Kalkulator funduszu awaryjnego: ile oszczędzać – Cash Book

Ten kalkulator działa w całości w Twojej przeglądarce: nic, co wpiszesz, nie jest przesyłane, przechowywane ani udostępniane, a narzędzie działa nawet offline. Odpowiada na pytanie, od którego zaczyna się budowanie funduszu awaryjnego: nie ile powinieneś oszczędzić, ale ile kosztuje jeden miesiąc Twojego życia, gdy ograniczysz wydatki do rzeczy, z których nie możesz zrezygnować. Wpisz tę kwotę, wybierz liczbę miesięcy ochrony, odejmij to, co już masz, a otrzymasz kwotę, wokół której warto planować. Dodaj miesięczną wpłatę, a różnica zamieni się w harmonogram czasowy.

Pod wynikiem znajduje się tabela, która powtarza obliczenia dla jednego, trzech, sześciu i dwunastu miesięcy zabezpieczenia, co pozwala zamienić wybór między nimi na konkretny czas oszczędzania. Podczas gdy kalkulator celu oszczędnościowego działa wstecz od znanej kwoty, ta strona pomaga ustalić, jaki ten cel powinien być. Oba narzędzia warto czytać razem: to określa wielkość poduszki, tamto planuje drogę do niej.

Jak z tego korzystać

1. Zacznij od niezbędnych kosztów miesięcznych. To pole, w którym ludzie najczęściej popełniają błędy, co sprawia, że fundusz awaryjny wydaje się niemożliwy do zbudowania. To nie są Twoje normalne wydatki. To koszt miesiąca w wersji podstawowej: rachunki, które przychodzą nawet wtedy, gdy dochód ustaje.
2. Wybierz liczbę miesięcy zabezpieczenia. Trzy, sześć, dziewięć lub dwanaście. Narzędzie domyślnie ustawia sześć, ponieważ jest to środek zakresu najczęściej wymienianego w poradnikach, choć właściwa odpowiedź zależy od Twojej sytuacji, a nie od konwencji.
3. Dodaj to, co już masz, licząc tylko pieniądze, do których masz dostęp w ciągu kilku dni i które faktycznie wydałbyś w razie awarii. Emerytura, której nie możesz dotknąć przez 30 lat, nie jest zabezpieczeniem. Notatka pod wynikiem przeliczy tę kwotę na liczbę miesięcy, które masz już pokryte.
4. Miesięczna wpłata to kwota, którą przelałbyś nawet w gorszym miesiącu, a nie ta, którą udałoby się odłożyć w miesiącu idealnym. Kalkulator dzieli brakującą kwotę przez tę wartość i zaokrągla w górę do pełnych miesięcy. Możesz zostawić zero, aby po prostu sprawdzić cel i różnicę.
5. Następnie przeczytaj tabelę. Cztery wiersze, każdy z własnym celem i czasem potrzebnym na jego osiągnięcie. Zobaczenie, że sześć miesięcy kosztuje dwa lata oszczędzania, podczas gdy jeden miesiąc tylko dwa miesiące, czyni pierwszy kamień milowy oczywistym.

Co oznaczają cel i różnica

Arytmetyka jest celowo prosta. Cel to niezbędne koszty miesięczne pomnożone przez liczbę miesięcy zabezpieczenia. Różnica to cel minus to, co już masz. Czas to różnica podzielona przez wpłatę, zaokrąglona w górę, ponieważ miesiąc albo zawiera przelew, albo nie. Notatka poniżej dzieli to, co masz, przez jeden miesiąc kosztów – to najbardziej użyteczna liczba na stronie: mówi, jak długo mógłbyś utrzymać się bez żadnego dochodu.

Nie stosujemy odsetek. W horyzoncie czasowym budowania funduszu odsetki zmieniają wynik o kilka tygodni, a pole na oprocentowanie sugerowałoby precyzję, której plan nie posiada. Pominięcie ich sprawia, że wynik jest nieco pesymistyczny, co jest właściwym kierunkiem.

