se enganam, e esse erro torna o fundo de emergência impossível. Não são os seus gastos mensais normais. É o que custa um mês básico: as contas que continuam a chegar quando o rendimento para.
2. Escolha os meses de cobertura. Três, seis, nove ou doze. A ferramenta assume seis por defeito, pois situa-se no meio do intervalo recomendado, embora a resposta certa dependa do seu agregado familiar.
3. Adicione o que já tem, contando apenas dinheiro que poderia levantar em poucos dias e que gastaria numa emergência. Uma reforma que não pode tocar durante trinta anos não é cobertura. A nota abaixo do resultado converte o valor em meses de essenciais já cobertos.
4. A contribuição mensal é o valor que ainda transferiria num mês mau, não o que um mês bom permitiria. A calculadora divide a diferença por este valor e arredonda para meses inteiros. Deixe em zero e a página mostrará o objetivo e a diferença, o que é uma forma perfeitamente legítima de a usar.
5. Depois, leia a tabela. Quatro linhas, uma por nível de cobertura, cada uma com o seu objetivo e tempo para o atingir com a sua contribuição. Ver que seis meses custam dois anos de poupança enquanto um mês custa dois torna o primeiro marco óbvio.

O que significam o objetivo e a diferença

A aritmética é deliberadamente simples. O objetivo é o custo mensal essencial multiplicado pelos meses de cobertura. A diferença é o objetivo menos o que tem, com um mínimo de zero. O tempo é a diferença dividida pela sua contribuição, arredondada para cima. A nota abaixo divide o que tem por um mês de essenciais, que é o número mais útil da página: diz quanto tempo conseguiria manter as luzes acesas sem qualquer rendimento.

Não são aplicados juros. No horizonte de tempo que a maioria dos fundos leva a construir, os juros de um saldo de acesso imediato alteram o resultado em poucas semanas, e um campo de taxa implicaria uma precisão que o plano não tem. Deixá-los de fora torna o resultado ligeiramente pessimista, o que é a direção certa para estar errado.

O outro campo onde vale a pena ser honesto é a contribuição. As pessoas escrevem o número que um mês bom produz, depois veem o prazo a deslizar e concluem que a calculadora mentiu. Não mentiu. Coloque o valor que sobrevive a um mês com uma ida ao dentista, e a data que ela lhe dá é uma data que pode cumprir.

O que conta como essencial

Um essencial é um custo que continua a chegar quando o rendimento para e que não pode cancelar com um telefonema: renda ou prestação da casa, serviços (incluindo aquecimento e água), comida, transporte para o trabalho, prémios de seguro, pagamentos mínimos de dívidas, creche e medicação regular. Impostos municipais ou equivalentes também pertencem aqui, tal como qualquer coisa que leve ao despejo, corte de serviços ou incumprimento.

O que não pertence: subscrições, streaming, restaurantes e take-away, férias, roupa para além da substituição, ginásios, presentes, hobbies. São gastos reais, mas todos podem ser interrompidos numa semana. Incluí-los pode adicionar um terço ao objetivo, e um objetivo inflacionado demora mais tempo a atingir, o que é como um plano razoável se torna num plano abandonado.

A distinção que o campo pede é a de despesas fixas vs variáveis, aplicada com um filtro mais rigoroso: não o que é previsível, mas o que é inevitável. Um mês de emergência também não é um mês normal. As compras de supermercado diminuem quando ninguém se desloca para o trabalho, o combustível diminui, a creche por vezes diminui. Muitas pessoas descobrem que o seu valor real de essenciais fica bem abaixo dos gastos normais, o que torna o objetivo menor do que temiam.

Se nunca separou os dois, o caminho mais rápido é um mês de dados reais em vez de uma estimativa. Como registar despesas no iPhone cobre o hábito de registo, e como gerir subscrições e contas recorrentes separa as linhas recorrentes que são essenciais daquelas que apenas parecem ser. A calculadora de custos de subscrição precifica o segundo grupo anualmente, que é frequentemente de onde vem a primeira contribuição mensal.

Vale a pena traçar mais uma fronteira. Um fundo de emergência cobre o inesperado. Custos grandes e previsíveis não são emergências, mesmo quando chegam como um valor único: seguro anual, revisão do carro, substituir um portátil, Dezembro. Esses pertencem a um fundo de reserva, planeado com a calculadora de objetivos de poupança. Mantenha-os fora deste número e o fundo deixa de ser drenado por coisas que já estavam no calendário.

