Kalkulačka rezervního fondu: Kolik a jak dlouho spořit | Cash Book

Tato kalkulačka běží kompletně ve vašem prohlížeči: nic, co napíšete, se nikam neodesílá ani neukládá a funguje i bez připojení k internetu. Odpovídá na otázku, kterou byste si měli položit jako první: ne kolik byste měli ušetřit, ale kolik stojí jeden měsíc vašeho života, když ho ořežete na věci, které nelze zrušit. Zadejte tuto částku, zvolte počet měsíců pokrytí, odečtěte to, co už máte, a zbývající rozdíl je číslo, se kterým plánujete. Přidejte měsíční příspěvek a z rozdílu se stane časový plán.

Pod výsledkem tabulka opakuje výpočet pro jeden, tři, šest a dvanáct měsíců pokrytí, což mění volbu mezi nimi z pocitu na konkrétní čas spoření. Zatímco kalkulačka spořicího cíle počítá pozpátku od cíle, který už znáte, tato stránka pomáhá cíl stanovit. Obě nástroje se doplňují: tento určí velikost polštáře, tamten naplánuje cestu k němu.

Jak ji používat

1. Začněte svými nezbytnými měsíčními náklady. Toto je pole, ve kterém lidé nejčastěji chybují, a právě to dělá z rezervního fondu nedosažitelný cíl. Nejde o běžné měsíční útraty. Jde o náklady na „ořezaný“ měsíc: účty, které chodí dál, i když příjem ustane.
2. Zvolte měsíce pokrytí. Tři, šest, devět nebo dvanáct. Nástroj má přednastaveno šest, protože to odpovídá středu většiny doporučení, i když správná odpověď závisí spíše na vaší domácnosti než na konvenci.
3. Přidejte to, co už máte, a počítejte pouze peníze, ke kterým se dostanete během pár dní a které byste skutečně použili v nouzi. Důchodové připojištění, ke kterému se třicet let nedostanete, není rezerva. Poznámka pod výsledkem převede vaši částku na počet měsíců, které již máte pokryté.
4. Měsíční příspěvek je částka, kterou byste dokázali převést i v horším měsíci, ne v tom ideálním. Kalkulačka vydělí rozdíl touto částkou a zaokrouhlí nahoru na celé měsíce. Pokud ji necháte na nule, stránka jen zobrazí cíl a rozdíl, což je také legitimní způsob použití.
5. Poté si přečtěte tabulku. Čtyři řádky, každý s vlastním cílem a časem potřebným k jeho dosažení při vašem příspěvku. Zjištění, že šest měsíců stojí dva roky spoření, zatímco jeden měsíc jen dva měsíce, dělá z prvního milníku jasnou volbu.

Co znamenají cíl a rozdíl

Výpočet je záměrně prostý. Cíl je součin vašich nezbytných nákladů a počtu měsíců. Rozdíl je cíl minus to, co máte (minimálně nula). Čas je rozdíl vydělený příspěvkem, zaokrouhlený nahoru. Poznámka pod tím dělí to, co máte, jedním měsícem nezbytných nákladů – to je nejužitečnější číslo na stránce: říká vám, jak dlouho byste dokázali fungovat bez jakéhokoliv příjmu.

Úroky se nepočítají. V horizontu, po který se fond buduje, úrok na běžně dostupném účtu změní výsledek o pár týdnů, a přidání pole pro úrokovou sazbu by vyvolalo dojem přesnosti, kterou plán nemá. Vynechání úroků činí výsledek mírně pesimistickým, což je správný směr, ve kterém se mýlit.

Další pole, u kterého je třeba být upřímný, je příspěvek. Lidé zadají číslo, které zvládnou v dobrém měsíci, pak sledují, jak se časový plán posouvá, a usoudí, že kalkulačka lže. Nelže. Zadejte částku, která přežije měsíc, kdy musíte k zubaři, a datum, které vám vyjde, bude datum, které můžete dodržet.

Co se počítá jako nezbytný výdaj

Nezbytný výdaj je náklad, který chodí dál, i když příjem ustane, a který nemůžete zrušit jedním telefonátem: nájem nebo hypotéka, energie (včetně topení a vody), jídlo, doprava do práce, pojistné, minimální splátky dluhů, péče o děti a pravidelné léky. Patří sem i daně z nemovitosti nebo místní poplatky, stejně jako cokoliv, kvůli čemu by vás mohli vystěhovat, odpojit od služeb nebo uvrhnout do exekuce.