Kolejnym polem, w którym warto być uczciwym, jest wpłata. Ludzie wpisują kwotę z „dobrego miesiąca”, a potem widzą, jak harmonogram się przesuwa. Wpisz kwotę, która przetrwa miesiąc z wizytą u dentysty, a data, którą otrzymasz, będzie datą, której dotrzymasz.

Co zalicza się do niezbędnych wydatków

Niezbędny wydatek to koszt, który pojawia się, gdy dochód ustaje i którego nie możesz anulować jednym telefonem: czynsz lub kredyt, rachunki (ogrzewanie, woda), jedzenie, dojazdy do pracy, ubezpieczenie, minimalne raty długów, opieka nad dziećmi i leki. Podatki lokalne również się tu zaliczają, podobnie jak wszystko, co mogłoby doprowadzić do eksmisji lub odcięcia mediów.

Co się nie zalicza: subskrypcje, streaming, restauracje, wakacje, ubrania ponad potrzebę, siłownia, prezenty, hobby. To realne wydatki, ale każdy z nich można zatrzymać w tydzień. Ich uwzględnienie może zwiększyć cel o jedną trzecią, a cel zawyżony o jedną trzecią zajmuje o jedną trzecią więcej czasu, co prowadzi do porzucenia planu.

Rozróżnienie, o które naprawdę chodzi, to stałe vs zmienne wydatki, zastosowane z ostrzejszym filtrem: nie co jest przewidywalne, ale co jest nieuniknione. Miesiąc awaryjny to nie jest normalny miesiąc. Wydatki na jedzenie czy paliwo często spadają, gdy nikt nie dojeżdża do pracy. Wiele osób odkrywa, że ich uczciwa kwota niezbędnych wydatków jest znacznie niższa, niż się obawiali.

Jeśli nigdy nie rozdzielałeś tych dwóch grup, najszybszą drogą jest analiza miesiąca z realnymi danymi. Jak śledzić wydatki na iPhone opisuje nawyk logowania, a jak śledzić subskrypcje i rachunki pomaga oddzielić wydatki niezbędne od tych, które tylko tak wyglądają. Kalkulator kosztów subskrypcji wycenia tę drugą grupę w skali roku, co często jest źródłem pierwszej miesięcznej wpłaty.

Warto postawić jeszcze jedną granicę. Fundusz awaryjny pokrywa to, co nieoczekiwane. Przewidywalne duże koszty nie są awariami, nawet jeśli przychodzą jako jednorazowa płatność: roczne ubezpieczenie, przegląd auta, wymiana laptopa, grudzień. Te należą do funduszu celowego, planowanego za pomocą kalkulatora celu oszczędnościowego. Trzymaj je z dala od tej kwoty, aby fundusz nie był drenowany przez rzeczy, które od początku były w kalendarzu.

Trzy miesiące, sześć miesięcy czy coś innego

Trzy do sześciu miesięcy to konwencja. Instytucje publiczne powtarzają to, ponieważ jest to rozsądny punkt wyjścia dla szerokiej populacji, a nie dlatego, że obliczenia dają wynik dokładnie sześć. Potraktuj to jako środek rozkładu, a potem zastanów się, co przesuwa Cię w jedną lub drugą stronę.

Najważniejszym czynnikiem jest to, czy gospodarstwo ma jeden dochód, czy dwa. Dwie osoby rzadko tracą dochód w tym samym miesiącu. Samotny żywiciel traci wszystko naraz. To sprawia, że ta sama praca w tym samym mieście uzasadnia trzy miesiące dla jednej osoby i dziewięć dla drugiej.

Geografia jest na drugim miejscu. W wielu krajach UE ustawowy okres wypowiedzenia jest płatny, a zasiłki dla bezrobotnych zastępują znaczną część pensji przez kolejne miesiące. Pracownik w Niemczech, Holandii czy Francji wypełnia krótszą i płytszą lukę niż pracownik w USA, więc dolna granica zakresu jest łatwiejsza do obrony. Żadna z tych ochron nie dotyczy jednak osób samozatrudnionych.

Freelancerzy i kontraktorzy niosą oba ryzyka naraz: dochód, który może spaść o połowę bez zwolnienia, oraz brak ustawowej ochrony. Dziewięć lub dwanaście miesięcy to zazwyczaj zalecenie, ponieważ fundusz musi pełnić dwie role: wygładzać zmienność dochodów i pokrywać katastrofy.

