Công cụ tính quỹ dự phòng: Cần tiết kiệm bao nhiêu và khi nào? | Cash Book

Công cụ này chạy hoàn toàn trên trình duyệt của bạn: không có dữ liệu nào được tải lên, lưu trữ hay gửi đi đâu cả, và nó vẫn hoạt động khi không có kết nối mạng. Nó giải quyết câu hỏi cốt lõi của quỹ dự phòng: không phải bạn nên tiết kiệm bao nhiêu, mà là một tháng cuộc đời bạn tốn bao nhiêu khi cắt giảm xuống những thứ không thể thiếu. Hãy nhập con số đó, chọn số tháng dự phòng, trừ đi số tiền bạn đã có, và khoản chênh lệch chính là mục tiêu cần lập kế hoạch. Thêm số tiền đóng góp hàng tháng và khoản chênh lệch đó sẽ trở thành một mốc thời gian.

Bên dưới kết quả, một bảng sẽ lặp lại phép tính cho các mốc 1, 3, 6 và 12 tháng, giúp bạn biến lựa chọn giữa các mốc này thành thời gian tiết kiệm cụ thể thay vì cảm tính. Trong khi công cụ tính mục tiêu tiết kiệm hoạt động ngược từ mục tiêu bạn đã biết, trang này giúp bạn xác định mục tiêu đó nên là bao nhiêu. Cả hai nên được sử dụng cùng nhau: trang này để định cỡ quỹ, trang kia để lập kế hoạch đạt được nó.

Cách sử dụng

1. Bắt đầu với chi phí thiết yếu hàng tháng. Đây là phần mọi người thường tính sai, và tính sai chính là lý do khiến quỹ dự phòng trở nên bất khả thi. Nó không phải là chi tiêu hàng tháng thông thường. Đó là chi phí của một tháng tối giản: những hóa đơn vẫn tiếp tục đến sau khi thu nhập dừng lại.
2. Chọn số tháng dự phòng. Ba, sáu, chín hoặc mười hai. Công cụ mặc định là sáu tháng vì đây là mức trung bình trong các lời khuyên phổ biến, mặc dù con số phù hợp nhất phụ thuộc vào hoàn cảnh gia đình bạn.
3. Thêm số tiền bạn đã có, chỉ tính số tiền bạn có thể tiếp cận trong vài ngày và thực sự sẽ dùng cho trường hợp khẩn cấp. Một khoản hưu trí không thể rút trong 30 năm không phải là quỹ dự phòng. Ghi chú bên dưới kết quả sẽ chuyển đổi con số này thành số tháng chi phí thiết yếu bạn đã có.
4. Số tiền đóng góp hàng tháng là số tiền bạn vẫn có thể chuyển vào ngay cả trong tháng khó khăn, không phải số tiền bạn có thể xoay xở trong tháng thuận lợi. Công cụ chia khoản chênh lệch cho số tiền này và làm tròn lên số tháng nguyên. Nếu để trống hoặc bằng 0, trang web sẽ hiển thị mục tiêu và khoản chênh lệch, đây cũng là một cách sử dụng hợp lý.
5. Sau đó xem bảng. Bốn dòng, mỗi dòng cho một mức dự phòng, với mục tiêu và thời gian đạt được tương ứng. Việc thấy rằng 6 tháng cần 2 năm tiết kiệm trong khi 1 tháng chỉ cần 2 tháng sẽ giúp cột mốc đầu tiên trở nên rõ ràng hơn.

Ý nghĩa của mục tiêu và khoản chênh lệch

Phép tính rất đơn giản. Mục tiêu bằng chi phí thiết yếu hàng tháng nhân với số tháng dự phòng. Khoản chênh lệch là mục tiêu trừ đi số tiền bạn đã có. Thời gian là khoản chênh lệch chia cho số tiền đóng góp, làm tròn lên. Ghi chú bên dưới chia số tiền bạn có cho chi phí một tháng, đây là con số hữu ích nhất trên trang: nó cho biết bạn có thể duy trì cuộc sống trong bao lâu nếu không có thu nhập.

Không tính lãi suất. Trong khoảng thời gian xây dựng quỹ, lãi suất từ tài khoản tiết kiệm không làm thay đổi kết quả đáng kể, và việc thêm trường lãi suất sẽ tạo ra sự chính xác giả tạo. Bỏ qua lãi suất giúp kết quả mang tính thận trọng hơn, điều này luôn an toàn hơn.

Một điều cần trung thực là số tiền đóng góp. Mọi người thường nhập con số của một tháng thuận lợi, sau đó thấy mốc thời gian trôi xa và kết luận công cụ sai. Công cụ không sai. Hãy nhập con số mà bạn vẫn có thể duy trì ngay cả khi tháng đó có phát sinh chi phí nha sĩ, và ngày hoàn thành đó sẽ là ngày bạn có thể đạt được.