Co sem nepatří: předplatné, streamovací služby, restaurace a rozvozy jídla, dovolené, oblečení nad rámec nutné obměny, členství v posilovně, dárky, koníčky. Jsou to reálné výdaje, ale každý z nich lze během týdne zastavit. Jejich zahrnutí může zvýšit cíl o třetinu, a cíl navýšený o třetinu trvá o třetinu déle dosáhnout – tak se z rozumného plánu stává plán, který lidé vzdají.

Rozdíl, na který se pole skutečně ptá, je ten mezi fixními a variabilními výdaji, aplikovaný přísnějším filtrem: ne co je předvídatelné, ale co je nevyhnutelné. Nouzový měsíc také není normální měsíc. Útraty za potraviny klesnou, když nikdo nedojíždí do práce, klesnou náklady na palivo i péči o děti. Mnoho lidí zjistí, že jejich upřímná částka nezbytných nákladů je mnohem nižší než jejich běžná útrata, což činí cíl menším, než se obávali.

Pokud jste tyto dvě skupiny nikdy neoddělili, nejrychlejší cestou je měsíc reálných dat místo odhadu. Jak sledovat výdaje na iPhone pomůže s návykem zaznamenávání a jak sledovat předplatné a opakující se platby oddělí opakující se položky, které jsou nezbytné, od těch, které tak jen působí. Kalkulačka nákladů na předplatné nacení druhou skupinu ročně, což je často místo, odkud pochází první měsíční příspěvek.

Jedna další hranice stojí za to. Rezervní fond pokrývá nečekané události. Předvídatelné velké náklady nejsou nouzové situace, ani když přijdou jako jednorázová platba: roční pojištění, servis auta, výměna notebooku, prosinec. Ty patří do fondu na plánované výdaje, naplánovaného pomocí kalkulačky spořicího cíle. Držte je mimo toto číslo a fond nebude vysáván věcmi, které byly v kalendáři od začátku.

Tři měsíce, šest měsíců nebo něco jiného

Tři až šest měsíců je konvence. Veřejné instituce ji opakují, protože je to rozumný výchozí bod pro širokou populaci, ne proto, že by za tím stál složitý výpočet. Berte to jako střed rozdělení a pak se ptejte, co vás na něm posouvá.

Nejdůležitější je, zda má domácnost jeden příjem nebo dva. Dva živitelé pravděpodobně neztratí oba příjmy ve stejném měsíci, takže každá ztráta je částečně absorbována. Jeden živitel ztratí vše najednou. Tento jediný fakt je důvodem, proč stejná práce ve stejném městě ospravedlňuje tři měsíce pro jednoho a devět pro druhého.

Geografie je na druhém místě a je to místo, kde většina rad na toto téma selhává, protože jsou psány pro USA, aniž by to přiznaly. V mnoha zemích EU běží zákonná nebo smluvní výpovědní lhůta jeden až tři měsíce a je placená, a podpora v nezaměstnanosti pak nahrazuje podstatnou část předchozího platu po další období měřené v měsících, nikoliv týdnech. Německý, nizozemský nebo francouzský zaměstnanec překlenuje kratší a mělčí mezeru než zaměstnanec v USA, takže spodní hranice je snadněji obhajitelná. Nic z této ochrany se většinou netýká OSVČ.

Což nás přivádí k druhému konci. Živnostníci a dodavatelé nesou obě rizika najednou: příjem, který může klesnout na polovinu, aniž by byl někdo propuštěn, a malá nebo žádná zákonná ochrana. Devět nebo dvanáct měsíců je obvyklé doporučení a fond pak plní dvě role: vyhlazuje běžnou volatilitu a zároveň pokrývá katastrofy.

Tři menší faktory tlačí stejným směrem. Vyživované osoby a zdraví, protože děti, starší rodič, partner bez příjmu nebo chronické onemocnění zvyšují nezbytné náklady a prodlužují dobu potřebnou k nahrazení příjmu. Bydlení, protože hypotéku nelze rychle vyjednat, stejně jako nájem u smlouvy na dobu určitou, zatímco někdo, kdo se může nastěhovat k rodině, má únikovou cestu, kterou majitel hypotéky nemá. A jak nahraditelná je vaše práce: dovednost žádaná ve velkém městě je jiné riziko než specializovaná role se třemi zaměstnavateli v zemi, a čím jste seniornější, tím pomaleji probíhá nábor.