Trzy mniejsze czynniki: dzieci, starsi rodzice, partner bez dochodu lub przewlekła choroba podnoszą koszty i wydłużają czas potrzebny na zastąpienie dochodu. Mieszkalnictwo: kredytu hipotecznego nie da się szybko renegocjować, w przeciwieństwie do przeprowadzki do rodziny. Oraz łatwość znalezienia nowej pracy: im bardziej specjalistyczna rola, tym wolniej przebiega rekrutacja.

To nie jest teoria. Badania SHED Rezerwy Federalnej od dekady pokazują, że znaczna mniejszość nie byłaby w stanie pokryć 400 dolarów nieoczekiwanego wydatku gotówką. Eurostat pokazuje podobne dane dla UE. Niezależnie od celu, który wybierzesz, wybierasz drogę wyjścia z bardzo powszechnej sytuacji.

Zacznij od jednego miesiąca

Jeśli masz zapamiętać jedną rzecz z tej strony, niech to będzie ta: pierwszy kamień milowy jest ważniejszy niż ostateczny cel. Efekt ochronny poduszki finansowej nie czeka, aż na koncie pojawi się sześć miesięcy. Badania CFPB wykazały, że gospodarstwa z zaledwie kilkuset dolarami oszczędności były znacznie mniej narażone na eksmisję czy zaległości w płatnościach niż te z mniejszymi kwotami. Różnica pojawia się przy kilkuset, a nie kilku tysiącach.

To argument za wierszem „jeden miesiąc” w tabeli. Zamienia cel, który może być oddalony o 40 miesięcy, na taki, który jest oddalony o dwa lub trzy – a to dystans, który nawyk oszczędzania jest w stanie przetrwać. Jeden miesiąc nie uratuje Cię przy długotrwałym bezrobociu, ale pochłonie naprawę auta, udział własny w ubezpieczeniu czy awarię pieca – wszystko to, co inaczej stałoby się debetem na karcie, który spłacasz przez rok.

Wersja praktyczna: ustaw kalkulator na jeden miesiąc, osiągnij go, a potem wróć i ustaw na trzy. Wpłata się nie zmienia, tylko wiersz, do którego celujesz. Kalkulator celu oszczędnościowego jest odpowiednim narzędziem dla każdego etapu. Jeśli brakuje samej wpłaty, kalkulator budżetu 50/30/20 da Ci pierwsze oszacowanie z pensji netto, a kalkulator wartości netto zestawi fundusz z resztą Twojego majątku.

Gdzie trzymać pieniądze

Liczą się tylko dwie właściwości. Pieniądze muszą być oddzielone od codziennych wydatków i muszą być dostępne w ciągu kilku dni.

Oddzielenie jest ważne, ponieważ saldo, które dzieli konto z zakupami spożywczymi, nie jest funduszem – to po prostu nieco wyższe saldo konta bieżącego, które zostanie wydane bez decyzji. Dostępność jest ważna, ponieważ awaria ma termin. Pieniądze zamrożone na 90 dni nie zapłacą za piec, który zepsuł się we wtorek, a pieniądze zainwestowane w aktywa o zmiennej cenie nie są zabezpieczeniem, bo wydarzenia, które kosztują ludzi pracę, często poruszają też rynkami. Fundusz to nie inwestycja, to ubezpieczenie, które sam sobie wykupujesz.

Poza tymi dwiema cechami, wybór konta zależy od Twojej sytuacji podatkowej i waluty. Dostęp natychmiastowy, konta terminowe, produkty rynku pieniężnego – to pytanie do doradcy, nie do kalkulatora. Ta strona nie powie Ci, co kupić. Każda strona, która to robi bez znajomości Twojej sytuacji, powinna być traktowana z ostrożnością.

Cztery gospodarstwa, cztery cele

Samotny żywiciel w USA, koszty 1600 USD, 1200 USD oszczędności, wpłata 200 USD. Przy sześciu miesiącach cel to 9600 USD, różnica 8400 USD, co przy 200 USD miesięcznie daje 42 miesiące (3 lata i 6 miesięcy). Zniechęcające. Dlatego tabela jest ważna: jeden miesiąc to cel 1600 USD, różnica 400 USD i czas 2 miesiące. Trzy miesiące kosztują 4800 USD, różnica 3600 USD i 1 rok i 6 miesięcy.