Điều gì được coi là thiết yếu

Chi phí thiết yếu là khoản chi vẫn tiếp tục đến khi thu nhập dừng lại và bạn không thể hủy bỏ bằng một cuộc gọi: tiền thuê nhà, điện nước, thực phẩm, đi lại, bảo hiểm, nợ tối thiểu, tiền học phí và thuốc men. Thuế nhà đất hoặc các khoản tương đương cũng thuộc nhóm này, cũng như bất kỳ khoản nào mà nếu không trả, bạn sẽ bị đuổi khỏi nhà, bị cắt dịch vụ hoặc bị nợ xấu.

Những thứ không thuộc nhóm này: dịch vụ đăng ký, truyền hình trực tuyến, ăn ngoài, du lịch, quần áo mới, thẻ tập gym, quà tặng, sở thích. Đây là chi tiêu thực tế, nhưng tất cả đều có thể dừng lại trong một tuần. Bao gồm chúng có thể làm mục tiêu tăng thêm 1/3, và một mục tiêu bị thổi phồng sẽ khiến kế hoạch dễ bị bỏ dở.

Sự khác biệt thực sự nằm ở chi phí cố định so với biến đổi, áp dụng với bộ lọc khắt khe hơn: không phải cái gì có thể dự đoán, mà là cái gì không thể tránh khỏi. Một tháng khẩn cấp không phải là một tháng bình thường. Chi phí thực phẩm có thể giảm khi không đi làm, chi phí xăng xe giảm, tiền học phí đôi khi giảm. Nhiều người nhận ra chi phí thiết yếu thực tế của họ thấp hơn nhiều so với chi tiêu bình thường.

Nếu bạn chưa bao giờ tách biệt hai loại này, cách nhanh nhất là dùng dữ liệu thực tế của một tháng thay vì ước tính. Cách theo dõi chi tiêu trên iPhone giúp hình thành thói quen ghi chép, và cách theo dõi các hóa đơn định kỳ giúp tách biệt các khoản thiết yếu khỏi những khoản chỉ cảm thấy như thiết yếu. Công cụ tính chi phí đăng ký giúp tính toán nhóm thứ hai theo năm, thường là nơi bạn tìm thấy khoản đóng góp hàng tháng đầu tiên.

Một ranh giới khác cần vẽ ra. Quỹ dự phòng bao gồm những điều bất ngờ. Các chi phí lớn có thể dự đoán trước không phải là khẩn cấp ngay cả khi chúng đến dưới dạng một khoản lớn: bảo hiểm hàng năm, bảo dưỡng xe, thay laptop, tháng 12. Những khoản này thuộc về quỹ tiết kiệm định kỳ, được lập kế hoạch bằng công cụ tính mục tiêu tiết kiệm. Hãy giữ chúng ra khỏi con số này để quỹ không bị cạn kiệt bởi những thứ đã nằm trong lịch trình.

Ba tháng, sáu tháng, hay con số khác

Ba đến sáu tháng là một quy ước. Các cơ quan công quyền nhắc lại nó vì đó là điểm khởi đầu hợp lý cho đại đa số, không phải vì phép tính nào đó tạo ra con số sáu. Hãy coi đó là điểm giữa của một phân phối, sau đó tự hỏi điều gì khiến bạn cần nhiều hơn hoặc ít hơn.

Yếu tố lớn nhất là hộ gia đình có một hay hai nguồn thu nhập. Hai người làm việc khó có khả năng mất cả hai thu nhập cùng lúc. Một người làm việc mất tất cả cùng một lúc. Đó là lý do tại sao cùng một công việc ở cùng một thành phố, một người cần 3 tháng, người kia cần 9 tháng.

Địa lý đứng thứ hai. Ở nhiều nước EU, thời gian thông báo nghỉ việc theo luật định thường được trả lương, và bảo hiểm thất nghiệp thay thế một phần đáng kể thu nhập trong nhiều tháng. Một nhân viên ở Đức, Hà Lan hay Pháp đang đối mặt với khoảng trống ngắn hơn và nông hơn so với nhân viên ở Mỹ, vì vậy mức dự phòng thấp hơn là hoàn toàn hợp lý. Tuy nhiên, sự bảo vệ này thường không dành cho người lao động tự do.

Điều này dẫn đến đầu kia của phổ. Người làm tự do và hợp đồng chịu cả hai rủi ro cùng lúc: thu nhập có thể giảm một nửa mà không cần ai sa thải, và ít hoặc không có sự bảo vệ theo luật định. 9 hoặc 12 tháng là khuyến nghị thông thường, và quỹ này thực hiện hai công việc: làm phẳng sự biến động thông thường cũng như bao phủ các thảm họa.