Nic z toho není teoretické. Průzkumy jako SHED od Federálního rezervního systému se již deset let ptají Američanů na nečekaný výdaj 400 dolarů a podstatná menšina konzistentně uvádí, že by ho nedokázala pokrýt hotovostí. Eurostat se ptá na podobnou otázku napříč EU pod hlavičkou neschopnosti čelit nečekaným finančním výdajům a velká menšina odpovídá stejně. Ať zvolíte jakýkoliv cíl, volíte cestu ven z velmi běžné situace.

Začněte jedním měsícem

Pokud si z této stránky máte odnést jednu věc, pak tuto: první milník je důležitější než konečný cíl. Ochranný efekt polštáře nečeká, až bude na účtu šest měsíců. Výzkum CFPB ukázal, že domácnosti s pouhými několika stovkami stranou byly prokazatelně méně ohroženy vystěhováním, zmeškáním platby nebo využíváním drahých úvěrů než domácnosti s menší rezervou. Rozdíl se ukazuje už u pár stovek. Ne u pár tisíc.

To je argument pro řádek s jedním měsícem v tabulce. Mění cíl, který může být vzdálený čtyřicet měsíců, na cíl vzdálený dva nebo tři měsíce – a to je vzdálenost, při které návyk skutečně přežije. Jeden měsíc nezbytných nákladů neudrží domácnost při propouštění dlouho. Ale pokryje opravu auta, spoluúčast na pojištění, veterináře, součástku do kotle, všechno to, co se jinak stane kontokorentem nebo zůstatkem na kartě, který tam straší ještě za rok.

Praktická verze: nastavte kalkulačku na jeden měsíc, dosáhněte ho, pak stránku znovu otevřete a nastavte na tři. Příspěvek se nemění; mění se jen řádek, na který míříte. Kalkulačka spořicího cíle je správný nástroj pro každou etapu, protože vezme jakýkoliv cíl a příspěvek a vrátí datum. Pokud chybí samotný příspěvek, kalkulačka rozpočtu 50/30/20 poskytne první odhad z čistého příjmu a kalkulačka čistého jmění zasadí fond do kontextu všeho, co vlastníte a dlužíte.

Kde by měly peníze ležet

Záleží na dvou vlastnostech, a pouze na dvou. Peníze musí být odděleny od běžných výdajů a musí být dostupné během několika dní.

Oddělení je důležité, protože zůstatek, který sdílí účet s nákupem potravin, není fond, je to jen o něco vyšší zůstatek na běžném účtu, který se postupně utratí, aniž by se někdo rozhodl. Veřejná doporučení CFPB kladou oddělení před jakýkoliv výběr produktu a je to část rady, která platí napříč zeměmi i úrokovými prostředími.

Dostupnost je důležitá, protože nouzová situace má termín. Peníze vázané na devadesát dní nezaplatí kotel, který přestal fungovat v úterý, a peníze, které musíte prodat za cenu, kterou zrovna nabízí trh, nejsou krytím, protože události, kvůli kterým lidé přicházejí o práci, často hýbou i trhy. Fond není investice; je to pojištění, které si sami upisujete.

Kromě těchto dvou vlastností závisí volba typu účtu na vaší daňové situaci, měně a okolnostech. Okamžitý přístup, výpovědní účty, peněžní trhy, cokoliv je tam, kde žijete standardem, limity ochrany vkladů, které se na ně vztahují: to je otázka pro kvalifikovaného poradce, ne pro kalkulačku. Tato stránka vám neřekne, co si koupit. Jakoukoliv stránku, která to dělá, aniž by znala vaši situaci, čtěte s opatrností.

Čtyři domácnosti, čtyři cíle

Jeden živitel v USA, nezbytné náklady 1 600 $ měsíčně, 1 200 $ již uspořeno, odkládá 200 $. Při šesti měsících pokrytí je cíl 9 600 $ a rozdíl 8 400 $, což při 200 $ měsíčně znamená 42 měsíců, tedy 3 roky a 6 měsíců. Odrazující. Přesně proto je tu tabulka: řádek pro jeden měsíc je cíl 1 600 $, rozdíl 400 $ a čas 2 měsíce, s poznámkou, že 0,8 měsíce je již pokryto. Tři měsíce stojí 4 800 $, rozdíl 3 600 $ a 1 rok a 6 měsíců.