Para z dwoma dochodami wygląda inaczej. Koszty 2400 GBP, 2000 GBP oszczędności, 325 GBP wpłaty. Dwa dochody i okres wypowiedzenia sprawiają, że trzy miesiące to defensywny pierwszy cel: 7200 GBP, różnica 5200 GBP, 16 miesięcy. Sześć miesięcy to 14 400 GBP i 39 miesięcy, co jest rozsądnym drugim etapem.

Osoba samozatrudniona, koszty 2100 EUR, 4200 EUR oszczędności, 600 EUR wpłaty. Notatka mówi: 2,0 miesiące zabezpieczone. Bez okresu wypowiedzenia i zasiłku, dziewięć miesięcy to rozsądny cel: 18 900 EUR, różnica 14 700 EUR, 25 miesięcy (2 lata i 1 miesiąc). Sześć miesięcy to 12 600 EUR, różnica 8400 EUR i 14 miesięcy. Freelancer powinien trzymać pieniądze na podatki całkowicie poza tymi wyliczeniami. Kalkulator VAT pomoże rozdzielić dochód od pieniędzy, które tylko przechodzą przez Twoje konto.

Czwarty przypadek: już zabezpieczony. Koszty 1500 EUR, 10 000 EUR oszczędności. Przy sześciu miesiącach cel to 9000 EUR, więc wynik mówi: Osiągnięto. Warto to sprawdzić, bo ludzie często dalej zasilają fundusz, który skończył swoją pracę dwa lata temu, podczas gdy inne plany czekają. Gdy fundusz jest gotowy, wpłata może przejść na spłatę długu lub inny cel, a kalkulator spłaty długu pomoże podjąć tę decyzję.

Śledzenie w Cash Book

Cel na stronie to plan. Saldo, które się zmienia, to fundusz. Cash Book jest stworzony do tej drugiej części.

Fundusz żyje w Kontach. Konto oszczędnościowe obok gotówki i kart, przelew logowany jak każda transakcja, a ekran Kont pokazuje jedną wartość netto. Brak funkcji celu, brak paska postępu. Po prostu saldo, które rośnie o wpłatę co miesiąc – to ta sama informacja z mniejszą liczbą ustawień. Nie ma połączenia z bankiem, więc przelew wykonujesz sam i logujesz go ręcznie.

Kwota niezbędnych wydatków to część, którą większość pomija, a Wgląd jest miejscem, skąd powinna pochodzić. Zamiast szacować, pogrupuj tagi w kategorię i sprawdź realny miesiąc. Przełącznik miesięcy i podział na tagi dają realną liczbę zamiast zgadywania w niedzielny wieczór.

Ochrona wpłaty to rola Budżetów. Miesięczny limit na kategorię Dom lub limit na tagi, które pochłaniają pieniądze przeznaczone na oszczędności, sprawia, że przelew nie staje się opcjonalny.

Wszystko zależy od logowania transakcji, dlatego logowanie głosowe jest tak ważne. Niezbędne koszty zbudowane na niepełnych danych będą zaniżone, a fundusz zbyt mały.

Jeśli chodzi o rutynę, jak zrobić budżet, którego się trzymasz opisuje, skąd brać wpłaty, a jak przestać kupować impulsywnie pomaga chronić pieniądze. Jeśli koszty są dzielone, kalkulator podziału rachunków ustali, kto jest winien ile, a jak śledzić wydatki gotówkowe zamknie lukę dla płatności w gotówce.

Ustaw jeden miesiąc jako pierwszy cel, osiągnij go, a potem wybierz kolejny wiersz. Liczba na górze strony to cel; miesięczna wpłata to to, co czyni go prawdziwym.

Pobierz Cash Book z App StoreDarmowy przez 7 dni. 19.99 za dożywotni dostęp.

Pobierz Cash Book z App StoreDarmowy przez 7 dni. 19.99 za dożywotni dostęp.