Três meses, seis meses, ou algo diferente

Três a seis meses é uma convenção. Organismos públicos repetem-na porque é um ponto de partida razoável para uma população vasta, não porque um cálculo produza o número seis. Trate-o como o meio de uma distribuição, depois pergunte o que o move ao longo dela.

O fator principal é se o agregado tem um rendimento ou dois. Dois trabalhadores dificilmente perdem ambos os rendimentos no mesmo mês, pelo que cada perda é parcialmente absorvida. Um trabalhador solteiro perde tudo de uma vez. Esse facto justifica três meses para uma pessoa e nove para outra.

A geografia vem em segundo lugar, e é onde muitos conselhos falham, por serem escritos para os Estados Unidos sem o dizerem. Em grande parte da UE, um período de aviso prévio contratual vai de um a três meses e é pago, e o subsídio de desemprego substitui uma parte substancial do salário anterior por um período medido em meses. Um trabalhador alemão, holandês ou francês está a cobrir uma lacuna mais curta e menos profunda do que um trabalhador nos EUA, pelo que o limite inferior do intervalo é mais fácil de defender. Nada disto chega aos trabalhadores por conta própria na maioria dos sistemas.

O que nos traz à outra extremidade. Freelancers e contratados carregam ambos os riscos: rendimento que pode reduzir para metade sem ninguém ser despedido, e pouca ou nenhuma proteção estatutária. Nove ou doze meses é a recomendação habitual, e o fundo acaba por fazer dois trabalhos: suavizar a volatilidade comum e cobrir catástrofes.

Três fatores menores empurram na mesma direção. Dependentes e saúde, porque crianças, um progenitor idoso, um parceiro que não aufere rendimentos ou uma condição crónica aumentam o valor dos essenciais e prolongam o tempo necessário para substituir um rendimento. Habitação, porque uma hipoteca não pode ser renegociada rapidamente, enquanto alguém que possa viver com a família tem uma válvula de escape. E a facilidade de substituição do emprego: uma competência procurada numa grande cidade é um risco diferente de um papel especializado com três empregadores no país.

Nada disto é teórico. A Reserva Federal dos EUA pergunta todos os anos sobre uma despesa inesperada de quatrocentos dólares, e uma minoria substancial relata consistentemente que não a conseguiria cobrir com dinheiro. O Eurostat faz uma pergunta comparável em toda a UE sobre a incapacidade de enfrentar despesas financeiras inesperadas, e uma grande minoria responde o mesmo. Qualquer que seja o objetivo que escolha, está a escolher o seu caminho para fora de uma posição muito comum.

Comece com um mês

Se tirar uma coisa desta página, tire isto: o primeiro marco importa mais do que o objetivo final. O efeito protetor de uma almofada não espera até que seis meses estejam na conta. A investigação sugere que agregados com apenas algumas centenas de euros poupados tinham menos probabilidade de serem despejados ou de falharem um pagamento do que agregados com menos. A diferença aparece em poucas centenas. Não em milhares.

Esse é o argumento para a linha de um mês na tabela. Transforma um objetivo que poderia estar a quarenta meses de distância num que está a dois ou três, e dois ou três meses é uma distância que o hábito realmente sobrevive. Um mês de essenciais não manterá um agregado durante um despedimento, mas absorverá a reparação do carro, a franquia do seguro, o veterinário, a peça da caldeira, todas as coisas que de outra forma se tornam num descoberto ou num saldo de cartão que ainda lá está um ano depois.

A versão prática: defina a calculadora para um mês, atinja-o, depois reabra a página e defina para três. A contribuição não muda; apenas a linha a que aponta. A calculadora de objetivos de poupança é a ferramenta certa para cada etapa. Se a contribuição for o que falta, a calculadora de orçamento 50/30/20 dá uma primeira estimativa a partir do rendimento líquido, e a calculadora de património líquido coloca o fundo contra tudo o resto que possui e deve.

Onde o dinheiro deve ficar

Duas propriedades importam, e apenas duas. O dinheiro tem de estar separado dos gastos diários e tem de ser acessível em poucos dias.

Separado importa porque um saldo que partilha uma conta com o supermercado não é um fundo, é um saldo de conta à ordem ligeiramente mais alto, e é gasto pouco a pouco sem ninguém decidir. Acessível importa porque uma emergência tem um prazo. Dinheiro bloqueado por noventa dias não paga uma caldeira que avariou na terça-feira, e dinheiro que tem de ser vendido ao preço que o mercado oferece naquela semana também não é cobertura.