Ba yếu tố nhỏ hơn cũng tác động tương tự: Người phụ thuộc và sức khỏe (trẻ em, cha mẹ già, người không có thu nhập), nhà ở (tiền thuê nhà hoặc thế chấp không thể đàm phán lại nhanh chóng), và khả năng thay thế công việc (kỹ năng càng chuyên biệt thì rủi ro càng cao).

Bắt đầu với một tháng

Nếu bạn chỉ lấy một điều từ trang này, hãy lấy điều này: cột mốc đầu tiên quan trọng hơn mục tiêu cuối cùng. Tác dụng bảo vệ của một chiếc đệm không đợi đến khi có đủ sáu tháng trong tài khoản. Nghiên cứu cho thấy các hộ gia đình chỉ có vài trăm dự phòng đã ít có khả năng bị đuổi khỏi nhà, trễ hạn thanh toán hoặc phải dùng đến tín dụng lãi suất cao hơn so với những người có ít hơn. Sự khác biệt xuất hiện ở mức vài trăm, không phải vài nghìn.

Đó là lý do cho dòng 1 tháng trong bảng. Nó biến một mục tiêu có thể cách xa 40 tháng thành một mục tiêu chỉ cách 2 hoặc 3 tháng, và 2 hoặc 3 tháng là khoảng cách mà thói quen thực sự có thể duy trì. Một tháng chi phí thiết yếu sẽ không giúp bạn vượt qua sự sa thải, nhưng nó sẽ hấp thụ chi phí sửa xe, phí bảo hiểm, chi phí thú y, tất cả những thứ mà nếu không có, sẽ trở thành khoản nợ thẻ tín dụng kéo dài cả năm sau.

Phiên bản thực tế: đặt công cụ thành 1 tháng, đạt được nó, sau đó mở lại trang và đặt thành 3 tháng. Số tiền đóng góp không thay đổi; chỉ có dòng bạn nhắm tới là thay đổi. Công cụ tính mục tiêu tiết kiệm là công cụ phù hợp cho từng chặng đường. Nếu chính số tiền đóng góp là thứ còn thiếu, công cụ tính ngân sách 50/30/20 đưa ra ước tính đầu tiên từ thu nhập sau thuế, và công cụ tính giá trị tài sản ròng đặt quỹ dự phòng vào tổng thể những gì bạn sở hữu và nợ.

Nơi để tiền

Hai thuộc tính quan trọng: tiền phải tách biệt với chi tiêu hàng ngày và phải có thể tiếp cận trong vài ngày.

Tách biệt là quan trọng vì số dư dùng chung với tiền đi chợ không phải là quỹ, nó chỉ là số dư tài khoản vãng lai cao hơn một chút và sẽ bị tiêu dần mà không ai quyết định. Có thể tiếp cận là quan trọng vì sự khẩn cấp có thời hạn. Tiền bị khóa trong 90 ngày không trả được tiền sửa nồi hơi hỏng vào thứ Ba, và tiền phải bán với bất kỳ giá nào thị trường đưa ra cũng không phải là sự bảo vệ.

Ngoài hai thuộc tính đó, việc chọn loại tài khoản phụ thuộc vào tình trạng thuế, đơn vị tiền tệ và hoàn cảnh của bạn. Tài khoản truy cập tức thì, tài khoản có thông báo, các sản phẩm thị trường tiền tệ, bất cứ thứ gì là tiêu chuẩn nơi bạn sống: đó là câu hỏi cho chuyên gia tư vấn, không phải cho công cụ tính toán.

Bốn hộ gia đình, bốn mục tiêu

Một người làm việc đơn lẻ, chi phí thiết yếu $1,600/tháng, đã có $1,200, tiết kiệm $200/tháng. Ở mức 6 tháng, mục tiêu là $9,600, khoản chênh lệch $8,400, mất 42 tháng (3 năm 6 tháng). Nản lòng. Đó là lý do tại sao bảng có dòng 1 tháng: mục tiêu $1,600, chênh lệch $400, mất 2 tháng. 3 tháng cần $4,800, chênh lệch $3,600, mất 1 năm 6 tháng.

Một cặp đôi với hai thu nhập. Chi phí hộ gia đình £2,400, đã có £2,000, tiết kiệm £325/tháng. Hai thu nhập và thời gian thông báo hợp đồng giúp 3 tháng trở thành mục tiêu đầu tiên hợp lý: £7,200, chênh lệch £5,200, 16 tháng để hoàn thành. Dòng 6 tháng là £14,400 và 39 tháng, đây là giai đoạn thứ hai hợp lý thay vì lý do để từ bỏ.