Pár se dvěma příjmy vypadá jinak. Nezbytné náklady domácnosti 2 400 £, 2 000 £ uspořeno, 325 £ měsíčně dohromady. Dva příjmy a smluvní výpovědní lhůty na obou stranách dělají ze tří měsíců obhajitelný první cíl: 7 200 £, rozdíl 5 200 £, 16 měsíců do cíle. Šestiměsíční řádek je 14 400 £ a 39 měsíců, což čteme jako rozumnou druhou etapu, nikoliv důvod vzdát tu první. Jedna věc ke sledování: nezbytné náklady zde pokrývají domácnost, takže příspěvek musí také.

OSVČ, nezbytné náklady 2 100 €, 4 200 € uspořeno, 600 € měsíčně. Poznámka uvádí 2,0 měsíce pokryto. Bez výpovědní lhůty a zákonné podpory v nezaměstnanosti je devět měsíců rozumným cílem: 18 900 €, rozdíl 14 700 €, 25 měsíců, tedy 2 roky a 1 měsíc. Šestiměsíční řádek, 12 600 € s rozdílem 8 400 € a 14 měsíci, tvoří užitečnou zastávku. OSVČ by také měly držet peníze na daně zcela mimo toto číslo. Nikdy nebyly jejich. Kalkulačka DPH rozdělí fakturu na část, která je příjmem, a část, která jen protéká.

Čtvrtý případ je ten, který nikdo nezadává: již pokryto. Nezbytné náklady 1 500 €, 10 000 € uspořeno. Při šesti měsících je cíl 9 000 €, takže výsledek hlásí Dosaženo a poznámka říká 6,7 měsíce. Stojí za to to vědět, protože lidé dál krmí fond, který svou práci dokončil před dvěma lety, zatímco jiný plán čeká na svou řadu. Jakmile je fond hotov, příspěvek je volný pro další věci – fond na plánované výdaje, dluh nebo cíl – a kalkulačka splácení dluhů pomůže tuto volbu zarámovat.

Sledování v Cash Book

Cíl na stránce je plán. Zůstatek, který se hýbe, je fond. Cash Book je postavena pro tu druhou část.

Samotný fond žije v Účtech. Spořicí účet sedí vedle hotovosti a karet s vlastním zůstatkem, převod do něj je zaznamenán jako jakákoliv jiná transakce a obrazovka Účty ukazuje jedno číslo čistého jmění napříč všemi. Žádná funkce cílů, žádné ukazatele pokroku. Jen zůstatek, který každý měsíc naroste o příspěvek, což je stejná informace s méně nastaveními, se kterými byste si museli hrát. Neexistuje ani bankovní propojení, protože Cash Book se nikdy nepropojuje s bankou, takže převod provedete vy a poté ho zaznamenáte.

Částka nezbytných nákladů je to, co většina lidí přeskakuje, a Statistiky jsou místem, odkud by měla pocházet. Místo odhadování, kolik stojí „ořezaný“ měsíc, seskupte nevyhnutelné štítky do kategorie a přečtěte si reálný měsíc. Přepínač měsíců, rozpis podle štítků a šestiměsíční sloupce příjmů versus výdajů vám dají reálné číslo napříč několika měsíci místo odhadu udělaného v neděli večer.

Pak je tu ochrana příspěvku, k čemuž slouží Rozpočty. Měsíční limit pod číslem Domov nebo limit na štítek u kategorií, které neustále pohlcují peníze určené na spoření, zabrání tomu, aby se převod tiše stal volitelným.

To vše závisí na zaznamenávání transakcí, a proto hlasové zaznamenávání znamená víc, než se zdá. Částka nezbytných nákladů postavená na neúplných datech vyjde nízko a fond z ní vypočítaný vyjde malý.

Pro rutinu kolem toho, jak si vytvořit měsíční rozpočet, který funguje, pokrývá, odkud příspěvek pochází, a jak přestat s impulzivním nakupováním pokrývá výdaje, které ho nejčastěji nahrazují. Pokud jsou některé nezbytné náklady sdílené, kalkulačka rozdělení účtů vyřeší, kdo co dluží, než odejde převod, a jak sledovat hotovostní výdaje uzavře mezeru pro cokoliv placené v hotovosti.

Nastavte jeden měsíc jako první cíl, dosáhněte ho, pak zvolte další řádek. Číslo v horní části této stránky je cíl; převod každý měsíc je to, co ho dělá skutečným.

Získat Cash Book v App StoreZdarma na 7 dní. 19.99 $ jednorázově za doživotní přístup.

Získat Cash Book v App StoreZdarma na 7 dní. 19.99 $ jednorázově za doživotní přístup.