Para além destas duas propriedades, a escolha do tipo de conta depende da sua situação fiscal, moeda e circunstâncias. Acesso imediato, contas a prazo, produtos de mercado monetário, os limites de proteção de depósitos que se aplicam a cada um: essa é uma questão para um consultor qualificado, não para uma calculadora. Esta página não lhe dirá o que comprar. Qualquer página que o faça, sem conhecer a sua situação, deve ser lida com cuidado.

Quatro agregados, quatro objetivos

Um trabalhador solteiro, essenciais de 1.600€/mês, 1.200€ já poupados, a poupar 200€. A seis meses de cobertura, o objetivo é 9.600€ e a diferença é 8.400€, o que a 200€/mês são 42 meses, ou 3 anos e 6 meses. Desanimador. É exatamente por isso que a tabela existe: a linha de um mês é um objetivo de 1.600€, uma diferença de 400€ e um tempo de 2 meses. Três meses custam 4.800€, uma diferença de 3.600€, e 1 ano e 6 meses.

Um casal com dois rendimentos parece diferente. Essenciais do agregado 2.400€, 2.000€ poupados, 325€/mês entre ambos. Dois rendimentos e aviso prévio contratual tornam três meses um primeiro objetivo defensável: 7.200€, uma diferença de 5.200€, 16 meses para fechar. A linha de seis meses é 14.400€ e 39 meses, o que se lê como uma segunda etapa razoável.

Alguém por conta própria, essenciais 2.100€, 4.200€ poupados, 600€/mês. A nota lê 2,0 meses cobertos. Sem período de aviso e sem proteção de desemprego, nove meses é o objetivo sensato: 18.900€, uma diferença de 14.700€, 25 meses, ou 2 anos e 1 mês. A linha de seis meses, 12.600€ com uma diferença de 8.400€ e 14 meses, faz um posto de paragem útil. Um freelancer deve manter o dinheiro dos impostos totalmente fora deste valor. A calculadora de IVA divide uma fatura na parte que é rendimento e na parte que apenas passa.

O quarto caso é o que ninguém escreve: já coberto. Essenciais 1.500€, 10.000€ poupados. A seis meses o objetivo é 9.000€, pelo que o resultado lê Atingido e a nota diz 6,7 meses. Vale a pena fazer, porque as pessoas continuam a alimentar um fundo que terminou o seu trabalho há dois anos enquanto outro plano espera a sua vez. Uma vez terminado o fundo, a contribuição está livre para seguir em frente, para um fundo de reserva, uma dívida ou um objetivo, e a calculadora de amortização de dívidas ajuda a enquadrar essa escolha.

Registar no Cash Book

Um objetivo numa página é um plano. Um saldo que se move é um fundo. O Cash Book foi criado para a segunda parte.

O fundo vive em Contas. Uma conta poupança fica ao lado do dinheiro e cartões com o seu próprio saldo, uma transferência é registada como qualquer outra transação, e o ecrã de Contas mostra um número de património líquido em todas elas. Sem funcionalidade de objetivo, sem anel de progresso. Apenas um saldo que sobe pela contribuição a cada mês, que é a mesma informação com menos definições para ajustar. Não há ligação bancária, porque o Cash Book nunca se liga a um banco, pelo que a transferência é algo que faz e depois regista.

O valor dos essenciais é a parte que a maioria das pessoas ignora, e Insights é de onde deve vir. Em vez de estimar o que custa um mês básico, agrupe as etiquetas inevitáveis numa categoria e leia o mês real. O seletor de meses, a análise por etiqueta e as barras de rendimento versus despesa de seis meses dão-lhe um valor real ao longo de vários meses em vez de um palpite feito num domingo à noite.

Depois há a proteção da contribuição, que é para o que servem os Orçamentos. Uma dotação mensal sob o número Casa, ou um limite por etiqueta nas categorias que continuam a absorver o dinheiro que deveria ser poupado, impede que a transferência se torne opcional.

Tudo isto depende do registo de transações, e é por isso que o registo por voz importa mais aqui do que parece. Um valor de essenciais construído a partir de dados incompletos sai baixo, e um fundo dimensionado a partir dele sai pequeno.

Para a rotina em torno disto, como fazer um orçamento mensal que funciona cobre de onde vem a contribuição, e como parar as compras por impulso cobre os gastos que mais frequentemente a substituem. Se alguns essenciais são partilhados, a calculadora de divisão de contas resolve quem deve o quê antes da transferência sair, e como registar gastos em dinheiro fecha a lacuna para qualquer coisa paga em notas.

Defina um mês como o primeiro objetivo, atinja-o, depois escolha a linha seguinte. O número no topo desta página é um destino; a transferência a cada mês é o que o torna real.

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