Người làm tự do, chi phí €2,100, đã có €4,200, tiết kiệm €600/tháng. Ghi chú cho thấy đã có 2 tháng dự phòng. Với không thời gian thông báo và không bảo hiểm thất nghiệp, 9 tháng là mục tiêu hợp lý: €18,900, chênh lệch €14,700, 25 tháng (2 năm 1 tháng). Dòng 6 tháng là €12,600, chênh lệch €8,400, 14 tháng, là một trạm dừng hữu ích. Người làm tự do cũng nên giữ tiền thuế hoàn toàn bên ngoài con số này. Công cụ tính VAT giúp tách hóa đơn thành phần là thu nhập và phần chỉ đi qua.

Trường hợp thứ tư là trường hợp không ai nhập: đã đạt mục tiêu. Chi phí €1,500, đã có €10,000. Ở mức 6 tháng, mục tiêu là €9,000, kết quả hiển thị Đã đạt và ghi chú nói 6,7 tháng. Đáng để làm, vì mọi người thường tiếp tục nuôi một quỹ đã hoàn thành công việc từ hai năm trước trong khi các kế hoạch khác đang chờ đợi. Khi quỹ đã xong, số tiền đóng góp có thể chuyển sang quỹ tiết kiệm định kỳ, trả nợ hoặc mục tiêu khác, và công cụ tính trả nợ giúp định hình lựa chọn đó.

Theo dõi trong Cash Book

Một mục tiêu trên trang web là một kế hoạch. Một số dư thay đổi là một quỹ. Cash Book được xây dựng cho phần thứ hai.

Quỹ dự phòng nằm trong Accounts. Một tài khoản tiết kiệm nằm cạnh tiền mặt và thẻ với số dư riêng, một khoản chuyển tiền vào đó được ghi lại như bất kỳ giao dịch nào khác, và màn hình Accounts hiển thị một con số tài sản ròng trên tất cả. Không có tính năng mục tiêu, không có vòng tiến trình. Chỉ có số dư tăng lên theo khoản đóng góp hàng tháng, đó là thông tin tương tự với ít cài đặt hơn. Không có kết nối ngân hàng, vì Cash Book không bao giờ liên kết với ngân hàng, vì vậy khoản chuyển tiền là khoản bạn thực hiện và sau đó ghi lại.

Chi phí thiết yếu là phần hầu hết mọi người bỏ qua, và Insights là nơi nên lấy con số đó. Thay vì ước tính, hãy nhóm các thẻ không thể tránh khỏi vào một danh mục và đọc dữ liệu thực tế của tháng. Bộ chuyển đổi tháng, phân tích theo thẻ và thanh thu nhập so với chi phí 6 tháng cung cấp cho bạn con số thực tế thay vì một phỏng đoán vào tối Chủ nhật.

Sau đó là bảo vệ khoản đóng góp, đó là mục đích của Budgets. Một khoản phụ cấp hàng tháng dưới số tiền Home, hoặc giới hạn theo thẻ trên bất kỳ danh mục nào đang hấp thụ số tiền lẽ ra dành cho tiết kiệm, sẽ ngăn khoản chuyển tiền trở nên tùy chọn.

Tất cả phụ thuộc vào việc các giao dịch được ghi lại, đó là lý do tại sao ghi âm giọng nói quan trọng hơn vẻ ngoài của nó. Một con số thiết yếu được xây dựng từ dữ liệu không đầy đủ sẽ thấp, và một quỹ được định cỡ từ đó sẽ nhỏ.

Để có thói quen xung quanh nó, cách lập ngân sách hàng tháng hiệu quả bao gồm nơi khoản đóng góp đến từ đâu, và cách dừng mua sắm bốc đồng bao gồm chi tiêu thường thay thế nó. Nếu một số chi phí thiết yếu được chia sẻ, công cụ tính chia hóa đơn giải quyết ai nợ gì trước khi khoản chuyển tiền được thực hiện, và cách theo dõi chi tiêu tiền mặt lấp đầy khoảng trống cho bất cứ thứ gì được trả bằng tiền mặt.

Đặt 1 tháng làm mục tiêu đầu tiên, đạt được nó, sau đó chọn dòng tiếp theo. Con số ở đầu trang này là một điểm đến; khoản chuyển tiền mỗi tháng là thứ làm cho nó trở thành sự thật.

Tải Cash Book trên App StoreMiễn phí 7 ngày. $19.99 trọn đời.

Tải Cash Book trên App StoreMiễn phí 7 ngày. $19.99 trọn đời.